إذا كانت ميزانيتك أقل من المعتاد خلال الأشهر القليلة الماضية، فأنت لست وحدك. ارتفاع التضخم، وتباطؤ نمو الأجور، واحتمالية ركود اقتصادي وشيك، من بين الأسباب التي قد تجعل الادخار أكثر صعوبة.
مع ذلك، فإن ضيق الميزانية لا يعني عدم وجود فرصة لتخصيص المال لإنشاء حساب توفير. إليك ١٢ نصيحة لمساعدتك على بناء أسرة سعيدة.
1. انتبه للتغييرات الدقيقة في فئات الميزانية المختلفة
الميزانية المحدودة تعني أن كل قرار إنفاق يتراكم، ولكن يمكنك البدء بتوفير المال بإجراء بعض التغييرات البسيطة. على سبيل المثال، يمكن أن يتراكم المال الذي توفره بتحضير الغداء بدلاً من شراء الطعام الجاهز أو تناوله في الخارج بسهولة. وينطبق الأمر نفسه على تحضير قهوتك بنفسك بدلاً من شربها في ستاربكس.
وتشمل بعض التغييرات الأخرى ما يلي:
أطفئ الأضواء عندما لا تكون قيد الاستخدام.
اقطع اشتراكك واختر خدمة بث أرخص. غالبًا ما توفر خدمات البث خططًا مشتركة أو عائلية يمكنك تخصيصها لعدة أشخاص لخفض التكاليف بشكل أكبر.
التردد في الشراء الاندفاعي. إحدى طرق القيام بذلك هي كتابة رغباتك والانتظار أسبوعًا قبل شرائها لمعرفة ما إذا كنت لا تزال ترغب بها.
إحدى طرق إعداد الميزانية هي استخدام قاعدة 50/30/20، مما يعني أنك تنفق 50% من دخلك على النفقات الأساسية، والنصف المتبقي - يسمى الدخل التقديري - للأشياء التي تريدها (30%) والمدخرات (20%).
2. استخدم تطبيق الميزانية
تطبيقات الميزانية تساعدك على إدارة ميزانيتك وتعظيم مدخراتك. على سبيل المثال، يقوم تطبيق Digit بالتحقق من حسابك تلقائيًا ويحوّل الأموال نيابةً عنك لزيادة مدخراتك. فكّر أيضًا في تطبيق Chime، وهو تطبيق مصرفي يُسهّل عليك حفظ نقودك الزائدة.
غالبًا ما تعمل تطبيقات الميزانية على تتبع نفقاتك، بل وحتى التنبؤ بالنفقات المستقبلية، مما يوفر لك الوقت من خلال تقدير بنود الميزانية. يمكنك بعد ذلك تتبع إنفاقك في كل فئة شهريًا، وإيجاد طرق للتوفير.
3. استفد من إعفاء قرض الطالب
في أغسطس/آب، أعلن الرئيس بايدن عن برنامج جديد لإعفاء القروض الفيدرالية مصمم لمساعدة ملايين المقترضين الفيدراليين.
يحق للمقترضين الأفراد الذين يبلغ دخلهم السنوي 125,000 دولار أمريكي أو أقل (أو 250,000 دولار أمريكي للمتزوجين) الحصول على إعفاء من قروض الطلاب الفيدرالية يصل إلى 10,000 دولار أمريكي. ويحق للمستفيدين من منحة بيل الحصول على إعفاء يصل إلى 20,000 دولار أمريكي.
بمجرد فتح باب تقديم طلبات الإعفاء من قروض الطلاب، يوصي مكتب دعم الطلاب الفيدرالي بأن يتقدم المقترضون بطلباتهم بحلول 15 نوفمبر 2022. ومع ذلك، ستظل الطلبات مفتوحة حتى 31 ديسمبر 2023.
بالإضافة إلى ذلك، مددت إدارة بايدن-هاريس وقف سداد قروض الطلاب للمرة الأخيرة حتى 31 ديسمبر 2022. يمكنك استخدام هذه الاستراحة لتوفير الأموال التي كنت ستنفقها بخلاف ذلك على سداد قروض الطلاب.
4. ابحث عن أسعار التأمين
من الحكمة مقارنة أسعار تأمين السيارات والمنازل كل بضع سنوات. فالخصومات غير المفاجئة أو خصومات الولاء الأخرى قد تساعدك على توفير المال بالاحتفاظ بشركتك الحالية. ولكن في بعض الأحيان، يمكنك توفير المزيد من المال عن طريق تبديل أو دمج تأمين السيارات والمنازل في نفس الشركة.
تأكد أيضًا من حصولك على أي خصومات يحق لك الحصول عليها، مثل ب. تأمين سيارات متعددة أو كونك سائقًا آمنًا.
5. إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك
بالنسبة لبعض الأشخاص ذوي الميزانية المحدودة، تُعدّ إعادة التمويل فرصةً لتوفير المال. إذا كان بإمكانك خفض معدل فائدة قرضك العقاري بمقدار 0.5% أو أكثر، فقد يكون من المفيد التفكير في القيام بذلك الآن. يُمكن أن تُوفّر لك إعادة تمويل قرضك العقاري آلاف الدولارات على مدار مدة القرض.
على سبيل المثال، صاحب المنزل الذي لديه قرض عقاري لمدة 30 عامًا مع مبلغ $275,000 المتبقي في 25 عامًا لديه:
الرصيد الحالي: $250,230.95
سعر الفائدة الأصلي: 6.5%
الدفعات الشهرية الحالية: $2،089 شهريًا رأس المال والفائدة.
على مدار فترة القرض، سيدفع صاحب المنزل إجمالي $344,370 كفوائد.
لنفترض الآن أن مالك المنزل يستطيع إعادة تمويل قرض عقاري مدته 25 عامًا بسعر 5,25%.
سيؤدي إعادة التمويل إلى تقليل مدفوعات رأس المال والفائدة إلى $1،499.50 شهريًا، مما يوفر لك $589.50 شهريًا.
بالافتراض أن الرهن العقاري يستمر لمدة 25 عامًا أخرى، بما في ذلك 5 سنوات من الفائدة المدفوعة على القرض الأصلي، فإن إجمالي الفائدة المدفوعة هو $199,620.03 - وهو توفير قدره $144,749.97.
تكاليف الإغلاق، والتي تبلغ في المتوسط حوالي 3% من مبلغ إعادة التمويل، تُعدّ عاملاً مهماً عند إعادة تمويل الرهن العقاري، ولا تُدرج في هذه الحسابات. هذه الحسابات لأغراض توضيحية فقط، وتهدف إلى تقديم إرشادات عامة حول إعادة تمويل قرضك العقاري. تعرّف على المبلغ الذي يمكنك توفيره باستخدام حاسبة إعادة تمويل الرهن العقاري من Bankrate.
حتى مع تجاهل المدخرات بمرور الوقت من خلال دفع فائدة أقل، فإن توفير المال على قرض عقاري شهري يمكن أن يساعد شخصًا بميزانية محدودة دون المساس بوقت عائد استثمار منزله.
6. ابحث عن طرق لتوفير الإيجار
قد يرغب المستأجرون في التفكير في الانتقال إلى شقة أصغر أو منطقة أقل تكلفة لتوفير المال. إذا غيّرت عملك خلال الجائحة أو لم تكن مضطرًا للتنقل يوميًا، فإن الانتقال إلى مكان أرخص يمكن أن يُخفّض تكاليف السكن بشكل كبير، والتي غالبًا ما تكون أكبر نفقات ميزانية الأسرة. يمكنك أيضًا محاولة التفاوض على الإيجار أو مدة التأجير لتوفير المال.
7. احصل على مكافآت البنك
تقدم بعض البنوك مكافآت لفتح حساب جديد واستيفاء بعض المتطلبات الأساسية، مثل إعداد الإيداع المباشر أو الحفاظ على حد أدنى للرصيد. بعض أفضل عروض المكافآت المصرفية قد تُمكّنك من ربح حوالي $250 أو أكثر خلال بضعة أشهر.
اقرأ الشروط والأحكام قبل التسجيل للحصول على المكافأة لمعرفة كيفية الحصول عليها ومدة بقاء حسابك مفتوحًا. انتبه أيضًا لمتطلبات الحد الأدنى للرصيد التي قد تُصعّب فتح حسابك أو الحفاظ عليه، بالإضافة إلى رسوم الحساب التي قد تُستنزف مبلغ المكافأة.
8. أتمتة مدخراتك
من السهل نسيان الادخار. لذا، تُعدّ أتمتة العملية أفضل طريقة لتوفير المال.
بعض تطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول مزودة بميزة الادخار التلقائي. ولكن إن لم تكن كذلك، يمكنك دائمًا تنزيل تطبيق ادخار تابع لجهة خارجية مثل Chime، والذي سيقدر المبلغ الذي يمكنك ادخاره شهريًا ويضعه في حساب التوفير الخاص بك.
اطلب من صاحب عملك إيداع جزء من راتبك في حساب توفير ذي عائد مرتفع لإبقائه منفصلاً عن المال الذي تستخدمه لسداد فواتيرك. قارن أسعار الفائدة لضمان عوائد تنافسية على مدخراتك.
9. اغتنم فرص الادخار قبل الضرائب
أنشئ مساهمات تلقائية في خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل، مثل خطة 401(k) من الفئة B، والتي تستخدم أموالًا قبل خصم الضرائب لتمويل تقاعدك، ويمكن أن تُخفّض دخلك الخاضع للضريبة. بالإضافة إلى ذلك، يُقدّم بعض أصحاب العمل مساهمات في خطة 401(k) تُطابق مساهمات الموظفين، مما يُتيح لهم توفير أموال مجانية لبناء مدخراتهم التقاعدية. عادةً ما تشترط برامج مطابقة المساهمات من أصحاب العمل على الموظفين دفع حد أدنى من المساهمة للتأهل.
10. قم بإجراء جرد لنفقات الطعام
قد تكون البقالة من أغلى بنود الميزانية، ولكن من السهل ضبط الإنفاق بإعداد وجباتك بنفسك وتقليل تناول الطعام في الخارج. تعلّم كيفية توفير المال أثناء التسوق.
11. ابحث عن خيارات سفر أرخص
عدد المسافرين اليوم أكبر مما كان عليه في ذروة جائحة كوفيد-19. عند التخطيط لرحلتك، سواءً لزيارة عائلتك أو لقضاء إجازة ضرورية، احرص على وضع ميزانية لرحلتك مسبقًا لتجنب إنفاق مبالغ طائلة.
عندما يتعلق الأمر بالرحلات الجوية، يمكنك توفير المال عن طريق حجز رحلة ليلية أو السفر مع شركة طيران اقتصادية.
يمكنك أيضًا توفير المال عن طريق الإقامة في فندق اقتصادي أو Airbnb، وشراء البقالة بدلاً من تناول الطعام في الخارج عند كل وجبة، واستخدام بطاقة ائتمان لا تفرض رسومًا على المعاملات الأجنبية.
12. تحقق من شهادة راتبك
قد يبدو استرداد ضرائبك سنويًا بمثابة ربح، لكن الحقيقة هي أنك تدفع أكثر من المبلغ المستحق عليك من ضرائب الولاية أو الضرائب الفيدرالية. يمكنك استخدام هذه الأموال بشكل أفضل لاحقًا في العام بسداد الديون ذات العائد المرتفع، أو إنشاء صندوق طوارئ، أو تجديد صندوق الديون المعدومة.
استشر محاسبك أو استخدم حاسبة الاستقطاع الضريبي التابعة لدائرة الإيرادات الداخلية (IRS) لمعرفة ما إذا كان تغيير ضريبة الاستقطاع الضريبي أمر منطقي بالنسبة لك.
ماذا يقول الخبراء عن التوفير في الميزانية
إليك ما يقوله الخبراء الماليون حول كيفية تمديد أموالك.
جريج ماكبرايد، كبير المحللين الماليين، محلل مالي معتمد، بنك ريت: "محاولة الادخار عندما لا يتبقى لديك سوى القليل أو لا شيء تُمثل تحديًا، لذا اقلب الأمور رأسًا على عقب وادخر أولًا. ضع راتبك مباشرةً في حساب توفير خاص، وساهم في خطة التقاعد التي ترعاها جهة عملك من خلال خصم الراتب. مع أن عبارة "لا يفوتك ما لا تراه" تبدو مبتذلة، إلا أنها صحيحة. لقد ذكرتُ ذات مرة أن كل من خاض التجربة عاد وأعجب بنجاحها."
مالك س. لي، مخطط مالي معتمد، الرئيس التنفيذي ومؤسس شركة فيلتون آند بيل لإدارة الثروات: "أعتقد أن عليك القيام بأمرين للبدء بالادخار بميزانية محدودة. أولاً، عليك الالتزام بميزانيتك وتجنب الشراء العاجل. ثانياً، عليك الاستفادة من مزايا الموظفين قبل خصم الضرائب. إن الادخار لوسائل ادخار مثل خطط 401(k) وحسابات التوفير الصحية (HSA) قبل خصم الضرائب من راتبك يتيح لك تحقيق أهدافك الادخارية مع توفير أموال أكثر مما كنت ستدخره بعد خصم الضرائب."
قال مالكولم إيثريدج، المخطط المالي المعتمد من CIC لإدارة الثروات، ونائب الرئيس التنفيذي والمستشار المالي للصناديق الاستئمانية: "قد لا يدرك مستأجرو الشقق أو المنازل أنه إذا عرض المالك تجديد عقد الإيجار، فيمكنهم التفاوض على عقد الإيجار التالي. وينطبق هذا بشكل خاص على المستأجرين من فرد أو من شركة إدارة عقارات أصغر. إذا كنت تخطط للبقاء هناك لفترة، فمن الجيد أيضًا الحصول على عقد إيجار أطول الآن. قد يكون الملاك أكثر مرونةً لمعرفتهم أنهم يؤخرونك لمدة 24 أو 36 شهرًا، وليس 12 شهرًا."
لذا تعلم المزيد:
- مراجعة بطاقة أمريكان إكسبريس سنتوريون السوداء
- بطاقة ائتمان X1 - تحقق من كيفية التقديم.
- بطاقة القدر الائتمانية – كيفية الطلب عبر الإنترنت.
- مراجعة بطاقة Delta Skymiles® Reserve American Express – شاهد المزيد.
- تركز AmEx على تجربة العملاء من خلال الحساب الجاري الجديد والتطبيق المعاد تصميمه
- اكتشف مكافآت بطاقة المكافآت® واعرف كيف تعمل
