عندما تحصل على قرض، قد تضطر إلى سداد أكثر من مجرد أصل القرض والفائدة. يفرض بعض المقرضين أيضًا رسوم معالجة لتغطية تكلفة معالجة القرض، مما قد يضيف مئات الدولارات إلى قرضك. يعتمد ما تدفعه على تصنيفك الائتماني ووضعك المالي العام.
يمكنك أيضًا اختيار قرض بدون رسوم، لكن هذا لا يعني أنك ستوفر تكلفة القرض الإجمالية. لذا، يجب عليك إجراء البحث، ومقارنة القروض برسوم المعالجة وبدونها، واستخدام الأرقام لتحديد الخيار الأفضل لوضعك المالي.
ما هي رسوم الإنشاء؟
رسوم إنشاء القرض هي رسوم مقدمة يفرضها المُقرض الخاص بك لمعالجة طلب قرض جديد. يستخدم المقرضون هذه الرسوم لتعويض تكاليف الاكتتاب وفحص المقترضين الجدد. في حالة الرهون العقارية، تسمى رسوم الإنشاء أحيانًا بالنقاط. لا يفرض العديد من مقرضي القروض الشخصية رسوم معالجة، ولكن إذا فعلوا ذلك، فيمكن أن تتراوح هذه الرسوم من 1% إلى 8% من مبلغ القرض، اعتمادًا على تصنيفك الائتماني ومدة القرض.
كيف يتم تحديد رسوم القرض؟
رسوم الإحالة هي نسبة مئوية من مبلغ القرض الأصلي للخدمة التي تؤهلك للحصول على قرض شخصي. إذا لم تتمكن من تجنب رسوم القرض، فيمكنك عادة سدادها بإحدى طريقتين: عن طريق إضافة الرسوم إلى رصيد القرض الخاص بك أو خصمها من الأموال التي تتلقاها.
يعتمد المبلغ الذي تدفعه على العوامل التالية:
- مصداقيتك
- ثروتك
- ديونك
- إجمالي دخلك
وقال جريج ماكبرايد، كبير المحللين الماليين في Bankrate، إن خصم رسوم الاستقطاع من مبلغ القرض قد يكون الطريقة الوحيدة التي يستطيع بها بعض الأشخاص الحصول على قرض شخصي. وقال: "يفضل العديد من المقترضين الربح من عائدات القروض لمجرد أنهم قد يعانون من ضائقة مالية على أي حال".
ليست كل القروض لها رسوم، لكن لا تفترض أن هذه خيارات أرخص دائمًا. عند التفكير في الحصول على قرض شخصي مجاني، انتبه جيدًا للرسوم الأخرى للقرض. لا يزال المقرضون بحاجة إلى كسب المال، لذلك قد يحاولون استرداد أموالهم بأسعار فائدة أعلى أو غرامات الدفع المسبق. في بعض الحالات، قد تظل التكلفة الإجمالية للقرض مع الرسوم أقل.
هل يجب أن تفكر في الحصول على قرض إذا كانت هناك رسوم؟
بالنسبة للمقرضين الذين يفرضون رسومًا، فإن هذه الرسوم هي رسوم قرض مطلوبة - على الرغم من أنه يمكنك التفاوض على سعر أقل. ومع ذلك، فإن رسوم الإنشاء ليست دائمًا بمثابة كسر للصفقة. على سبيل المثال، يمكن أن تعني رسوم القروض انخفاض أسعار الفائدة الإجمالية، حيث يمكن للمقرضين الذين ليس لديهم رسوم قرض رفع الأسعار لتعويض الفرق.
رسوم القرض ليست سوى جزء صغير من إجمالي تكلفة الاقتراض الخاص بك. على سبيل المثال:
- تصنيفك الائتماني: يمكن القول إن العامل الأكبر الذي يؤثر على أسعار الفائدة على القروض هو تصنيفك الائتماني. من المرجح أن يحصل الأشخاص الذين لديهم درجات ائتمانية جيدة (670 وما فوق) على أسعار فائدة أقل من أولئك الذين لديهم ائتمان سيء.
- نوع القرض: مع قرض بسعر قابل للتعديل، يمكن أن يتغير سعر الفائدة الخاص بك بمرور الوقت بناءً على أسعار السوق. أما القرض ذو السعر الثابت فهو عكس ذلك، مما يعني أن مبلغ الدفعة الخاصة بك لن يتغير أبدًا.
- موقعك: تختلف معدلات الرهن العقاري حسب المكان الذي تعيش فيه.
لذلك، تحتاج إلى تحديد التكلفة الإجمالية لتحديد ما إذا كانت رسوم المعالجة تجعل القرض أكثر تكلفة.
ومع ذلك، عادةً ما يتم خصم رسوم المعالجة من عائدات القرض الخاص بك، مما يعني أنك قد لا تحصل على مبلغ القرض بالكامل. ومع ذلك، فإن فوائد الحصول على قرض برسوم قد تفوق بكثير الرسوم نفسها.
كيف تقارن القروض والرسوم؟
ستساعدك مقارنة القروض بالرسوم على توفير المال بمرور الوقت والتأكد من حصولك على أفضل صفقة.
1. احصل على عروض أسعار متعددة
كما هو الحال مع أي قرض، من المهم البحث للتأكد من حصولك على سعر جيد. تحقق من أفضل أسعار القروض الشخصية وابحث عن المُقرض الذي يمكنه تقديم ما تحتاجه. اسأل مقدم القرض الخاص بك عما إذا كان يفرض رسومًا على المعالجة، وراجع الشروط الكاملة لقرضك لتجنب الرسوم المخفية.
2. شاهد شهر أبريل
يعتمد معدل الفائدة السنوية (أو APR) لقرضك على سعر الفائدة، ولكنه يأخذ أيضًا في الاعتبار التكاليف الأخرى، بما في ذلك رسوم القرض. لا تقم بإضافة رسوم المعالجة إلى معدل الفائدة السنوية عند تحديد التكلفة الإجمالية لسداد القرض. إذا قمت بذلك، فقد تكون التكلفة المقدرة أعلى مما تدفعه فعليًا.
على سبيل المثال، لنفترض أنك تقوم بمقارنة القروض الشخصية من اثنين من المقرضين. يقدم كلاهما فائدة قدرها 5% وفترة سداد مدتها خمس سنوات. ومع ذلك، فإن عرض القرض الأول لديه رسوم قدرها 3%، في حين أن عرض القرض الثاني لديه رسوم قدرها 5%. سيظل سعر الفائدة على كلا القرضين كما هو، ولكن معدل الفائدة السنوية للقرض الأول سيكون أقل بكثير من معدل الفائدة السنوية للقرض الثاني.
3. النظر في مدة القرض
وبشكل عام، كلما كانت مدة القرض أقصر، انخفض سعر الفائدة. ومع ذلك، فإن القروض الأقصر عادة ما يكون لها أقساط شهرية أعلى. إذا كنت تدفع رسوم المعالجة بالإضافة إلى الدفعات الشهرية المرتفعة، فقد تكون أكثر ميلاً إلى اختيار قرض بدون معالجة لخفض التكاليف.
كيفية توفير رسوم الإنشاء؟
غالبًا ما تأتي القروض مع رسوم إغلاق لمساعدة المقرضين على كسب المال، مع تزويد المقترضين أيضًا بحوافز مثل انخفاض أسعار الفائدة والرسوم الأخرى التي قد يتم تضمينها. إحدى أفضل الطرق لتوفير الرسوم هي الحصول على تقدير من المقرض الذي لا يدرجه أبدًا في القرض. عادة ما يكون لدى الاتحادات الائتمانية متطلبات عضوية للانضمام، ولكنها لا تقدم عادة رسوم إنشاء القرض أيضًا.
النتيجة النهائية
جميع القروض لها فوائد ورسوم مرتبطة بها، لذلك من المهم مراعاة جميع التكاليف عند الاقتراض. يمكن أن تضيف رسوم إنشاء القرض مئات أو حتى آلاف الدولارات إلى قرضك إذا لم تكن حذرًا. ومع ذلك، هذا لا يعني أنه يجب عليك رفض القروض التي تفرض هذه الرسوم تلقائيًا، لأنها قد تكون بشكل عام أرخص من خيارات القروض التي يقدمها المقرضون الذين لا يتقاضون أي رسوم.
إذا كنت تعمل في سوق القروض الشخصية، فتأكد من إجراء البحث والعثور على مُقرض يمكنه أن يقدم لك أفضل الأسعار. من خلال قراءة التفاصيل الدقيقة ومعرفة الأسئلة الصحيحة لطرح قرضك، يمكنك بثقة اختيار قرض في حدود ميزانيتك.
يتعلم أكثر:
-
-
-
-
مراجعة بطاقة Delta Skymiles® Reserve American Express – شاهد المزيد.
-
تركز AmEx على تجربة العملاء من خلال الحساب الجاري الجديد والتطبيق المعاد تصميمه
-
