قد تفاجأ بسماع هذا، ولكن اعتبارًا من أبريل 2021، بلغ متوسط درجة FICO 716. واستمر متوسط درجة FICO في الارتفاع منذ أن وصل إلى 700 لأول مرة في أبريل 2017.
لكن لم تكن هذه المفاجأة الوحيدة. هل تعتقد أن 23.3% من المستهلكين لديهم بالفعل درجة ائتمانية تتراوح بين 800 و850؟ عادةً ما تتراوح درجات FICO بين 300 و850. وتُعتبر درجة 800 أو أعلى درجة FICO مميزة.
لا تقلق إذا كانت نتيجتك أقل من 800. يبدأ شريط التميز قبل 800، ولكن الرقم الذي يجب الوصول إليه يعتمد على التصنيف الائتماني المستخدم.
الدرجات الأكثر استخدامًا هي FICO Score 8 وVantageScore 3.0، دعنا نلقي نظرة على كليهما.
ما هو الإئتمان الذي يعتبر ممتازا؟
يُعدّ تصنيف FICO Score 8 النسخة الأكثر استخدامًا بين جميع مكاتب الائتمان الثلاثة. ووفقًا لموقع myFICO.com، كيف تطوّرت مجموعة تصنيفات FICO الائتمانية؟
- التميز: 800 وما فوق.
- جيد جدًا: 740 إلى 799.
- جيد: 670 إلى 739.
- المعرض: 580 إلى 669.
- فقير: 579 وما دون.
بالنظر إلى التفاصيل، قد تعتقد أنك بحاجة إلى 800 نقطة على الأقل للحصول على تقييم "ممتاز". لكنك لست بحاجة إلى 800 نقطة فيكو للحصول على أفضل أسعار الفائدة على القروض وبطاقات الائتمان.
وفقًا لـ Informa Research، إذا كان تقييمك 760 على الأقل، فأنت في وضع جيد. يمكنك الحصول على قرض عقاري ثابت لمدة 30 عامًا بسعر فائدة منخفض يبلغ 4.919%. مع تقييم 820، ستحصل على نفس النسبة. قد لا تكون متميزًا من الناحية الفنية وفقًا لتصنيف FICO، ولكن من يهتم؟ الحصول على أفضل سعر هو الأهم.
وفيما يلي نطاقات الائتمان VantageScore، وفقًا لشركة Experian، إحدى مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة:
- ممتاز: 781 إلى 850.
- جيد: 661 إلى 780.
- المعرض: 601 إلى 660.
- الفقراء: 500 إلى 600.
- سيئ جدًا: 300 إلى 499.
تُعتبر درجة FICO البالغة 750 درجةً ممتازةً جدًا. أما درجة VantageScore البالغة 750 فهي تُعتبر درجةً جيدةً فقط. ونظرًا لعدم تطابق أوزان هذه العوامل، فلا يُمكن مقارنتها مباشرةً بالدرجات.
ما الذي يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك؟
فيما يلي خمسة عوامل يتم أخذها في الاعتبار عند تحديد درجة FICO الخاصة بك:
- سجل الدفع: 35%.
- استخدام الائتمان: 30%.
- طول تاريخ الائتمان: 15%.
- مزيج الائتمان: 10%.
- رصيد جديد: 10%.
كما ترى، يُعدّ سجلّ الدفع واستخدام الائتمان عاملين بالغي الأهمية. تُدرج معظم إصدارات درجات الائتمان هذين العاملين في تقييماتها، ولكن بأوزان مختلفة.
لا يُقدّم VantageScore نسبًا مئوية للعوامل المُستخدمة في حساب النتيجة، بل يُركّز على "تأثير" فئة واحدة.
إليك كيفية عملها:
- استخدام الائتمان والرصيد والرصيد المتاح: مؤثر جدًا.
- محفظة الائتمان والخبرة: مؤثرة جدًا.
- سجل الدفع: تأثير معتدل.
- الحسابات الجديدة: أقل تأثيرا.
- عمر التاريخ الائتماني: تأثير أقل.
لماذا يُعدّ الائتمان الممتاز أمرًا مهمًا؟
سيساعدك السجل الائتماني الممتاز على توفير المال. هل تذكر المثال السابق، عندما حصلت على أعلى سعر فائدة 4.919% على قرض عقاري ثابت لمدة 30 عامًا بقيمة $300,000، بدرجة FICO 760؟ هذا يعني أن قسطك الشهري من أصل القرض وفوائده يبلغ $1,596.
لنرَ كم ستكون دفعتك الشهرية إذا كانت درجة FICO لديك 630 فقط. الآن، معدل الفائدة لديك هو 6.508%، ودفعتك الشهرية على نفس الرهن العقاري هي $1.898. ما هو فرق الدفعة بعد عام؟ لقد دفعت أكثر من $3,624. بعد 10 سنوات، دفعت $36,240 إضافية. الفرق بين الدرجات الأقل من المتوسط والدرجات العالية مذهل.
بالإضافة إلى الحصول على ائتمان أرخص، فأنت مؤهل للحصول على أفضل بطاقات الائتمان، وفي بعض الولايات، أقساط تأمين أقل. في حالات الطوارئ المالية، مثل إصلاحات منزلك الباهظة، يُعدّ الائتمان الجيد قيّمًا لأنه يُسهّل عليك الحصول على ائتمان أرخص.
تحسين تصنيفك الائتماني
يتطلب الحصول على درجة FICO تقديم بيانات حسابية لمدة ستة أشهر. تتيح لك خدمة VantageScore الحصول على درجة إذا كان لديك نشاط ائتماني لمدة شهر واحد على الأقل خلال الـ 24 شهرًا الماضية.
لا يمكنك اختيار درجة الائتمان التي يستخدمها مُقرضك، ولكن يمكنك تطوير عادة إقراض تُحسّن درجتك الائتمانية، بغض النظر عن نوع القرض أو إصداره. مارس العادات التالية لتحسين درجة ائتمانك.
- حافظ على سجل سداد جيد. ضع ميزانية واقعية وسدد جميع فواتيرك في مواعيدها. أتحدث هنا عن جميع الفواتير، وليس فقط فاتورة بطاقتك الائتمانية. سجل السداد الجيد هو مفتاح الائتمان الجيد.
- راقب استخدامك الائتماني. لديك نسبة استخدام ائتماني، وهي نسبة رصيدك المستغل إلى رصيدك المتاح. حافظ على رصيد بطاقتك الائتمانية أقل من 30% - بل 10% إن أمكن - وستلاحظ تحسنًا في تقييمك الائتماني.
- حافظ على هدوئك. ابدأ بتتبع نفقاتك لتتمكن من متابعة أرصدة بطاقاتك الائتمانية. بمجرد استخدامك لبطاقات ائتمان متعددة، من المهم أن يكون لديك نظام مُحكم. إذا كنت لا تعرف أين يُصرف كل دولار، فمن المرجح أن تقع في الديون.
- توقف عن الهوس بتقييمك الائتماني. ما عليك سوى اتباع العادات المذكورة هنا وسيتحسن تقييمك. لكن اهدأ مع الأرقام الدقيقة. سيتغير تقييمك الائتماني مع ورود معلومات جديدة إلى مكتب الائتمان. لذا، فإن الصبر واستخدامك الائتماني بمسؤولية سيحسن تقييمك.
تذكر، ليس شرطًا أن يكون لديك سجل ائتماني مثالي. ارفع درجتك إلى ٧٦٠ على الأقل لتحصل على أفضل الأسعار.
