С растящите лихвени проценти получаването на най-добрата ипотечна лихва е по-важно от всякога. Вашият ипотечен лихвен процент влияе върху месечните ви плащания и сумата, която ще платите общо през целия срок на заема.
Вашият лихвен процент по кредита зависи от много фактори, включително вашата първоначална вноска, кредитоспособност, стойността на жилището, което купувате, срока на кредита и др. Ще разбием какво трябва да знаете, за да получите най-ниските цени.
Как да получите най-добрия лихвен процент за следващата си ипотека
Когато обмисляте опции за следващата си ипотека, най-добре е да сте възможно най-подготвени, за да попълните молбата си за заем и да получите възможно най-ниските лихвени проценти.
„Има три стълба: вашата кредитоспособност, вашият доход (преведен в съотношение дълг към доход) и вашето богатство“, обяснява Джош Мофит, президент на Silverton Mortgage в Атланта.
Следвайте този процес от седем стъпки, за да получите най-добрата цена.
Подобрете кредитния си рейтинг
Водете трудови досиета
спестете на депозит
Познайте съотношението дълг/доход
Изберете 15-годишна ипотека с фиксиран лихвен процент
Магазин за сравнение между множество кредитори
осигурете вашите тарифи
1. Подобрете кредитния си рейтинг
По-ниският кредитен рейтинг не ви пречи автоматично да получите заем, но това може да е разликата между получаването на възможно най-ниската лихва и по-скъпите условия на заема.
„Кредитните резултати винаги са важен фактор при определяне на риска“, каза Валери Сондърс, вицепрезидент на Националната асоциация на ипотечните брокери (NAMB). "Кредиторите ще използват резултата като еталон за определяне на способността на дадено лице да обслужва дълговете си. Колкото по-висок е резултатът, толкова по-вероятно е кредитополучателят да не просрочи."
Най-добрите ипотечни лихви отиват при кредитополучатели с най-висок кредитен рейтинг, обикновено 740 или по-висок. Най-общо казано, колкото един кредитор е най-уверен в способността ви да извършвате плащанията си навреме, толкова по-нисък лихвен процент предлага.
За да подобрите резултата си, плащайте сметките си навреме и изплатете или премахнете тези салда по кредитни карти. Ако трябва да имате баланс, уверете се, че балансът не надвишава 20% до 30% от наличния ви кредитен лимит. Освен това проверявайте кредитния си рейтинг и го докладвайте редовно и търсете грешки в отчета. Ако откриете някакви грешки, работете върху отстраняването им, преди да кандидатствате за ипотека.
2. Вършете добра работа с трудовите досиета
Вие сте по-привлекателни за кредиторите, ако имате постоянна работа и доходи от поне две години, особено при един и същ работодател. Бъдете готови да предоставите фишове за плащане най-малко 30 дни преди молбата си за ипотека и вашия W-2 за последните две години. Ако получавате бонуси или комисионни, трябва да докажете и това.
Или сте самостоятелно заето лице или заплатата ви идва от множество работни места на непълно работно време, може да е по-трудно да се класирате, но не и невъзможно. Ако сте самостоятелно заето лице, може да се наложи да подадете бизнес документи като отчети за доходите в допълнение към данъчната си декларация, за да попълните молбата си.
Ами ако сте висшист, който току-що започва кариерата си или се връщате на пазара на труда след прекъсване? Ако имате официално предложение за работа, заемодателите често могат да проверят работата ви, стига офертата да отразява таксите, които ще платите. Същото важи и ако в момента имате работа, но ви предстои нова. Въпреки това, ако навлизате в изцяло нова индустрия, кредиторите може да маркират вашата кандидатура. Така че имайте това предвид, когато правите големи промени.
Пропуските в трудовата ви история няма непременно да ви дисквалифицират, но има значение колко дълги са тези пропуски. Например, ако сте безработен за сравнително кратък период от време поради заболяване, може лесно да обясните разликата на вашия кредитор. Въпреки това, ако сте били безработни за продължителен период от време (шест месеца или повече), може да е трудно да получите разрешително.
3. Спестете авансово плащане
Спестяването на повече може да ви позволи да намалите ипотечния си процент, особено ако имате достатъчно пари за първоначална вноска от 20%. Разбира се, заемодателите ще приемат по-ниски първоначални вноски, но по-малко от 20% обикновено означава, че трябва да плащате за частна ипотечна застраховка, която може да варира от 0,05% до 1% или повече от първоначалната сума на заема на година. Колкото по-скоро изплатите ипотеката си за по-малко от 80% от общата стойност на дома ви, толкова по-скоро можете да излезете от ипотечната застраховка и да намалите месечните си сметки.
4. Знайте съотношението дълг/доход
Вашето съотношение дълг към доход (DTI) сравнява вашия дълг с парите, които печелите. По-конкретно, той сравнява общите ви месечни плащания по дълга с общия ви месечен доход.
Като цяло, колкото по-нисък е вашият DTI коефициент, толкова по-привлекателни сте за кредиторите. Нисък DTI означава, че можете да правите нови плащания по заем, без да фалирате. Колкото по-висок е вашият DTI, толкова повече доходи имате, за да изплатите заема си, което прави по-трудно поемането на повече дългове.
Популярно правило за заемодателите е да избягват ипотеки, които изискват повече от 28% от вашия месечен брутен доход. Вашият общ DTI трябва да остане под 36%.
Така че, ако правите $5 000 на месец, искате ипотечните ви плащания да не са повече от $5 000 * 0,28 = $1 400 и искате да сте сигурни, че ипотечните ви плащания плюс други плащания по дълга остават под $5 000 * 0,36 = $1 800.
Максималният DTI е 45% за традиционни заеми и 43% за FHA заеми. Възможно е обаче да има някои изключения, ако отговаряте на определени изисквания, като B. Значителни спестявания.
5. Помислете за 15-годишна ипотека с фиксиран лихвен процент
Докато 30-годишната ипотека с фиксиран лихвен процент е често срещана, ако смятате, че сте намерили дългосрочен дом и имате добър паричен поток, помислете за 15-годишна ипотека с фиксирана лихва, за да изплатите дома си по-бързо. Имате и възможност за 15-годишен срок, когато рефинансирате текущата си ипотека. Текущият референтен лихвен процент за 15-годишна ипотека с фиксиран лихвен процент е 4,870%, според националното проучване на Bankrate сред кредиторите.
6. Магазин за сравнение между множество заемодатели
Когато търсите най-добрата ипотечна ставка, дори рефинансиране, направете необходимото проучване, за да сте сигурни, че ще намерите най-добрата ипотечна ставка за вашата ситуация. Не вземайте първата предложена цена – струва си да опитате. Според едно проучване кредитополучателите са получили само едно допълнително предложение за лихвен процент и са спестили средно $1500, а са получили пет и са спестили средно $3000.
Погледнете отвъд вашата банка или кредитен съюз, говорете с множество кредитори и проучете опции онлайн.
„Купувайте и сравнявайте въз основа на кредитните оценки, които получавате“, каза Сандърс. "Обикновено не купувате кола без първо тест драйв. Използвайте заема си за тест драйв, преди да продължите с покупката."
7. Заключете тарифите си
Процесът на затваряне понякога отнема седмици и цените могат да варират през това време. След като подпишете договор за покупка на жилище и получите заем, помолете кредитора да определи вашия лихвен процент. Понякога има такса за тази услуга, но обикновено си заслужава, особено в среда на нарастващи лихвени проценти.
Следваща стъпка
След като намерите най-добрите оферти и проценти за заем и кандидатствате за заем, вие сте една крачка по-близо до следващата си ипотека. Ето преглед на това какво да очаквате:
В рамките на три дни след кандидатстване ще получите оценка на заема, която включва подробности за ипотеката. Това включва списък с разходите за плащане, но това са текущи прогнози, а не твърди числа. Ако имате въпроси относно това какво е включено във вашата кредитна оценка, можете да помолите кредитора си за разяснение на този етап.
Гарантиращият отдел на вашия кредитор ще прегледа молбата ви, за да определи дали вашата ипотека ще бъде одобрена. През това време може да бъдете помолени да предоставите допълнителни документи или да отговорите на въпроси. Така че бъдете подготвени и реагирайте. Погрижете се за финансите си и работете – не теглете нови заеми, не правете големи покупки и не сменяйте работата си, ако можете да избегнете това.
Ако ипотеката ви бъде одобрена, вие сте близо до затваряне. Ако заемът ви бъде отхвърлен, важно е да разберете кои фактори са повлияли на решението. По принцип винаги можете да кандидатствате за друга ипотека от друг кредитор, но е разумно да изчакате малко, преди да навредите на кредита си.
С наближаването на датата на приключване ще получите оповестяване при приключване с окончателните условия на заема, включително вашия лихвен процент и разходи при приключване. Ако сте определили ниска цена, моля, уверете се, че цената в този документ съответства на цената, която първоначално сте предложили. Имайте предвид, че блокировките на курса обикновено продължават само за определен период от време. Ето защо е най-добре да работите с вашия кредитор, за да избегнете забавяния в процеса на затваряне.
Така че научете повече:
- Преглед на черна карта American Express Centurion
- Кредитна карта X1 – Вижте как да кандидатствате.
- Кредитна карта Destiny – Как да поръчам онлайн.
- Преглед на карта Delta Skymiles® Reserve American Express – Вижте повече.
- AmEx се фокусира върху изживяването на клиентите с нова разплащателна сметка и преработено приложение
- Награди Discover it® Rewards карта вижте как работи
