Когато лихвените проценти се покачват, увеличаването на депозитните сертификати може да помогне на спестителите да се възползват от нарастващата доходност.
В среда на покачващи се лихвени проценти, депозитните сертификати с повишаване на лихвените проценти (понякога наричани депозитни сертификати с повишаване на лихвените проценти) предлагат на спестителите възможността да увеличат годишната норма на доходност на депозита, без да променят условията.
Обикновено, депозитните сертификати с повишаване на лихвените проценти позволяват само едно повишаване на лихвените проценти по време на срока си, което предполага, че може да са по-подходящи за инвеститори, които разбират текущата лихвена среда и разбират, че лихвените проценти ще се покачват или падат. Някои CD-та с маркировка имат условия, които позволяват на клиентите да увеличат цената повече от веднъж.
Федералният резерв повиши рязко лихвените проценти тази година, след като ги поддържаше близо до нулата от март 2020 г., когато започнаха блокадите заради COVID-19.
Как работят Bump-up CD-тата
Депозитният сертификат е спестовна сметка с фиксирана дата на падеж и фиксиран лихвен процент. Обикновено лихвеният процент остава същият през целия срок на депозитния сертификат, но има някои опции, които позволяват промяната на лихвения процент. Депозитните сертификати с добавена стойност позволяват на притежателите на сметки да увеличат доходността си, тъй като срокът на падежа им продължава.
Животът на един CD за надстройка варира, но повечето са от две до три години. Повечето Bumpup CD-та имат малко по-ниски лихвени проценти от традиционните CD-та, защото CD-тата дават възможност на притежателите им да повишават лихвените проценти. Минималната сума, необходима за предплатен CD, варира от финансова институция до финансова институция, въпреки че някои финансови институции имат минимални суми от едва $500.
Много бууст компактдискове позволяват еднократно увеличение на скоростта, но някои (особено тези с по-дълга продължителност) позволяват многократно увеличение. Може да има правила за това с колко може да се увеличи цената наведнъж. Най-добре е да проверите условията на CD-то с вашата финансова институция.
Също така имайте предвид, че ако теглите средства от депозитен сертификат преди датата на падежа, ще бъдете наказани, освен ако не става въпрос за депозитен сертификат без наказание.
Пример за подобрен CD
Да речем, че искате да отделите $10 000 за подобрения в дома. Предполагате, че нямате нужда от парите в продължение на няколко години, но искате те да растат безопасно и да се възползвате от повишаване на лихвите междувременно. Двугодишен депозит за допълване може да е идеален, ако не искате да имате нужда от средства преди изтичането на срока.
Ако се окаже, че имате нужда от парите си в рамките на две години, е важно да разберете колко ще струва предплатената неустойка, за да определите дали депозитът за допълване е подходящ за вас.
Предимства на зареждането от компактдискове
Най-голямото предимство на надграждането на компактдисковете е възможността да увеличавате тарифите си с течение на времето. Ако лихвените проценти се повишат през срока, можете да се възползвате и да спечелите повече лихва по-бързо. Други видове депозитни сертификати ви заключват във вашия APY, изискват срокът да изтече, за да се възползвате от по-висок лихвен процент, или налагат авансова санкция при закриване на депозита преди изтичането му. С Bump-up CD можете по-лесно да се възползвате от покачващите се лихвени проценти.
Недостатъци на подобрените компактдискове
Привлекателността на подобрения CD е неговата гъвкавост, но той има и някои недостатъци. Увеличаващите се депозитни сертификати обикновено започват с по-нисък годишен процент на приход (APY) в сравнение с други видове депозитни сертификати, което позволява на банките да се хеджират срещу бъдещи увеличения на APY. В зависимост от пазарните условия, стандартният компактдиск може да ви спечели повече интерес през жизнения цикъл на компактдиска за надграждане.
Също така няма гаранция, че цената ще се увеличи през целия живот на компактдиска. Или, ако лихвите се повишат и продължат да се покачват, бихте могли да преминете преждевременно и да пропуснете по-голямо увеличение на годишния лихвен процент.
Как да отворите подобрен CD
Откриването на временен депозитен сертификат е подобно на откриването на други видове банкови сметки, въпреки че по-малко банки предлагат такива сметки. Не забравяйте да проучите подробностите за офертата на банката, включително срок, честота на допълване, първоначална годишна такса, такси за първоначален депозит и предсрочно теглене.
Може да намерите по-добри оферти от онлайн банки, но можете да намерите и някои евтини оферти от традиционни финансови институции, като се огледате. След като намерите банка и сметка, които отговарят на вашите нужди, ще трябва да попълните формуляр за кандидатстване и да прегледате историята на сметката си.
Алтернативи на CD-тата за надграждане
Има няколко алтернативни компактдиска за зареждане, които можете да обмислите, в зависимост от това какво искате от спестяванията си:
- Традиционен депозитен сертификат: Срочна сметка с фиксиран срок и лихвен процент.
- Step-up CD: Подобно на bump-up CD, но автоматично увеличава вашия APY на определени интервали.
- CD Laddering: Стратегия за максимизиране на икономиите на разходи чрез премахване на множество CD-та с различно време на изпълнение.
