عادةً ما يكون الإفلاس هو الملاذ الأخير لما ينطوي عليه من مخاطر وعواقب سلبية. ولتقليل المخاطر، توجد قوانين تحميك وتسمح للدائنين بسداد جزء من ديونك.
إعلان الإفلاس لا يعني التخلي عن كل ما تملك. الإفلاس عملية تهدف إلى مساعدة الأفراد والشركات على استعادة نشاطها. مع ذلك، تُقاس جميع الأصول وتُقيّم، ويمكن استخدامها لسداد بعض الديون المستحقة.
ما يمكن للدائنين تحمله في حالة الإفلاس
في حالة الإفلاس بموجب الفصل السابع، يُمكن استخدام أي أصول غير معفاة من الضرائب لسداد ديونك. وتشمل هذه الأصول:
عربة
أمة
منازل
عقار استثماري
حساب التوفير
أي أشياء ثمينة أخرى مثل الأعمال الفنية أو المجوهرات
يمكنك الاحتفاظ بمبلغ معين بسبب حصانة الإفلاس الفيدرالية والولائية.
ماذا ستحتفظ به إذا تقدمت بطلب الإفلاس؟
تم وضع القانون لحماية ممتلكاتك أثناء الإفلاس ويسمى حصانة الإفلاس؛ ومع ذلك، تختلف الاستثناءات حسب العملية والحالة.
فيما يلي قائمة بالإعفاءات الفيدرالية الشائعة للإفلاس. يمكن للأزواج الذين يقدمون إقرارات إفلاس مشتركة مضاعفة المبلغ، مع توضيح جميع المبالغ للقضايا المرفوعة بعد 1 أبريل 2022. واعتبارًا من 31 مارس 2025، سيتم تعديل هذه الأرقام مرة أخرى.
إعفاء الملكية
قد يكون مسكنك الرئيسي معفيًا عند تقديم طلب إفلاس إذا كانت القيمة الصافية لمسكنك الرئيسي أقل من حد الإعفاء. بموجب إعفاء فيدرالي، يمكنك حماية أصول في منزلك تصل قيمتها إلى $27,900.
قد تنطبق إعفاءات المسكن على محل إقامتك الأساسي وتكون مؤهلة على النحو التالي:
منزل أو شقة أخرى
الممتلكات الشخصية المستخدمة كمسكن
إعفاء المركبات
لأن سيارتك تُعتبر من الأصول، يمكن للدائنين مقاضاتها إذا تقدمت بطلب إفلاس. مع ذلك، قد تُعتبر سيارتك معفاة من الضرائب، وذلك حسب نوع الإفلاس الذي تُقدم عليه، وما إذا كنت تملكها أو تستأجرها أو تمولها، وقيمتها. بموجب قانون الحصانة الفيدرالي من الإفلاس، يُمكنك التنازل عن بعض أصول سيارتك حتى $4,450.
إذا تجاوزت صافي ثروتك الحد المسموح به، فقد يحدث عدة أشياء:
يمكن للموصي بيع سيارتك ودفع مبلغ الإعفاء لك واستخدام الباقي لسداد الدائنين
يمكن للمقرضين استعادة السيارة إذا تخلفت عن سداد أقساطك
يمكنك إرجاع سيارتك، مما يعفيك من مسؤولية قرض السيارة بعد الإفلاس
استثناءات للأغراض الشخصية والسلع المنزلية
بالإضافة إلى العقارات وسيارتك، قد تكون ممتلكاتك الشخصية مؤهلة أيضًا للإعفاء من الإفلاس. إليك بعض الإعفاءات الفيدرالية الشائعة للممتلكات الشخصية:
$1,870 في المجوهرات
أدوات يدوية $2,800
$14,875 إجماليًا ($700 لكل عنصر) للسلع المنزلية والأثاث والأجهزة والملابس والحيوانات والكتب والنباتات أو الآلات الموسيقية
الفوائد المستحقة أو الأرباح أو قيمة القرض على عقود التأمين على الحياة $13,400
المساعدات الطبية الموصوفة طبيًا
الراتب والمزايا والإعفاءات لحسابات التقاعد
هناك بعض الاستثناءات لحماية الأموال التي تتلقاها كميزة أو دعم أو خطة تقاعد، بما في ذلك:
النفقة أو الدعم أو الصيانة التي يتطلبها دعمك بشكل معقول
فوائد التأمين على الحياة التي تحتاجها لدعم
جميع مزايا الضمان الاجتماعي، ومزايا البطالة، ومزايا المحاربين القدامى، والمزايا، ومزايا الإعاقة أو المرض
في معظم الحالات، يمكنك الاحتفاظ بإجمالي الأرباح في حساب التقاعد الخاص بك عند $1,512,350
استثناء استرداد الضرر
تشمل الاستثناءات الخاصة باسترداد الإصابات الشخصية ما يلي:
$27,900 للتعويض عن الإصابات الشخصية، باستثناء الألم والمعاناة أو الأضرار التي لحقت بالممتلكات
التعويض عن خسارة الدخل المستقبلي المطلوب للحفاظ على
دفع ثمن الوفاة غير المشروعة لشخص تعتمد عليه للمساعدة
تعويضات لضحايا الجريمة
استثناء البدل
يمكن استخدام استثناءات "البدل" لأي نوع من العقارات. الإعفاء الضريبي هو $1,475 بالإضافة إلى $13,950 للجزء غير المستخدم المعفى من الضريبة من عقارك.
الإعفاءات الفيدرالية والولائية
لدى بعض الولايات إعفاءات خاصة بها تختلف عن الإعفاء الفيدرالي. في بعض الولايات، يمكنك اختيار استخدام حصانة الإفلاس على مستوى الولاية أو الفيدرالية:
- ألاسكا
- أركنساس
- كونيتيكت
- مقاطعة كولومبيا
- هاواي
- كنتاكي
- ماساتشوستس
- ميشيغان
- مينيسوتا
- نيو هامبشاير
- نيوجيرسي
- نيو مكسيكو
- نيويورك
- أوريغون
- بنسلفانيا
- رود آيلاند
- تكساس
- فيرمونت
- واشنطن
- ويسكونسن
إذا لم تكن ولايتك لديها قوانينها الخاصة، فسوف تخضع للوائح الفيدرالية.
الفرق بين الفصل 7 والفصل 13 من الإفلاس
الخيارات الأكثر شيوعًا للإفلاس هي الإفلاس بموجب الفصل 7 والإفلاس بموجب الفصل 13، ولكل منهما إيجابيات وسلبيات، ويمكن أن يؤثر نوع الإفلاس على الأصول التي يتم حجبها أو أخذها منك.
يسمح لك الفصل السابع من الإفلاس بسداد معظم ديونك أو التوقف عن سدادها قانونيًا عند تقديم طلب الإفلاس. يتم الإعفاء من بعض الديون فقط، ويجب عليك اجتياز اختبار الموارد المالية للتأهل.
قد تفقد بعض الممتلكات غير المعفاة من الضرائب بهذه الطريقة، خاصةً أي شيء لا يُمثل مسكنك الرئيسي. إذا نقلتَ ملكيةً قبل تقديم طلب الإفلاس، يُمكنك عكس عملية النقل. سيتم إعفاء دينك بالكامل، ويُعدّ الفصل السابع من الإفلاس الخيار الأسهل عندما لا تستطيع تحمل تكلفة خطة السداد.
يتيح لك الفصل 13 من قانون الإفلاس الدخول في خطة سداد لسداد ديونك خلال ثلاث إلى خمس سنوات. في عام 2021، مُدد البرنامج إلى سبع سنوات بعد أن أصدر الرئيس بايدن قانون تمديد مساعدة الإفلاس. تحمي إجراءات الفصل 13 ممتلكاتك وتمنع حجب الراتب. على عكس الفصل 7، لن تُعفى من ديونك. بدلاً من ذلك، يمكنك سداد ديونك المستحقة من خلال خطة سداد شهرية تُحدد بناءً على دخلك المتاح.
ما يجب أن تعرفه قبل التقدم بطلب الإفلاس
نتيجة لتقديمك طلب إفلاس، سوف يعاني ائتمانك لمدة 10 سنوات في حالة الإفلاس بموجب الفصل 7 و7 سنوات في حالة الإفلاس بموجب الفصل 13.
مع أن القانون لا يُلزمك بتوكيل محامٍ في قضايا الإفلاس، إلا أن ذلك قد يكون في مصلحتك. ويمكنك أيضًا الحصول على استشارة قانونية مجانية.
لذا تعلم المزيد:
- مراجعة بطاقة أمريكان إكسبريس سنتوريون السوداء
- بطاقة ائتمان X1 - تحقق من كيفية التقديم.
- بطاقة القدر الائتمانية – كيفية الطلب عبر الإنترنت.
- مراجعة بطاقة Delta Skymiles® Reserve American Express – شاهد المزيد.
- تركز AmEx على تجربة العملاء من خلال الحساب الجاري الجديد والتطبيق المعاد تصميمه
- اكتشف مكافآت بطاقة المكافآت® واعرف كيف تعمل
