Вероятно знаете, че компанията, която ви предлага кредитни карти, може да ви санкционира за закъснели плащания. Но знаете ли, че издателят на картата ви също така възнаграждава отговорното поведение при плащане с кредитна карта?
Не говорим за получаване на бонус награди или привилегии – вместо това издателите на кредитни карти възнаграждават картодържателите за навременни плащания, като увеличават кредитния им лимит. Това обикновено е автоматично и е възможно да не бъдете уведомени за него. Но стига всички други фактори да останат същите, това ще подобри кредитния ви рейтинг. Това означава, че не бива да започвате да харчите повече или по друг начин да променяте навиците си за плащане.
Ето всичко, което трябва да знаете за автоматичното увеличаване на кредитния ви лимит, както и няколко съвета как да разберете кога да преминете към по-добра карта.
Какво е кредитна линия?
„Кредитният лимит е максималната сума, която издателят на картата може да отпусне на картодържател след одобрение за картата“, казва Нейтън Грант, старши анализатор в кредитната индустрия в сайта за преглед на кредитни карти Credit Card Insider. С други думи, това е сумата, която можете да спечелите, преди да се наложи да платите остатъка. Максималната сума, която може да се зареди на картата.
Вашият кредитен лимит има значително влияние върху кредитоспособността ви поради т.нар. използване на кредита. Това е процентът от наличния ви баланс, който използвате във всеки един момент, изчислен чрез разделяне на общия ви непогасен баланс на общия ви кредитен лимит. „Колкото по-висок е кредитният ви лимит, толкова по-добър е кредитният ви рейтинг“, казва Джесика Уийвър, CFP, CDFA, CFS и автор на „Изповедите на една кралица на парите“. Защото, ако кредитният ви лимит се увеличи, а балансът ви остане същият, тогава процентът на наличния ви кредит, който използвате, намалява, което може да има положителен ефект върху кредитния ви рейтинг.
Защо кредитният ви лимит се увеличава автоматично?
Ако получите увеличение на кредитния лимит, без да кандидатствате, трябва да знаете, че това е често срещана ситуация, която вероятно ще ви помогне, а не ще ви навреди.
„Понякога издателите автоматично предлагат по-високи кредитни лимити на картодържатели с добра репутация“, каза Грант. Уийвър отбеляза, че компаниите за кредитни карти с удоволствие увеличават кредитните линии за хора, които използват картите си много, но все пак плащат навреме. Има няколко причини, поради които издателят на вашата кредитна карта може да ви даде повишение:
- Винаги плащате навреме
- Отчитате увеличение на доходите
- Вие сте картодържател от дълго време.
Всеки издател има различни критерии за това кога автоматично да се увеличи кредитният лимит. Ако обаче това се случи с вас, трябва да се похвалите, че поддържате положителна история на плащанията. С новата си кредитна линия ще се радвате на по-голяма гъвкавост, когато харчите с кредитната си карта, а поддържането на баланса ви на предишни нива може също да подобри кредитния ви рейтинг.
Трябва да похарчите повече пари?
Вашият кредитен лимит ви казва колко можете да похарчите, а не колко трябва. „Само защото имате по-висок кредитен лимит, не означава, че трябва да харчите повече. Имате по-голяма покупателна способност, но това не означава, че трябва да поемате повече дългове“, каза Грант. Всъщност, трябва да се съсредоточите върху поддържането на ниско салдо по кредита си, за предпочитане под 30% от кредитния ви лимит. Уийвър обаче добави, че по-високият кредитен лимит „е ресурс“. Това означава, че можете да го използвате за спешни разходи или големи еднократни покупки, които искате да върнете, вместо да теглите отделен заем. В тези случаи обаче е по-добре да имате под ръка фонд за спешни случаи или да отложите големите покупки, докато не можете да платите в брой, вместо да имате баланс по картата си.
Като цяло обаче, според Уийвър, би трябвало да можете да плащате таксите по кредитната си карта с пари в банковата си сметка. Това означава, че трябва да имате бюджет и да не харчите повече, отколкото можете да си позволите, по време на гратисния период. Когато започнете да имате баланс, това може да повлияе негативно на използването на кредита ви, а високите ГПР по кредитните карти означават, че разходите за лихви също могат бързо да се натрупат.
Ще се промени ли вашият ГПР?
Вашият ГПР представлява общите годишни разходи, които трябва да платите, включително лихви и такси, за да имате средства по картата си. Много издатели на кредитни карти начисляват наказателен ГПР. Следователно, ако пропуснете плащане, вашият ГПР може да се увеличи. Автоматичното увеличаване на кредитния ви лимит обаче не би трябвало да повлияе на вашия ГПР. „Издателите не променят своите ГПР въз основа на този фактор“, каза Грант, отбелязвайки, че ако искате по-ниска ставка, трябва да преговаряте с вашия издател индивидуално.
Мога ли да кандидатствам за по-висок кредитен лимит?
Дори ако издателят ви не предлага автоматично увеличаваща се кредитна линия, все пак може да искате да кандидатствате за по-голяма кредитна линия, ако сте извършвали плащания навреме или доходите ви са се увеличили с течение на времето. Процесът на кандидатстване за по-висока кредитна линия варира в зависимост от издателя. „Някои карти имат линк за заявка във вашия онлайн акаунт или в самото приложение. Други може да изискват да се обадите на отдела за обслужване на клиенти“, каза Грант. Никога не е зле да се опитате да получите по-висок лимит и може да видите как кредитният ви рейтинг се увеличава, ако компанията, издала вашата кредитна карта, одобри увеличение.
Готови ли сте да надстроите картата?
Автоматичното увеличаване на кредитния лимит е знак за последователно поведение при плащане. Ако поддържате ниски нива на дълга си, като същевременно извършвате плащанията си навреме, може да сте забелязали, че кредитният ви рейтинг се подобрява с течение на времето. Това означава, че може да сте готови да използвате по-добра кредитна карта, ако започвате със студентска карта или сте кандидат с лоша кредитна история. Уийвър препоръчва кредитен рейтинг от 700 като добра цел, преди да кандидатствате за карта за награди.
Ако настоящата ви кредитна карта не отговаря на начина ви на живот, това е още един знак, че е време да кандидатствате за нова. „Когато започнете да използвате кредитната си карта по-често, искате да видите какви награди има по нея“, каза Уийвър. Опитайте се да изберете кредитна карта с награди, която предлага награди в категориите, в които харчите най-много. Също така следете за други бонуси и предимства и изберете картата, която използвате най-много. Например, ако планирате пътуване в чужбина, може да искате карта с награди за пътуване без такси за чуждестранни транзакции.
Няма магически момент при кандидатстването за нова карта, но можете непрекъснато да следите кредитния си рейтинг и да виждате наличните оферти за кредитни карти. Ако видите, че рейтингът ви е над 700 и откриете, че дадена карта е по-изгодна, може би е добра идея да кандидатствате. Не забравяйте, че освен ако годишната такса за картата вече не си струва, трябва да запазите старата карта отворена дори след като получите нова карта, за да се възползвате от кредитната история на сметката.
ВИЖТЕ СЪЩО!
- Преглед на черна карта American Express Centurion
- Кредитна карта X1 – Вижте как да кандидатствате.
- Кредитна карта Destiny – Как да поръчам онлайн.
- Преглед на карта Delta Skymiles® Reserve American Express – Вижте повече.
- American Express се фокусира върху изживяването на клиентите с нова разплащателна сметка и преработено приложение
