يمكن أن يكون التأمين على الحياة أداة قيمة لحماية أحبائك من الصعوبات المالية في حالة وفاتك. لكن دفع ثمن شيء لن تستخدمه على الأرجح يبدو بمثابة إهدار للمال. حتى لو انتهت سياسة التأمين الخاصة بك بدفع منفعة الوفاة، فإن أقساط التأمين يمكن أن تكون باهظة الثمن.
فهل التأمين على الحياة يستحق ذلك؟ هكذا تقرر ما إذا كان ذلك مناسبًا لك.
كيف يعمل التأمين على الحياة؟
عند شراء تأمين على الحياة، يتم إنشاء عقد بينك وبين شركة التأمين على الحياة. تدفع أقساطًا منتظمة مقابل الحصول على منفعة الوفاة المدفوعة للمستفيد (أو المستفيدين) عند وفاتك.
يمكن استخدام منفعة الوفاة هذه لأي غرض. في كثير من الأحيان، ستساعد هذه الأموال في دفع النفقات الأكبر التي قد يواجه أحباؤك صعوبة في دفعها أثناء غيابك، مثل: ب. نفقات الجنازة، والرهن العقاري، والرسوم الدراسية الجامعية والفواتير الأخرى.
هناك نوعان رئيسيان من التأمين على الحياة، ولكل منهما ميزات يمكن أن تكون مفيدة في مواقف معينة. عند اتخاذ قرار بشأن ما إذا كان التأمين على الحياة يستحق ذلك، يجب عليك أولاً أن تفكر في نوع التغطية الأكثر منطقية بالنسبة لك.
تأمين على الحياة لمدة محددة
الأول هو التأمين على الحياة لمدة محددة. كما يوحي الاسم، فهو مصمم لتغطيتك لفترة محددة لن تتغير خلالها أقساطك وفوائد الوفاة. المدة عادة ما تكون 5 أو 10 أو 15 أو 25 أو 30 سنة.
تدفع أقساطك أثناء سريان مفعول بوليصة التأمين الخاصة بك، وإذا توفيت خلال هذه الفترة، فسوف يتلقى المستفيد منك منفعة الوفاة. عندما تنتهي المدة، قد تتمكن من تجديد وثيقتك سنويًا بعد ذلك، ولكنك ستدفع سعرًا أعلى في كل مرة تقوم فيها بالتجديد. إذا لم تقم بالتجديد، ستنتهي التغطية دون سداد.
يمكن أن يكون التأمين على الحياة خيارًا جيدًا عندما يؤدي فقدان الدخل إلى وضع عائلتك في ضائقة مالية. في هذه الحالة، يعمل تأمين الحياة المؤقت كشبكة أمان.
لنفترض أنك في الثلاثينيات من عمرك، ومتزوج ولديك أطفال صغار. قد يكون لديك أيضًا رهن عقاري. يمكنك الحصول على تأمين على الحياة لمدة محددة للتأكد من أن زوجك لن يعاني مالياً في حالة وفاتك المبكرة. بمجرد أن يكبر أطفالك ويتم سداد ديونك، فإن شراء تأمين على الحياة لهذا الغرض قد لا يكون مهمًا بالنسبة لك.
عادةً ما يكون التأمين على الحياة المؤقت أرخص من أنواع التأمين على الحياة الأخرى.
تأمين على الحياة الدائم
إن التأمين على الحياة الدائم هو بالضبط ما يبدو عليه. لا تنتهي صلاحية هذه السياسات بشكل عام - طالما أنك ملتزم بسداد أقساط التأمين. كما أن سياسات التأمين على الحياة طويلة الأجل عادة ما تتراكم فيها القيمة النقدية بالإضافة إلى المزايا الضريبية. يمكن سحب عملة المقابل أو اقتراضها. (يعني رصيد الدفعة أو القرض أن منفعة الوفاة للمستفيد الخاص بك يتم تخفيضها في حالة وفاتك.)
هناك عدة أنواع من التأمين على الحياة الدائم، بما في ذلك التأمين على الحياة الكاملة والتأمين على الحياة الشامل.
تعتمد القواعد الدقيقة للتأمين على الحياة الدائم وقيمته النقدية جزئيًا على نوع العقد وشركة التأمين الفردية. ومع ذلك، فإن التأمين على الحياة الدائم أكثر تكلفة من التأمين على الحياة المؤقت.
كم تكلفة التأمين على الحياة؟
فيما يلي مثال على عرض تأمين على الحياة يعتمد على متوسط الطول والوزن لرجل يبلغ من العمر 30 عامًا مع تغطية تبلغ $500,000. كما ترى، تبلغ تكلفة بوليصة التأمين على الحياة بالكامل $4,323 دولارا أمريكيا سنويا، في حين تبلغ تكلفة بوليصة التأمين على الحياة لمدة 30 عاما $357 دولارا أمريكيا سنويا فقط.
يختلف متوسط تكلفة التأمين على الحياة بشكل كبير اعتمادًا على صحتك وعمرك وجنسك ومبلغ استحقاق الوفاة ونوع السياسة (أي مؤقتة أو دائمة) وما إلى ذلك.
على سبيل المثال، وفقًا لبحثنا، فإن بوليصة التأمين لمدة 20 عامًا بتغطية تبلغ 1TP4500000 دولار أمريكي أغلى بـ 19% بالنسبة لرجل يبلغ من العمر 30 عامًا مقارنة بامرأة تبلغ من العمر 30 عامًا.
يمكن أن يكون للعمر الذي تدخل فيه إلى سياسة التأمين الخاصة بك أيضًا تأثير كبير على أقساط التأمين الخاصة بك. إن شراء تأمين على الحياة في سن الأربعين بدلاً من الثلاثين يمكن أن يزيد أسعار تأمين حياتك بنسبة 36%. الانتظار للشراء عند 50 يزيد التكلفة بما يصل إلى 212%.
مميزات وعيوب التأمين على الحياة
لتقرر ما إذا كان شراء التأمين على الحياة فكرة جيدة، عليك أن تزن الإيجابيات والسلبيات. في كثير من الحالات، فإن مزايا التأمين على الحياة تفوق عيوبه بكثير. ولكن التأمين على الحياة قد لا يكون مناسبا للجميع. يرجى ملاحظة ما يلي.
فوائد التأمين على الحياة
- توفير الأمن المالي لأفراد الأسرة. هذا هو السبب الرئيسي لشراء التأمين على الحياة. فهو يمنحك راحة البال بأن عائلتك لن تواجه صعوبات مالية عند وفاتك.
- اختيارات متعددة. عند اختيار التأمين على الحياة، لديك عدة خيارات. في كثير من الأحيان من الممكن العثور على سياسة تناسب احتياجات عائلتك وميزانيتها.
- القيمة النقدية. عندما تشتري تأمينًا على الحياة الدائم، فإنه عادةً ما يتضمن مكونًا للقيمة النقدية يمكن أن ينمو بمرور الوقت. يمكنك استخدام هذه الأموال طوال حياتك.
- الحوافز الضريبية. أية زيادة في القيمة النقدية تعتبر بمثابة فائدة ضريبية. بالإضافة إلى ذلك، لا يدفع المستفيدون منك أي ضرائب على منفعة الوفاة. (الاستثناء هو عندما تذهب منفعة الوفاة إلى التركة الخاضعة للضريبة، وهو أمر يمكن تجنبه من خلال التخطيط السليم.)
عيوب التأمين على الحياة
- استيعاب التكاليف. على الرغم من أنه يمكنك الاستفادة بشكل كبير من التأمين على الحياة، إلا أن هذه تكاليف إضافية يجب عليك التخطيط لها. قد تجد الأسرة الشابة صعوبة في وضع ميزانية للنفقات اليومية الإضافية.
- ترتفع تكاليف الاستحواذ مع تقدم العمر. كلما طالت مدة انتظارك لشراء بوليصة التأمين، كلما زادت قيمة قسط التأمين. إذا كنت أكبر سنًا قليلاً وتفكر فقط في التأمين على الحياة، فكن مستعدًا لدفع مبلغ أكبر مما كنت ستدفعه مقابل بوليصة اشتريتها قبل بضع سنوات.
- يمكن للتاريخ الطبي أن يرفع أسعار التأمين على الحياة. إن عوامل الخطر المحددة، مثل السمنة، أو ارتفاع ضغط الدم، أو التدخين، تؤدي في كثير من الأحيان إلى زيادة أسعار التأمين على الحياة لأن متوسط العمر المتوقع لديك أقصر.
هل التأمين على الحياة يستحق ذلك؟
إذا كنت عازبًا، أو تمتلك عائلتك ما يكفي من المال لتغطية نفقاتها، أو لا يوجد أحد يعتمد عليك ماليًا، فمن المحتمل أنك لا تحتاج إلى تأمين على الحياة.
من ناحية أخرى، إذا كان أفراد عائلتك يعتمدون عليك مالياً - أو إذا كانت لديك ديون من شأنها أن تثقل كاهل عائلتك إذا مت - فقد يكون التأمين على الحياة يستحق ذلك. إنها تعتبر حماية مالية قيمة وغالبًا ما تكون جزءًا من خطة مالية شاملة قوية.
يتعلم أكثر:
-
-
-
-
مراجعة بطاقة Delta Skymiles® Reserve American Express – شاهد المزيد.
-
تركز AmEx على تجربة العملاء من خلال الحساب الجاري الجديد والتطبيق المعاد تصميمه
-
