Може да се изненадате да чуете това, но към април 2021 г. средният FICO резултат е 716. Средният FICO резултат продължава да се покачва, откакто за първи път достигна 700 през април 2017 г.
Но това не беше единствената изненада. Вярвате ли, че 23.3% потребители всъщност имат кредитен рейтинг от 800-850? FICO оценките обикновено са между 300 и 850. Резултат от 800 или по-висок се счита за специален FICO резултат.
Не се притеснявайте, ако резултатът ви е под 800. Лентата за отлични постижения започва преди 800, но числото, което трябва да достигнете, зависи от използвания кредитен рейтинг.
Двата най-често използвани резултата са FICO Score 8 и VantageScore 3.0, нека разгледаме и двата.
Какво се счита за отличен кредитен рейтинг?
FICO Score 8 е най-широко използваната версия на трите кредитни бюра. Според myFICO.com, как се е развил кредитният диапазон на FICO:
- Превъзходство: 800 и повече.
- Много добро: 740 до 799.
- Добро: 670 до 739.
- Справедливо: 580 до 669.
- Слабо: 579 и по-малко.
Като погледнете разбивката, може би си мислите, че ви трябват поне 800 точки. Да бъде оценен като „Изключителен“ от т.н. Но не ви е необходим FICO резултат от 800, за да получите най-добрите лихви по заеми и кредитни карти.
Според Informa Research, ако имате резултат от поне 760, сте в добра форма. Можете да получите 30-годишна ипотека с фиксирана лихва за $300 000 при ниска лихва от 4.919%. С резултат от 820 получавате същото съотношение. Може да не сте технически изключителен в очите на FICO, но кого го е грижа? Получаването на най-добрата цена е важното.
Ето кредитните диапазони на VantageScore, според Experian, едно от трите основни кредитни бюра:
- Отлично: 781 до 850.
- Добро: 661 до 780.
- Панаир: 601 до 660.
- Слабо: 500 до 600.
- Много лошо: от 300 до 499.
FICO резултат от 750 се счита за много добър резултат. Но VantageScore от 750 се счита само за добър резултат. Тежестта на тези фактори не е еднаква, така че не може да се сравнява директно с резултатите.
Какво влияе на кредитния ви рейтинг?
Ето пет фактора, които се вземат предвид при определянето на вашия FICO резултат:
- История на плащанията: 35%.
- Използване на кредит: 30%.
- Дължина на кредитната история: 15%.
- Кредитен микс: 10%.
- Нов кредит: 10%.
Както виждате, историята на плащанията и използването на кредита са много важни. Повечето версии на кредитните рейтинги също включват тези два фактора в своите оценки, но те са с различна тежест.
VantageScore не предоставя проценти на факторите, участващи в изчисляването на резултата. Вместо това, той се фокусира върху „влиянието“ на една категория.
Ето как работи:
- Използване на кредит, баланс и наличен баланс: Много влиятелни.
- Кредитно портфолио и опит: Много влиятелен.
- История на плащанията: Умерено въздействие.
- Нови акаунти: По-малко влиятелни.
- Възраст на кредитната история: по-малко влияние.
Защо отличният кредитен рейтинг е важен
Отличната кредитна история ще ви помогне да спестите пари. Спомняте ли си примера по-горе, когато получихте максимална лихва от 4.919% по 30-годишна ипотека с фиксирана лихва от $300 000 и FICO оценка от 760? Това води до месечно плащане на главница и лихва в размер на $1,596.
Нека видим какво ще бъде месечното ви плащане, ако вашият FICO резултат е само 630. Сега вашият лихвен процент е 6.508%, а месечното ви плащане по същата ипотека е $1.898. Разлика в плащането след една година? Преплатихте с $3,624. След 10 години сте платили още $36 240. Разликата между под средното и високи резултати е потресаваща.
В допълнение към получаването на по-евтин кредит, вие отговаряте на условията за най-добрите кредитни карти, а в някои щати и за по-ниски застрахователни премии. При финансова спешност, например ако правите скъпи ремонти в дома си, добрият кредитен рейтинг е ценен, защото може да ви помогне да получите по-евтин кредит по-лесно.
Подобрете кредитния си рейтинг
За генериране на FICO резултата са необходими шест месеца отчетни данни от акаунта. VantageScore ви позволява да генерирате рейтинг, ако имате поне един месец кредитна активност през последните 24 месеца.
Не можете да избирате рейтинга, който вашият кредитор използва, но можете да развиете навик за отпускане на заеми, който подобрява рейтинга ви, независимо от използвания вид или версия. Приложете следните навици, за да подобрите кредитния си рейтинг.
- Поддържайте добри записи за плащания. Определете си реалистичен бюджет и плащайте всичките си сметки навреме. Говоря за всяка сметка, не само за сметката ви за кредитна карта. Добрата история на плащанията е ключът към добрия кредитен рейтинг.
- Следете използването на кредита си. Имате коефициент на използване на кредита, който е съотношението между сумата на използваните от вас кредити и сумата на наличните кредити. Поддържайте баланса по кредитната си карта под 30% — всъщност 10%, ако можете — и ще видите как рейтингът ви се подобрява.
- Останете без дългове. Започнете да следите разходите си, за да можете да следите салдата по кредитните си карти. След като използвате няколко кредитни карти, е важно да имате въведена система. Ако не знаете къде отива всеки долар, е много вероятно да сте задлъжнели.
- Спри да се вманиачаваш в резултата си. Просто практикувайте изброените тук навици и резултатът ви ще се подобри. Но се успокойте с точните числа. Вашият кредитен рейтинг ще се промени, когато нова информация бъде докладвана на кредитното бюро. Така че, ако бъдете търпеливи и използвате кредита си отговорно, ще подобрите рейтинга си.
Не забравяйте, че не ви е необходим перфектен кредитен рейтинг. Повишете резултата си до поне 760 и ще получите най-добрите цени.
