هل تخطط لتجديد منزلك أو تسعى لسداد ديون بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة؟ إذا كنت مالك منزل، فربما فكرت في تمويل هذه المشاريع من خلال قرض عقاري. ولكن مع ارتفاع التضخم، سيعتمد ذلك فقط على أسعار الفائدة على العقارات. مع ارتفاع أسعار الرهن العقاري وأسعار الفائدة على العقارات، يجب عليك دراسة الاتجاهات لتحديد ما إذا كان الوقت مناسبًا لتقديم طلب قرض.
الأطروحة المركزية
- قرض حقوق الملكية في المنزل هو قرض مضمون بمنزلك كضمان.
- عادة ما تكون أسعار الفائدة أعلى قليلاً من أسعار الرهن العقاري.
- ترتفع أسعار الرهن العقاري بسرعة مع قيام بنك الاحتياطي الفيدرالي برفع سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية لمكافحة التضخم.
ما هو قرض حقوق الملكية في المنزل؟
تعتمد قروض حقوق الملكية العقارية على قيمة منزلك. تُحدد قيمة الملكية العقارية بالقيمة الحالية لمنزلك مطروحًا منها المبلغ المستحق عليك على الرهن العقاري. قد تكون أصولك متقلبة وقابلة للتداول، إذ تعتمد قيم العقارات على ظروف السوق، مثل: ب. المخزون المتوفر والمشاريع التطويرية في المنطقة.
تستخدم قروض حقوق الملكية العقارية هذه الحقوق كضمان للمبلغ الذي ترغب في اقتراضه. بشكل عام، لا يمكنك اقتراض جميع أصولك المتاحة - القاعدة العامة هي 80%. 1 قروض حقوق الملكية العقارية مضمونة لأنها تأتي مع ضمانات مادية، وتوفر أسعار فائدة أكثر جاذبية من الخيارات الأخرى مثل بطاقات الائتمان أو القروض الشخصية.
بالإضافة إلى المبلغ المقترض، سيُطلب منك أيضًا دفع فوائد القرض ورسوم التسوية، والتي تشمل رسوم إعداد القرض وتأسيسه ورسوم التأسيس. يوفر بعض المُقرضين خيار دفع النقاط أو الفائدة المدفوعة مسبقًا عند إتمام القرض. قد يُخفّض هذا إجمالي أقساطك، ولكنه سيزيد من تكاليف الفواتير. يمكنك اختيار عدد النقاط (إن وُجدت) التي ترغب في الحصول عليها من المُقرض.
كيف ستتغير أسعار الفائدة في عام 2022؟
أسعار الفائدة ترتفع بسرعة. فريدي ماك، وهي وكالة حكومية تُموّل مُقرضي الرهن العقاري، ترصد أسعار الفائدة على الرهن العقاري. ويرصد مسحها لسوق الرهن العقاري الرئيسي (PMMS) أسعار الفائدة على الرهن العقاري أسبوعيًا.
في 6 يناير 2022، بلغ متوسط سعر الفائدة على قرض عقاري ثابت لمدة 30 عامًا 3.22%. وفي غضون أسبوع، ارتفع المعدل إلى 3.45%. لتوضيح تأثير هذه القفزة، انظر إلى طرق الدفع المختلفة - بالنسبة لقرض عقاري ثابت لمدة 30 عامًا بقيمة $240,000، فإن معدل 3.22% يعني دفعة شهرية قدرها 1.04$. أما رفع سعر الفائدة إلى 3.45% فسيؤدي إلى دفعة قدرها 1.07$.
قد لا يبدو مبلغ $30 كبيرًا، إلا أن الفرق سيزداد مع مرور الوقت. بمعدل فائدة 3.22%، سيتراكم على الرهن العقاري فائدة قدرها $134,597. وبمعدل فائدة 3.45%، سيتراكم على نفس الرهن العقاري فائدة قدرها $145,567.
ترتفع أسعار الفائدة خلال عام واحد فقط. ابتداءً من مايو ٢٠٢٢، سيبلغ سعر الفائدة ذروته عند ٥.٣٠١ تريليون دولار أمريكي (TP3T) قبل أن ينخفض قليلاً إلى ٥.٢٥١ تريليون دولار أمريكي (TP3T). هل لديك قرض عقاري بقيمة ٢٤٠,٠٠٠ دولار أمريكي (TP4T)؟ بسعر ٥,٢٥١ تريليون دولار أمريكي (TP3T)، تبلغ الرسوم الشهرية ١,٣٢٥ تريليون دولار أمريكي (TP4T) والفائدة ٢٣٧,١٠٤ تريليون دولار أمريكي (TP4T).
ترتبط هذه الزيادات ارتباطًا مباشرًا بإجراءات الاحتياطي الفيدرالي لخفض التضخم. في مايو 2022، نفّذ الاحتياطي الفيدرالي ثاني زيادتين لأسعار الفائدة هذا العام، ليصل سعر الفائدة الأساسي إلى 1%. 4 ومن المتوقع رفع سعر الفائدة مرتين إضافيتين على الأقل بحلول نهاية العام. وبما أن المُقرضين يستخدمون أسعار الفائدة الرئيسية كأساس لتحديد أسعار الرهن العقاري، فإن هذه الزيادة تعني أن أسعار الفائدة على المقترضين سترتفع أيضًا.
كيف تؤثر أسعار الفائدة الفيدرالية على أسعار الرهن العقاري؟
يُحدد بنك الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية. وهو السعر الذي تُقرض به البنوك بعضها البعض على شكل قروض قصيرة الأجل. لا يؤثر سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية بشكل مباشر على أسعار الرهن العقاري، ولكن البنوك تستخدمه كمعيار للمقرضين - حيث يستخدمونه ثم يُكوّنون هامشًا للرسوم والأرباح. عندما يرتفع سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية، ترتفع عادةً أسعار الرهن العقاري أيضًا.
كيف يؤثر سعر الفائدة على الرهن العقاري على سعر الفائدة على الأسهم؟
مع أن الحكومة لا ترصد نسب حقوق الملكية في المنازل تحديدًا، إلا أنها ترتبط ارتباطًا وثيقًا بأسعار الرهن العقاري. ولأن قرض حقوق الملكية في المنزل يُعتبر رهنًا عقاريًا ثانيًا، فإذا تخلفت عن سداد قرضك وبدأت إجراءات الحجز، ستُخصص عائدات بيع منزلك لقرضك العقاري الأساسي أولًا، ثم لقرض حقوق الملكية في المنزل. تتميز قروض حقوق الملكية في المنزل بأسعار فائدة أعلى لحماية المقترضين من خسارة استثماراتهم.
من المتوقع أن ترتفع أسعار الفائدة على الرهن العقاري، ومعها أسعار حقوق الملكية العقارية، مع دراسة الاحتياطي الفيدرالي لمزيد من رفع أسعار الفائدة. ورغم الانخفاضات الأسبوعية، إلا أن الأسعار تتجه نحو الارتفاع بشكل مطرد.
هل قرض حقوق الملكية في المنزل لا يزال في المتناول؟
أسعار الأشياء المعقولة نسبية. وللإنصاف، لا تزال قروض حقوق الملكية العقارية تُقدم أسعار فائدة أقل بكثير من أنواع أخرى من قروض المستهلكين، مثل الرهن العقاري. ب. بطاقات الائتمان. كقرض ذي سعر فائدة ثابت، لا داعي للقلق بشأن ارتفاع أسعار الفائدة لاحقًا عند التقدم بطلب للحصول على قرض حقوق ملكية عقارية. تاريخيًا، قد لا تكون تعريفات عام ٢٠٢٢ الأرخص التي رأيناها، لكنها ليست الأغلى بأي حال من الأحوال.
هل من الممكن أن يتغير سعر الفائدة على قرض حقوق الملكية في منزلي؟
بمجرد إتمام قرضك، سيتم تحديد سعر الفائدة خلال فترة قرضك العقاري. في المقابل، يعمل خط ائتمان حقوق الملكية العقارية (HELOC) بسعر فائدة قابل للتعديل. في أوقات التقلبات، يكون السعر الثابت أفضل بكثير لربحك.
النتيجة النهائية
أسعار المنازل ترتفع - إذا كنت تفكر في الحصول على قرض، فلا تنتظر. من المتوقع رفع أسعار الفائدة مرتين على الأقل هذا العام. لذلك، كلما حددت سعر الفائدة مبكرًا، كان ذلك أفضل. مع أن الأمر قد يكون صعبًا نظرًا لتضاعف أسعار الفائدة عن العام الماضي، إلا أن الأسعار الحالية تُعدّ صفقة رابحة مقارنةً بأنواع الديون الأخرى. إذا كنت بحاجة إلى إصلاحات منزلية أو ترغب في سداد دينك بفائدة أعلى، فالآن هو الوقت الأمثل لاتخاذ هذه الخطوة.
