Ако имате нужда от пари за неочаквани разходи в краен случай, може да обмислите вземането на вашия 401(k) заем като опция - ако нямате средства другаде.
401(k) е спестовен план, спонсориран от работодателя, който ви позволява да заделяте средства преди данъчно облагане (или след данъчно облагане, ако имате Roth 401(k)) от заплатата си, за да финансирате пенсионните си години. Въпреки че специалистите по лични финанси не препоръчват да губите пари от пенсионния си план, когато можете да го избегнете, важен начин да се възползвате от вашия 401(k) план е чрез 401(k) заем.
Какво е 401(k) заем?
Заем 401(k) ви позволява да вземете назаем пари, които сте вложили в пенсионна сметка, за да се изплатите. Дори и да си дадете пари назаем, това все още се счита за обикновен заем, като се начислява лихва, която натрупвате.
Когато вземете заем от план 401(k), получавате същите условия като всеки друг вид заем: план за погасяване, базиран на размера на вашия заем, и фиксиран лихвен процент. Съгласно IRS (Данъчната служба на САЩ), имате пет години, за да изплатите заема, освен ако средствата не са използвани за закупуване на основния ви дом. В този случай имате повече време за погасяване.
Въпреки това, заемите 401(k) имат някои ключови недостатъци. Когато изплащате собствените си пари, най-големият недостатък е, че все още теглите пари от пенсионната си сметка, която расте без данъци. Колкото по-малко пари имате в плана си, толкова по-малко пари ще получавате с течение на времето. Дори и да си върнете парите, ще ви отнеме по-малко време, за да се развиете напълно.
Също така, ако имате традиционен 401(k) план, ще използвате дохода си след данъци, за да изплатите средствата преди данъци в сметката, така че ще ви отнеме повече време (по отношение на работни часове), за да изплатите заема.
Рискове от получаване на 401(k) заем
Преди да решите да вземете пари назаем от 401(k), имайте предвид, че това има своите недостатъци.
Може да не получите нищо. Възможността ви да получите заем 401(k) зависи от вашия работодател и плановете, които той има. Проучване от 2021 г. на фирмата за пенсионни данни BrightScope и Института за инвестиционни компании установи, че 78% от плановете имат непогасени заеми, въз основа на данни от 2018 г. Така че трябва да търсите пари другаде.
Имате ограничения. Може да не получите необходимите пари. Максималната сума на заема е $50 000 или 50% от салдото по вашата сметка за придобити обезщетения, което от двете е по-малко.
По-старите 401(k) планове не се броят. Ако планирате да получите 401(k) план от компания, за която вече не работите, нямате късмет. Ако не вложите тези пари в текущия си 401(k) план, не можете да ги вземете назаем.
Можете да платите данъци и глоби за това. Ако не платите заема си навреме, той може да се превърне в разход, което означава, че в крайна сметка ще плащате данъци и глоби.
Когато напуснеш работа, трябва да я върнеш по-бързо. Ако смените работата си, напуснете работа или бъдете уволнени от настоящия си работодател, трябва да изплатите непогасения си баланс по 401(k) в рамките на пет години. Съгласно новия данъчен закон, в този случай, кредитополучателите по план 401(k) трябва да изплатят дълга до датата на падежа на федералната си данъчна декларация.
Например, ако имате баланс по заем 401(k) и напуснете работодателя си през януари 2022 г., трябва да изплатите заема до 15 април 2023 г., за да избегнете неизпълнение и евентуални данъчни санкции за предсрочно плащане, съгласно плана на пенсионната компания. Старото правило изискваше възстановяване на сумата в рамките на 60 дни.
Ползите от заемането от 401(k) план
Вземането на заем от 401(k) план не е идеално, но има някои предимства, особено в сравнение с осребряването по-рано.
Избягвайте данъци или глоби. С кредит можете да избегнете плащането на данъци и глоби, свързани с предсрочното теглене. Освен това, лихвата, която плащате по заема, се връща във вашата пенсионна сметка, макар и след данъци.
Избягвайте проверки на кредитоспособността. Заемите 401(k) също не изискват проверка на кредитоспособността, нито се показват като дълг във вашия кредитен отчет. Ако сте принудени да не изпълните заема си, не е нужно да се притеснявате, че това ще повлияе на кредитния ви рейтинг, тъй като неизпълненията не се докладват на кредитните бюра.
Кога заемът 401(k) има смисъл
Вземането на заеми от вашия 401(k) план би трябвало да е рядкост, но може да бъде полезно, ако имате нужда от много пари в краткосрочен план. Не трябва да се използва за малки или несъществени неща.
Заемът 401(k) често е по-добър финансов вариант от други краткосрочни опции за финансиране, като например бързи заеми или дори лични заеми. Тези други опции за заем често са с високи лихвени проценти, което ги прави по-малко привлекателни. Също така, уреждането на 401(k) заем е сравнително лесно в сравнение с кандидатстването за нов заем от други финансови институции.
Можете ли да изплатите заема си 401(k) предсрочно?
Да, заемите от план 401(k) могат да бъдат погасени предсрочно без плащане на неустойка за предсрочно погасяване. Много планове предлагат възможност за погасяване на заема чрез редовни удръжки от заплатите, което може да увеличи времето за погасяване на заема по-рано от изискването за пет години. Не забравяйте, че тези плащания се извършват в долари след данъчно облагане, а не вноски преди данъчно облагане.
Ще знае ли вашият работодател, ако кандидатствате за заем 401(k)?
Да, вашият работодател вероятно ще знае за всеки заем от собствената си програма за спонсорство. Може да се наложи да кандидатствате за заем чрез отдел „Човешки ресурси“ (HR), който ще изплатите чрез удръжки от заплатата, и те знаят това. Освен това, няма гаранция, че точките ще бъдат одобрени или че вашата програма може изобщо да не предлага точки. Ако се притеснявате, че мениджър или изпълнителен директор ще разбере за заявлението ви за заем, трябва да помолите отдел „Човешки ресурси“ да запази поверителността на заявлението ви.
Предсрочното теглене е по-малко привлекателно от кредита
Алтернатива на 401(k) заем е разпределението на затруднения като част от предсрочно теглене, но това е свързано с различни данъци и санкции. Ако изтеглите средствата си преди пенсионна възраст (59½ години), обикновено ще подлежите на облагане с данък върху доходите от всички бонуси и може да бъдете обект на санкция за бонус 10% в зависимост от естеството на затруднението.
Можете също така да поискате обезщетение за затруднения, ако изтеглите парите си предсрочно.
IRS определя разпределението на обезщетенията за затруднения като „непосредствена и сериозна финансова нужда на служителя“, добавяйки, че „сумата трябва да е необходима за задоволяване на финансовата нужда“. Този вид предсрочно теглене не изисква никакви погасителни вноски и не води до никакви неустойки.
Разпределението на трудността чрез преждевременно отказване обхваща редица различни въпроси, включително:
определени медицински разходи
Някои от разходите за закупуване на основен дом
Такси за обучение и образователни разходи
Разходи за предотвратяване на изгонване или възбрана
Разходи за погребение или погребение
Спешни ремонти на дома при незастраховани злополуки
Трудностите може да са относителни и вашите затруднения може да не отговарят на условията за предсрочно теглене.
Този вид теглене не изисква никакво възстановяване на сумата. Въпреки това, трябва да избягвате преждевременните тегления, доколкото е възможно, поради сериозното отрицателно въздействие върху пенсионните ви накопления. Ето няколко начина да избегнете тези високи данъци и да осигурите пенсионирането си по правилния начин.
Други алтернативи на 401(k) заемите
Вземането на заем от себе си може да е лесен вариант, но може да не е единственият ви вариант. Ето и някои други места, където можете да намерите пари.
Използвайте спестяванията си. Вашите спешни парични средства или други спестявания могат да бъдат от решаващо значение в момента – и затова изобщо се нуждаете от спешни спестявания. Винаги се опитвайте да намерите най-добрия лихвен процент по спестовна сметка с висока доходност, за да извлечете максимума от парите си.
Вземете личен заем. Условията на личния заем могат да ви улеснят погасяването му, без да навредят на пенсионните ви спестявания. В зависимост от вашия кредитор, можете да получите парите си в рамките на един ден или два. Заемите 401(k) може да не влязат в сила веднага.
Опитайте HELOC. Кредитната линия за жилищен капитал (HELOC) е чудесен вариант, ако притежавате дома си и имате достатъчно собствен капитал, за да вземете заем. Можете да вземете това, което ви е необходимо, когато ви е необходимо, до лимита, който ви е позволено да използвате. Като въртящ се заем, той е подобен на кредитна карта – парите са на разположение, когато имате нужда от тях.
Вземете заем срещу заплащане на жилище. Този вид заем обикновено може да ви осигури по-ниски лихвени проценти, но имайте предвид, че вашият дом се използва като обезпечение. Това е заем на вноски, а не въртящ се заем като HELOC, така че е най-добре да знаете точно от колко сума се нуждаете и за какво ще бъде използвана. Уверете се, че можете да изплатите заема, тъй като е по-лесно да го получите, иначе рискувате жилището да стане неизпълнено.
Долен ред
Ако тегленето на пари от пенсиониране е единствената ви възможност, заем 401(k) може да е подходящ за вас. Преди да използвате тази опция обаче, опитайте се да намерите други начини. В зависимост от вашите нужди и кога имате нужда от тях, може да имате други опции, които са по-подходящи за вашата ситуация. Липсата на план за спешни случаи или пенсионен план е най-голямото финансово съжаление на Америка.
Така че научете повече:
- Преглед на черна карта American Express Centurion
- Кредитна карта X1 – Вижте как да кандидатствате.
- Кредитна карта Destiny – Как да поръчам онлайн.
- Преглед на карта Delta Skymiles® Reserve American Express – Вижте повече.
- AmEx се фокусира върху изживяването на клиентите с нова разплащателна сметка и преработено приложение
- Награди Discover it® Rewards карта вижте как работи
