إذا كان لديك قروض طلابية فيدرالية، فقد يكون لديك مهلة حتى 1 مايو 2022 بسبب تجميد سداد القروض الطلابية الفيدرالية الحالية.
لكن مجرد عدم سدادك للأقساط الآن لا يعني أن قروضك الطلابية لن تُسدد. قد تؤثر قروضك الطلابية بشكل كبير على تقييمك الائتماني وحياتك المالية. ويعتمد تأثيرها الإيجابي أو السلبي على ما تفعله بعد استئناف سداد الأقساط.
على الرغم من أن قروض الطلاب تعتبر في كثير من الأحيان "ديونًا جيدة" - وهي ديون يمكنها تحسين حياتك بطرق مفيدة وطويلة الأمد - إلا أنها لا تزال ديونًا يمكن أن تضر بمستقبلك المالي.
تقول ميشيل لامبرايت بلاك، خبيرة الائتمان ومؤسسة موقع CreditWriter.com: "قد تُحسّن قروض الطلاب أو تُضعف تقييمك الائتماني، تمامًا كأي نوع آخر من الالتزامات الائتمانية التي تظهر في تقريرك الائتماني". على سبيل المثال، يُمكن أن يُحسّن سداد قروض الطلاب في موعدها تقييمك الائتماني بمرور الوقت. وأضافت أن التأخر في السداد قد يُؤدي إلى انخفاض تقييمك الائتماني.
لكن طالما أنك تسدد أقساطك في الوقت المحدد، فإن قروض الطلاب قد تُحسّن تقييمك الائتماني أكثر مما تُضعفه. إليك كيف تؤثر قروض الطلاب على تقييمك الائتماني، وكيف يمكنك الاستفادة منها.
كيف تؤثر قروض الطلاب على درجة الائتمان الخاصة بك؟
يتم حساب درجة الائتمان الخاصة بك عادةً بناءً على خمسة عوامل رئيسية: سجل الدفع، واستخدام الائتمان (الرصيد المستحق مقسومًا على إجمالي الرصيد المتاح)، وعمر سجل الائتمان الخاص بك، ومحفظة الائتمان الخاصة بك، وطلبات الائتمان الصعبة الأخيرة.
وفقًا لمارك كانترويتز، خبير جامعي ومؤلف كتاب "كيفية طلب المزيد من المساعدات المالية الجامعية"، فإن قروضك الطلابية تؤثر على تقييمك الائتماني بشكل أساسي من خلال سجل سدادك. ويشكل سجل السداد الجزء الأكبر من تقييمك الائتماني، لذا فإن التأخر في سداد قروضك الطلابية أو عدم سدادها قد يؤثر بشكل كبير على تقييمك الائتماني.
قال كانترويتز: "قد يؤدي التأخر في السداد إلى انخفاض درجة الائتمان لديك بمقدار 50 إلى 100 نقطة. كما أن التخلف عن سداد قروض الطلاب بعد 120 يومًا من التخلف عن سداد قروض الطلاب الخاصة، وبعد 270 إلى 360 يومًا من التخلف عن سداد قروض الطلاب الحكومية، قد يكون له تأثير أكبر على درجة الائتمان لديك."
لأن قروض الطلاب هي قروض تقسيط، فإن استخدام الائتمان أقل أهمية من الحسابات الدوارة مثل بطاقات الائتمان، كما أوضح كانترويتز. مع ذلك، فإن وجود قرض تقسيط في محفظة قروضك، وخاصةً قرض يُساعد على بناء سجل ائتماني أطول، يمكن أن يُحسّن تقييمك الائتماني الإجمالي.
يقول كلٌّ من بلاك وكانترويتز إن القروض الشخصية والحكومية تؤثر على تقييمك الائتماني بطرق متشابهة. وأضاف بلاك: "من وجهة نظر ائتمانية، لا يوجد فرق بين القروض الطلابية الفيدرالية والقروض الطلابية الخاصة".
من المهم ملاحظة أن تقييمك الائتماني ليس العامل الوحيد الذي قد يؤثر على وضعك المالي في قروض الطلاب، كما ذكر كانترويتز. فهو يؤثر أيضًا على نسبة الدين إلى الدخل، مما يُصعّب عليك التأهل للحصول على قرض عقاري. ومع ذلك، أشار كانترويتز إلى أن التغييرات الأخيرة في قواعد الاكتتاب في الرهن العقاري لبعض القروض المدعومة اتحاديًا تعني أن المقترضين الذين لديهم خطط سداد قائمة على الدخل قد يجدون الحصول على قرض عقاري أسهل من ذي قبل.
هل ستتدهور درجة الائتمان الخاصة بي إذا فاتني سداد دفعتي الشهرية؟
نظرًا لأهمية سجل السداد، فإن أي قرض طلابي فائت - خاص أو حكومي - يمكن أن يكون له تأثير سلبي كبير على درجة الائتمان الخاصة بك.
مع ذلك، حذّر بلاك من ضرورة إبلاغ جهة القرض الخاص أو الوصي الفيدرالي عنك بـ"تأخرك" قبل أن يؤثر الإجراء على قرضك. ويوضح بلاك: "بالنسبة للقروض الخاصة، هذا ما يحدث إذا تجاوزت فترة التأخر عن السداد المحددة بـ 30 يومًا. على النقيض من ذلك، عادةً لا تُبلغ وكالات قروض الطلاب الفيدرالية عنك إلى مكاتب الائتمان إلا بعد مرور 90 يومًا على تأخرك عن السداد".
حتى لو لم يتم الإبلاغ عنك، فقد تواجه عواقب سلبية من مُقدِّم القرض أو الخدمة، مثل رسوم التأخير أو الغرامات. قد يؤدي ذلك إلى زيادة رصيد قرضك وزيادة الفائدة، مما يزيد من ديونك. لذلك، من المهم جدًا السداد في الموعد المحدد قدر الإمكان.
حتى بعد استئناف الدفع وتجديد حسابك، قد تبقى المدفوعات المتأخرة في تقريرك الائتماني لمدة تصل إلى عامين، وفقًا لكانترويتز. وأضاف: "مع ذلك، كان للنشاط الأخير تأثير أكبر على تقييمك الائتماني مقارنةً بالنشاط السابق. ونتيجةً لذلك، من المتوقع أن يتحسن تقييمك الائتماني حتى في الأشهر التي تلي تحديث حسابك وتلخيص الدفعات".
هل يمكن أن تساعد قروض الطلاب في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك؟
على الرغم من أن عدم سداد قروض الطلاب يمكن أن يؤثر سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك، إلا أن إجراء دفعات منتظمة وفي الوقت المحدد يساعد في بناء سجل سداد إيجابي، كما قال بلاك.
إذا كان سجلك الائتماني ضعيفًا، فإن إضافة حساب آخر إلى تقريرك الائتماني قد يُساعدك أيضًا، كما يُضيف بلاك. تُحسّن قروض الطلاب محفظتك الائتمانية وتُمثل 10% من حساب درجة FICO الخاصة بك. تُحسّن محفظة الائتمان الجيدة درجتك الائتمانية وتُظهر للمُقرضين قدرتك على التعامل مع أنواع مُختلفة من الائتمان.
بمرور الوقت، تصبح قروض الطلاب "أقدم" ويرتفع متوسط عمر حسابات الائتمان الخاصة بك، مما قد يؤدي أيضًا إلى تعزيز درجة الائتمان الخاصة بك.
بالطبع، يعتمد الأمر برمته على السداد المنتظم وفي مواعيده. ينصح كانترويتز بإعداد خدمة الدفع التلقائي مع مُقرضك الخاص أو مُقدم خدمة القروض الفيدرالي. بهذه الطريقة، لن تضطر إلى تذكر سداد أقساطك شهريًا، مما يُقلل من احتمالية التأخر في السداد، أو ما هو أسوأ من ذلك، تفويت دفعة كاملة.
قال كانترويتز: "ليس فقط أنك أقل عرضة للتخلف عن سداد أقساطك، بل إن اشتراكك في خدمة الدفع التلقائي سيخفض سعر الفائدة لدى العديد من المُقرضين". وأضاف: "عادةً، ستحصل على تخفيض بنسبة 0.25 أو 0.50 نقطة مئوية كحافز".
هل تؤثر قروض الطلاب على درجات الائتمان أثناء تجميد قروض الطلاب؟
تم تجميد سداد قروض الطلاب الفيدرالية ضمن إجراءات الحكومة الفيدرالية للتخفيف من آثار الجائحة. خلال هذه الفترة، لا يُشترط سداد بعض القروض ولا تُستحق عليها فوائد. كما تم تعليق تحصيل القروض المتأخرة. وينتهي آخر تمديد لتجميد السداد في 1 مايو 2022. مع احتمالية تجديد السداد مستقبلًا، لا تعتمدوا عليه للتخطيط مسبقًا.
خلال فترة الإغلاق، لن تُفرض عليك أي غرامات لعدم السداد، ما يعني أن تقييمك الائتماني لن يتأثر. مع ذلك، إذا تخلفت عن سداد قرضك قبل فترة التجميد، فسيظل ذلك ظاهرًا في تقريرك الائتماني ويؤثر على تقييمك الائتماني حتى بعد توقف محاولات التحصيل.
تجدر الإشارة إلى أن هذا التجميد لن يشمل جميع القروض. قروض الطلاب الخاصة غير مشمولة. كما أن القروض غير المتعثرة من برامج FFEL غير التابعة لوزارة التعليم غير مؤهلة.
سواءً كنتَ لديك قروض طلابية حكومية أو خاصة، من المهمّ معالجة أقساطها مبكرًا. ونصحت كانترويتز المقترضين الذين يواجهون صعوبات مالية بالتواصل مع جهة خدمة القروض والاستفسار عن الخيارات المتاحة لهم بدلًا من التخلف عن سداد قروضهم. وتشمل هذه الخيارات التساهل، والتساهل الجزئي، وتخفيض أقساط الفائدة، وخطط سداد بديلة.
في نهاية المطاف، فإن أفضل طريقة للحفاظ على درجة الائتمان الخاصة بك صحية والسيطرة على ديونك هي البقاء على رأس مدفوعات قرض الطالب الخاص بك - سواء كان ذلك عن طريق دفع المبلغ المستحق كل شهر في الوقت المحدد، أو الاتصال بمقرضك في أقرب وقت ممكن والبحث عن بدائل للموافقة عليها إذا لم تتمكن من سداد المدفوعات.
