في خضم الإثارة التي تحيط بشراء منزل جديد، من السهل أن ننسى بعض التفاصيل المهمة جدًا بشكل عام. وهذا صحيح بشكل خاص عندما تركز على إجراء الإصلاحات اللازمة أو معرفة اللوجستيات الخاصة بالنقل البري. يعد تأمين أصحاب المنازل أحد عناصر عملية امتلاك المنزل التي قد تأتي في المرتبة الثانية، ولكنها ضرورية لحماية الثروة الهائلة التي يمكنك أن تتطلع إليها لسنوات قادمة.
مثل جميع أشكال التأمين، فإن تأمين أصحاب المنازل هو عقد، وفقًا لـ Investopedia، "يمثله بوليصة يحصل بموجبها الشخص أو الكيان على الحماية المالية أو يعوض عن الخسائر" الناجمة عن الأضرار والأحداث الأخرى التي تغطيها البوليصة. بالإضافة إلى حمايتك من المسؤولية المالية، فإن تأمين أصحاب المنازل مهم لسبب مهم آخر: قد لا تتمكن من الحصول على قرض عقاري دون شراء قرض عقاري. إذا كنت تخطط (أو تقوم حاليًا) بالدخول إلى سوق التأمين على المنازل، فيجب عليك التعرف على أساسيات هذه السياسات حتى تتمكن من الاستعداد بشكل أفضل لعملية الشراء الخاصة بك.
لماذا تحتاج إلى تأمين أصحاب المنازل؟
تأمين أصحاب المنازل هو عبارة عن حزمة تغطي ممتلكات المؤمن عليه وأي مسؤولية قد يتحملها نتيجة امتلاكه للممتلكات. وهذا يعني أنه سيتم تعويضك عن أي ضرر أو خسارة تلحق بممتلكاتك؛ على سبيل المثال، إذا سقطت شجرة على منزلك ودمرت سقفك، فيمكنك تقديم مطالبة بالتأمين على المنازل وستقوم شركة التأمين بدفع تكاليف إصلاح سقفك. يوفر تأمين أصحاب المنازل الحماية لمنزلك، والممتلكات التي يقع عليها، وممتلكاتك الشخصية في المنزل.
من حيث المسؤولية، هذا يعني أن بوليصة التأمين على المنزل تغطي أيضًا الأضرار أو الإصابات التي تسببها لشخص آخر أو لممتلكاته - الأضرار التي تكون مسؤولاً عنها (أو يُعتقد أنك مسؤول عنها). في بعض الأحيان، يمتد تغطية المسؤولية أيضًا إلى الأشخاص والحيوانات الأليفة الذين يعيشون في المنزل، حتى لو كانوا خارج المنزل.
يتم دفع هذه الخطط عادةً من خلال قسط سنوي يمكن تقسيمه وإضافته إلى دفعة الرهن العقاري الشهرية، وهناك حزم مخصصة مختلفة لتخصيص وحماية الميزات الفريدة للمنزل والاحتياجات الفريدة للمالك. على الرغم من عدم وجود ولاية تلزم أصحاب المنازل قانونًا بشراء هذه السياسات، إلا أنه يُسمح لمقرضي الرهن العقاري بإلزام أصحاب المنازل بحمل هذه السياسات معهم أثناء فترة القرض.
إذا كنت تقوم برهن منزلك، فيجب عليك التخطيط لشراء الوثيقة بمجرد أن يصبح القرض ساري المفعول. حتى لو قمت بسداد قيمة المنزل ولم تعد بحاجة إلى تأمين المنزل، يجب أن تفكر في الاحتفاظ ببوليصة - قد يكون منزلك أعظم أصولك ودفع ثمن الأضرار التي لحقت به من جيبك الخاص قد يؤدي إلى ضغوط مالية غير مبررة، اعتمادًا على حالتك.
ما هي أنواع القضايا التي يغطيها تأمين أصحاب المنازل؟
يغطي تأمين أصحاب المنازل الممتلكات والمسؤولية. تغطي كل سياسة تقريبًا الأضرار والدمار الذي يحدث داخل أو خارج ممتلكاتك - ولكن لا يتم تغطية جميع أنواع الأضرار. تحدد سياسة مالك المنزل أنواع المخاطر أو الأحداث التي يمكن أن تسبب الضرر وتدفع المطالبات الخاصة بهذه السياسة. وفقًا لمعهد معلومات التأمين، تشمل المخاطر المغطاة عادةً ما يلي:
- نار
- البرق
- يشيد
- عاصفة
- انفجر
- يدخن
- سرقة
- التخريب
- الانفجارات البركانية
- الشغب أو الاضطرابات المدنية
- الأضرار الناجمة عن المركبات أو الطائرات
اعتمادًا على سياستك، قد تتمكن أيضًا من تغطية الأضرار الناجمة عن سقوط الأجسام، أو تجميد أنظمة المنازل، أو الأعاصير، أو الأعاصير المدارية، أو وزن الجليد والثلج.
في حالة حدوث ضرر، سوف يقوم التأمين بدفع كل أو جزء من تكلفة إصلاح أو استبدال العنصر التالف أو المفقود. يعتمد المبلغ الدقيق للأضرار والخسائر التي تغطيها السياسة على تفاصيل السياسة الفردية الخاصة بك، ولكن إذا تم تدمير المنزل في حدث مؤمن عليه مثل حريق، فإن السياسة تغطي عادة التكلفة الكاملة لإعادة بناء المنزل من الصفر. سيطلب منك العديد من المقرضين العقاريين الحصول على سياسة تساوي على الأقل تكلفة قرضك أو تكلفة الاستبدال بالكامل، بناءً على قيمة سوق العقارات الحالية في منطقتك.
بالإضافة إلى الممتلكات نفسها، يغطي تأمين أصحاب المنازل أيضًا محتويات المنزل. يمكن أن تغطي هذه السياسات تكلفة الأثاث والأجهزة المفقودة، وحتى الطعام والملابس - ولكنها عادة لا تكون غير محدودة. تغطي العديد من السياسات فئات معينة من العناصر فقط، حتى مبلغ معين، ويجب عليك شراء تغطية إضافية من خلال ما يسمى بالعلامة أو التأكيد.
وهذا يعتبر إضافة إلى سياسة التأمين الخاصة بك تعمل على توسيع نطاق التغطية، ويمكنك شراء بوليصة تأمين ضد الأضرار الناجمة عن أحداث لا تغطيها السياسة الأساسية، مثل الحوادث. الزلازل، أو الممتلكات الشخصية الثمينة مثل المجوهرات أو المقتنيات الثمينة. على سبيل المثال، إذا كان لديك مجموعة مجوهرات بقيمة $50,000، ولكن تأمين المنزل الأساسي الخاص بك يغطي فقط التلف أو فقدان المجوهرات بقيمة $10,000، فيمكنك شراء ملصق يمتد التغطية إلى $40,000 المتبقية في مجموعتك.
يغطي تأمين المنزل أيضًا المسؤوليات التي قد تتحملها فيما يتعلق بممتلكاتك أو حيواناتك الأليفة أو الأشخاص الآخرين الذين يعيشون في المنزل. باعتبارك مالكًا للمنزل، قد تكون مسؤولاً عن الإصابات أو أشكال الضرر الأخرى التي تحدث للآخرين على ممتلكاتك. إن قيام كلبك بعض ضيفك، أو كسر ساق زائر في منزلك، أو قيام طفلك بإتلاف ممتلكات جارك، كلها أمثلة على الأضرار التي قد تكون مسؤولاً عنها. ويتم تغطيتها عادةً بواسطة تأمين المنزل حتى لا تضطر إلى الدفع من جيبك الخاص.
ما هي الخسائر التي لا يغطيها تأمين المنزل؟
لحسن الحظ، فإن قائمة الأشياء التي لا تغطيها سياسة مالك المنزل النموذجية أقصر من قائمة الأشياء التي تغطيها. يوضح معهد معلومات التأمين أن الفيضانات والانهيارات الأرضية والانهيارات الأرضية والزلازل وأضرار الإصلاح وانسدادات الصرف الصحي لا يغطيها التأمين الأساسي بشكل عام. ومع ذلك، اعتمادًا على شركة التأمين التي تختار التعامل معها، يمكنك في كثير من الأحيان شراء سياسات إضافية أو ملحقات مصممة خصيصًا لتغطية كل حدث من هذه الأحداث على حدة. غالبًا ما يشار إلى هذه السياسات التي توفر تغطية ممتدة باسم تغطية DIC (الحالة السيئة).
وهذا يؤكد أهمية مراعاة الظروف المحلية والميزات الجغرافية وتغير المناخ في المنطقة التي تنتقل إليها. على سبيل المثال، إذا كنت مسافرًا إلى الساحل الغربي المعرض للزلازل، فقد تقرر أنه من المفيد استكمال سياسة أصحاب المنازل الأساسية الخاصة بك بسياسة خاصة بالزلازل. قد يكون من المفيد استشارة وكيل التأمين قبل إجراء هذا النوع من الشراء للتأكد من أنه مناسب لحالتك وميزانيتك.
سيقوم تأمين أصحاب المنازل أيضًا بتعويضك عن النفقات المختلفة بطرق مختلفة، لذلك من المهم أن تكون على دراية بهذه القيود في سياستك. بشكل عام، تحتوي السياسات على ثلاثة مستويات من التغطية، ولكل منها مدفوعات مختلفة:
- تدفع سياسات القيمة النقدية الفعلية القيمة المستهلكة لممتلكاتك ومنزلك. وهذا يعني أن قيمتها تعتمد على قيمتها الحالية بعد استخدامها، وليس على السعر الذي دفعته مقابلها في المقام الأول.
- تدفع سياسة تكلفة الاستبدال قيمة منزلك وممتلكاتك بغض النظر عن المبلغ الذي تم خصمه. وهذا يعني أنك تحصل على القيمة الكاملة للعنصر - ما دفعته في الأصل مقابل ذلك.
- "تدفع سياسات تكلفة الاستبدال المضمونة (أو الممتدة) ""كل ما يلزم لإصلاح أو إعادة بناء منزلك - حتى لو تجاوز ذلك حدود سياستك."" إن هذه السياسات مقاومة للتضخم، ولكن غالبًا ما تكون لها حدودها الخاصة، على سبيل المثال: ب. 25% يتجاوز الحد الأقصى لسياستك.
كيفية العثور على تأمين المنزل المناسب لك.
ينصح الخبراء بمقارنة خمسة أسعار على الأقل من مقدمي خدمات مختلفين قبل اتخاذ قرار بشأن تأمين أصحاب المنازل. تجنب مقارنة الحزم الأساسية من خمس شركات مختلفة؛ من الأفضل مقارنة خمسة عروض أسعار مصممة خصيصًا لتلبية احتياجاتك المحددة، وقد تحتاج إلى العمل مع العديد من وكلاء التأمين للقيام بذلك.
ابدأ بتقدير القيمة الاستبدالية لمنزلك وممتلكاتك الشخصية وأي هياكل أو ميزات خارجية مثل السقيفة أو حمام السباحة. ثم فكر في العناصر الموجودة في العقار والتي تخلق مسؤوليات إضافية. غالبًا ما تؤدي الترامبولين وحمامات السباحة إلى الإصابات، ومن الناحية الإحصائية فإن بعض سلالات الكلاب أكثر عرضة للعض. إذا كنت بحاجة إلى تأمين هذه الميزات أو الحيوانات، فقد يؤدي ذلك إلى زيادة تكلفة قسط التأمين الخاص بك.
وأخيرا، فكر في المواقف التي تجعل الممتلكات معرضة لخطر أكبر. إذا كنت قبالة ساحل فلوريدا، فمن الحكمة أن تجد سياسة أو مجموعة سياسات تغطي الخسائر الناجمة عن الأعاصير. إذا كنت تعيش بالقرب من خط صدع سان أندرياس، ففكر في شراء تأمين إضافي ضد الزلازل.
إن أخذ هذه العوامل في الاعتبار سيمنحك فكرة واضحة عن أنواع الخصومات والقيود المفروضة على السياسات والسياسات الأخرى التي تحتاجها. ومن ثم يمكنك العثور على أسعار أكثر دقة، مما يجعل من الأسهل مقارنة السياسات. يمكن لأي وكيل تأمين مرخص أن يساعدك في هذه التقديرات، ولا يوجد أي التزام عليك بالحصول على تأمين من هذا الشخص.
إذا كان لديك بالفعل أشكال أخرى من التأمين من خلال شركة التأمين الخاصة بك، مثل التأمين على السيارة أو الحياة، فيجب أن تفكر في الحصول على عرض أسعار من مزود موجود. تقدم العديد من شركات التأمين خصومات عند تجميع أشكال متعددة من التأمين مع نفس الشركة. يمكن أن يساعدك هذا في تحقيق التوازن الدقيق بين تكاليفك الشهرية وحاجتك إلى التغطية الكافية.
أنظر أيضا!
- مراجعة بطاقة أمريكان إكسبريس سنتوريون السوداء
- بطاقة ائتمان X1 - تحقق من كيفية التقديم.
- بطاقة القدر الائتمانية – كيفية الطلب عبر الإنترنت.
- مراجعة بطاقة Delta Skymiles® Reserve American Express – شاهد المزيد.
- تركز أمريكان إكسبريس على تجربة العملاء من خلال الحساب الجاري الجديد والتطبيق المعاد تصميمه
