عند التسوق للحصول على قرض عقاري، قد يكون من الصعب معرفة كيفية إجراء مقارنة حقيقية. يعلن بعض المقرضين عن أسعار تبدو أفضل بكثير من أسعار منافسيهم ولا يكشفون عن أسعار الفائدة السنوية إلا في الطباعة الصغيرة. تعرف على الفرق في سعر الفائدة بين APR وAPR حتى تتمكن من أن تصبح مقترضًا ذكيًا للرهن العقاري وربما توفر بعض المال في هذه العملية.
ما هو سعر الفائدة؟
تعكس أسعار الفائدة المرتبطة بالقرض العقاري التكلفة التي تدفعها لاقتراض المال. في حالة الرهن العقاري بمعدل فائدة ثابت، لا يتغير سعر الفائدة أبدًا طوال عمر القرض (على سبيل المثال، الرهن العقاري لمدة 30 عامًا له مدة 30 عامًا). يمكن أن تتغير أسعار الرهن العقاري ذات السعر القابل للتعديل (ARM) على فترات زمنية محددة بناءً على ظروف السوق.
عند التسوق للحصول على قرض عقاري، قد يكون من الصعب معرفة كيفية إجراء مقارنة حقيقية. يعلن بعض المقرضين عن أسعار تبدو أفضل بكثير من أسعار منافسيهم ولا يكشفون عن معدل النسبة السنوية إلا في الطباعة الصغيرة. تعرف على الفرق في سعر الفائدة بين APR وAPR حتى تتمكن من أن تصبح مقترضًا ذكيًا للرهن العقاري وربما توفر بعض المال في هذه العملية.
كيف يتم حساب أسعار الفائدة؟
تعكس أسعار الفائدة المرتبطة بالقرض العقاري التكلفة التي تدفعها لاقتراض المال. في حالة الرهن العقاري بمعدل فائدة ثابت، لا يتغير سعر الفائدة أبدًا طوال عمر القرض (على سبيل المثال، الرهن العقاري لمدة 30 عامًا له مدة 30 عامًا). قد تتغير أسعار الرهن العقاري ذات السعر القابل للتعديل (ARM) على فترات زمنية محددة بناءً على ظروف السوق.
ما هو معدل النسبة السنوية (APR)؟
يشير مصطلح APR إلى معدل الفائدة السنوي ويمثل تكلفة قرضك العقاري، بما في ذلك معدل الفائدة وبعض الرسوم الأخرى وتكاليف التسوية.
معدل النسبة السنوية (APR) ليس هو نفسه معدل الفائدة الخاص بك. على سبيل المثال، إذا كان عليك دفع رسوم أو أرصدة مقدمًا، فسيتم تضمين هذه الرسوم في معدل النسبة السنوية.
يتطلب قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) من المقرضين العقاريين الكشف عن معدلات الفائدة السنوية للمقترضين. ومع ذلك، من المهم ملاحظة أن المقرضين قد لا يدرجون جميع الرسوم في معدل النسبة السنوية الفعلية - وليس عليهم تضمين تكاليف معينة، مثل تقرير الائتمان، والتقييم، ورسوم التفتيش. اسأل المُقرض عما هو مدرج وما هو غير مدرج في معدل النسبة السنوية عند مقارنة الأسعار حتى تعرف بالضبط مقدار تكلفة كل قرض.
كيف يتم حساب معدل النسبة السنوية؟
هناك ثلاثة أرقام رئيسية تشارك في تحديد معدل النسبة السنوية: معدل الفائدة، والرسوم، وأي نقاط تختار سدادها مسبقًا. يمكنك استخدام حاسبة APR الخاصة بـ Bankrate لمعرفة مدى تأثير أسعار الفائدة المختلفة والنقاط على التكلفة الإجمالية لقرضك.
معدل الفرق بين معدل الفائدة السنوي ومعدل الفائدة السنوي
في حين أن معدل النسبة السنوية ومعدلات الفائدة توفر معيارًا لمقارنة القروض المختلفة، فإن الاختلاف الرئيسي بين أسعار الفائدة ومعدلات النسبة السنوية هو أن معدلات النسبة السنوية تتضمن العديد من الرسوم الأخرى التي سيتعين عليك دفعها للحصول على قرض عقاري. أسعار الفائدة أقل من أسعار الفائدة السنوية، وهذا هو السبب في أنك سوف ترى إعلاناتهم في كثير من الأحيان.
على سبيل المثال، ضع في اعتبارك قرضًا عقاريًا ثابتًا لمدة 30 عامًا على منزل بقيمة $350,000 دولار أمريكي، حيث يقوم المشتري بدفع دفعة أولى بقيمة 20%. يعلن المُقرض عن سعر فائدة 5%، ولكن يتعين على المقترض دفع رسوم إنشاء 1% وبعض الرسوم الأخرى، بإجمالي $800. هذه الرسوم الإضافية تجعل معدل النسبة السنوية 5.111%.
لماذا يكون معدل النسبة السنوية أعلى من سعر الفائدة؟
إن معدل النسبة السنوية للقرض أعلى من معدل فائدة القرض لأنه يأخذ في الاعتبار تكاليف الاقتراض المختلفة. يصف معدل فائدة القرض ببساطة معدل الفائدة على رصيد القرض. يأخذ معدل النسبة السنوية (APR) في الاعتبار الفائدة، لكنه يضيف أيضًا الرسوم التي يتعين عليك دفعها وبعض التكاليف الأخرى. عندما تقوم بإضافة التكلفة الإضافية إلى تكلفة الفائدة، فإن معدل النسبة السنوية سيكون أعلى من المعدل البسيط.
أمثلة على قروض الرهن العقاري ذات معدلات الفائدة السنوية المختلفة
فيما يلي بعض الأمثلة التي تقارن بين أسعار الفائدة ومعدلات الفائدة السنوية المختلفة لقرض عقاري بمعدل فائدة ثابت $300,000 لمدة 30 عامًا:
| سعر الفائدة | 4.5% | 4.75% | 5% |
|---|---|---|---|
| نقاط الخصم | 2 | 1 | 0 |
| النقاط والرسوم | $9,800 | $6,800 | $800 |
| أبريل | 4.776% | 4.945% | 5.111% |
| الدفع الشهري | $1,520 | $1,564 | $1,610 |
| إجمالي المبلغ المدفوع بعد 3 سنوات | $54,722 | $56,337 | $57,960 |
| إجمالي المبلغ المدفوع بعد 10 سنوات | $182,407 | $191,392 | $193,200 |
| إجمالي المبلغ المدفوع بعد 30 عامًا | $547,221 | $574,178 | $579,600 |
إذا كنت تخطط للبقاء في منزلك لفترة أقصر وترغب في شراء خصم لتقليل سعر المنزل، فسوف تحتاج إلى إجراء عملية حسابية لتحديد نقطة التعادل الخاصة بك. يمكن لحاسبة نقطة الرهن العقاري من Bankrate أن تساعدك. باختصار، عليك البقاء في المنزل لفترة كافية لتوفير الوقت الكافي لموازنة هذه التكاليف الإضافية الأولية.
الحد الأدنى
يقيس معدل فائدة القرض مقدار الفائدة المتراكمة على الرصيد، بينما يمثل معدل النسبة السنوية الفائدة والرسوم الأخرى التي يجب عليك دفعها. في نهاية المطاف، هذا يعني أن معدل النسبة السنوية يمكن أن يوفر صورة أكثر وضوحًا لتكلفة القرض، لذا يجب عليك إلقاء نظرة على معدل النسبة السنوية للقرض عند مقارنة العروض المختلفة.
يتعلم أكثر:
-
-
-
-
مراجعة بطاقة Delta Skymiles® Reserve American Express – شاهد المزيد.
-
تركز AmEx على تجربة العملاء من خلال الحساب الجاري الجديد والتطبيق المعاد تصميمه
-
