Ипотечните лихви се повишиха бързо в началото на 2022 г., като 30-годишният фиксиран лихвен процент се повиши от средно 3,22% през януари до 5,1% в края на април. Въпреки че това все още е сравнително ниско в исторически план – средният лихвен процент достигна исторически връх от 18,63% през 1981 г. – той все още оказва значително влияние върху месечните жилищни разходи за купувачите на нови жилища и ипотечните кредитополучатели с променлива лихва.
Тъй като инфлацията е упорито висока, не е ясно кога лихвите по ипотечните кредити ще спрат да растат. Ако сте загрижени за нарастващите лихвени проценти по ипотечните кредити и как това може да повлияе на способността ви да закупите жилище или да правите месечни плащания, ето някои стъпки, които можете да предприемете, за да ви помогнат да разрешите проблема.
10 начина, по които бъдещите купувачи на жилища и настоящите собственици могат да спестят пари
Съществуващите собственици на жилища с ипотеки с фиксиран лихвен процент няма да бъдат засегнати от нарастващите лихви, освен ако не планират да рефинансират заема или да си купят нов дом. Въпреки това, ако сте потенциален купувач на жилище или имате ипотека с променлива лихва, ето стъпки, които можете да предприемете, за да компенсирате нарастващите ипотечни лихви:
1. Заключете тарифите си
След като получите първоначално одобрение на заема от вашия заемодател, можете да зададете своя лихвен процент по всяко време до пет дни преди затварянето на заема.
В икономическа среда, в която лихвените проценти падат или поне са нестабилни, забавянето на блокирането може да бъде от полза. Но колкото по-рано се заключите, толкова по-добре, когато лихвите се покачат и не показват признаци на спиране. В повечето случаи кредиторите ви позволяват да определяте лихвени проценти за 30 до 60 дни, без да ви таксуват.
2. Платете допълнително, за да запазите плана си по-дълго
Ако не сте готови да купите жилище в рамките на следващите месец или два, някои кредитори може да ви заключат в лихвата до девет месеца.
Ако строите нов дом, вероятно ще продължите по-дълго, каза Дженифър Бийстън, старши вицепрезидент по ипотечното кредитиране в Guaranteed Rate Mortgage. „Много кредитори могат да задържат новия ви заем за жилище до 365 дни“, добави тя.
Не забравяйте, че спазването на ипотечните лихви може да ви струва до 0,5% от ипотечния ви баланс. Така че, ако закупите жилище и го финансирате на $350 000 от покупната цена, можете да платите до $1750 като фиксиране на отложен процент.
Звучи високо, но първоначалните разходи могат да ви спестят хиляди или дори десетки хиляди долари през целия срок на заема.
3. Помислете за закупуване на точки за отстъпка
Точката на отстъпка е вид предплатена лихва, която можете да платите предварително, за да намалите лихвения процент по вашия заем. Изразходването на 1% от сумата на заема на точка обикновено намалява вашия лихвен процент с 0,25 процентни пункта.
Например, ако отговаряте на изискванията за ипотека от $350 000 при 5,5%, можете да платите два цента върху $7 000, за да намалите лихвения си процент до 5%. Това ще намали месечното ви плащане с повече от $100.
Това е висока предварителна цена, но ако планирате да останете у дома за дълго време и не очаквате лихвените проценти да паднат скоро, може да спестите пари. Помислете дали да използвате калкулатор за ипотечни плащания, за да видите колко време ще отнеме възстановяването на първоначалните разходи от месечните спестявания.
„Това наистина е пример“, каза Тим Паскарера, президент на Ross Mortgage Corporation. „Най-важното е колко плащате предварително, колко ще ви спести това и за колко време смятате да вземете заема?“
Научете повече:
4. Спестете повече пари
Кредиторите използват предплащанията като инструмент за намаляване на риска. По-голямото авансово плащане означава, че ще имате по-малко кредити за заемане и месечните ви плащания ще бъдат по-ниски, което прави по-малко вероятно да просрочите плащанията си.
Ако получите традиционен заем и можете да си го позволите, трябва да изплатите поне 20%, за да избегнете лична ипотечна застраховка. Премията на PMI може да ви струва 0,5% до 1% от сумата на кредита ви всяка година, така че премахването на тази премия може значително да намали разходите ви.
Дори и да не можете да върнете толкова много, колкото по-голяма е вашата първоначална вноска, толкова по-добри са шансовете ви да получите по-нисък лихвен процент.
„Ако платите 20 процента или повече, вие сте на опашка, за да получите най-добрата сделка“, каза Паскарела. "Важно е обаче да запомните, че лихвените проценти все още са исторически ниски. Може да си струва да приберете 10 процента от сумата на транзакцията, за да получите малко по-висок процент, но това зависи от личната финансова ситуация на всеки купувач."
5. Помислете за ARM
Ипотеките с регулируем лихвен процент носят известни рискове в дългосрочен план. Въпреки това, те обикновено предлагат предварителни условия с фиксиран лихвен процент, които могат да продължат от три до десет години, от които можете да се възползвате веднага. Освен това лихвите на ARM обикновено започват по-ниски от лихвите по ипотечните кредити с фиксиран лихвен процент.
Към 28 април 2022 г. средният лихвен процент за 5/1 ARM (което означава, че има петгодишен фиксиран срок, след който вашият лихвен процент се коригира ежегодно въз основа на пазарния процент) е 3,78%, в сравнение със средния 30-годишен фиксиран лихвен процент по ипотечните кредити е 5,1%.
6. Помислете два пъти за заемите от FHA
Заемите от FHA са привлекателни, защото изискват само 3,5% първоначална вноска и изискват минимален кредитен рейтинг от 580. За разлика от тях, при традиционните заеми обикновено можете да очаквате лихвен процент от поне 5% с минимален кредитен рейтинг от 620.
Въпреки това, докато заемите от FHA се получават по-лесно, те изискват предварително плащане на ипотечна застраховка и текущи годишни премии. Предплатените премии ще ви струват 1,75% от сумата на заема, а текущите премии варират от 0,45% до 1,05% от сумата на заема, в зависимост от сумата на заема, срока на заема и сумата, която първоначално сте депозирали. Тези допълнителни такси могат да направят ипотеката ви непоносима.
Освен това много кредитополучатели на FHA не могат да се отърват от премиите за ипотечна застраховка, освен ако не рефинансират. От друга страна, кредитополучателите могат да премахнат PMI от традиционните заеми, след като съотношението заем към стойност достигне 80%.
7. Подобрете кредитния си рейтинг
Ако имате кредитен рейтинг от 620 или по-висок (580 за заем от FHA), технически можете да бъдете одобрен за ипотека, но ипотечните кредитори запазват най-добрите сделки за кредитополучатели с кредитен рейтинг от 700 или по-висок лихвен процент.
Работата за подобряване на кредитния ви рейтинг може да отнеме време, но ако може да ви помогне да намалите малко лихвения си процент, дългосрочните спестявания могат да бъдат значителни.
Използвайте безплатна услуга за кредитен мониторинг като Experian за достъп до вашия FICO резултат, който се използва от повечето кредитори. Вашият резултат може да ви даде представа на високо ниво за цялостната ви кредитоспособност.
Също така не забравяйте да проверите кредитния си отчет – можете да получите безплатно копие от всеки отчет всяка седмица на AnnualCreditReport.com до края на 2022 г. и едно безплатно копие на всеки 12 месеца след това – за да видите кои фактори влияят върху резултата ви и какви стъпки можете да предприемете, за да избегнете възможни проблеми. Изплащането на заеми, намаляването на салда по кредитни карти и поставянето под въпрос на неточна кредитна информация могат да помогнат за подобряване на резултата ви.
8. Пазарувайте наоколо
Въпреки че е лесно да се намерят средни лихви по ипотечните кредити, всеки кредитор има свой собствен метод за ценообразуване на заемите. Ето защо е важно да кандидатствате при три или повече ипотечни кредитора, за да разберете кой ще ви даде най-добрия лихвен процент.
Освен това, ако искате да опитате да договорите по-нисък лихвен процент с кредитора по ваш избор, пазаруването може да ви помогне да спестите от транзакционни разходи и дори да ви даде разменна монета.
Работата с ипотечен брокер може да помогне с този процес, тъй като брокерите често работят с множество кредитори, но разберете с кои кредитори работи вашият брокер и помислете дали да не се сравните с други кредитори за сравнение.
9. Изберете по-кратък срок
Ипотечните кредитори обикновено предлагат по-ниски лихвени проценти на кредитополучатели с падеж под 30 години, тъй като по-кратките падежи означават, че кредиторите ще възстановят инвестицията си по-рано.
Например към 28 април 2022 г. средната лихва по 30-годишна ипотека с фиксиран лихвен процент беше 5,1%, докато средната лихва по 15-годишна ипотека беше 4,4%. Това не е спад като ARM, но може да си струва, ако не искате да се налага да го рефинансирате по-късно.
Въпреки това, преди да обмислите тази опция, проверете бюджета си, за да видите дали можете да си позволите по-висока месечна вноска в краткосрочен план. „Не забравяйте да вземете предвид инфлацията във вашите ежедневни разходи, преди да се ангажирате да плащате по-високи такси“, каза Бистън.
Отново използвайте ипотечен калкулатор, за да разберете колко струва.
10. Рефинансирайте от вашия ARM
Ако сте собственик на жилище и имате ARM, рефинансирането в ипотека с фиксиран лихвен процент може да ви спести пари. Това е особено вярно, ако срокът на вашия ARM с фиксиран лихвен процент е на път да изтече или вече имате променливи лихвени проценти по вашия заем.
Преди рефинансиране обаче помислете за предварителните разходи за затваряне и как те могат да повлияят на бюджета ви. Трябва също така да помислите колко дълго планирате да останете на закрито. Ако продадете през следващите година или две, спестяванията вероятно няма да надвишат разходите за рефинансиране.
За съжаление, не можете да предвидите какви ще бъдат вашите ипотечни лихви през следващите няколко години, но можете да направите някои числа, за да видите как първоначалните ви разходи се сравняват с дългосрочните ви спестявания.
Научете повече:
