Какво е обезпечена кредитна карта?
Обезпечената кредитна карта е кредитна карта, обезпечена с паричен депозит на картодържателя. Този депозит служи като гаранция за сметката и осигурява сигурност на издателя на картата, ако картодържателят не е в състояние да плати. С обезпечена кредитна карта, сумата, която депозирате, се превръща в кредитния лимит на вашата кредитна карта.
Обезпечените кредитни карти обикновено се издават на кредитополучатели с висок риск или на хора с лоша или ограничена кредитна история (т.нар. „тънки кредитополучатели“). Тъй като издателите на карти докладват обезпечени кредитни карти на кредитните бюра, тези карти могат да помогнат на кредитополучателите да подобрят кредитния си рейтинг.
Централна теза
- Обезпечена кредитна карта е кредитна карта, обезпечена с паричен депозит в случай, че картодържателят не изпълни задълженията си по плащането.
- Обезпечената кредитна карта работи точно като всяка кредитна карта, с изключение на депозита за сигурност.
- Потребителите обикновено купуват обезпечени кредитни карти, за да подобрят кредитния си рейтинг или да изградят кредитна история.
- Обезпечените кредитни карти обикновено имат по-ниски кредитни лимити и по-високи такси от необезпечените кредитни карти.
Как работят обезпечените кредитни карти
Повечето кредитни карти са необезпечени: няма гаранция или „безопасност“ за изплащане на натрупания баланс, който по същество представлява дължими на компанията за кредитни карти суми. В договора ви с вас е посочено, че се съгласявате да плащате целия или част от остатъка всеки месец, но не предоставяте никакви активи или доходи, за да изпълните това задължение. (Това е една от причините лихвените проценти по кредитните карти да са толкова високи: необезпеченият дълг винаги е по-скъп от обезпечения дълг, като например обезпечен дълг или автокредити, покриващи липсата на обезпечение).
Как да кандидатствате за обезпечена кредитна карта
Можете да кандидатствате за обезпечена кредитна карта, точно както за обикновена кредитна карта. Те се издават от почти всички големи доставчици на кредитни карти, като Visa, Mastercard и Discover, и изглеждат еднакво.
Притежателите на карта могат да я използват навсякъде, където се приема картата от съответната марка и отговарят на условията за привилегии и награди. Картодържателите получават и месечно извлечение, показващо крайното им салдо и активност по картата за посочения месец. Вие носите отговорност да платите поне минималната дължима сума и ще плащате лихва върху всички непогасени суми, посочени в договора за заем.
Обезпечените кредитни карти може да имат годишна такса – точно както обикновените карти. Те могат да начисляват и някои други такси, като например B. първоначални такси за настройка или активиране, такси за увеличаване на кредита, месечни такси за поддръжка и такси за проверка на баланса. Всичко това влияе върху нивата на вашия депозит и наличния баланс, така че е необходимо да се проверят преди регистрация.
С обезпечена кредитна карта можете да направите някои настройки въз основа на вашето споразумение с компанията за кредитна карта. Когато кандидатствате за обезпечена кредитна карта, издателят на картата оценява вашата кредитоспособност и кредитна история чрез строги проверки в кредитните бюра. След това се определя сумата на депозита, необходима за откриване на сметката, и кредитният лимит, който ще бъде удължен.
Как работи обезпечен депозит с кредитна карта?
С обезпечена кредитна карта, сумата в брой, която депозирате като депозит, се превръща във вашия кредитен лимит – сумата, която можете да заредите по картата. Тъй като депозитът, използван за откриване на обезпечена кредитна карта, служи като обезпечение, той не е достъпен за кредитополучателя след плащането, но остава.
Можете да загубите депозита си, но обикновено издателите на обезпечени карти ще го използват само ако пропуснете или не извършите определена сума плащания. Ако анулирате картата си, депозитът ви ще ви бъде възстановен, при условие че остатъкът по нея е платен. Като алтернатива, някои доставчици на обезпечени кредитни карти периодично преглеждат историята на плащанията на кредитополучателя и конвертират обезпечената кредитна карта в обикновена кредитна карта, ако той извършва редовни плащания. В този случай ще получите депозита си обратно.
Добра ли е една обезпечена кредитна карта?
Обезпечените кредитни карти са скъп начин за получаване на кредит, но могат да бъдат много полезни за хора, които искат да подобрят кредитния си рейтинг.
Все още има много разходи, свързани със сигурните карти, което ги прави скъп начин за лизинг. Годишните лихвени проценти (ГПР) по обезпечените карти обикновено са високи – често над 20% – но в момента са в съответствие със средната стойност за страната от малко под 20% към ноември 2021 г.1 Но ако сте кандидат за обезпечена карта, кредитният ви рейтинг може да не е най-добрият и така или иначе нямате право на най-добрата цена. Така че 20% или повече вероятно няма да е много по-скъп от другите форми на кредит, достъпни за вас.
От друга страна, обезпечените кредитни карти са чудесни за кредитополучатели, които искат да подобрят кредитния си рейтинг. Обезпечените кредитни карти са насочени към хора с лоша или много ниска кредитна история – тези, които се затрудняват да се класират за обикновена кредитна карта. Платеният депозит компенсира компанията за кредитни карти за допълнителния риск, свързан с отпускането на кредити.
Как да изградите кредитен рейтинг със защитена кредитна карта
Закупуването на обезпечена кредитна карта и отговорното ѝ използване в продължение на няколко месеца или години може да е препоръчителният начин за изграждане или подобряване на кредитната ви история и/или кредитния ви рейтинг. За разлика от предплатените кредитни карти, които са по-скоро като дебитни карти, защитените кредитни карти изпращат историята на вашия акаунт до кредитното бюро, което е включено във вашия кредитен отчет. 2 Това означава, че използването на защитена карта може постепенно да подобри кредитния ви рейтинг.
Ако поддържате добра история на плащанията, заемодателите на обезпечени карти могат да увеличат кредитния ви лимит с течение на времето или дори да ви предложат да преминете към необезпечена карта (в този случай можете да си върнете депозита). За да продължи тази положителна история, обикновено трябва да изплащате салдото изцяло всеки месец – и разбира се, навреме. Когато пропуснете плащане, кредиторът докладва за неизпълнението на кредитното бюро, което може да навреди на кредитния ви рейтинг.
Имайте предвид обаче, че подобряването на кредитния ви рейтинг по този начин може да ви навреди повече, отколкото да ви помогне, ако пропуснете плащане. Въпреки че потребителите обикновено купуват обезпечени кредитни карти, за да подобрят кредитния си рейтинг, когато възникне неизпълнение на плащанията, кредитът им може да бъде неблагоприятно засегнат.
Пример за обезпечена кредитна карта
Обезпечената карта Discover it е една от най-популярните обезпечени карти на пазара и е типична обезпечена карта по отношение на таксите и лихвените проценти.
Discover обикновено приема кредитополучатели в категорията „справедлив“ кредит – т.е. хора с кредитен рейтинг в диапазона 580-670 – и кредитополучатели с най-ниска кредитна история. Минималното обезпечение, необходимо за откриване на сметка, е $200, а максималният кредитен лимит може да достигне $2,500, в зависимост от доходите и платежоспособността ви. След осем месеца сметката ще бъде прегледана, за да се определи дали отговаря на условията за прехвърляне към необезпечена карта, като в този момент депозитът на кредитополучателя може да бъде възстановен.
Защитената карта Discover it предлага огромни награди за връщане на пари и няма годишна такса – точно както необезпечената карта Discover. Към февруари 2021 г. има променлив ГПР от 22,99%.
По какво се различават обезпечените кредитни карти от необезпечените кредитни карти?
С обикновена необезпечена кредитна карта не се изисква депозит. С обезпечена кредитна карта парите, които вземате назаем от издателя на картата, са обезпечени с депозит.
Този депозит служи като гаранция за сметката и осигурява сигурност на издателя на картата, ако картодържателят не е в състояние да плати. Това намалява риска за издателите на карти, което от своя страна означава, че кредитополучателите с лоша или ограничена кредитна история могат да използват обезпечени карти.
Обезпечените кредитни карти изграждат ли кредитен рейтинг?
можеш. Обезпечените кредитни карти са насочени към хора с ограничена или лоша кредитна история и са чудесен начин да подобрите кредитния си рейтинг. Като извършвате редовни и надеждни плащания със защитена кредитна карта, можете да подобрите кредитния си рейтинг и да получите по-евтини форми на кредит.
Научете повече:
