Заемите до заплата обикновено са малки, краткосрочни заеми, обикновено около $500, дължими на следващата ви заплата. Те се предлагат на пазара като полезни мостове между заплатите. Въпреки това цената на заема до заплата се превръща в изключително висок ГПР или ГПР, което затруднява излизането от него.
Възможно е обаче облекчаване на дългове по кредит до заплата. Консолидацията на заеми до заплата ви позволява да вземете нов заем, обикновено при по-ниска лихва, с месечни вноски, които могат да бъдат изплатени във времето.
Защо консолидирането на дългове за заеми до заплата може да помогне
Когато получите заем до заплата с високи такси, трудността при извършване на плащания може да се почувства непосилна. Това е особено труден вид дълг за изплащане, тъй като кредитополучателите могат да бъдат въвлечени в цикъл на дългове. Около 12 милиона души теглят заеми до заплата всяка година и повече от 80 процента от тези заеми се преобразуват в нови заеми, защото кредитополучателите не могат да плащат сметките си навреме.
Заемът за консолидиране на дълг обаче може да помогне, защото е по-лесен за управление и цената на заема е значително по-ниска. Има редица сделки за консолидиране на дългове, достъпни за кредитополучатели с лоша кредитна история при 35,99% APR. Например, типичен двуседмичен заем до заплата, който таксува $15 на $100, се равнява на почти 400% APR, според Бюрото за финансова защита на потребителите.
Рязкото покачване на лихвените проценти означава, че можете да спестите цяло състояние, като конвертирате дълга си в нов заем при много по-ниска лихва.
Как работи консолидирането на дългове по заеми до заплата
С повторно ипотечен заем можете да вземете заем при по-нисък лихвен процент и да използвате средствата, за да изплатите дълга си с висока лихва. След това изплащате заема за консолидиране на дълга с течение на времето. Месечните плащания се управляват по-лесно от заемите до заплата. Това е така, защото лихвените проценти по повторно ипотека трябва да са много по-ниски и вие изплащате заема си за по-дълъг период от време, обикновено от 12 до 84 месеца, а не за две седмици.
Първо, трябва да намерите заемодател, който предлага заеми за консолидиране на дългове. Някои онлайн кредитори ще се класират предварително и няма да навредят на кредита ви. Те преглеждат вашия кредитен отчет и оценяват лихвения процент, периода на погасяване и месечното плащане, за което може да отговаряте на условията. Преди да кандидатствате, уверете се, че можете да си позволите плащането всеки месец.
За разлика от заемите до заплата, плащанията по заеми за консолидиране на дълга се отчитат на кредитните бюра. Това означава, че плащането навреме може да ви помогне да подобрите кредитния си рейтинг с течение на времето.
Предимства на консолидирането на заеми до заплата
Ако имате нужда от помощ с вашия заем до заплата, консолидационният заем може да ви помогне да върнете финансите си обратно. Заемите за консолидиране на дългове обикновено осигуряват:
По-ниски такси: Някои лични заеми идват с такса за обработка, обикновено около 1% до 5% от сумата на заема, но може да успеете да намерите заеми без предварителни такси.
Гъвкави условия за изплащане: Условията за изплащане на личен заем обикновено варират от 12 до 84 месеца. Заемите до заплата обикновено трябва да бъдат върнати на следващия ден до заплата или обикновено в рамките на две до четири седмици.
Предсказуеми месечни плащания: С личен заем правите месечни плащания, докато не изплатите заема. Когато лихвеният процент е фиксиран, вашите плащания обикновено остават същите през целия срок на кредита.
Задължителна кредитна проверка: Кредиторите за консолидиране на дългове искат да се уверят, че можете да си позволите месечните си плащания, преди да подпишат заем. Това може да изглежда като недостатък, но означава, че е по-малко вероятно да попаднете в цикъл на дългове. Те обикновено проверяват източника ви на доходи, проверяват кредитния ви отчет или питат за парични резерви. Те може да са готови да работят с вас, дори ако кредитният ви рейтинг е нисък. От друга страна, бързите заемодатели обикновено не проверяват дали можете да обработите заема.
Без обръщане: След като изплатите всичките си пари, сте готови. Вашият акаунт ще бъде закрит и заемът ще бъде маркиран като изплатен. Ако имате нужда от повече пари, трябва да кандидатствате за нов заем.
Недостатъци на консолидирането на заеми до заплата
Опрощаването на заем до заплата може да звучи страхотно. Въпреки това, преди да кандидатствате за нов личен заем, трябва да имате предвид следното:
Все още можете да просрочите изплащанията си. Въпреки че планирате да извършвате всяко плащане навреме, безработицата или други пречки могат да поставят финансите ви в затруднено положение. Пропуснатите или закъснели плащания могат да повлияят на кредитния ви рейтинг и кредиторите за консолидиране на кредити могат да изпратят акаунта ви на получателя. Опитайте се да се подготвите за извънредна финансова ситуация, като инвестирате колкото е възможно повече от спестяванията си във фонд за спешни случаи.
Може да не отговаряте на изискванията за ниски лихвени проценти. Лихвените проценти по лични заеми обикновено варират от 4% до 36%, в зависимост от вашия кредитен рейтинг. Много онлайн кредитори са готови да работят с хора с по-нисък кредит, дори ако вашият лихвен процент може да е по-висок. Въпреки това, те все още са по-ниски от цената на заемите до заплата, които носят годишни лихвени проценти от около 400% или повече. Ако сте член на кредитен съюз, можете също да потърсите алтернативни заеми до заплата. Това са малки краткосрочни кредити с достъпни лихви.
Алтернативи за консолидиране на дълга на заемите до заплата
Ако консолидирането на дългове със заеми до заплата не звучи като подходящо за вашата ситуация, помислете за тези алтернативи.
Удължете срока на погасяване
Някои щати изискват от кредиторите до заплата да удължат изплащанията ви след следващата ви заплата. Това може да помогне, защото плащанията ви ще бъдат по-малки и имате повече време за набиране на средства.
Попитайте вашия заемодател до заплата дали това е опция, дали може да предотврати отрицателен кредитен отчет и дали ще трябва да платите такса.
Въведете план за управление на дълга
Като част от вашия план за управление на дълга вие ще работите с кредитен консултант, за да договорите по-добри условия за заем с вашите кредитори. След като се съгласите да правите месечни плащания, правете месечни плащания към заемодателя. В замяна организацията плаща на своите кредитори.
Важно е да работите с реномирана агенция за кредитни консултации, така че проучете възможностите си, преди да се регистрирате за план. Записването в DMP няма да повлияе пряко на вашия кредитен рейтинг, но може да се наложи да затворите всички акаунти, включени в плана. Това може значително да подобри усвояването на кредита ви и да намали кредитния ви рейтинг, което прави заемите за консолидиране на дългове по-доходоносни.
Освен това кредитните консултанти начисляват месечна такса за DMP и може да намерите заем за консолидиране на дълг като по-евтин вариант да се отървете от тези досадни дългове.
Подаване на молба за фалит по глава 7
Фалитът по глава 7 е правен процес, който може да помогне на определени лица да изплатят някои или всичките си дългове. Трябва да следвате строг процес и някои от вашите активи може да бъдат продадени, за да изплатите част от дълга си.
Тази стъпка обикновено е последна мярка, защото има сериозни последствия. Вашият кредитен рейтинг ще пострада и може да е трудно да се класирате за кредит няколко години след фалита.
Ако е възможно, опитайте се да вземете заем за консолидация на дълга, дори и да идва с по-висок лихвен процент, за да сведете до минимум трайното въздействие на фалита върху вашия кредитен рейтинг и цялостното финансово състояние. Освен това се консултирайте с адвокат, преди да изберете тази опция.
Долен ред
Ако се борите да елиминирате салдото по заема до заплата, заемът за консолидиране на дълга може да ви помогне. Техните тарифи са много по-ниски и може дори да бъдете одобрени с несъвършен кредит.
Ако консолидирането на дългове за заеми до заплата изглежда непрактично, обмислете използването на алтернативи като преобръщане, DMP и фалит по глава 7, за да коригирате ситуацията. Просто се уверете, че сте прегледали числата, за да сте сигурни, че формата на облекчение, която търсите, има финансов смисъл.
Така че научете повече:
- Преглед на черна карта American Express Centurion
- Кредитна карта X1 – Вижте как да кандидатствате.
- Кредитна карта Destiny – Как да поръчам онлайн.
- Преглед на карта Delta Skymiles® Reserve American Express – Вижте повече.
- AmEx се фокусира върху изживяването на клиентите с нова разплащателна сметка и преработено приложение
- Награди Discover it® Rewards карта вижте как работи
