يعتبر تصنيفك الائتماني أحد أهم العوامل التي يأخذها المقرضون في الاعتبار عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري. بشكل عام، كلما ارتفعت درجاتك، كلما كانت الأسعار والشروط التي يحق لك الحصول عليها أفضل.
ما هو الائتمان الجيد لشراء منزل؟ يعتمد مستوى الائتمان الذي تحتاجه على نوع الرهن العقاري الذي تبحث عنه. تختلف قروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) والقروض التقليدية والقروض الضخمة وأنواع أخرى من القروض في مستوى الائتمان المطلوب لشراء منزل.
قبل النظر إلى المنزل، من الجيد التحقق من تاريخك الائتماني والحصول على تقرير الائتمان الخاص بك من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة. إن التعامل مع مشاكل الائتمان في وقت مبكر، قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري، يمكن أن يحسن درجتك الائتمانية. في العادة، يمكنك الوصول إلى تقرير الائتمان الخاص بك من أي وكالة مجانًا مرة واحدة في السنة، ولكن بسبب الوباء، يمكنك الآن القيام بذلك على أساس أسبوعي حتى نهاية عام 2022.
تصنيفات الائتمان المطلوبة لشراء منزل حسب نوع الرهن العقاري
يعتمد الحد الأدنى للتصنيف الائتماني للتأهل للحصول على قرض عقاري على نوع القرض والمقرض. بشكل عام، كلما ارتفعت درجة الائتمان الخاصة بك، زادت احتمالية حصولك على قرض عقاري. وبالمثل، فأنت تريد الحصول على ائتمان جيد أو ممتاز مع أفضل أسعار الرهن العقاري.
فيما يلي نظرة عامة موجزة على الحد الأدنى النموذجي لقيم القروض لأنواع القروض المختلفة:
- القروض التقليدية: يقبل العديد من المقرضين القروض التقليدية فقط بدرجة ائتمان 620، ولكن قد يكون لديهم متطلبات أخرى لهؤلاء المقترضين، مثل: ب. الدخل الأعلى.
- قروض FHA: تقدم FHA ضمانات القروض للمقترضين الذين لديهم درجات ائتمانية منخفضة ودفعة أولى صغيرة. إذا كانت درجتك الائتمانية 580 أو أعلى، فيمكنك التأهل للحصول على قرض FHA بدرجة ائتمانية تتراوح بين 500 و579 مع دفعة أولى 10% أو دفعة أولى 3.5%.
- قروض وزارة الزراعة الأمريكية: تدعم وزارة الزراعة الأمريكية برنامج قروض وزارة الزراعة الأمريكية للمقترضين ذوي الدخل المنخفض والمتوسط الذين يشترون منازل في المناطق الريفية. يحتاج المقترضون عادة إلى 640 نقطة على الأقل للتأهل للحصول على قرض وزارة الزراعة الأمريكية. في بعض الحالات، يفكر المقرضون التابعون لوزارة الزراعة الأمريكية في خفض الدرجة من خلال إجراء تحليل إضافي لائتمان المقترض.
- قروض شؤون المحاربين القدامى: بدعم من وزارة شؤون المحاربين القدامى الأمريكية، تقدم وزارة شؤون المحاربين القدامى قروض شؤون المحاربين القدامى للعسكريين العاملين والمحاربين القدامى وعائلاتهم. في حين أن العديد من المقرضين يشترطون درجة أدنى تبلغ 620، فإن الحكومة ليس لديها حد أدنى من متطلبات الائتمان للحصول على قرض VA.
- القروض الضخمة: هذه القروض مخصصة لمبالغ القروض التي تتجاوز الحد الأقصى المناسب للقرض - $647,200 في معظم الأسواق حاليًا - وهي الأصعب في التأهل لها إذا كان لديك ائتمان ضعيف. بسبب زيادة المخاطر، يشترط العديد من المقرضين الكبار درجة ائتمان تبلغ 700 أو أعلى للتأهل.
ما هو الائتمان الجيد لشراء منزل؟
عند التفكير في أفضل ائتمان لشراء منزل، يستخدم العديد من المقرضين نموذج الائتمان FICO (Fair Isaac Corp.). ويمنح التقرير المستهلكين درجات تتراوح بين 300 و850، حيث تشير الدرجات الأعلى إلى مخاطر أقل على المقرضين.
- 800 أو أعلى: ممتاز
- 740-799: جيد جدًا
- 670-739: جيد
- 580-669: جميلة
- 579 أو أقل: ضعيف
كيف يؤثر تصنيفك الائتماني على سعر الرهن العقاري الخاص بك
على الرغم من أن الأمر متروك لبعض المقرضين لتحديد الدرجة التي يجب أن يحصل عليها المقترض لتقديم أدنى سعر فائدة، إلا أنه في بعض الأحيان حتى اختلاف بضع نقاط في درجة الائتمان الخاصة بك يمكن أن يؤثر بشكل كبير على دفعتك الشهرية. على سبيل المثال، الفرق بين معدل الفائدة 3.5% ومعدل الفائدة 4% على قرض عقاري بقيمة $200,000 هو $56 شهريًا. وهذا يمثل فرقًا قدره $20,680 مقارنة بفترة الرهن العقاري التي تبلغ 30 عامًا.
قال بروس ماكلاري، المتحدث باسم مؤسسة الاستشارة الائتمانية الوطنية: "إن انخفاض درجة الائتمان قد يقلل من احتمالية تأهلك للحصول على أرخص سعر فائدة وقد يؤدي حتى إلى رفض طلب الرهن العقاري الخاص بك". قد تتم الموافقة على بعض الظروف، ولكن قد تحتاج إلى إضافة مشاركين أو تقليل المبلغ الإجمالي الذي ترغب في اقتراضه.
ومع ذلك، فإن المشارك في التوقيع سيكون مسؤولاً عن الدين، لذلك ليس من السهل دائمًا الحصول على موافقة شخص ما.
يمكنك استخدام حاسبة مقارنة القروض الخاصة بـ Bankrate للتحقق من معدل الفائدة على درجة الائتمان الخاصة بك.
استخدم حاسبة توفير القروض الخاصة بـ myFICO.com لمعرفة المبلغ الذي ستدفعه مقابل كل تصنيف ائتماني بأسعار الفائدة الحالية. تستند هذه الأمثلة إلى المتوسط الوطني لقرض بقيمة $300,000 لمدة 30 عامًا.
| درجة فيكو | معدل الفائدة السنوي* | الدفع الشهري | إجمالي الفائدة المدفوعة | تغييرات الأسعار |
|---|---|---|---|---|
| 760-850 | 4.753% | $1,565 | $263,574 | إذا تغيرت نتيجتك إلى 700-759، فقد تدفع مبلغًا إضافيًا قدره $14,544 |
| 700-759 | 4.975% | $1,606 | $278,118 | إذا تغيرت نتيجتك إلى 760-850، يمكنك توفير مبلغ إضافي قدره $14,544 |
| 680-699 | 5.152% | $1,638 | $289,841 | إذا تغيرت نتيجتك إلى 700-759، يمكنك توفير مبلغ إضافي قدره $11,723 |
| 660-679 | 5.366% | $1,678 | $304,163 | إذا تغيرت نتيجتك إلى 700-759، يمكنك توفير مبلغ إضافي قدره $26,045 |
| 640-659 | 5.796% | $1,759 | $333,418 | إذا تغيرت نتيجتك إلى 660-679، فيمكنك توفير مبلغ إضافي قدره $29,255 |
| 620-639 | 6.342% | $1,865 | $371,450 | إذا تغيرت نتيجتك إلى 640-659، يمكنك توفير مبلغ إضافي قدره $38,032 |
لماذا تعتبر درجة الائتمان الخاصة بك مهمة للمقرضين
يمكن أن يساعد تصنيفك الائتماني المقرضين في تحديد ما إذا كان بإمكانك أو لا يمكنك سداد قرضك العقاري (ومخاطرتك). ينظر المقرضون أيضًا إلى نسبة الدين إلى الدخل (DTI)، والتي تمثل التزامك الشهري بالدين كنسبة مئوية من دخلك.
ولوضع ذلك في المنظور الصحيح، إذا كنت تكسب $4000 دولار شهريًا ولديك $1250 دولار في بطاقة الائتمان والقرض والإسكان والمدفوعات الأخرى، فإن نسبة الدين إلى الدخل الخاصة بك هي 31%. النسبة المثالية هي أقل من 36%، على الرغم من أن بعض المقرضين سوف يقبلون دفعات أولى أعلى.
هل يمكنني الحصول على قرض عقاري مع درجة ائتمان منخفضة؟
من الممكن الحصول على قرض عقاري بتصنيف ائتماني منخفض، ولكنك ستدفع أسعار فائدة أعلى وأقساط شهرية أعلى. قد يكون المقرضون أكثر صرامة فيما يتعلق بجوانب أخرى من شؤونك المالية، مثل: ب. المبلغ الذي تدين به إذا كان لديك ائتمان سيئ.
يرجى ملاحظة أن متطلبات الائتمان تختلف حسب المقرض. قم بالتحقق من العديد من المقرضين للعثور على المقرض المناسب لك.
كيفية تحسين درجة الائتمان الخاصة بك لشراء منزل
إذا كان لديك ائتمان سيئ، لا يزال لديك خيارات. بدلاً من تلبية معدل الرهن العقاري الذي تتأهل له حاليًا، قم بتأخير شراء منزلك والعمل على استعادة درجتك وتحسين خياراتك. وفيما يلي بعض النصائح السريعة:
1. تحقق من تقرير الائتمان الخاص بك وقم بتصحيح أي أخطاء
قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري، احصل على نسخة من تقرير الائتمان الخاص بك من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة: Experian وEquifax وTransUnion. أنت الآن مؤهل للحصول على تقرير ائتماني مجاني من أي وكالة حتى نهاية عام 2022. إذا وجدت معلومات غير دقيقة أو مفقودة، فقم بتقديم شكوى إلى مكاتب الائتمان والدائنين. حدد بوضوح كل عنصر تتنازع عليه وتأكد من تضمين المستندات الداعمة.
2. سداد أرصدة بطاقات الائتمان التي تقل عن 30% من حد الائتمان الخاص بك
نسبة استخدام الائتمان الخاص بك هي مقدار ديونك مقارنة بالائتمان المتاح لك. ولحساب ذلك، قسّم مبلغ الدين على مبلغ الائتمان المتاح.
على سبيل المثال، إذا كان لديك ديون بقيمة $10,000 ورصيد متاح بقيمة $20,000، فإن معدل استخدام الائتمان الخاص بك هو 50%. يريد المقرضون رؤية معدلات استخدام القروض 30% أو أقل.
3. دفع جميع الفواتير في الوقت المحدد
يشكل سجل الدفع الخاص بك 35% من درجة الائتمان الخاصة بك. على الرغم من أن المدفوعات المتأخرة تظل في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات، فإن تأثيرها على درجتك الائتمانية يتضاءل بمرور الوقت.
4. لا تغلق خطوط الائتمان القديمة بعد سدادها
قد يبدو إغلاق الحسابات غير المستخدمة فكرة جيدة، ولكنها قد تؤدي إلى تحسين استخدامك للائتمان وخفض درجة الائتمان الخاصة بك.
5. لا تفتح خطوط ائتمان جديدة أو قروضًا كبيرة
كلما كان لديك ديون أقل، كلما كان وضعك أفضل. لا توصي شركة FICO بفتح حساب ائتماني جديد لزيادة استخدامك للائتمان، حيث أن كل طلب ائتماني سيؤدي إلى خفض درجتك الائتمانية قليلاً. إذا تحسن تصنيفك الائتماني، فيرجى تقييمه خلال 30 يومًا. إن توزيع طلبات الأسعار قد يؤثر سلباً على نتيجتك. يمكنك أيضًا استخدام حاسبة الرهن العقاري الخاصة بنا لتقدير دفعات الرهن العقاري الشهرية الخاصة بك.
الحد الأدنى
لا يشترط الحصول على درجة ائتمان عالمية لشراء منزل، حيث تعتمد متطلبات الدرجة على نوع القرض الذي تحصل عليه. بشكل عام، كلما ارتفعت درجتك، كان من الأسهل التأهل للحصول على قرض عقاري. لذلك، من المهم تحسين درجة الائتمان الخاصة بك من أجل الحصول على أسعار قرض عقاري أفضل من المقرضين.
يتعلم أكثر:
