Планирате ремонт на дома или се опитвате да изплатите дългове по кредитна карта с висока лихва? Ако сте собственик на жилище, може би сте обмисляли финансирането на тези проекти чрез жилищен заем. Но с нарастването на инфлацията се повишават и цените на жилищния капитал. С покачването на лихвите по ипотечните кредити и собствения капитал трябва да разгледате тенденциите, за да определите дали е подходящият момент да кандидатствате за заем.
Централна теза
- Заемът за собствен капитал е обезпечен заем с вашия дом като обезпечение.
- Лихвените проценти обикновено са малко по-високи от лихвите по ипотечните кредити.
- Лихвите по ипотечните кредити се покачват бързо, тъй като Федералният резерв повишава лихвите по федералните фондове, за да се бори с инфлацията.
Какво е жилищен заем?
Заемите за собствен капитал се основават на собствения капитал, който сте изградили във вашия дом. Собственият капитал се определя от текущата стойност на вашия дом минус сумата, която дължите по ипотеката. Вашите активи могат да бъдат променливи и ликвидни, тъй като стойностите на имотите зависят от пазарните условия като: B. Наличен инвентар и развитие в района.
Заемите за собствен капитал използват този капитал като обезпечение за сумата, която искате да заемете. Като цяло не можете да заемате всичките си налични активи – 80% е стандартното правило. 1 Заемите за собствен капитал са обезпечени, защото идват с физическо обезпечение и предлагат по-атрактивни лихвени проценти от други опции като кредитни карти или лични заеми.
В допълнение към заетата сума, от вас също ще се изисква да платите лихва по заема и такси за сетълмент, които включват такси за подготовка, настройка и вход. Някои заемодатели предлагат опция за плащане на точки или предплатена лихва при затваряне. Това може да намали общите ви изплащания, но ще увеличи разходите ви за фактуриране. Можете да изберете колко точки (ако има такива) искате да получите от кредитора.
Как ще се променят лихвените проценти през 2022 г.?
Лихвените проценти се покачват - и то бързо. Freddie Mac, правителствена агенция, която финансира ипотечните кредитори, проследява лихвите по ипотечните кредити. Тяхното проучване на основния ипотечен пазар (PMMS) проследява ипотечните лихви на седмична база.
На 6 януари 2022 г. средният лихвен процент по 30-годишна ипотека с фиксиран лихвен процент беше 3,22%. В рамките на една седмица съотношението се повиши до 3,45%. За да илюстрирате въздействието на този скок, погледнете различните методи на плащане – за $240 000 30-годишна ипотека с фиксирана лихва лихва от 3,22% би означавала месечна вноска от $1 041. Повишаването на лихвения процент до 345% ще доведе до плащане от $1071.
Въпреки че $30 може да не изглежда много, разликата ще се увеличава с времето. При лихвен процент от 3,22%, ипотеката ще натрупа $134,597 лихва. При лихвен процент от 3,45%, същата ипотека ще натрупа $145,567 лихва.
Лихвите се увеличават само за една година. Започвайки през май 2022 г., лихвеният процент достига пик от 5,30%, преди леко да се понижи до 5,25%. Тази ипотека от $240 000? При 5,25% месечната такса е $1,325, а лихвата е $237,104.
Тези повишения са пряко свързани с мерките на Фед за намаляване на инфлацията. През май 2022 г. те осъществиха второто от двете повишения на лихвените проценти тази година, довеждайки основния лихвен процент до 1%. 4 До края на годината се очакват поне още две повишения на лихвите. Тъй като заемодателите използват основни лихвени проценти като основа за определяне на ипотечните лихвени проценти, това увеличение означава, че лихвите на кредитополучателите също ще се повишат.
Как лихвените проценти на Фед влияят върху ипотечните лихви?
Федералният резерв определя процента на федералните фондове. Лихвеният процент на федералните фондове е процентът, при който банките си отпускат заеми под формата на краткосрочни заеми. Лихвеният процент на федералните фондове не засяга пряко лихвите по ипотечните кредити, но банките го използват като еталон за заемодателите - те използват този лихвен процент и след това създават марж за такси и печалби. Когато процентът на федералните фондове се повиши, лихвите по ипотечните кредити обикновено също се повишават.
Как ипотечните лихви влияят на лихвата в собствения капитал?
Въпреки че правителството не проследява конкретно коефициентите на собствен капитал, те са тясно свързани с лихвите по ипотечните кредити. Тъй като жилищният заем се счита за втора ипотека, ако не изплатите заема си и започнете възбрана, постъпленията от продажбата на вашия дом ще отидат първо към вашата основна ипотека, а след това към вашия жилищен заем. Заемите за собствен капитал имат по-високи лихвени проценти, за да предпазят кредиторите от загуба на инвестицията си.
Очаква се лихвите по ипотечните кредити да се покачат, а с тях и лихвите по жилищния капитал, тъй като Фед обмисля по-нататъшни повишения на лихвите. Въпреки че има седмични спадове, цените се покачват стабилно.
Достъпен ли е все още заемът за жилищен капитал?
Достъпните неща са субективни. За да бъдем честни, жилищните заеми все още имат много по-ниски лихвени проценти от другите видове потребителски заеми, като ипотечните. Б. Кредитни карти. Като заем с фиксиран лихвен процент не е нужно да се притеснявате за повишаване на лихвените проценти по-късно, когато кандидатствате за жилищен заем. В исторически план тарифите за 2022 г. може да не са най-евтините, които сме виждали, но в никакъв случай не са най-скъпите.
Може ли да се промени лихвеният процент на моя жилищен заем?
Не След като заемът ви бъде финализиран, лихвата ви ще бъде определена по време на заема ви за собствен капитал. За разлика от това кредитната линия за собствен капитал (HELOC) работи при регулируем лихвен процент. Във времена на нестабилност, фиксираната лихва е много по-добра за крайния ви резултат.
Краен резултат
Цените на жилищата растат – ако обмисляте заем, не чакайте. Тази година се очакват поне още две повишения на лихвите. Следователно, колкото по-рано определите лихвения си процент, толкова по-добре. Въпреки че може да е болезнено, като се имат предвид лихвените проценти, които са се удвоили спрямо миналата година, дори настоящите лихви са кражба в сравнение с други форми на дълг. Ако имате нужда от ремонт на дома или искате да изплатите дълга си с по-висока лихва, сега е идеалният момент да направите крачката.
