Купуването на жилище обикновено е най-голямата транзакция, в която участвате. Изборът на правилния заем за вашата ситуация може да ви спести хиляди долари. Работата с кредитор, който ви обещава достъпен дом, може да доведе до години на стрес, финансови затруднения и принудителна продажба – както милиони американци откриха по време на кризата с високорисковите ипотеки през 2006-2007 г.
За да се бори с тази хищническа практика на кредитиране, която беше широко разпространена в началото на 2000-те години и предизвика криза, през 2008 г. беше създадена Националната система за лицензиране на ипотеки (NMLS). NMLS създаде стандартизирани изисквания за обучение и система, която позволява на кредитополучателите да търсят кредитни служители по техния номер или име и да проверяват техните лицензи и регулаторни действия срещу тях, наред с други неща.
Какво е НМЛС?
NMLS е стандартизирана система за лицензиране и проследяване, която комбинира щатски и федерално регистрирани кредитори и кредитни служители. Системата позволява на потребителите да намерят кредитора, с когото работят, по неговия номер и лесно да проверят лиценза, трудовата си история и (всякакви) предишни нарушения.
Дженифър Бийстън, старши вицепрезидент по ипотечното кредитиране в кредитната платформа Guaranteed Rate Mortgage, заяви, че това е „огромна полза за потребителите, защото увеличава прозрачността за кредиторите“.
За да получат лиценз, оригинаторите на ипотечни кредити (MLO) трябва да завършат 20 часа обучение и да преминат държавен изпит, проверка на миналото от ФБР и проверка на кредитния отчет. За да запазят лиценза си, MLO трябва да завършат осем часа продължаващо обучение всяка година.
Всеки щат има свои собствени допълнителни изисквания, които варират в зависимост от точната роля на лицето в процеса на отпускане на заем. Например, в допълнение към щатските изисквания, Илинойс изисква кандидатите за лиценз MLO да отговарят на въпроси относно неспазването на решенията за издръжка на дете и щатските данъци върху доходите.
Кратка история на NMLS
NMLS е създаден от Конференцията на националните банкови надзорници (CSBS) в партньорство с Националната асоциация на регулаторите на жилищни ипотеки под егидата на Закона за сигурно и справедливо прилагане на ипотечното лицензиране от 2008 г. (Закон SAFE). Целта на закона е:
Обединяване и подобряване на информационния поток между регулаторните органи
Повече отчетност и последващи действия за MLO
Подобряване на защитата на потребителите
Подкрепете мерките за борба с измамите
Предоставяне на потребителите на леснодостъпна, безплатна информация относно трудовата история и дисциплинарните мерки за MLO
Законът за сигурността изисква национална система за лицензиране и регистрация на инициаторите на жилищни заеми за недвижими имоти. NMLS е тази система, източникът на „леснодостъпна безплатна информация“.
Как работи NMLS?
Когато MLO получи лиценз, информацията за него се въвежда в базата данни на NMLS. NMLS поддържа следната информация за всички:
Номер в NMLS
телефонен номер
други използвани имена
Регулаторни мерки
трудов стаж
Местоположение на офиса
Валиден държавен лиценз
Използвайки тази база данни, можете да проверите дали вашият кредитор е този, за когото се представя, и има право да ви помогне.
Как NMLS е от полза за купувачите на жилища?
NMLS е от полза за купувачите на жилища, като им позволява да проверят дали хората, с които работят, отговарят на условията да ги консултират относно ипотечни опции. Купувачите на жилища могат лесно да видят дали хората, с които работят, са лицензирани в техния щат и дали имат история на нарушаване на разпоредбите.
В дните преди NMLS, MLO не винаги са били щателно обучени или проверени. Недобросъвестни кредитори могат да подтикнат хората да купуват ипотеки, които не могат да си позволят и/или не разбират (особено при по-сложни функции като балонни плащания). Ако кредитополучател изпадне в затруднено положение и не изпълни заема си и загуби дома си, MLO не носят големи последствия.
Самата NMLS не издава лицензи – тя е само регистър на лицензополучателите – и разбира се, не гарантира старателността на MLO. Въпреки това, собствениците на жилища имат възможност да проверят дали техният кредитор е сертифициран, образован и регулаторно обучен, и има чиста история.
Как да използвате NML
За да използвате NMLS, ще трябва да предоставите името, фирмата или NMLS номера на вашия служител по ипотечните кредити, което се изисква по закон. „Когато кредиторите не показват своя NMLS, това е червен флаг“, каза Бистън.
След като получите своя NMLS номер, можете да го потърсите чрез портала за достъп на потребителите на NMLS. Уверете се, че използват името, посочено в номера на лиценза им, или че е посочено в секцията „Други имена“. Компанията, с която работите, също трябва да съответства на трудовата им история и местоположение. Проверете дали имат лиценз във вашия щат.
Ако искате да подадете потребителска жалба срещу тях, моля, изберете вашия щат и кликнете върху опцията „Изпращане до регулаторната агенция“. Уверете се, че сте включили възможно най-много подробности в жалбата си.
Така че научете повече:
- Преглед на черна карта American Express Centurion
- Кредитна карта X1 – Вижте как да кандидатствате.
- Кредитна карта Destiny – Как да поръчам онлайн.
- Преглед на карта Delta Skymiles® Reserve American Express – Вижте повече.
- AmEx се фокусира върху изживяването на клиентите с нова разплащателна сметка и преработено приложение
- Награди Discover it® Rewards карта вижте как работи
