بطاقات الائتمان ليست الخيار الوحيد لتمويل المشتريات أو توحيد الديون. القروض الشخصية خيار شائع بفضل المنتجات الرقمية التي تُبسّط إجراءات التقديم والموافقات.
لكن قبل التوقيع على العقد، عليك التأكد من أن القرض الشخصي مناسب لك. للقيام بذلك، عليك فهم آلية عمل هذه الأداة الإقراضية. فأنت لا ترغب في الحصول على قرض باهظ الثمن لا تفهمه أو لا تستطيع سداده.
عد إلى عقدٍ مضى، حين كانت فرص اقتراض المال لدى المستهلكين أقل. كان بإمكانهم استخدام بطاقات الائتمان، وهو ما يعني عادةً أسعار فائدة مرتفعة، أو التقدم بطلب قرض مصرفي، وهو أمرٌ يصعب الحصول عليه دون سجل ائتماني جيد. لكن ركود عام ٢٠٠٨ غيّر ذلك.
مع قلة الائتمان الاستهلاكي الذي تقدمه البنوك، برزت شركات ناشئة في مجال التكنولوجيا المالية (أو FinTechs) لتقديم قروض شخصية للمستهلكين. وباستخدام مجموعة متنوعة من بيانات الاكتتاب وخوارزميات التنبؤ بالمخاطر، استطاعت هذه الشركات إنشاء سوق مزدهرة.
بلغت القروض الشخصية غير المضمونة أعلى مستوى لها على الإطلاق، حيث بلغت 138 مليار دولار أمريكي في عام 2018، وفقًا لشركة ترانس يونيون لتقييم الائتمان، وجاء معظم النمو من قروض التكنولوجيا المالية. وبلغ متوسط حجم القروض في الربع الرابع من عام 2018: 8.402 دولار أمريكي في عام 2018. وبلغت حصة إقراض التكنولوجيا المالية 381 مليار دولار أمريكي و3 تريليون دولار أمريكي من إجمالي النشاط في عام 2018، مقابل 51 مليار دولار أمريكي و3 تريليون دولار أمريكي فقط قبل خمس سنوات.
كيف تعمل القروض الشخصية
تتوفر القروض الشخصية بأشكال متعددة، ويمكن أن تكون مضمونة أو غير مضمونة. تتطلب القروض الشخصية المضمونة منك تقديم ضمانات أو أصول في حال عدم قدرتك على سداد ديونك. في حال تخلفك عن السداد، يستلم المُقرض الأصول. تُعد قروض الرهن العقاري وقروض السيارات أمثلة على الديون المضمونة.
القرض غير المضمون هو أكثر أنواع القروض الشخصية شيوعًا، حيث لا يُطلب منك تقديم أي ضمانات. في حال عدم سدادك المبلغ، لا يحق للمقرض مصادرة أصولك. هذا لا يعني عدم وجود أي تأثير. قد يؤثر التخلف عن سداد قرض شخصي غير مضمون سلبًا على تقييمك الائتماني، وفي بعض الحالات، قد يزيد تكلفة الاقتراض بشكل كبير. يمكن للمقرضين مقاضاتك لتحصيل الديون المستحقة والفوائد والرسوم.
غالبًا ما تُستخدم القروض الشخصية غير المضمونة لتمويل المشتريات الكبيرة (مثل حفل الزفاف أو الإجازة)، أو سداد ديون بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة، أو توحيد قروض الطلاب.
تُصدر القروض الشخصية دفعة واحدة وتُودع في حسابك المصرفي. في معظم الحالات، يجب عليك سداد القرض بمعدل فائدة ثابت خلال فترة زمنية محددة. تتراوح فترات السداد من سنة إلى عشر سنوات، وتختلف باختلاف المُقرض. على سبيل المثال، يُقدم مُقرض الإنترنت SoFi قروضًا شخصية بآجال تتراوح من 3 إلى 7 سنوات. بينما يُقدم مُنافس جولدمان، ماركوس، قروضًا بآجال تتراوح من 3 إلى 6 سنوات.
يمكن للمقترضين غير المتأكدين من المبلغ الذي يحتاجونه التقدم بطلب للحصول على خط ائتمان شخصي. وهو خط ائتمان متجدد غير مضمون بسقف ائتماني محدد مسبقًا (يشبه إلى حد كبير بطاقة الائتمان في هذا الصدد). عادةً ما يكون سعر الفائدة على خط الائتمان المتجدد متغيرًا. ح. يختلف باختلاف سعر الفائدة السائد في السوق. ما عليك سوى سداد المبلغ المقترض من القرض بالإضافة إلى الفائدة. تُستخدم التحويلات البنكية غالبًا لأغراض الصيانة المنزلية، أو الحماية من السحب على المكشوف، أو في حالات الطوارئ.
تصنيفك الائتماني يحدد تكلفة الاقتراض
عند التفكير في جدوى قرض شخصي، يجب مراعاة تصنيفك الائتماني. وهو رقم يتراوح بين 300 و850، ويمثل احتمالية سدادك لديونك بناءً على تاريخك المالي وعوامل أخرى. يشترط معظم المُقرضين تصنيفًا ائتمانيًا يبلغ 660 للحصول على قروض شخصية. عندما تكون التصنيفات الائتمانية منخفضة، غالبًا ما تكون أسعار الفائدة مرتفعة جدًا بحيث لا تجعل القروض الشخصية خيارًا مناسبًا للاقتراض. مع تصنيف ائتماني يبلغ 800 فأكثر، يمكنك الحصول على أدنى أسعار فائدة على القروض.
هناك عوامل عديدة تؤخذ في الاعتبار عند تحديد جدارتك الائتمانية. بعض العوامل أهم من غيرها. على سبيل المثال، يعتمد تقييم FICO 35% (الذي يستخدمه 90% من المُقرضين في الدولة) على سجل مدفوعاتك. (اطلع على المزيد من حقائق FICO هنا). يحرص المُقرضون على ضمان قدرتك على الإقراض بمسؤولية، وسيُراجعون سلوكك السابق لفهم مسؤولياتك المستقبلية. التأخيرات الكبيرة أو عدم سداد الدفعات تُعدّ علامة تحذيرية. للحفاظ على تقييم مرتفع في هذا القسم، يُرجى سداد جميع الدفعات في الوقت المحدد.
الثاني هو مقدار ديون بطاقة الائتمان المستحقة بالنسبة إلى حدك الائتماني. يُمثل هذا 30% من درجة ائتمانك، ويُعرف في هذا المجال باسم استخدام الائتمان. يتحقق هذا من مقدار الائتمان لديك ومقدار الائتمان المتاح. كلما انخفضت النسبة، كان ذلك أفضل. (لمزيد من المعلومات، راجع دليل 60 ثانية لاستخدام الائتمان). مدة سجلك الائتماني، ونوع الائتمان لديك، وعدد طلبات الائتمان الجديدة التي قدمتها مؤخرًا، كلها عوامل أخرى تُحدد درجة ائتمانك.
بالإضافة إلى تقييمك الائتماني، ينظر المُقرضون إلى دخلك، وسجلك الوظيفي، وأموالك النقدية، وإجمالي ديونك. ويرغبون في التأكد من قدرتك على سداد القرض. كلما ارتفع دخلك وأصولك، وانخفضت ديونك الأخرى، كانت رؤيتك أفضل.
يُعدّ السجل الائتماني الجيد أمرًا بالغ الأهمية عند التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي. فهو لا يُحدد فقط قبول طلبك، بل يُحدد أيضًا مقدار الفائدة التي ستدفعها طوال مدة القرض. وفقًا لـ ValuePenguin، يُمكن للمقترضين الذين تتراوح درجة ائتمانهم بين 720 و850 توقع فائدة تتراوح بين 10.31 و12.51 دولارًا أمريكيًا من قروضهم الشخصية. ويرتفع هذا المبلغ إلى 13.51 و15.51 دولارًا أمريكيًا للمقترضين الذين تتراوح درجة ائتمانهم بين 680 و719، وإلى 17.81 و19.91 دولارًا أمريكيًا للمقترضين الذين تتراوح درجة ائتمانهم بين 640 و679. أما المقترضون الذين تقل درجة ائتمانهم عن 640، فسيتكبدون تكاليف باهظة للموافقة على طلبهم. تتراوح أسعار الفائدة عند هذا المستوى بين 28.51 و321 دولارًا أمريكيًا.
هناك حل وسط
يُعد القرض الشخصي وسيلةً جذابةً لتمويل عملية شراء كبيرة أو سداد ديون بطاقات الائتمان أو غيرها من الديون ذات الفائدة المرتفعة. تتميز شروط القرض بمرونة عالية، ما يتيح لك تحديد دفعات شهرية تناسب ميزانيتك. كلما طالت المدة، انخفض القسط الشهري.
لكن هناك حل وسط. ستدفع فائدة أطول. وكلما طالت مدة قرضك، ارتفع سعر الفائدة على القرض الشخصي.
لنأخذ قرض SoFi الشخصي كمثال. بالنسبة لقرض بقيمة 30,000 دولار أمريكي ($)، يدفع المقترض ذو التصنيف الائتماني الأعلى 5,99% على القرض لمدة ثلاث سنوات. وارتفع سعر الفائدة على القرض لمدة سبع سنوات إلى 9.97%. في Citizens Financial Group، يبلغ سعر الفائدة على القرض لمدة ثلاث سنوات 6.79%، وسعر الفائدة على القرض لمدة سبع سنوات 9.06%. في LightStream، المملوكة لبنك SunTrust، تبدأ قروض الثلاث سنوات من 4,44%. ومن المتوقع أن تبلغ مدفوعات الفائدة 5.19% على مدى سبع سنوات.
بالإضافة إلى سعر الفائدة، يفرض بعض المُقرضين رسومًا على إصدار القرض، وهي تُمثل تكلفة معالجة طلبك. هذا يزيد من تكلفة الاقتراض. خبر سار: بدأت رسوم التأسيس بالاختفاء، خاصةً على المنصات الرقمية. تشمل جهات الإقراض الإلكترونية التي لا تفرض رسومًا على المقترضين SoFi وLightStream وMarcus By Goldman Sachs وEarnest. جميعها تشترط تصنيفًا ائتمانيًا لا يقل عن 660. عند البحث عن قرض شخصي، قارن معدل الفائدة السنوي (APR) أو ما يُعرف بـ APR. يشمل هذا المعدل أسعار الفائدة والرسوم، مما يُعطيك صورة كاملة عن المبلغ الذي ستدفعه.
إذا كان لديك سجل ائتماني جيد، يُعد القرض الشخصي خيارًا مناسبًا لتمويل عملية شراء كبيرة أو توحيد ديونك. أما إذا كان سجلك الائتماني ضعيفًا، فقد يكون من الأفضل دفع سعر فائدة أعلى إذا كان ذلك يعني إمكانية التخلص من ديون ذات فوائد أعلى. قبل اتخاذ هذه الخطوة، احسبها جيدًا. ضع في اعتبارك الأسعار والرسوم والشروط. إذا انتهى بك الأمر بدفع آلاف الدولارات لتوحيد ديونك، فهذا ليس الخيار الأمثل لك.
