إذا كنت تعمل لحسابك الخاص وتعاني من ضائقة مالية، فقد تكون مؤهلاً لخيارات ائتمانية، بما في ذلك القروض الشخصية. توفر القروض الشخصية مبلغًا محددًا من المال يمكنك سداده خلال فترة زمنية محددة، وهي مفيدة للمقترضين الذين يرغبون في توحيد ديونهم أو سداد نفقات كبيرة أو طارئة.
قبل البدء بالبحث عن قرض، عليك أن تعرف ما تتوقعه كمتقدم يعمل لحسابه الخاص. من المهم أيضًا دراسة جميع الخيارات المتاحة للتأكد من أن القرض الشخصي هو الخيار الأمثل - فغالبًا ما يكون غير مناسب.
تقول لوري أتوود، مُخطِّطة مالية مُعتمدة ومؤسسة شركة أتوود للتخطيط المالي وشركة فيرلس فاينانس: "إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ولديك شركة، فلا داعي للبحث عن قرض شخصي. تأكد من حصولك على جميع الأدلة الصحيحة على تدفقك النقدي إذا كان ذلك مناسبًا لك".
هل أصبح من الصعب على العاملين لحسابهم الخاص الحصول على قروض شخصية؟
يختلف كل متقدم للحصول على قرض عن الآخر، ولا يتعين على العاملين لحسابهم الخاص أن يجدوا صعوبة في الحصول على قرض، بغض النظر عن حالة التوظيف.
سواءً كنت تعمل لحسابك الخاص أو موظفًا، فإن عملية الاكتتاب تتطلب دائمًا موازنة، كما قال برايان والش، المخطط المالي المعتمد ومدير التخطيط المالي الأول في شركة SoFi. على سبيل المثال، قد لا يحتاج المقترضون ذوو الدخل المرتفع مقارنةً بسداد الديون إلى تصنيف ائتماني قوي، كما أوضح والش.
مع ذلك، إذا كنتَ جديدًا في العمل الحر، فلن تتمكن من إثبات استقرار دخلك بسهولة، مما قد يُصعّب عليك الاقتراض.
قال والش: "قد يظلون مؤهلين لأن المُقرضين يأخذون في الاعتبار تاريخهم الائتماني، ومستوى تعليمهم، وتدفقاتهم النقدية، وربما تاريخهم المالي وسجل سدادهم، وما إلى ذلك. ولكن عندما يستمرون في ذلك لمدة عام واحد فقط، يصبح الأمر أكثر صعوبة".
إذا كنتَ جديدًا في هذا المجال، فأضف مُوقِّعًا مشتركًا للحصول على ائتمان. قالت أتوود: "يجب أن يكون المُوقِّع المشترك ثريًا مستقلًا، وفي حالة الشباب، قد يكون أحد الوالدين أو الجدّين هو من يقوم بذلك، أو إذا كان زوجًا أو صديقًا". يجب أن يكون لدى الشخص وظيفة بموجب نموذج W-2، ليعلم بوجود دخل إضافي.
إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، كيف يمكنك إثبات دخلك؟
على الرغم من أن المقترضين العاملين لحسابهم الخاص لا يستطيعون تقديم نفس الوثائق التي يقدمها العمال الآخرون، إلا أنه لا يزال يتعين عليهم تقديم دليل مرضٍ على الدخل عند التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي.
قال والش: "في كل مرة يخوض فيها العامل لحسابه الخاص عملية الائتمان، عليه أن يتوقع تقديم مستندات إضافية لا أقدمها كموظف W-2. قد تكون هذه المستندات وثيقة تثبت دخلك، مثل الإقرارات الضريبية للسنوات السابقة. أو حتى وثيقة مثل البيانات المالية أو كشوف الحسابات المصرفية، تثبت أن التدفقات النقدية الداخلة مستمرة بالفعل".
وبالمثل، إذا كنتَ جديدًا في العمل الحر، فقد يكون الحصول على قرض أصعب - فقد لا تكون لديكَ إقرارات ضريبية تعكس الدخل والنفقات، أو كشوفات حسابات بنكية تُظهر تدفقًا نقديًا ثابتًا. مع ذلك، إذا كنتَ تعمل في قطاع مشابه، فقد يكون من الأسهل إبداء رأيك.
على سبيل المثال، يقول رايان أولسون، نائب رئيس الائتمان الاستهلاكي في اتحاد كوميونيتي فيرست الائتماني في فلوريدا، إن سباكًا خبيرًا بدأ مؤخرًا مشروعًا في مجال السباكة يكسب دخلًا أعلى من سباك خبير قرر إدارة مطعم. فالدخل أكثر قابلية للتنبؤ. "ننظر أيضًا إلى الوظائف السابقة. هل هي متشابهة أم أنها في قطاعات متشابهة؟ هل يستمرون في قطاعات مماثلة للانتقال إلى هذا المستوى الجديد من العمل الحر؟"
هل يجب عليك الحصول على قرض شخصي إذا كنت تعمل لحسابك الخاص؟
يمكن أن يكون القرض الشخصي أداةً مفيدةً للمقترضين الراغبين في توحيد ديونهم ذات الفائدة المرتفعة. كما أنه عادةً ما يكون غير مضمون، ما يعني أنك لستَ مضطرًا لتقديم ضمانات للحصول على تمويل كما هو الحال مع شراء سيارة أو منزل.
لكن أتوود تقول إنه يجب تجنب الاقتراض الشخصي لتغطية نفقات العمل. "آخر ما ترغب به هو تمويل مشروعك بنفسك".
إذا كان لديك بالفعل ديون على بطاقة ائتمان شخصية لتمويل مشروعك، فقد يكون من المنطقي الحصول على قرض شخصي بفائدة أقل. يقول أتوود: "لكن إذا جاءني شخص بفكرة مشروع، فلا ينبغي له البحث عن قرض شخصي أو تمويل نفسه".
يمكن للديون أيضًا أن تُصعّب على العاملين لحسابهم الخاص إدارة تدفقاتهم النقدية. يقول والش: "لعلّ التحدي الأكبر الذي أراه في العمل مع المستقلين هو إدارة التدفق النقدي. وغالبًا ما يكون ذلك بالغ الأهمية عندما يُديرون تدفقاتهم النقدية ويُسيطرون على ديونهم قدر الإمكان".
قبل أن تحصل على قرض شخصي، تأكد من حاجتك الفعلية للمال. يقول والش: "ربما لا ينبغي عليك اقتراض المال لهذا الغرض إلا إذا كنت في حاجة ماسة إليه".
تذكر، للحصول على أسعار فائدة منخفضة على القروض الشخصية، تحتاج إلى سجل ائتماني قوي. يمكنك أيضًا التفكير في أنواع مختلفة من القروض، بما في ذلك القروض الإلكترونية والقروض بين الأقران. يساعدك التأهل المسبق لعدة قروض في العثور على الخيار الأمثل.
إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، ما هي الطرق الأخرى المتاحة للحصول على التمويل؟
قد تكون القروض الشخصية مفيدة لبعض المستهلكين، لكنها ليست الخيار الأمثل دائمًا. بناءً على وضعك المالي وكيفية استخدامك لأموال القرض، يمكنك أيضًا النظر في الخيارات التالية:
- القروض التجارية. إذا كنت ترغب في تمويل مشروعك، فننصحك بقرض تجاري صغير. تشمل الخيارات قروضًا لأجل محدد وقروضًا لشراء معدات.
- تمويل الأسهم. إذا كان مشروعك الذي تبدأه قد مضى عليه سنوات أو قد لا يكون لديه أي تدفق نقدي على الإطلاق، توصي أتوود بالتفكير في بيع حصة في رأس المال. في هذه الحالة، تبيع جزءًا من ملكية المشروع.
- قرض ملكية المنزل أو إعادة التمويل النقدي. إذا كنت تملك منزلًا وتمتلك أصولًا، يمكنك استخدام أيٍّ من هذه الأدوات للحصول على المال. وصرح والش بأن تطوير ملكية المنزل خيارٌ جذابٌ للغاية نظرًا لانخفاض أسعار الفائدة حاليًا.
- بطاقة ائتمان بمعدل فائدة سنوي 0%. إذا كنت تفكر في الحصول على قرض شخصي لتوحيد ديون بطاقتك الائتمانية، يمكنك أيضًا الاطلاع على بطاقة ائتمان بمعدل فائدة سنوي 0%، والتي عادةً لا تفرض أي فوائد على الأرصدة التي تتراوح مدتها بين 12 و21 شهرًا. يمكنك تحويل رصيدك الحالي إلى البطاقة، ولكن تأكد من التخطيط لسداد دينك قبل انتهاء الفترة التمهيدية. وإلا، سيبدأ دينك بتحصيل الفوائد مجددًا.
- قرض شخصي مضمون. عادةً ما تكون القروض الشخصية غير مضمونة، لكن المُقرضين يُقدمون أيضًا خيارات مضمونة. في هذه الحالة، يُقدم المُقترض ضمانات مثل سيارة أو قارب، والتي يُخاطر بفقدانها في حال عدم سداد القرض. في المقابل، يحصل المُقترضون على أسعار فائدة أقل. يقول أولسون: "سعر الفائدة على قرضك غير المضمون أعلى من سعر الفائدة على القروض المضمونة التقليدية، ويعتمد ذلك بالطبع على الجدارة الائتمانية".
بشكل عام، عند اتخاذ قرار بشأن قرض شخصي، ينبغي عليك مراعاة ما ترغب في استخدامه. قالت أتوود: "لا يسعني إلا التأكيد على ضرورة أن يتناسب تمويل الناس لأموالهم مع القضية التي يسعون إلى تمويلها".
يتعلم أكثر:
