مع ارتفاع أسعار الفائدة للحد من التضخم وتصاعد المخاوف من الركود، قد تشعر بالقلق بشأن ما سيحدث إذا تخلف عن سداد قرضك العقاري.
وارتفعت حصة الرهن العقاري المتأخر في السداد لمدة 30 يوما أو أكثر ولكن لم يتم حجزه إلى 1.89% في يوليو/تموز 2022، وفقا لشركة البيانات بلاك نايت. في حين أن أسعار الفائدة منخفضة نسبيا، إلا أنه إذا انزلقنا إلى ركود كامل، فمن المؤكد أنها سترتفع إلى عنان السماء.
إذا تخلف عن سداد قرضك العقاري بسبب التضخم الذي يتجاوز ميزانيتك أو لأسباب أخرى، فاحصل على المساعدة على الفور. الخطوة الأولى هي الاتصال بمزود خدمة الائتمان الخاص بك وشرح حالتك. يتجنب العديد من الأشخاص هذه الخطوة خوفًا وترهيبًا - ولسبب وجيه.
من المهم اتخاذ إجراء بناء لتجنب الحجز على الممتلكات. إذا تخلف عن سداد قرضك العقاري، فإليك ست طرق لتعويض ذلك.
تساهل
الأفضل لمن يعانون من صعوبات مؤقتة أو يواجهون فقدان الدخل
التسامح يضع قرضك العقاري قيد الانتظار في الوقت الحالي. سيتم تعليق المدفوعات أو تقليصها لفترة زمنية محددة، وتوافق على إجراء دفعة لمرة واحدة أو دفعة تقسيط بعد انتهاء فترة التعليق. خلال فترة التأجيل، سوف تعكس السجلات أن رهنك العقاري حالي.
وقال مات رايب، المدير الأول للشؤون التشريعية في المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية (NFCC)، إن هذا الخيار يميل إلى أن يكون الأفضل "للأشخاص الذين يواجهون ضائقة مالية قصيرة الأجل أو اضطرابًا في الدخل". "إنها مجرد طريقة لإيقاف المدفوعات دون أن يُنظر إليها على أنها متأخرة في السداد."
لا يتطلب هذا الخيار عملاً مكثفًا من جانب مقدمي الاكتتاب أو الخدمات. الجانب السلبي هو أنك تدفع فائدة أكبر عندما تقوم فعليًا بتمديد مدة قرضك العقاري.
سداد بالتقسيط أو دفعة واحدة
الأفضل لأولئك الذين هم على أقدامهم ماليًا ويبحثون عن اللحاق بالركب
وهذا يسمح لأصحاب المنازل بسداد المدفوعات المتأخرة عندما يتحسن وضعهم المالي - طالما يسمح مقدم الخدمة بذلك. باستخدام جدول السداد المقسط، فإنك تدفع مبلغ الدفع المنتظم بالإضافة إلى مبلغ إضافي لتغطية المدفوعات المتأخرة. بالطبع، يجب أن يكون مزود الخدمة راضيًا عن تحسن وضعك المالي بما يكفي للتعامل مع الالتزام الشهري الأكبر.
وأكد إيرا رينغولد، المدير التنفيذي للجمعية الوطنية لحماية المستهلك، أن "التفاوض مع مقدمي الخدمات قد يكون صعباً في بعض الأحيان". ومع ذلك، وفقًا لرينجولد، يمكن لمستشاري الإسكان، بما في ذلك أولئك التابعين لـ NFCC، مساعدتك في التواصل مع مزود الخدمة الخاص بك وفهم البدائل المتاحة لك.
قد يكون هذا خيارًا لأصحاب المنازل الذين تمكنوا من حل مشاكلهم المالية ويمكنهم التعامل مع التزامات شهرية أكبر. ويحذر راينجولد قائلاً: "قد ينجح الأمر، ولكن يتعين عليك أن تفهم وضعك المالي".
إذا كان بإمكانك سداد دفعة واحدة من قرضك العقاري، فسوف يقوم مقدم الخدمة بتحديث حسابك وإعادة تفعيل قرضك. ولكن الرسوم قد تزيد من الإجمالي. "قد تحتاج إلى الكثير من المال"، قال راينجولد.
التحدي هو جمع قدر كبير من المال. قد لا يكون الاقتراض استراتيجية جيدة عندما تتعافى من مشاكل مالية.
تعديل القرض أو إعادة التمويل
الأفضل للأشخاص الذين لديهم المال لاستئناف المدفوعات ولكنهم يحتاجون إلى المساعدة في اللحاق بالركب
يعد تعديل القرض بمثابة إعادة التمويل تقريبًا. تحصل على قرض جديد بمدة أطول أو بمعدل فائدة أقل. يسمح لك تعديل القرض بتجنب جولة أخرى من تكاليف الإغلاق ومعدلات الفائدة الأعلى المحتملة عند إعادة التمويل. يمكنك عرض أسعار إعادة التمويل الحالية هنا واستخدام حاسبة إعادة التمويل الخاصة بـ Bankrate لتقدير تكلفة إعادة التمويل.
وقال ريبي "إنها تعمل على تمكينك وتمويل مستويات جديدة من المدفوعات التي يمكنك تحملها".
يجب على وكالات خدمات الائتمان أن تكون على ثقة بأن مشاكلك المالية قد انتهت. وقال وولف "أنت تريد التأكد من أن المقترض قادر على تحمل المبلغ".
بشكل عام، يجب عليك استيفاء معايير معينة، مثل: ب. دليل على الصعوبات المالية أو الشخصية.
بعض شركات خدمة الرهن العقاري تمنح أصحاب المنازل الذين يعانون من ضائقة مالية الضوء الأخضر لإعادة التمويل. تتطلب عملية إعادة التمويل بعض العمل من جانب مقدمي الاكتتاب والخدمات. لكن مزود الخدمة يمتلك بالفعل جميع مستنداتك، ويمكنه "القيام بذلك بسرعة كبيرة وبتكلفة رخيصة"، كما قال راينجولد.
نفس الرهن العقاري، دفعات أقل
الأفضل للأشخاص الذين يحتاجون فقط إلى دفع مبلغ أقل قليلاً للتعويض
هناك طريقة أخرى وهي تقليل تكلفة امتلاك منزل.
تأمين الممتلكات: قم بشراء أسعار أرخص لتأمين ممتلكاتك لتقليل إجمالي تكاليف منزلك الشهرية.
الإعفاء من ضريبة الأملاك: اكتشف ما إذا كنت مؤهلاً للإعفاء من ضريبة الأملاك في منطقتك، كما يقول راينجولد. بالنسبة لكبار السن بشكل خاص، يمكن أن يؤدي هذا إلى خفض أقساط الرهن العقاري الشهرية الخاصة بك.
تأمين الرهن العقاري الشخصي (PMI): اتصل بمقرضك لمعرفة ما إذا كان لديك أصول كافية للتخلص من تأمين الرهن العقاري الشخصي (PMI). إذا كنت مؤهلاً لإزالته، فسيتم تخفيض دفعتك الشهرية على الفور.
تذكر أنه يمكن في بعض الأحيان استخدام PMI لإنقاذ منزلك إذا هددك مزود الخدمة بالحجز عليه. في هذه الحالة، يمكنك تقديم مطالبة جزئية لـ PMI. بدلاً من دفع المبلغ الكامل لمطالبتك إلى مقدم الخدمة لتجنب الحجز، تدفع شركة التأمين إلى مقدم الخدمة ما يكفي فقط لتغطية مدفوعاتك الفائتة. للتأكد من إمكانية ذلك، اقرأ وثيقة سياسة PMI الخاصة بك بعناية أو استشر محاميًا متخصصًا في العقارات.
تخفيض رأس المال
الخيار الأفضل إذا قام المُقرض بذلك
يحدث هذا عندما يتمكن مقدم الخدمة من تقليل أصل قرضك بناءً على الاكتتاب والقيمة الحالية لمنزلك. يمكن أن يؤدي هذا إلى تقليل المبلغ المستحق عليك في القرض، وبالتالي تقليل دفعاتك الشهرية. لجأ العديد من أصحاب المنازل الذين تضررت أوضاعهم المالية بسبب الأزمة المالية في عامي 2008 و2009 إلى خفض رأس المال.
قال وولف إن كل من فاني ماي وفريدي ماك تتخذان تخفيضات في رأس المال، ولكن ليس كل مقدمي الخدمات يفعلون ذلك، لذا عليك التحقق مع المقرض أو مقدم الخدمة الخاص بك.
صناديق الإغاثة الحكومية والمحلية
الأفضل لمن يتأهل
على الصعيد الوطني، يتم تقديم المساعدة من خلال برنامج "جعلها في متناول الأسر" التابع لوزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية وصندوق مساعدة أصحاب المنازل، وهو صندوق بقيمة $9.9 مليار دولار أنشأه الرئيس جو بايدن، والذي تخضع أعماله في ولاية كولومبيا ومقاطعتها للتنظيم.
بالإضافة إلى البرامج الحكومية، توفر بعض المناطق ثروة من الموارد لأصحاب المنازل الذين يواجهون صعوبات مالية. ومن الأمثلة على ذلك ولاية كارولينا الشمالية، حيث تشمل الموارد المتاحة صندوق منع الحجز العقاري.
قالت فيليس كالدويل جورج، مديرة مؤسسة Financial Pathways des Housing، إن أصحاب المنازل الذين يواجهون صعوبات مالية يمكنهم الحصول على مساعدة في إنشاء خطة سداد، أو جعل صندوق الرهن العقاري في ولاية كارولينا الشمالية يدفع قرضهم العقاري لمدة ثلاث سنوات بينما يتدرب صاحب المنزل ويعمل في مجال جديد للعثور على وظيفة. بييمونتي، وهي شركة تابعة لـ NFCC.
تحقق من ولايتك ومقاطعتك ومدينتك وأي منظمات مهنية، مثل النقابات التي قد تكون جزءًا منها، واطلع على برامج المساعدة المتاحة.
لذا تعلم المزيد:
- مراجعة بطاقة أمريكان إكسبريس سنتوريون السوداء
- بطاقة ائتمان X1 - تحقق من كيفية التقديم.
- بطاقة القدر الائتمانية – كيفية الطلب عبر الإنترنت.
- مراجعة بطاقة Delta Skymiles® Reserve American Express – شاهد المزيد.
- تركز AmEx على تجربة العملاء من خلال الحساب الجاري الجديد والتطبيق المعاد تصميمه
- اكتشف مكافآت بطاقة المكافآت® واعرف كيف تعمل
