يتيح لك إعادة تمويل الدفع سحب حقوق الملكية في منزلك، وهو الفرق بين رصيد الرهن العقاري الحالي وقيمة منزلك. على سبيل المثال، إذا كان منزلك يساوي $200,000 وكان رصيد الرهن العقاري الحالي لديك هو $150,000، فسيكون لديك $50,000 في حقوق الملكية.
من خلال الدفع لإعادة التمويل، يمكنك أخذ قيمة هذا الأسهم واستخدامها كقرض منخفض الفائدة (نسبيًا) لتمويل أي شيء بدءًا من تجديدات المنزل أو الرسوم الدراسية الجامعية إلى الفواتير الطبية. إذا كنت تفكر في إعادة تمويل الدفع، فتأكد من قراءة دليل إعادة تمويل الدفع الخاص بنا وقراءة المزيد لمعرفة المزيد حول التأثيرات الضريبية المترتبة على القيام بذلك.
هل إعادة تمويل الدفعات خاضعة للضريبة؟
لا، أرباحك من إعادة التمويل النقدي ليست خاضعة للضريبة. إن الأموال التي تحصل عليها من دفع إعادة التمويل هي في الأساس قرض تأخذه من قيمة منزلك. لا يتم تضمين عائدات القروض من خطوط الائتمان المنزلية، وقروض حقوق الملكية في المنزل، وإعادة تمويل النقد، وأنواع أخرى من القروض في الدخل.
ليس فقط أنك لا تدفع ضريبة الدخل، بل يمكنك أيضًا خصم بعض الفائدة التي دفعتها لسداد إعادة التمويل. مع إقرار قانون تخفيضات الضرائب والوظائف لعام 2017، زاد الخصم القياسي بشكل كبير، ولم يعد تقسيم خصم فائدة الرهن العقاري منطقيًا بالنسبة لمعظم المطالبين. ومع ذلك، إذا قمت بإعداد قرض شخصي، فيجب عليك اتباع قواعد خاصة حول كيفية استخدام عائدات القرض لكسب خصم فائدة الرهن العقاري.
القواعد الضريبية لإعادة التمويل النقدي
إذا كنت تستخدم الأموال المدفوعة لإجراء تحسينات رأسمالية على منزلك، فيمكنك خصم الفائدة التي دفعتها على قرضك العقاري الجديد من دخلك الخاضع للضريبة. العناصر القابلة للخصم عادة ما تكون إضافات وتحويلات دائمة لزيادة قيمة العقار أو إطالة عمره الإنتاجي أو تكييفه مع استخدام جديد. فكر في طلب المشورة من متخصص في الضرائب للتأكد من أن المشروع الذي تقوم به مؤهل. عند تقديم إقرارك الضريبي، ستحتاج إلى إثبات أنك استخدمت الأموال بطريقة مقبولة، لذا احتفظ بالإيصالات والمستندات الأخرى المتعلقة بمشروعك.
وقال رالف ديبوجنارا، نائب رئيس شركة كاردينال فاينانشال ومقرها شارلوت: "إذا كان بإمكانك استخدام هذه الأموال لإضافة قيمة إلى منزلك، ويمكنك شطبها، فهذه فائدة مزدوجة".
كيفية استخدام أموالك لإعادة التمويل لجعل الفائدة قابلة للخصم الضريبي
يمكنك معالجة العديد من مشاريع تحسين المنزل من خلال سداد دفعة الإعفاء من فوائد الرهن العقاري. وفيما يلي بعض الأمثلة:
أضف حمام سباحة أو حوض استحمام ساخن إلى حديقتك الخلفية
بناء غرفة نوم أو حمام جديد
ضع سياجًا حول منزلك
قم بتحديث سقفك لحمايته بشكل أكثر فعالية من الطقس القاسي
نافذة التحديث
إعداد تكييف الهواء أو التدفئة المركزية
تثبيت نظام أمن منزلي
تذكر أن تحسين رأس المال عادة ما يتم تعريفه على أنه زيادة دائمة في قيمة المنزل. عادةً لا يتم احتساب الإصلاحات مثل إصلاح النوافذ المكسورة أو التغييرات الصغيرة في التصميم مثل طلاء الغرفة.
يوضح دينيس براجر، وهو أخصائي ضرائب معتمد في مجموعة براجر لقانون الضرائب ومقرها لوس أنجلوس، قائلاً: "يجب أن تؤدي التحسينات الرأسمالية إلى تحسين منزلك بشكل كبير". تشمل هذه الفئة تجديدات المطابخ والحمامات، وإضافة غرف، وتعديلات لوالد مسن. أما أعمال الطلاء المنفصلة فلا تشملها؛ أما إذا كانت جزءًا من مشروع تجديد أكبر، فإن تكلفة الطلاء ستكون ضمن هذه الفئة.
حد خصم الفائدة على قرض إعادة التمويل النقدي
إذا كنت تستخدم الدفع لأي شيء آخر غير تحسين رأس المال، فلن تتمكن من خصم الفائدة على الرهن العقاري الجديد بالكامل. ويتضمن ذلك سداد ديون بطاقات الائتمان أو شراء سيارة جديدة. في هذه الحالات، يمكنك فقط خصم الفائدة من رصيد الرهن العقاري الأصلي.
لنفترض أن لديك $60,000 في رأس المال على قرضك العقاري وتريد جمع $20,000 في الأسهم عن طريق دفع إعادة التمويل. إذا استخدمت الأموال لإضافة حوض استحمام ساخن إلى حديقتك الخلفية، فيمكنك خصم إجمالي مبلغ الفائدة الذي دفعته، وهو $80,000. إذا كنت تستخدمه لسداد ديون بطاقة الائتمان، فيمكنك فقط خصم الفائدة التي دفعتها واستخدام رصيدك الأصلي فقط أو $60,000.
ومع ذلك، فإن استخدام النقد لإعادة التمويل لسداد ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك لا يزال قرارًا ماليًا ذكيًا عندما تكون مثقلًا بديون ذات فائدة مرتفعة. تفرض معظم بطاقات الائتمان أسعار فائدة مكونة من رقمين، في حين ظلت أسعار الرهن العقاري تحوم حول نطاق 3% منذ بدء الوباء.
بالنسبة لعام 2018، تغيرت بعض حدود الاستقطاع. نسخة مبسطة من القاعدة الحالية: يمكنك خصم ما يصل إلى $375,000 من فوائد الرهن العقاري إذا كنت أعزبًا أو متزوجًا وتقدم ضرائبك بشكل منفصل، أو ما يصل إلى $750,000 إذا كنت متزوجًا وتقدم ضرائبك بشكل مشترك.
إذا اشتريت منزلًا قبل سريان الحد الجديد، فلا يزال بإمكانك خصم الفائدة على الرصيد الأعلى، ولكن هذا الحد الأعلى لن يتضمن أيًا من مدفوعاتك.
خصم نقاط الرهن العقاري في إعادة التمويل النقدي
قروض الرهن العقاري، والمعروفة أيضًا باسم قروض الخصم، هي في الأساس مدفوعات مقدمة تدفعها للمقرض مقابل الحصول على معدل فائدة أقل للقرض. سنت واحد يساوي 1% من قرضك العقاري.
مع إعادة التمويل النقدي، لا يمكنك خصم المبلغ الكامل الذي دفعته مقابل النقاط في عام إعادة التمويل، ولكن يمكنك إجراء خصومات أصغر على مدار عمر القرض. على سبيل المثال، إذا قمت بشراء نقاط رهن عقاري بقيمة $2,000 لإعادة تمويل لمدة 15 عامًا، فيمكنك خصم حوالي $133.33 سنويًا على مدار عمر القرض.
مخاطر إعادة التمويل النقدي
إن دفع تكاليف إعادة التمويل قد يكون طريقة رخيصة لاقتراض النقود التي تشتد الحاجة إليها، ولكنه يعني أيضًا أنه يتعين عليك سداد قرض جديد أكبر.
وقال براج "إن أكبر خطر ضريبي هو عدم الالتزام بجميع القواعد الصارمة المتعلقة بالخصومات، وينتهي بك الأمر بمفاجأة كبيرة عندما تقدم ضرائبك". لتجنب ذلك، يُفضّل استشارة مستشارك الضريبي بشأن ظروفك الشخصية قبل الالتزام بأيّ شيء. الخطر الأكبر ليس الضرائب، بل عدم القدرة على سداد قرضك العقاري في ظلّ الظروف الاقتصادية الصعبة، والتمديد المفرط بسبب فقدان منزلك.
بدائل لإعادة التمويل النقدي
إن دفع تكاليف إعادة التمويل ليس الطريقة الوحيدة للحصول على حقوق ملكية المنزل. خذ في الاعتبار قرض حقوق الملكية في المنزل أو خط الائتمان (HELOC)، وهو عبارة عن رهن عقاري ثانٍ على منزلك. تضع هذه الخيارات رهنك العقاري الأساسي الحالي في مكانه. إذا كان معدل الفائدة على قرضك العقاري الحالي أقل، والآن بعد أن ارتفعت أسعار الفائدة بشكل كبير، يمكنك توفير المال عن طريق اقتراض المبلغ الذي تحتاجه فقط.
لذا تعلم المزيد:
- مراجعة بطاقة أمريكان إكسبريس سنتوريون السوداء
- بطاقة ائتمان X1 - تحقق من كيفية التقديم.
- بطاقة القدر الائتمانية – كيفية الطلب عبر الإنترنت.
- مراجعة بطاقة Delta Skymiles® Reserve American Express – شاهد المزيد.
- تركز AmEx على تجربة العملاء من خلال الحساب الجاري الجديد والتطبيق المعاد تصميمه
- اكتشف مكافآت بطاقة المكافآت® واعرف كيف تعمل
