Ипотечен калкулатор

Как ипотечен калкулатор може да помогне

• Когато определяте бюджета си за жилище, от решаващо значение е да определите месечната си вноска за жилище - това вероятно е най-големият ви периодичен разход. Ако искате да закупите заем или да рефинансирате, можете да използвате ипотечния калкулатор на Bankrate, за да оцените ипотечното си плащане. За да проучите различни сценарии, просто променете данните, които въвеждате в калкулатора. Калкулаторът ще ви помогне да решите:
• Кредитен период, който ви устройва. Ако бюджетът ви е определен, 30-годишната ипотека с фиксиран лихвен процент може да бъде правилният избор. Тези заеми имат по-ниски месечни вноски, въпреки че плащате по-голяма лихва през целия срок на заема. Ако имате малко място за размахване в бюджета си, 15-годишната ипотека с фиксиран лихвен процент ще намали общата лихва, която трябва да платите, но месечните ви плащания ще бъдат по-високи.
• Когато харчите повече, отколкото можете да си позволите. Ипотечният калкулатор очертава колко можете да плащате всеки месец, включително данъци и застраховки.
• Колко да падне. 20% се счита за стандартен депозит, но не е задължителен. Много кредитополучатели плащат само 3%.

Разбиране на вашите ипотечни плащания

Повечето от вашите ипотечни плащания включват главница и лихва. Главницата е сумата, която заемате, а лихвата е сумата, която плащате на заемодателя, за да вземе назаем. Вашият заемодател може също така да начислява допълнителна сума всеки месец за ескроу, пари, които заемодателят (или доставчикът на услуги) обикновено плаща директно на местния събирач на данък върху имуществото и на вашата застрахователна компания.

Типични такси, включени в ипотечен заем

• Главница: Това е сумата, която заемате от заема.
• Лихва: Това е таксата, която кредиторът ви плаща, за да ви заеме пари. Лихвените проценти се изразяват като годишен процент.
• Данък върху собствеността: Местните власти налагат годишен данък върху вашата собственост. Ако имате ескроу сметка, вие плащате около 1/12 от годишната си данъчна сметка всеки месец.
• Застраховка на собствениците на жилища: Вашата застрахователна полица може да покрие щети и имуществени щети от пожар, буря, кражба, паднали дървета в дома ви и други опасности. Ще получите допълнителна полица, ако живеете в зона на наводнение, и евентуално трета полица, ако сте в Алея на урагани или земетръсна зона. Както при данъците върху имуществото, вие плащате една дванадесета от годишната си застрахователна премия всеки месец, а вашият заемодател или доставчик на услуги плаща премията, когато стане дължима.
• Ипотечна застраховка: Ако първоначалната ви вноска е по-малка от 20% от покупната цена на вашия дом, може да искате да получите ипотечна застраховка, която също ще бъде добавена към месечното ви плащане.
• Решете колко къща можете да си позволите

Ако не сте сигурни каква част от доходите си да похарчите за жилище, следвайте изпитаното и вярно правило 28/36%. Повечето финансови съветници са съгласни, че хората не трябва да харчат повече от 28% от брутния си доход за жилище (т.е. вашата ипотека) и 36% от брутния си доход за дълг, включително ипотеки, кредитни карти, студентски заеми, медицински сметки и т.н. Ето пример за това как изглежда:

• Джейк прави $60 000 на година. Това е брутен месечен доход от $5,000. $5000 x 0,28 = $1400 общо месечно плащане по ипотека (PITI)

Общият месечен ипотечен заем на Джо – включително главница, лихва, данъци и застраховка – не трябва да надвишава $1400 на месец. Максималната сума на заема е приблизително $253,379. Може да отговаряте на условията за ипотека със съотношение дълг към доход (DTI) до 50% за някои заеми, но може да нямате достатъчно място в бюджета си за други разходи за живот, пенсиониране, спешни спестявания и доброволни разходи, ако сте Кредиторите също няма да вземат предвид тези бюджетни позиции, когато предварително одобряват вашия заем. Така че от вас зависи да включите тези разходи във вашето възприятие за достъпност на жилищата. Знаейки какво можете да си позволите, може да ви помогне да направите следващата финансова стъпка. Последното нещо, което искате да направите, е да вземете 30-годишен жилищен заем, който е твърде скъп за вашия бюджет, дори ако кредиторът е готов да ви даде парите. Калкулаторът Bankrate How much House Can I Afford ще ви помогне да изчислите тези числа.

Как да намалите месечната си вноска по ипотека

Ако месечните плащания, които виждате в нашия калкулатор, изглеждат малко недостижими, има няколко стратегии, които можете да опитате, за да намалите попаденията си. Използвайте някои от тези променливи:

• Изберете по-дълъг заем. В дългосрочен план плащате по-малко (но плащате повече лихва през целия срок на заема).
• Купете къща за по-малко пари. По-ниските заеми означават по-ниски месечни плащания по ипотека.
• Избягвайте PMI. Авансова вноска от 20% или повече (или 20% или повече собствен капитал в случай на рефи) ви води към Частна ипотечна застраховка (PMI).
• Купете по-ниски цени. Имайте предвид обаче, че някои ултра-евтини тарифи изискват да платите за предплатени точки.
• Направете по-голям депозит. Това е друг начин за намаляване на размера на кредита.

Ипотечен калкулатор: други приложения

Повечето хора използват ипотечен калкулатор, за да изчислят плащанията по нова ипотека, но той може да се използва и за други цели.

Ето някои други приложения:

Планирайте да изплатите ипотеката си по-рано.

• Използвайте функцията за допълнителни плащания на Bankrate Mortgage Calculator, за да научите как да съкратите срока си и да спестите повече в дългосрочен план, като плащате допълнителни пари към основния си заем. Можете да плащате тези екстри месечно, годишно или дори веднъж.
• За да изчислите спестяванията, щракнете върху връзката План за амортизация/плащане и въведете предполагаема сума в една от категориите плащания (месечни, годишни или еднократни), след което щракнете върху Прилагане на допълнителни плащания, за да видите колко лихвени плащания ще получите в крайна сметка и Вашата нова дата на плащане.

Определете дали ARM си струва риска.

• Ипотеките с регулируем лихвен процент или по-ниските първоначални лихвени проценти на ARM могат да бъдат изкушаващи. Въпреки че ARMs може да са подходящи за някои кредитополучатели, други може да открият, че по-ниският първоначален лихвен процент не намалява месечните им плащания толкова, колкото са смятали.
• За да видите колко всъщност сте спестили първоначално, опитайте да въведете процента ARM в ипотечен калкулатор и поддържайте срока на 30 години. След това тези плащания се сравняват с това, което бихте получили, ако въведете своя традиционен 30-годишен ипотечен лихвен процент с фиксиран лихвен процент. Това може да потвърди първоначалната ви надежда за ползите от ARM – или да ви даде реална проверка дали потенциалните ползи от ARM наистина надвишават рисковете.

Разберете кога можете да се отървете от частната ипотечна застраховка.

• Можете да използвате ипотечен калкулатор, за да определите кога ще имате 20% от собствения си капитал. Това е магическото число, което изисква от кредиторите да се откажат от изискванията си за лична ипотечна застраховка. Ако закупите жилище с първоначална вноска по-малка от 20%, ще трябва да плащате допълнително всеки месец в допълнение към нормалната си ипотека, за да компенсирате риска на кредитора. След като притежавате 20%, тази такса се елиминира, което означава повече пари в джоба ви.
• Просто въведете първоначалната сума и крайната дата на вашата ипотека и щракнете върху Преглед на амортизационния график. След това умножете първоначалната си ипотечна сума по 0,8 и я сравнете със следващото число в най-дясната колона на амортизационната таблица, за да видите кога ще достигнете 20% капитал.

Научете повече:

• Преглед на черна карта American Express Centurion

• Кредитна карта X1 – Вижте как да кандидатствате.

• Кредитна карта Destiny – Как да поръчам онлайн.

• Преглед на карта Delta Skymiles® Reserve American Express – Вижте повече.

• AmEx се фокусира върху изживяването на клиентите с нова разплащателна сметка и преработено приложение

• Награди Discover it® Rewards карта вижте как работи