التقاعد: كيفية الادخار من أجله

كم تكلفة السحب؟ إذا كنت مثل معظم الأميركيين، فأنت لا تعرف الإجابة. لكن الخبراء يستخدمون قاعدة عامة سريعة لقياس المبلغ الذي يمكنك إنفاقه. ويوصون بسحب مبلغ آمن يبلغ نحو 4% من مدخراتك كل عام، وهو ما يعني أنه بحلول الوقت الذي تصل فيه إلى سن التقاعد، ستحتاج إلى حوالي 25 ضعفًا من مدفوعاتك السنوية.

أظهر استطلاع رأي أجرته Bankrate في عام 2021 أن أكثر من نصف الأميركيين متأخرون في الادخار للتقاعد. كان 16% آخر غير متأكد من أنهم على المسار الصحيح.

ليس من المستغرب أن يكون حوالي نصف الأسر العاملة معرضة لخطر فقدان مستوى معيشتها عند التقاعد، وفقًا لمؤشر مخاطر التقاعد الوطني (NRRI) التابع لمركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن.

ومع ذلك، هناك طرق للتأكد من بقائك على المسار الصحيح. فيما يلي بعض النصائح حول ما يمكنك فعله لتعزيز قدرتك على الادخار وما يجب عليك فعله اليوم، بغض النظر عن عمرك أو وضعك المالي.

كم تكلفة السحب؟

عندما سأل أحد العملاء دان توبياس، الرئيس التنفيذي والمخطط المالي المعتمد في Passport Wealth Management في شارلوت بولاية نورث كارولينا، عن المبلغ الذي يحتاجونه عند التقاعد، قام بتحويل السؤال بسرعة وسأل عن شكل تقاعدهم.

"هل ترغب في قيادة سيارة لامبورجيني، أم ترغب في الانتقال إلى شقق سكنية تضم أكثر من 55 شقة في فلوريدا؟" سأل توبياس.

بعد أن يفهم توبياس رؤية الشخص للتقاعد، يمكنه تطبيق بعض القواعد العامة. باستخدام قاعدة 4% الكلاسيكية، يمكنك معرفة ما هو 4% أو 5% من مدخراتك التقاعدية وكيف سيعتمد نمط حياتك على هذا المبلغ. إذا لم تتمكن من الوصول إلى هذا الرقم، فسوف يتعين عليك إما زيادة مساهماتك أو العيش بشكل أكثر اقتصادًا في التقاعد.

لتقييم ما إذا كان لديك مدخرات كافية، توصي شركة Fidelity Investments بمستوى معين من مدخرات التقاعد مع تقدمك في العمر.

على سبيل المثال، بحلول سن الثلاثين، يجب عليك ادخار ما يعادل راتبك السنوي على الأقل.
بحلول الوقت الذي تبلغ فيه الأربعين، يجب أن تضاعف راتبك ثلاث مرات.
في سن الخمسين، يجب عليك توفير 6 أضعاف دخلك السنوي للتقاعد.
بحلول سن الستين، يجب أن يكون مدخراتك 8 أضعاف راتبك - وبحلول سن الـ67، يجب أن يكون مدخراتك 10 أضعاف راتبك.
لدى بعض المستشارين تقديرات مختلفة: يقدر بنك أوف أميركا أن أصحاب الدخل المتوسط يحتاجون إلى ادخار 8.2 أضعاف رواتبهم بحلول الوقت الذي يصلون فيه إلى أوائل الستينيات من عمرهم لاستبدال دخلهم بشكل آمن.

يمكن أن تساعدك حاسبة التقاعد الخاصة بـ Bankrate على فهم أفضل للمبلغ الذي تحتاجه من المال وما إذا كنت قد تحتاج إلى العمل لبضع سنوات أخرى أكثر من المتوقع. ولكن الأهم من ذلك كله، أن تكون واقعيا بشأن أهدافك - لا تقلل من تكاليف الشيخوخة البطيئة، وخاصة تكاليف الرعاية الصحية.

حسابات التقاعد: حساب Roth IRA مقابل حساب IRA التقليدي مقابل حساب 401(k)

بمجرد التزامك بالادخار للتقاعد، يمكنك اختيار كيفية وأين تدخر. أحد الخيارات الأكثر شعبية هو حساب التقاعد الفردي، أو IRA. هناك نوعان رئيسيان: حسابات التقاعد الفردية التقليدية وحسابات التقاعد الفردية Roth.

إن أكبر فائدة من حساب التقاعد الفردي هي أنه يوفر عليك الإعفاءات الضريبية، ولكنه يوفر أيضًا فوائد أخرى، مثل: ب. نمو مساهماتك معفى من الضرائب. يعتمد النوع الدقيق للفائدة على نوع حساب التقاعد الفردي (IRA). فيما يلي الاختلافات بين النوعين الرئيسيين من حسابات التقاعد الفردية:

حساب التقاعد الفردي التقليدي

متطلبات الدخل: يجب أن يكون الدخل متاحًا. لا يوجد حد أقصى للدخل، ولكن قد ينتهي خصم الضرائب على الدخل الإجمالي المعدل البالغ $68,000 في عام 2022، اعتمادًا على حالة تسجيلك وما إذا كنت على خطة عمل.
حد المساهمة: $6,000 سنويًا في عام 2022 أو $7,000 سنويًا لمن يبلغون 50 عامًا أو أكثر.
متى يمكن سحب الأموال؟ يمكن سحب الأموال عند بلوغ سن 59 ونصف أو بعد ذلك.
المزايا الضريبية: تسمح لك حسابات التقاعد الفردية التقليدية بخصم مساهماتك من ضريبة الدخل إذا لم يتجاوز دخلك الحد الأقصى لدخلك. يتم تأجيل الضرائب على أي أموال في الحساب حتى يتم سحبها.
قواعد السحب المبكر: عادةً ما تؤدي عمليات السحب من حساب IRA التقليدي قبل سن 59½ إلى فرض الضرائب وعقوبة 10% المحتملة.
الحد الأدنى للتوزيع المطلوب: نعم، بعد سن 72 عامًا.

حساب روث الفردي للتقاعد

متطلبات الدخل: يجب أن يكون الدخل متاحًا. يجب أن يكون الدخل الإجمالي المعدل المنقح لعام 2022 أقل من $129,000 حتى يتمكن المتقدمون الأفراد من المساهمة بالكامل. يُسمح بالمساهمات الجزئية التي تزيد عن هذا المبلغ ولكن تقل عن $144,000 (2022). تبدأ الصادرات للملفات الزوجية من $204,000 وتصل إلى $214,000 (2022). ومع ذلك، لا يزال بإمكان العمال فتح حسابات من خلال الباب الخلفي لـ Roth IRA.
حد المساهمة: $6,000 سنويًا في عام 2022 أو $7,000 سنويًا لمن يبلغون 50 عامًا أو أكثر.
متى يمكن سحب الأموال؟ يمكن إجراء الإيداعات في أي وقت، ويمكن سحب المبالغ (بما في ذلك الدخل) معفاة من الضرائب من سن 59 عامًا، بشرط أن يكون الحساب موجودًا منذ خمس سنوات على الأقل.

المزايا الضريبية: مع حساب Roth IRA، يمكنك استثمار الأموال بعد خصم الضرائب وسحب المساهمات والدخل المعفى من الضرائب عند التقاعد. يمكن لأي أموال في الحساب أن تنمو معفاة من الضرائب.
قواعد السحب المبكر: يمكن سحب التبرعات معفاة من الضرائب، ولكن الدخل خاضع للضريبة ويخضع لعقوبة 10%.
الحد الأدنى المطلوب من الواجبات: لا، لا داعي للقلق بشأن ذلك.
هذه هي بعض الاختلافات الرئيسية بين حساب IRA التقليدي وحساب Roth IRA، ولكن الخطط تختلف أيضًا في طرق مهمة أخرى. من المهم أن تعرف الخطة الأفضل بالنسبة لك.

خيار آخر شائع للتخطيط للتقاعد هو خطة 401 (ك) التي أنشأها صاحب العمل الخاص بك. قد يوفر حساب 401(k) فوائد مماثلة لحساب IRA، ولكنه يحتوي أيضًا على بعض الاختلافات الرئيسية.

401(ك)

خيار آخر شائع للتخطيط للتقاعد هو خطة 401 (ك) التي أنشأها صاحب العمل الخاص بك. مع خطة 401(k)، يمكنك الاستثمار تلقائيًا مباشرة من راتبك، لذلك لا يدرك العديد من الأشخاص أن الأموال يتم تحويلها إلى حسابات التقاعد الخاصة بهم. ربما تكون أكبر فائدة لخطة 401 (ك) هي مطابقة صاحب العمل. ستقوم العديد من الشركات بمطابقة بعض أو كل مساهماتك في خطة 401 (ك) مقابل الحصول على أموال مجانية لمدخراتك التقاعدية.

مثل حساب التقاعد الفردي، يأتي حساب 401(k) في شكلين: حساب 401(k) التقليدي، والذي يتم تمويله بأموال قبل الضرائب، وحساب 401(k) Roth، والذي يتم تمويله بأموال بعد الضرائب.

قد يوفر حساب 401(k) فوائد مماثلة لحساب IRA، ولكنه يحتوي أيضًا على بعض الاختلافات الرئيسية.

متطلبات الدخل: لا يوجد حد لدخلك، ولكن يجب أن يكون لديك دخل وصاحب عمل يقدم البرنامج.
الحد الأقصى للمساهمة: $20,500 في عام 2022، بينما يمكن للعاملين الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا أو أكثر المساهمة بمبلغ إضافي قدره $6,500 ليصبح المجموع $27,000.
متى يمكن سحب الأموال؟ بشكل عام، يمكن إجراء عمليات السحب دون عقوبة بعد سن 59 عامًا. ويتطلب حساب Roth 401(k) أيضًا أن يكون الحساب مفتوحًا لمدة خمس سنوات على الأقل لتجنب العقوبات.
المزايا الضريبية: في خطة 401(k) التقليدية، تساهم قبل الضرائب، مما يعني أنك لا تدفع ضرائب على مساهماتك. يتم تأجيل الضرائب على أي أموال في الحساب حتى يتم سحبها ثم فرض الضرائب عليها. يستخدم حساب Roth 401(k) دولارات بعد خصم الضرائب، وبالتالي لا توجد فائدة ضريبية فورية، ولكن يمكن سحب الأموال معفاة من الضرائب عند سن التقاعد.

قواعد السحب المبكر: يمكنك سحب أموالك مبكرًا، ولكن عادةً ما تكون هناك ضريبة وعقوبة مكافأة 10% على جميع المكاسب. في حالات الحاجة العاجلة، يمكن تقديم مطالبة بالتعويض. وبدلاً من ذلك، قد تسمح لك خطتك بإضافة رصيد إلى حسابك.
الحد الأدنى للتوزيع المطلوب: نعم، عادةً يبدأ في سن 72 عامًا.
يعد 401 (ك) إضافة جذابة أو بديلاً لخطة IRA، وخاصة بسبب مبالغ المساهمة الأعلى بكثير، وعدم وجود قيود على الدخل على المشاركة، ومطابقة صاحب العمل.

من أين أبدأ في الادخار للتقاعد؟

يمكنك الاختيار من بين مجموعة متنوعة من خيارات تأجيل الضرائب - أي منها يجب عليك اختياره؟ إليك الطريقة التي ينصحك بها الخبراء للقيام بذلك:

احصل على كل تطابق 401 (ك): إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم أي نوع من الأموال المطابقة عند تمويل حسابك، فيجب أن تكون هذه الخطة التي يرعاها صاحب العمل هي خيارك الأول. إن مطابقة صاحب العمل هي الطريقة الأسهل والأكثر موثوقية لكسب المال، ويجب عليك تحقيق أقصى استفادة منها. يجب عليك أن تفكر في الاستثمار في حساب IRA فقط إذا حصلت على هذه الأموال المجانية.
احصل على أقصى استفادة من حساب IRA الخاص بك: اتصل بحساب IRA الخاص بك عندما تنفد من المطابقات 401 (k) أو عندما لا يقدم صاحب العمل الخاص بك خطة 401 (k) أو المطابقة. يفضل الخبراء الاستفادة من كافة مزايا حساب Roth IRA. ثم قم بزيادة الحد الأقصى لخطة 401(k): إذا كنت قد وصلت إلى الحد الأقصى لخطة IRA الخاصة بك ولديك المزيد من الأموال للادخار، فيمكنك العودة إلى خطة 401(k) وإضافة المزيد من المساهمات السنوية القصوى.
الحساب الخاضع للضريبة: إذا كان لديك المزيد من المدخرات، فيمكنك وضع الأموال في حساب خاضع للضريبة، والذي قد يكون حساب وساطة أو حسابًا مصرفيًا.
سيساعدك ترتيب حساباتك على كسب عوائد مضمونة تتوافق مع عوائد صاحب العمل قبل الانتقال إلى ما قد يكون أفضل حساب تقاعد متاح في حساب Roth IRA. فيما يلي كيفية الحصول على أفضل فوائد هذه الحسابات في المقام الأول.

كيفية تحقيق أقصى استفادة من ميزانيتك

حتى مع الموارد المحدودة، هناك طرق لزيادة مدخراتك إلى أقصى حد حتى لا تتعثر في وقت لاحق. وفيما يلي بعض الطرق الأكثر فائدة:

إعداد النشر التلقائي. إذا لم تشاهد أبدًا أموالًا تتدفق إلى مدخراتك، فلن تكون لديك فرصة لتفويتها. سواء كان صاحب العمل الخاص بك يقدم الإيداع المباشر إلى حسابات متعددة، أو قمت بإعداد حسابك الخاص لتحويل الأموال تلقائيًا إلى حسابات مدخرات مخصصة، فإن المساهمة التلقائية هي طريقة سهلة ومباشرة لإدراج المدخرات في ميزانيتك.
تقليل النفقات. قم بتخفيض المبلغ، ومن ثم يمكنك وضع تلك الدولارات الإضافية في حساب التوفير الخاص بك حتى تبدأ في تحقيق أهدافك.
التركيز على التكاليف الكبيرة. انسى القهوة العرضية: أفضل مكان لتوفير المال هو المكان الذي تنفق فيه معظم الأموال: منزلك، سيارتك، تناول الطعام في الخارج، السفر، أو أي مكان تنفق فيه الكثير من المال.
العثور على وظيفة بدوام جزئي. إذا لم تجد خيارًا لخفض التكاليف، فيمكنك البحث عن عمل جانبي. سواء اخترت العمل الحر، أو العمل الجانبي، أو الدخل السلبي، فإن بضع ساعات إضافية كل أسبوع يمكن أن تشكل استثمارًا صحيًا في مدخراتك.

من المهم أن تأخذ بعين الاعتبار التوفير في ميزانيتك الآن. وفقاً لاستطلاع رأي أجراه موقع Bankrate، فإن أكبر ندم مالي لدى الأميركيين هو عدم الادخار للتقاعد مبكراً. تريد أن تعمل أموالك لصالحك في أسرع وقت ممكن - اكسب فائدة على أرباحك.

كيفية الادخار في العشرينات من عمرك

إن المفارقة في التخطيط للتقاعد هي أنه يتعين عليك البدء في سن مبكرة. لكي تتمكن من الاستفادة الكاملة من قوة الفائدة المركبة، عليك تعظيم سنوات الادخار التي تمنحها لنفسك. بحلول الوقت الذي تبلغ فيه العشرين من عمرك، يجب أن يكون حساب التقاعد الخاص بك يحقق ما يعادل ما تحققه خلال عام واحد.

قم ببناء صندوق الطوارئ الخاص بك

ابدأ صغيرًا. ينصحك المستشارون الماليون بالاحتفاظ بأهم نفقاتك في حساب توفير عالي العائد لمدة ستة أشهر. وهذه مهمة شاقة للغاية بالنسبة لشخص يبدأ حياته المهنية للتو.

ليس من الضروري أن تحقق جميع أهدافك مرة واحدة. استهدف ما يعادل شهرًا واحدًا وانطلق من هناك. إذا كنت بحاجة إلى نقود، فإن صندوق الطوارئ سيمنعك من الدخول في حساب تقاعد، مما يعيق قدرتك على مضاعفة أرباحك. استخدم حساب توفير آمن للتأكد من أن أموالك ستكون معك عندما تحتاج إليها، واحصل على أفضل أسعار الفائدة من خلال التواجد هناك.

الادخار للتقاعد

استخدم خطة 401(ك) الخاصة بصاحب العمل الخاص بك
هدفك هو وضع ما لا يقل عن 10% من راتبك (بما في ذلك أي مساهمة من صاحب العمل) في حساب تقاعد معفى من الضرائب، مثل 401 (ك). وفقًا لتقرير صادر عن مكتب إحصاءات العمل الأمريكي في نوفمبر 2021، اعتبارًا من مارس 2021، كان لدى حوالي 68% من العمال إمكانية الوصول إلى خطة تقاعد من خلال صاحب عملهم، ولكن حوالي 51% فقط من أولئك الذين كان لديهم إمكانية الوصول استخدموها.

قد يتم تسجيل الموظفين الجدد تلقائيًا في خطة التقاعد، وهي خطوة جيدة، ولكن قد تكون مستعدًا لتوفير نسبة صغيرة من راتبك - لنقل 3% - أقل من المقترح.

تأكد من زيادة مساهمتك أو على الأقل إعداد ترقية تلقائية حتى تتمكن من المساهمة بشكل أكبر كل عام. والأهم من ذلك، تأكد من حصولك على أموال مطابقة مجانية من صاحب العمل الخاص بك. وفيما يلي بعض الخطوات الذكية الأخرى التي يمكنك اتخاذها في خطة 401(ك) الخاصة بك.

كيفية الادخار بدون خطة 401(ك)

فكر في حساب Roth IRA إذا كان صاحب العمل الخاص بك لا يقدم خطة 401(k) أو إذا كنت موظفًا بدوام جزئي. يمكنك توفير $6,000 في الدخل بعد الضريبة (حتى عام 2022)، ولكن الأموال معفاة من الضرائب ومعفاة من الضرائب عندما تسحبها عند التقاعد.

وبدلاً من ذلك، يمكنك المساهمة بالدخل قبل الضرائب في حساب IRA تقليدي - حتى نفس المبلغ مثل حساب Roth IRA كل عام - ولن يتم فرض الضرائب على الأموال حتى تقوم بسحبها.

لمحاكاة بساطة خطة 401(k)، يمكنك إعداد الإيداع المباشر للدفع تلقائيًا إلى صندوق التقاعد الذي تختاره. يمكنك زيادة مساهماتك السنوية إلى أقصى حد عن طريق تحويل $500 من دخلك الشهري إلى حساب IRA.

ابدأ الادخار مبكرًا

لنفترض أنك بدأت في توفير $6,000 سنويًا في حساب 401(k) الخاص بك في سن 22 عامًا ووضعت هذا المبلغ جانبًا في سن 67 عامًا.

قارن ذلك بشخص يبدأ الادخار بعد عشر سنوات ويصبح على بعد 35 عامًا فقط من التقاعد. وسوف يحتاج هذا الشخص إلى ادخار ما يقرب من ضعف هذا المبلغ كل عام للحصول على نفس المبلغ بحلول سن 67.

تُظهر لك حاسبة 401(k) من Bankrate ما إذا كنت على المسار الصحيح لتحقيق أهدافك في الادخار التقاعدي.

النظر في زيادة التخصيص للمخزون
شارك بشكل فعال من خلال استثمار نسبة عالية من محفظتك في الأسهم. إذا كنت في العشرينات من عمرك، فإن أفق استثمارك طويل الأمد. وهذا يعني أنك قادر على التعامل مع تقلبات سوق الأوراق المالية والاستفادة المحتملة من عائد مرتفع على الإطلاق يبلغ نحو 10% سنويًا لفترة زمنية ممتدة.

كيفية توفير المال في الثلاثينيات من عمرك

الهدف هو مضاعفة راتبك في حساب التقاعد الخاص بك بحلول سن 35 عامًا، ومضاعفة راتبك ثلاث مرات بحلول سن 40 عامًا إذا تأخرت عن السداد.

احجز صندوق الطوارئ الخاص بك

إن الثلاثينيات هي المرحلة التي تبدأ فيها فعليًا بالنمو المالي. وهذا هو الوقت الذي يشتري فيه الناس منزلاً عادةً. من المتوقع أن يبلغ متوسط عمر مشتري المنازل لأول مرة في الولايات المتحدة في عام 2022 33 عامًا، وفقًا للرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين.

ومع ذلك، فإن النضج يعني أن لديك الكثير لتخسره. إن التأخر في سداد أقساط الرهن العقاري وعقود الإيجار هي حالات مختلفة تمامًا. لا تريد أن تفقد منزلك، الذي قد يصبح مزدحماً بالأطفال بشكل متزايد. الآن هو الوقت المناسب لزيادة صندوق الطوارئ المخصص لمدة تتراوح من شهر إلى ثلاثة أشهر إلى ما يقرب من ستة أشهر.

بناء مدخراتك التقاعدية

وهذا هو الوقت الذي تبدأ فيه بكسب أموال حقيقية في حياتك، مما يجعل الادخار للتقاعد أكثر أهمية. إذا كنت متأخرًا عن تحقيق هدف الادخار 10% الخاص بك، فافعل ذلك الآن ولا تخف من زيادته.

يمكنك الآن أيضًا الاستفادة من الزيادة التلقائية في أصول التقاعد. يمكنك الدفع مباشرة إلى صندوق التقاعد الخاص بك، مع زيادة بنسبة ثابتة كل عام. نظرًا لأن النسبة المتزايدة تُضاف تلقائيًا إلى حسابك، فمن المستحيل تفويتها.

يمكنك أيضًا البدء في توفير المزيد من زياداتك بدلاً من إنفاقها.

كن متسقًا مع زوجك

يتزوج العديد من الأميركيين في هذا الوقت من حياتهم. وهذا يعني الالتزام بشخص ما عاطفياً ومالياً. كلاهما لديه طريقة للتأثير على الآخر.

وفقًا لمسح أجراه موقع CreditCards.com الشقيق لـ Bankrate في يناير 2022، أخفى 32% من الأمريكيين الذين تربطهم علاقات جدية حسابًا ماليًا، مثل بطاقة ائتمان أو حساب توفير، عن شريكهم، أو أنفقوا أكثر مما يريد شريكهم.

قال 11% من المشاركين أن الخيانة المالية أسوأ من الخيانة الجسدية. إن تحقيق أهدافك التقاعدية بنجاح يعتمد على التواصل الواضح مع زوجك بشأن جميع الأمور المالية: من ميزانيتك إلى مقدار ما تدخره إلى التخطيط لما تريد القيام به في التقاعد.

كيفية الادخار في الأربعينيات من عمرك

الهدف هو الادخار أربعة أضعاف بحلول سن 45 وستة أضعاف بحلول سن 50. ومع زيادة دخلك على مدار العقد، قد يزيد معدل الادخار لديك أيضًا. على بعد عشرين عامًا أو أكثر من التقاعد، لا يزال بإمكانك الاستفادة من قوة الفائدة المركبة.

سداد جميع الديون

قد يكون لدى بعض العائلات أرصدة بطاقات ائتمان في الأربعينيات من العمر. إن إزالة هذا العبء قد يوفر المزيد من الأموال للتقاعد.

قم بالتسجيل للحصول على بطاقة ائتمان مجانية بفائدة 0% حتى تتمكن من تخصيص الوقت لسداد ديونك. يمكن لأي شخص لديه رصيد $7,000 سداد الدين باستخدام $467 على مدى 15 شهرًا قبل بدء الفائدة.

بمجرد سداد الدين وتعودك على العيش بدون المال، قم بزيادة مساهماتك في التقاعد بمبلغ مماثل.

لا تكن متحفظًا جدًا

في سن الأربعين، تكون على بعد مسافة طويلة من التقاعد، لذا لا تستثمر أكثر من اللازم، كما تقول إيلين رينالدي، المديرة التنفيذية السابقة للتخطيط الاستثماري والبحوث في شركة صناديق الاستثمار المشتركة فانجارد.

ويوصي رينالدي بتقليص الأسهم إلى 80% من المحفظة واستثمار الباقي في أصول محافظة مثل السندات.

احصل على رؤية شاملة لجميع أصولك عند إعادة تعيينها. لا يكفي التركيز فقط على خطة 401(ك). خذ في الاعتبار جميع استثماراتك. ولا تنس أيضًا حسابات التقاعد أو المزايا من الوظائف السابقة. يمكنك نقل حساب 401(k) القديم الخاص بك إلى حساب IRA أو حساب 401(k) الخاص بصاحب العمل الحالي لديك والاستثمار حسب الحاجة.

قال جيه مايكل سكاربورو، الرئيس التنفيذي لشركة أنظمة إدارة التقاعد: "يحدث هذا طوال الوقت - يترك الناس أموالهم في حساب 401 (ك) وينسون الأمر". "إنهم يقضون وقتًا أطول في الإجازة مقارنة بالتقاعد."

وضع مدخرات الكلية في المنظور الصحيح

نأمل أن تكون قد بدأت في الادخار للتعليم العالي منذ أن بدأ أطفالك في ارتداء الحفاضات. إذا كان الأمر كذلك، فيمكنك الاستمرار في الاختراق دون استنزاف قدر كبير من الأموال من مدخراتك التقاعدية. إذا أهملت الادخار للكلية ولم يكن حساب 401(k) الخاص بك قويًا، فقد لا يكون لديك ما يكفي من المال لتمويل كليهما.

يضحي العديد من الآباء بمدخراتهم التقاعدية لرعاية أبنائهم، حتى أولئك الذين تخرجوا من الكلية. أظهر استطلاع للرأي أجرته مؤسسة Bankrate في عام 2019 أن نصف الأميركيين يخاطرون بمدخراتهم التقاعدية لدفع فواتير أبنائهم البالغين - وقد يكون هذا خطأ كبيرا.

يقول ميرل بيكر، مدير شركة برايتوورك بارتنرز للاستشارات المالية: "عندما يضطر الناس إلى اتخاذ قرار، فإنهم يضعون أطفالهم في المقام الأول. أما أنت فتضع نفسك في آخر القائمة". لقد قبلوا ساعات عمل أطول مما كان مخططًا له أو متوقعًا. أو قبلوا بمستوى معيشة أقل. إنه لأمر مؤثر للغاية.

إذا كنت مصمماً على مساعدة أطفالك وكنت تعاني من نفاد الأموال، فابحث عن حلول وسط قد يكون لها تأثير سلبي أقل على مدخراتك التقاعدية، مثل الاستثمار في منزل عائلي.

تذكر أن أطفالك يمكنهم الحصول على قروض للدراسة الجامعية، ولكنك لا تستطيع الحصول على قروض للتقاعد.

كيفية توفير المال في الخمسينيات من عمرك

الهدف هو توفير سبعة أضعاف دخلك بحلول سن 55 وثمانية أضعاف دخلك بحلول سن 60.

الاستفادة من المساهمات الاحتياطية
إن بلوغ سن الخمسين له العديد من المزايا، بما في ذلك المساهمات الاحتياطية، التي تسمح لك بدفع المزيد إلى حساب التقاعد الخاص بك. بحلول عام 2022، يمكن للأشخاص الذين يبلغون من العمر 50 عامًا أو أكثر ادخار ما يصل إلى $27000 في 401 (k) وما يصل إلى $7000 في IRA. اغتنم هذه الفرص في أقرب وقت ممكن.

"إن الأمر ليس ميؤوسًا منه"، هكذا قالت دي لي، وهي مخططة مالية معتمدة ومؤلفة كتاب "النساء والمال"، في حديثها عن أولئك الذين لم يأخذوا التخطيط للتقاعد على محمل الجد.

ووصف لي زوجين وجدا أنهما بحاجة إلى شد أحزمتهما. إذا دفع كل شخص $10,000 سنويًا إلى خطة 401(k)، بافتراض أن الأموال تنمو إلى 7% سنويًا، فسيكون لدى كل منهم حوالي $90,000 بعد سبع سنوات، أو $180,000 في المجموع بينهما.

لكن هذا افتراض كبير. قد تحتاج محفظتك الاستثمارية إلى الاستثمار بكثافة في الأسهم، أو حتى أكثر من ذلك، إذا كنت بحاجة إلى ذلك. تاريخيا، حققت الأسهم (التي يمثلها مؤشر S&P 500) عائدا بلغ نحو 10% سنويا، في حين انخفضت السندات (التي يمثلها صندوق مؤشر Vanguard Total Bond Market Index Fund) بنحو 1.5% على مدى العقد الماضي. إذا لم تكن مستعدًا للاستثمار في الأسهم، فقد تفقد هدفك.

ومع ذلك، فإن الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا غالبًا ما يكونون صغارًا جدًا للعب بأمان.

وقال رينالدي "هذا ليس الوقت المناسب لكسب المال". يمكنك الاستثمار بنسبة ٥٠٪ في الأسهم والسندات. لكن محفظتك الاستثمارية بحاجة إلى النمو.

تحديد ميزانية التقاعد الخاصة بك

يعتمد المبلغ الكافي على نمط حياتك وتكاليفك، والتكاليف الطبية المحتملة، ونوع الدعم الذي تحصل عليه من خطة المعاش التقاعدي والضمان الاجتماعي، على سبيل المثال. ولكن عندما تقوم بمراجعة أهدافك الادخارية، كن حذرا حتى لا تضع الهدف منخفضا للغاية لأنك تعتقد أنك ستنفق أقل عند التقاعد.

يقول هارولد إيفينسكي، المخطط المالي المعتمد ومؤسس شركة إيفينسكي آند كاتز/فولديس المالية في كورال جابلز بولاية فلوريدا: "لا يلجأ الناس عادة إلى تقليص مدخراتهم. وليس من غير المألوف أن ينسحبوا مع إنفاق المزيد من المال بدلاً من إنفاق أقل".

أكمل ورقة عمل شاملة للإنفاق التقاعدي لمعرفة أين تذهب أموالك عندما لا يكون لديك راتب آخر.

للحصول على حساب أكثر تخصيصًا، استشر مخططًا ماليًا معتمدًا مقابل رسوم وتأكد من وضع احتياجاتك في المقام الأول.

خطة النفقات الطبية

حماية أموالك من الفواتير الطبية غير المتوقعة. يمكن لبعض الفواتير الطبية الكبيرة أن تستنزف مدخرات العمر بسرعة. وفقًا لتقديرات Fidelity لعام 2022، سيحتاج الزوجان في الستينيات من عمرهما إلى $315,000 دولار أمريكي لدفع تكاليف الرعاية الصحية عند التقاعد.

وهناك أيضًا التكلفة العالية للرعاية الممتدة في دور رعاية المسنين. وبحسب تقرير شركة جينورث، فإن متوسط التكلفة السنوية لغرفة خاصة في دار رعاية المسنين ستبلغ $108,405 بحلول عام 2021.

مع وضع هذا في الاعتبار، يجب أن يتضمن التخطيط للتقاعد بعض الاعتبارات للنفقات الطبية المستقبلية. أحد الخيارات هو التأمين الصحي طويل الأمد، والذي يدفع تكاليف الرعاية الطبية الممتدة، بما في ذلك الرعاية التمريضية والمعيشة المدعومة - لكنه قد يكون مكلفًا.

قالت ماريلي دريسكول، مؤسسة شهر التخطيط للرعاية طويلة الأمد، وهو حدث للتوعية العامة أقيم في أكتوبر/تشرين الأول: "يجب أن تكون الرعاية بأسعار معقولة ليس فقط اليوم، ولكن طوال فترة القسط".

كيفية الادخار في التقاعد

عندما تصل إلى سن التقاعد ويحين الوقت لبدء الادخار، لا يزال بإمكانك الادخار والاستفادة القصوى من دخلك مدى الحياة من خلال تمديده على مدار حياتك.

استخدم الضمان الاجتماعي لصالحك
يمكن أن تكون فوائد الضمان الاجتماعي عاملاً مهمًا في خطة التقاعد الخاصة بك. قد يختلف استحقاقك للمزايا الكاملة حسب سنة ميلادك، ولكن يجب عليك أن تفكر في الخيار الأفضل لك.

بالنسبة لأولئك الذين ولدوا في عام 1960 أو بعده، فإن سن التقاعد الكامل الذي يمكنك فيه الحصول على مزايا المعاش التقاعدي الكاملة يبدأ في سن 67 عامًا.

التخطيط الاستراتيجي لتقاعدك

عندما تبدأ في استخدام الأموال التي وفرتها للتقاعد، حدد أفضل وقت لاستخدام الأموال في كل حساب أو خطة.

إن حسابك المتميز بالمزايا الضريبية، مثل حساب IRA التقليدي أو حساب 401(k) التقليدي، يكون أكثر كفاءة عندما يكون معدل ضريبة الدخل لديك منخفضًا. على النقيض من ذلك، فإن الحسابات المعفاة من الضرائب مثل Roth IRA أو Roth 401(k) تكون أكثر فائدة عندما يزيد دخلك، ويمكنك وضعها في الخزائن دون زيادة الضرائب.

إن تطبيق استراتيجيات خفض الضرائب يمكن أن يساعدك على إدارة دخلك بنجاح أكبر أثناء التقاعد.

لذا تعلم المزيد:

• مراجعة بطاقة أمريكان إكسبريس سنتوريون السوداء
• بطاقة ائتمان X1 - تحقق من كيفية التقديم.
• بطاقة القدر الائتمانية – كيفية الطلب عبر الإنترنت.
• مراجعة بطاقة Delta Skymiles® Reserve American Express – شاهد المزيد.
• تركز AmEx على تجربة العملاء من خلال الحساب الجاري الجديد والتطبيق المعاد تصميمه
• اكتشف مكافآت بطاقة المكافآت® واعرف كيف تعمل