Ако сте кандидатствали за личен заем и заявлението ви е било отхвърлено, не сте сами. С нарастващата инфлация и перспективата за рецесия, много американци изпитват финансови затруднения и търсят помощ.
Дългът по лични заеми се е увеличил с 241 т. за 3 милиона от 2021 г. насам, но броят на кредитополучателите е намалял спрямо 2019 г. Тъй като личните заеми стават все по-популярни и хората натрупват повече дългове по лични заеми, много от тях се затрудняват да се класират. Ако вашият личен заем бъде отхвърлен, има няколко неща, които можете да направите, за да подобрите кредитния си рейтинг и шансовете си за получаване на заем.
Изисквания за личен заем
За да получите личен заем, трябва да отговаряте на определени изисквания. Когато кредиторите решават дали да ви предложат заем и при какви условия, те трябва да определят вашата кредитоспособност и вероятността да можете да изплатите заема.
Някои от най-важните фактори, които кредиторите вземат предвид при разглеждането на заявления за личен заем, включват:
Безопасност. Въпреки че обезпечените лични заеми са по-рядко срещани, те са по-лесни за получаване. Обезпечението по личен заем може да бъде всеки ценен актив. Този артикул често се използва като обезпечение, когато плащате заем специално за вашия дом или кола. Гарантираните заеми могат да бъдат рискови, защото ако не изпълните задълженията си по заема, можете да загубите активите си.
Кредитен рейтинг и история. Вашият кредитен рейтинг е най-важният показател за вашата кредитоспособност. Кредитните рейтинги варират от 300 до 850. Колкото по-висок е вашият рейтинг, толкова по-вероятно е да отговаряте на условията за кредитен продукт. Вашата кредитоспособност зависи от кредитната ви история и надеждността на погасяването на дълга ви.
съотношението дълг/доход. Съотношението дълг/доход е процентът от месечния ви доход, който в момента използвате за изплащане на дълга си. Кредиторите използват вашия DTI, за да предскажат вероятността да можете да изплатите заема си. DTI от 36% или по-малко се счита за добър, но някои кредитори позволяват DTI до 50%.
доход. Много кредитори изискват от кредитополучателите да имат минимален годишен доход. Повечето кредитори изискват поне доказателство за доходи при кандидатстване, дори и да нямат минимален доход.
| Диапазон на кредитния рейтинг | Среден ГПР | Среден размер на заема |
|---|---|---|
| 720+ | 9.81% | $18,812.69 |
| 680-719 | 16.01% | $15,214.76 |
| 660-679 | 23.54% | $11,727.69 |
| 640-659 | 28.93% | $9,470.86 |
| 620-639 | 35.98% | $7,350.97 |
| 580-619 | 54.17% | $5,746.62 |
| 560-579 | 85.24% | $4,250.88 |
| По-малко от 560 | 135.83% | $2,817.03 |
Както показва таблицата по-горе, хората с по-висок кредитен рейтинг са по-склонни да получат най-добрия ГПР и максимален размер на заема от своя кредитор. По принцип, колкото по-висок е кредитният ви рейтинг, толкова по-големи са шансовете ви да получите заем с най-добри условия.
Прикачени файлове
Ако търсите личен заем, трябва да подготвите няколко документа, преди да кандидатствате. Първо трябва да кандидатствате за заем. Всеки кредитор има уникално заявление и специфичните изисквания може да варират. Обикновено ще трябва да предоставите основна лична и финансова информация, сумата, която искате да вземете назаем, и причината за заема. Ще ви е необходимо също доказателство за самоличност, доказателство за доходи и доказателство за адрес.
Причини за отказ на личен заем
Има няколко причини, поради които някой може да отхвърли заявлението си за заем:
Лоша кредитна история: Лошата кредитна история може да предупреди кредиторите, че може да не сте в състояние да изплатите дълговете си въз основа на предишни транзакции. Вашият кредитен рейтинг често е добър показател за кредитната ви история, но кредиторите също така разглеждат вашата финансова история, за да определят вашата кредитоспособност.
Високо съотношение дълг/доход: Вашето съотношение дълг/доход, изразено като процент, е съотношението на месечния ви доход към общите ви месечни плащания по дълга. Кредиторите използват вашия DTI, за да определят колко е вероятно да изплатите заема си. Ако вашият DTI е 50% или повече, може да имате твърде голям дълг, за да може кредиторът да ви отпусне нов кредит.
Непълно заявление: Отказът ви от заем може да бъде толкова прост, колкото липсващи документи. Ако ви бъде отказан заем, проверете отново дали сте попълнили заявлението си и сте представили всички необходими документи.
Липса на доказателства за стабилен доход: Последователността е ключова, тъй като помага на кредиторите да разберат вашите бъдещи перспективи за работа. Тъй като работните места могат да варират в зависимост от индустрията, кредиторите могат да преглеждат данъчните декларации за по-добро разбиране.
Кредитът не е подходящ за целта: Кредиторите може да имат определени ограничения за това какво можете и какво не можете да правите със заема си. Кредиторът може да ви предложи алтернативен съвет, който по-добре отговаря на вашите нужди.
Кредиторите с прекъсната трудова история искат да видят постоянен поток от доходи във времето. Ако сте между две работни места или имате несигурна трудова история, това може да показва на кредиторите, че може да не сте надежден кредитополучател.
Ами ако ви отхвърлят?
Ако кандидатствате за личен заем и ви бъде отхвърлен, има няколко неща, които можете да направите, за да подобрите шансовете си следващия път.
Първо, трябва да попитате кредитора защо заявлението ви е било отхвърлено. Законът за равни възможности при кредитиране изисква кредиторите да разкрият причината за отказ на заявлението ви за заем, ако поискате в рамките на 60 дни от решението. Това се нарича известяване за нежелани действия. Това е ключът към предприемането на действия и увеличаването на шансовете ви да се класирате за следващия си заем.
Основните причини за отхвърляне на заявления за лични заеми са лоша кредитна история, лоша кредитна история, нестабилен доход и високо съотношение дълг/доход.
Проверете и изградете кредитния си рейтинг
За да увеличите шансовете си за получаване на личен заем, първото нещо, което можете да направите, е да изградите кредитния си рейтинг. Ако искате да видите кредитния си рейтинг без твърда проверка на кредитния рейтинг, използвайте мека кредитна заявка, която ви позволява да видите кредитния си рейтинг и кредитната си история, без това да повлияе на кредитния ви рейтинг. Когато преглеждате отчета, уверете се, че няма грешки. Ако сте платили навреме и нямате неправилен баланс, проверете дали плащането ви е отбелязано навреме.
След като знаете кредитния си рейтинг и сте проверили кредитния си отчет, има няколко неща, които можете да направите, за да го подобрите. Изплащайте всички дългове навреме и поддържайте ниски салдата по кредитните карти, за да избегнете натрупването на допълнителен дълг. Можете също така да бъдете оторизиран потребител на чужд акаунт. Може да е от полза, ако човекът има по-добра история на плащанията и по-ниско потребление.
Изплатете други дългове
Кредиторите обикновено търсят DTI под 36%, въпреки че някои ще разрешат кандидати с DTI до 50%. Ако високото съотношение дълг/доход влияе върху способността ви да вземате заеми, постарайте се да изплатите текущия си дълг, преди да кандидатствате за друг заем.
Един от начините е да стегнете бюджета си и да намалите месечните си разходи по кредитната карта. Добра идея е също да обсъдите консолидирането на дълга с финансов съветник. Заемите за консолидиране на дългове могат да ви помогнат да намалите месечните си плащания, като обедините дълговете си в един заем. В идеалния случай лихвеният процент по този нов заем ще бъде по-нисък от този, който сте плащали преди сливането.
Намерете начини да увеличите доходите си
По-високите доходи могат да помогнат за намаляване на вашия DTI и да ви направят по-привлекателни за кредиторите. Намирането на начини за допълване на доходите ви може да подобри шансовете ви за получаване на заем. Помислете дали да не поискате повишение на заплатата си, да потърсите друга работа или да си намерите работа на непълен работен ден. Добавете всички доходи от домакинството към работата си на пълен работен ден, когато кандидатствате отново за заем.
Сравнете лични заеми
Различните кредитори имат различни изисквания, цени, условия и такси. Проучете заемите и сравнете лихвените проценти, преди да кандидатствате за конкретен заем. Кой заем е най-подходящ за вас зависи от вашето конкретно финансово състояние и нужди. Добра идея е да се квалифицирате предварително за някои заеми, за да видите точно за какво отговаряте на условията, преди да кандидатствате. Можете да получите лични заеми от онлайн кредитори, банки и кредитни съюзи. Всяка опция е подходяща за хора с различни доходи, кредитни рейтинги и лични житейски планове.
Подгответе се и се квалифицирайте предварително за следващата си кандидатура
Опитайте да се квалифицирате предварително с някои кредитори. Въпреки че предварителното одобрение не е гарантирано одобрение, получаването му означава, че сте изпълнили първоначалните изисквания. Много кредитори ви позволяват да се квалифицирате предварително, без това да повлияе на кредитния ви рейтинг или да поеме каквито и да било задължения. Въпреки това, предварителното одобрение може да бъде отказано, ако се променят определени обстоятелства, като например Б. доходите ви или кредитния ви рейтинг.
Когато сте готови да кандидатствате отново, уверете се, че документите ви са актуални, за да отразят цялата упорита работа и промените, които сте направили. Ако все още не сте сигурни дали отговаряте на условията, опитайте да намерите съсъзадължител. Тази опция не е само за хора, които не отговарят на условията – тя може да даде на хората допълнителен стимул да получат по-ниска ставка. Съподписващият обаче е отговорен за всички пропуснати плащания.
Кога да кандидатствате отново за заем, след като ви е отказан кредит
Всеки път, когато кандидатствате за заем или друг вид кредит, заявлението за заем ще се показва като заявка за заем във вашия кредитен отчет, което ще понижи кредитния ви рейтинг. Ето защо е препоръчително да изчакате известно време, преди да кандидатствате отново. Трябва да изчакате поне 30 дни, преди да кандидатствате отново. Експертите обаче препоръчват да се изчака шест месеца за най-добрата квалификация.
Докато чакате да кандидатствате отново, трябва да работите по разрешаването на причината, поради която ви е отказан кредит. Изплатете всички дългове, опитайте се да подобрите кредитния си рейтинг, да увеличите максимално доходите си и да потърсите заеми с по-леки изисквания за допустимост. Ако изплащате други дългове през този период, уверете се, че имате актуален кредитен отчет, преди да подадете друго заявление за заем.
Краен резултат
Въпреки че отказът за заем може да се почувства като огромен удар, особено ако имате нужда от бърз достъп до пари в брой, има много неща, които можете да направите, за да поправите ситуацията и да подобрите шансовете си да се класирате за следващото си заявление.
Ако имате нужда от бързи пари и можете да се справите с по-високи лихвени проценти, можете да отпуснете заеми на кредитополучатели с лоша кредитна история, които изискват по-снизходителни условия. Имайте предвид обаче, че след като ви бъде отхвърлен заем, трябва да изчакате поне един месец, преди да кандидатствате отново за заем, и трябва да кандидатствате за заем само ако сте уверени, че ще можете да плащате месечните си вноски заедно с лихвите и таксите. Можете също да опитате да кандидатствате отново за по-малка сума на заема. Колкото по-малък е размерът на заема, толкова по-голяма е вероятността за одобрение.
Най-добрият начин да подобрите шансовете си за получаване на личен заем е да намалите съществуващия си дълг и да подобрите кредитния си рейтинг и съотношението дълг/доход.
Така че научете повече:
- Преглед на черна карта American Express Centurion
- Кредитна карта X1 – Вижте как да кандидатствате.
- Кредитна карта Destiny – Как да поръчам онлайн.
- Преглед на карта Delta Skymiles® Reserve American Express – Вижте повече.
- AmEx се фокусира върху изживяването на клиентите с нова разплащателна сметка и преработено приложение
- Награди Discover it® Rewards карта вижте как работи
