إذا كنت تعيش في الولايات المتحدة، فإن سن التقاعد الكامل هو عادةً السن الذي يمكنك فيه البدء في تلقي جميع مزايا الضمان الاجتماعي التي يحق لك الحصول عليها. يعتمد سن التقاعد الكامل على سنة ميلادك. ولجعل الأمور أكثر إرباكًا، فإن إدارة الضرائب لديها تعريفها الخاص لسن التقاعد، والذي له آثار ضريبية عندما تبدأ في سحب أموال التقاعد الخاصة بك. إذا كنت تعمل لدى الحكومة، فقد يتم دفع استحقاقات التقاعد الخاصة بك في أعمار مختلفة اعتمادًا على عملك.
ولكن لا تقلق. نحن نقوم بتحليل إيجابيات وسلبيات التقاعد المرتبطة بمزايا الضمان الاجتماعي، وخدمة الإيرادات الداخلية، والوظائف المختلفة. واصل القراءة لمعرفة متى تصبح مؤهلاً للحصول على مزايا التقاعد معينة وكيفية البدء في التخطيط لليوم الآن.
سن التقاعد من الضمان الاجتماعي
منذ عام 1935، حددت إدارة الضمان الاجتماعي سن التقاعد الكامل عند 65 عامًا. ومع ذلك، في عام 1983، قررت إدارة الضمان الاجتماعي زيادة سن التقاعد إلى 67 عامًا، مشيرة إلى متوسط العمر المتوقع الأطول لكبار السن. وبدلاً من تغيير العمر فجأة، ابتكروا نظاماً يزيد العمر تدريجياً من 65 إلى 67 عاماً، مما يزيد سن تقاعد الشخص تدريجياً على أساس أعياد الميلاد. غالبًا ما يكون من المفيد الرجوع إلى جدول المعاشات التقاعدية الكامل التابع لإدارة الضمان الاجتماعي لتحديد سن التقاعد الخاص بك، ولكن إليك ملخصًا سريعًا:
- إذا كنت قد ولدت بين عامي 1943 و1954، فإن سن التقاعد الكامل الخاص بك هو 66 عامًا. إذا كنت قد ولدت في عام 1960 أو بعده، فإن سن التقاعد الكامل الخاص بك هو 67 عامًا.
- إذا كنت قد ولدت في عام 1960 أو بعده، فإن سن التقاعد الكامل الخاص بك هو 67 عامًا.
- إذا كنت قد ولدت بين عامي 1955 و1959، فإن سن التقاعد الكامل الخاص بك سيزداد شهرين كل عام من سن 66 عامًا اعتبارًا من عام 1955. إذا كنت قد ولدت في عام 1955، فإن سن التقاعد الكامل الخاص بك هو 66 عامًا وشهرين؛ إذا كنت قد ولدت في عام 1957 (بعد عامين من عام 1955، وبالتالي أضفت أربعة أشهر)، فإن سن التقاعد الكامل الخاص بك هو 66 عامًا وستة أشهر.
- إذا كنت قد ولدت في عام 1960 أو بعده، فإن سن التقاعد الكامل الخاص بك هو 67 عامًا.
التقاعد المبكر
لا يتعين عليك الانتظار حتى بلوغ سن التقاعد من الضمان الاجتماعي للتوقف عن العمل والبدء في تحصيل استحقاقاتك. إن التقاعد المبكر هو أيضا خيار يستحق النظر فيه. تسمح إدارة الضمان الاجتماعي لأي شخص يزيد عمره عن 62 عامًا بالبدء في المطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي.
ومع ذلك، إذا قمت بالانسحاب مبكرًا، فسيتم تخفيض فوائدك من إدارة الضمان الاجتماعي. يتم تخفيض المبلغ الإجمالي الذي تتلقاه بنسبة معينة كل شهر، مع الأخذ في الاعتبار عدد الأشهر التي تسحبها قبل سن التقاعد الكامل.
بشكل عام، كلما قمت بالسحب مبكرًا، كلما كانت الفائدة التي ستحصل عليها أقل. على سبيل المثال، إذا قمت بالسحب قبل 5 سنوات، فإن دخلك سيكون أقل بمقدار 30% مما كان عليه عند سن التقاعد الكامل. سيحصل الأشخاص الذين يتقاعدون قبل ثلاث سنوات على فوائد أكثر منك، ولكنها ستظل أقل مما قد يحصلون عليه عند سن التقاعد الكامل.
التقاعد المتأخر
تسمح إدارة الضمان الاجتماعي أيضًا للأفراد بتأجيل تلقي استحقاقات الضمان الاجتماعي حتى سن 70 عامًا. إذا كنت تتلقى معاشًا تقاعديًا في هذا العمر، فيمكنك الحصول على ما يصل إلى 132% من معاشك التقاعدي الشهري عند سن التقاعد الكامل المعلن.
ومع ذلك، إذا قمت بتأجيل سن التقاعد إلى ما بعد 70 عامًا، فلن يزيد مبلغ معاشك التقاعدي. لذا فإن تأخير التقاعد من أجل الحصول على المزيد من المال قد لا يكون أمراً يستحق العناء.
تقوم إدارة الضمان الاجتماعي بحساب فوائد الضمان الاجتماعي الخاصة بك على أساس أعلى دخل مفهرس لديك على مدى 35 عامًا من الخدمة. لذا، إذا بدأت العمل بعد أقرانك أو كسبت دخلاً أقل في سنواتك الأولى، فيمكنك تأجيل تحصيل استحقاقات الضمان الاجتماعي الخاصة بك حتى سن السبعين.
حساب استحقاقات الضمان الاجتماعي
قبل أن تقرر ما إذا كان يجب عليك الانسحاب والبدء في المطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي، عليك أن تعرف المبلغ الذي ستحصل عليه كل شهر. من خلال إنشاء حساب والتسجيل في My Social Security، يمكنك استخدام حاسبة SSA عبر الإنترنت لتحديد مزاياك بناءً على عمرك.
تأخذ الآلة الحاسبة دخلك الإجمالي في الاعتبار وتقدم تقديرات مختلفة للمعاش التقاعدي. يمكنك بعد ذلك تحديد موعد الانسحاب بناءً على خياراتك المفضلة.
مجلس إدارة مصلحة الضرائب الداخلية الكامل
تعرف مصلحة الضرائب الداخلية (IRS) سن التقاعد الكامل بشكل مختلف عن إدارة الضمان الاجتماعي (SSA). ويحدد هذا العمر ما إذا كان بإمكانك استخدام المزايا الضريبية لحساب التقاعد المؤهل عند إجراء عمليات السحب.
بشكل عام، تحدد مصلحة الضرائب الأمريكية سن 59.5 باعتباره السن الذي يمكنك فيه البدء في الحصول على المعاشات التقاعدية أو المعاشات السنوية. إذا قمت بسحب دخل الاستثمار قبل هذا السن، فقد تخضع لعقوبة ضريبية إضافية للتوزيع المبكر بموجب المادة 10% من مصلحة الضرائب الداخلية.
هناك استثناءات لهذه القاعدة. على سبيل المثال، إذا تركت عملك بعد سن 55 عامًا (وهو ما يعني أنك تركت العمل أو تم طردك)، فيمكنك خصم دخل 401 (ك) الخاص بك دون أي عقوبة. إذا كنت تعمل في مجال الأمن العام، مثل الشرطة والإسعاف والإصلاحيات، فيمكنك سحب ما يصل إلى 50 مع امتيازات مماثلة.
مزايا الموظفين الفيدراليين
ونظرا للطلب القوي على بعض الوظائف الفيدرالية، فإن الحكومة الفيدرالية تحدد سن التقاعد الكامل بشكل مختلف بالنسبة للمهن المختلفة. بالإضافة إلى ذلك، فإن الوظائف التي تسمح لك بالمساهمة في الضمان الاجتماعي وخطط المعاشات التقاعدية الأخرى يمكن أن تمنحك إمكانية الوصول إلى المعاشات التقاعدية إذا قمت بالانسحاب مبكرًا. ستظل فوائد الضمان الاجتماعي الخاصة بك سارية المفعول حتى تصل إلى سن التقاعد الكامل.
يبلغ الحد الأدنى لسن التقاعد الوطني للموظفين المولودين في عام 1970 وما بعده حاليًا 57 عامًا. ومع ذلك، فإن العديد من الهيئات العامة لديها قواعدها الخاصة بشأن متى يمكن للموظفين التقاعد والشروط التي يمكنهم بموجبها الحصول على استحقاقات التقاعد الكاملة. تتضمن هذه المزايا مزايا الضمان الاجتماعي، ومعاشات نظام تقاعد الموظفين الفيدراليين (FERS)، واستثمارات حسابات التقاعد ذات المزايا الضريبية. يعتمد مقدار الاستفادة التي تحصل عليها كل عام على مقدار ما تكسبه وتدفعه، ومدة عملك.
لنفترض أنك تعمل كمراقب حركة جوية في الحكومة الفيدرالية. في هذه الحالة، حددت إدارة الطيران الفيدرالية سن التقاعد الإلزامي عند 56 عامًا، أي قبل ست سنوات من سن التقاعد المبكر. هذا لأنها وظيفة ذات ضغط عالي. ويمكنك أيضًا الانسحاب مبكرًا إذا خدمت لمدة 25 عامًا على الأقل.
بعد العمل في الحكومة الفيدرالية لمدة 20 عامًا على الأقل، يمكنك الحصول على بعض المزايا الفيدرالية لمساعدتك في دفع فواتيرك حتى تتمكن من الحصول على مزايا الضمان الاجتماعي. ومع ذلك، تعتمد الصيغة المستخدمة لحساب استحقاقاتك على السنة التي بدأت فيها العمل وخطة المعاش التقاعدي التي تنتمي إليها.
بالنسبة لضباط إنفاذ القانون، فإن سن التقاعد الكامل هو 57 عامًا. إذا بدأت حياتك المهنية في وقت لاحق، فسيتعين عليك التقاعد المبكر، ولكن يمكنك التقاعد بعد 20 عامًا من الخدمة. من ناحية أخرى، إذا بدأت العمل في وقت مبكر وأكملت 25 عامًا على الأقل، فيمكنك التقاعد قبل سن 57 عامًا.
إذا كانت الوكالات الفيدرالية تشترط التقاعد قبل سن 62 عامًا، فإن الحكومة الفيدرالية تقدم راتبًا أو معاشًا لملء الفجوة حتى تبدأ فوائد الضمان الاجتماعي. يعتمد المبلغ الذي تحصل عليه على نظام الدفع الخاص بك وأقصى أرباح يمكنك تحقيقها أثناء العمل.
على سبيل المثال، إذا كنت تعمل بموجب خطة المعاشات التقاعدية الفيدرالية (FERS)، فسيتم حساب متوسط أرباحك القصوى (الراتب الأساسي) على مدار مسيرتك المهنية لمدة ثلاث سنوات متتالية. ثم يقوم النظام بضربه في 1.7% و20 سنة من العمل. لذا، إذا كان متوسط دخل أفضل ثلاثة من بينك هو $50,000 دولار أمريكي في السنة، فإن أرباحك السنوية المتراكمة على مدى 20 عامًا ستكون $17,000 دولار أمريكي في السنة.
بالإضافة إلى ذلك، بالنسبة لأي خدمة تزيد عن 20 عامًا، سوف تتلقى 1% إضافية من السنوات الثلاث الأولى من متوسط الأرباح مضروبة في أول 20 عامًا من الخدمة. على سبيل المثال، إذا عملت لمدة 25 عامًا وكان متوسط أعلى ثلاثة أرباح سنوية لديك $50,000، فسوف تكسب $2,500 إضافية. وبالتالي فإن إجمالي استحقاقاتك السنوية هو $19,500.
خطة معاشات تقاعدية خاصة
يتم تمويل أنظمة المعاشات التقاعدية الخاصة عادة من مساهمات الموظفين وأصحاب العمل في الحسابات المؤهلة وغير المؤهلة. يتم كسب الفائدة من هناك بمرور الوقت. إذا قمت بالسحب مبكرًا، فيمكنك سحب الأموال من هذه الحسابات دون أي عقوبة طالما أنك تستوفي معايير السحب الخاصة بإدارة الضرائب الداخلية. يمكن أن تساعدك صناديق التقاعد هذه على العيش بشكل مريح حتى تصل إلى سن استحقاق استحقاقات الضمان الاجتماعي.
