هل تخطط لتجديد منزلك أو تحاول سداد ديون بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة؟ إذا كنت مالكًا للمنزل، فقد تكون فكرت في تمويل هذه المشاريع من خلال قرض حقوق الملكية في المنزل. ولكن مع ارتفاع معدلات التضخم، ترتفع أسعار حقوق الملكية في المساكن. مع ارتفاع أسعار الرهن العقاري ومعدلات حقوق الملكية المنزلية، يجب عليك النظر إلى الاتجاهات لتحديد ما إذا كان الوقت مناسبًا لتقديم طلب للحصول على قرض.
الأطروحة المركزية
- قرض حقوق الملكية في المنزل هو قرض مضمون بمنزلك كضمان.
- عادة ما تكون أسعار الفائدة أعلى قليلاً من أسعار الرهن العقاري.
- ترتفع أسعار الرهن العقاري بسرعة مع قيام بنك الاحتياطي الفيدرالي برفع سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية لمكافحة التضخم.
ما هو قرض حقوق الملكية في المنزل؟
تعتمد قروض حقوق الملكية في المنزل على حقوق الملكية التي قمت ببنائها في منزلك. يتم تحديد حقوق الملكية من خلال القيمة الحالية لمنزلك مطروحًا منها المبلغ المستحق عليك في الرهن العقاري. يمكن أن تكون أصولك متقلبة وسائلة حيث تعتمد قيم العقارات على ظروف السوق مثل: ب. المخزون المتوفر والتطورات في المنطقة.
تستخدم قروض حقوق الملكية في المنزل تلك الحقوق كضمان للمبلغ الذي ترغب في اقتراضه. بشكل عام، لا يمكنك اقتراض كل الأصول المتاحة لديك - 80% هي القاعدة القياسية. 1 تعتبر قروض حقوق الملكية في المنزل مضمونة لأنها تأتي مع ضمانات مادية وتوفر أسعار فائدة أكثر جاذبية من الخيارات الأخرى مثل بطاقات الائتمان أو القروض الشخصية.
بالإضافة إلى المبلغ المقترض، سيُطلب منك أيضًا دفع فوائد القرض ورسوم التسوية، والتي تتضمن رسوم إعداد القرض والإعداد والدخول. يقدم بعض المقرضين خيار دفع النقاط أو الفائدة المدفوعة مسبقًا عند الإغلاق. يمكن أن يؤدي هذا إلى خفض إجمالي مدفوعاتك، ولكنه سيزيد من تكاليف الفواتير الخاصة بك. يمكنك اختيار عدد النقاط (إن وجدت) التي تريد الحصول عليها من المُقرض.
كيف ستتغير أسعار الفائدة في عام 2022؟
أسعار الفائدة ترتفع - وبسرعة. تتبع مؤسسة فريدي ماك، وهي وكالة حكومية تمول مقرضي الرهن العقاري، أسعار الرهن العقاري. يقوم مسح سوق الرهن العقاري الرئيسي (PMMS) بتتبع أسعار الرهن العقاري على أساس أسبوعي.
في 6 يناير 2022، بلغ متوسط سعر الفائدة على الرهن العقاري ذي السعر الثابت لمدة 30 عامًا 3.22%. وفي غضون أسبوع، ارتفعت النسبة إلى 3.45%. ولتوضيح تأثير هذه القفزة، انظر إلى طرق الدفع المختلفة - بالنسبة لقرض عقاري ثابت لمدة 30 عامًا بقيمة $240,000، فإن معدل 3.22% يعني دفعة شهرية قدرها $1,041. إن رفع سعر الفائدة إلى 3,45% من شأنه أن يؤدي إلى دفع $1,071.
رغم أن $30 قد لا يبدو كثيرًا، إلا أن الفرق سيصبح أكبر بمرور الوقت. بمعدل فائدة 3.22%، فإن الرهن العقاري سوف يتراكم عليه $134,597 في شكل فائدة. بمعدل فائدة 3.45%، فإن نفس الرهن العقاري سوف يتراكم عليه $145,567 في شكل فائدة.
ترتفع أسعار الفائدة لمدة عام واحد فقط. بدءًا من مايو 2022، سيصل سعر الفائدة إلى ذروته عند 5.30% قبل أن يتراجع قليلاً إلى 5.25%. هذا الرهن العقاري $240،000؟ بسعر 5,25%، الرسوم الشهرية هي $1,325 والفائدة هي $237,104.
ترتبط هذه الزيادات بشكل مباشر بإجراءات بنك الاحتياطي الفيدرالي الرامية إلى خفض التضخم. في مايو 2022، نفذوا ثاني زيادة في أسعار الفائدة هذا العام، ليصل سعر الفائدة إلى 1%. ومن المتوقع أن يتم رفع أسعار الفائدة مرتين على الأقل بحلول نهاية العام. وبما أن المقرضين يستخدمون أسعار الفائدة الأساسية كأساس لتحديد أسعار الرهن العقاري، فإن هذا الارتفاع يعني أن أسعار المقترضين سوف ترتفع أيضًا.
كيف تؤثر أسعار الفائدة الفيدرالية على أسعار الرهن العقاري؟
يحدد بنك الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية. سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية هو المعدل الذي تقرض به البنوك بعضها البعض في شكل قروض قصيرة الأجل. لا يؤثر سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية بشكل مباشر على أسعار الرهن العقاري، ولكن البنوك تستخدمه كمعيار للمقرضين - فهم يستخدمون هذا السعر ثم يقومون ببناء هامش للرسوم والأرباح. عندما يرتفع سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية، فمن الطبيعي أن ترتفع أسعار الرهن العقاري أيضًا.
كيف يؤثر سعر الفائدة على الرهن العقاري على سعر الفائدة على الأسهم؟
على الرغم من أن الحكومة لا تتبع نسب حقوق الملكية في المنازل على وجه التحديد، إلا أنها ترتبط ارتباطًا وثيقًا بأسعار الرهن العقاري. نظرًا لأن قرض حقوق الملكية في المنزل يعتبر رهنًا عقاريًا ثانيًا، فإذا تخلف عن سداد قرضك وبدأت في إجراءات الحجز العقاري، فسوف تذهب العائدات من بيع منزلك إلى قرضك العقاري الأساسي أولاً ثم إلى قرض حقوق الملكية في المنزل. تتمتع قروض حقوق الملكية في المنزل بمعدلات فائدة أعلى لحماية المقرضين من خسارة استثماراتهم.
ومن المتوقع أن ترتفع أسعار الرهن العقاري، ومعها أسعار حقوق الملكية في المساكن، مع دراسة بنك الاحتياطي الفيدرالي رفع أسعار الفائدة مرة أخرى. في حين أن هناك انخفاضات أسبوعية، فإن الأسعار تتجه نحو الارتفاع بشكل مطرد.
هل قرض حقوق الملكية في المنزل لا يزال في المتناول؟
إن أسعار الأشياء المعقولة هي مسألة نسبية. ولكي نكون منصفين، فإن قروض حقوق الملكية في المنزل لا تزال تتمتع بمعدلات فائدة أقل بكثير من أنواع أخرى من القروض الاستهلاكية، مثل الرهن العقاري. ب. بطاقات الائتمان. باعتباره قرضًا بمعدل فائدة ثابت، فلا داعي للقلق بشأن ارتفاع أسعار الفائدة لاحقًا عند التقدم بطلب للحصول على قرض حقوق الملكية في المنزل. من الناحية التاريخية، قد لا تكون التعريفات الجمركية لعام 2022 هي الأرخص التي رأيناها، ولكنها ليست الأغلى بأي حال من الأحوال.
هل من الممكن أن يتغير سعر الفائدة على قرض حقوق الملكية في منزلي؟
بمجرد الانتهاء من قرضك، سيتم تحديد معدل الفائدة الخاص بك أثناء سداد قرض حقوق الملكية في منزلك. على النقيض من ذلك، يعمل خط ائتمان حقوق الملكية المنزلية (HELOC) بمعدل فائدة قابل للتعديل. في أوقات التقلبات، يكون السعر الثابت أفضل بكثير بالنسبة لنتائجك المالية.
النتيجة النهائية
أسعار المساكن ترتفع - إذا كنت تفكر في الحصول على قرض، فلا تنتظر. ومن المتوقع أن نشهد ارتفاعا آخر في أسعار الفائدة على الأقل هذا العام. لذلك، كلما حددت سعر الفائدة مبكرًا، كان ذلك أفضل. ورغم أن الأمر قد يكون مؤلماً بالنظر إلى أسعار الفائدة التي تضاعفت منذ العام الماضي، فإن الأسعار الحالية تعد بمثابة صفقة رابحة مقارنة بأشكال أخرى من الديون. إذا كنت بحاجة إلى إصلاحات منزلية أو تريد سداد ديونك بمعدل فائدة أعلى، فهذا هو الوقت المثالي لاتخاذ هذه الخطوة.
يتعلم أكثر:
-
-
-
-
مراجعة بطاقة Delta Skymiles® Reserve American Express – شاهد المزيد.
-
تركز AmEx على تجربة العملاء من خلال الحساب الجاري الجديد والتطبيق المعاد تصميمه
-
