Колко ипотека мога да си позволя? Нетърпеливи сте да си купите жилище с ипотека, но не сте сигурни колко можете да си позволите. Не се притеснявайте, тази статия ще ви даде цялата необходима информация относно достъпността на ипотечните кредити.
Колко ипотека мога да си позволя?
В много случаи използването на ипотека за закупуване на жилище е най-обширната лична инвестиция, която повечето хора правят. Сумата, която можете да заемете, зависи строго от много фактори, а не само от това колко е готова да отпусне финансовата институция. Като начало обаче трябва да прецените не само финансовото си състояние, но и предпочитанията и приоритетите си.
Обикновено можете да изплатите ипотеката си при 2 до 2,5 пъти брутния си доход. Вашето общо месечно плащане по ипотека се състои от четири компонента: главница, лихва, данъци и застраховка (известни общо като PITI).
Вашият първоначален лихвен процент е процентът от вашия брутен годишен доход, използван за плащане на вашата ипотека и обикновено не трябва да надвишава 28%. И така, като знаете това, колко можете да си позволите?
Колко ипотека можете да си позволите?
Като цяло повечето потенциални собственици на жилища могат да финансират жилище с ипотека между два до два и половина пъти техния брутен годишен доход. Следователно, според тази формула, всеки, който печели $200 000 годишно, може да си позволи ипотека само от $300 000 до $350 000.
Има няколко допълнителни фактора, които трябва да имате предвид, когато решавате да закупите имот с ипотека.
Фактори, които трябва да имате предвид при закупуване на жилище с ипотека
Ето някои фактори, които трябва да имате предвид:
- Имайте добра представа какво според вашия кредитор можете да си позволите (и как сте стигнали до тази оценка).
- Направете лична интроспекция за това в какъв тип дом бихте искали да живеете, ако планирате да живеете в къщата в дългосрочен план, и от какви други видове потребление сте готови или не желаете да се откажете, за да живеете във вашия дом.
Въпреки това, тъй като недвижимите имоти традиционно се считат за безопасна дългосрочна инвестиция, рецесиите и други бедствия могат да тестват тази теория – и да накарат бъдещите собственици на жилища да се замислят.
Как кредиторите определят ипотечните стойности
Въпреки че всеки ипотечен кредитор има свои собствени критерии за достъпност, способността ви да закупите жилище (и размерът и условията на заема, който ще предложите) винаги ще зависи основно от следните фактори:
Брутен доход на кандидата
Това е само нивото на доходите на потенциалния купувач на жилище преди плащане на данъци и други задължения. Това обикновено се счита за тяхната основна заплата плюс всеки бонус доход, който може да включва доход на непълно работно време, доход от самостоятелна заетост, социални осигуровки, инвалидност, издръжка и издръжка на деца.
Пропорция на предните ищци
Вашият брутен доход играе жизненоважна роля при определяне на съотношението на предния край. Съотношението на предния край е известно също като съотношението ипотека към доход. Това е само процент от общия ви годишен доход, който можете да използвате, за да плащате ипотеката си всеки месец.
Въпреки това, общата сума, която съставлява вашето месечно плащане по ипотека, се състои от четири компонента, наречени PITI: главница, лихва, данъци и застраховка (застраховка на имущество и частна ипотечна застраховка, ако вашата ипотека го изисква).
Освен това съотношението на предния край, базирано на PITI, не трябва да надвишава 28% от общия доход. Въпреки че много кредитори позволяват на кредитополучателите да надхвърлят 30%, някои дори позволяват на кредитополучателите да надхвърлят 40%.
Съотношение на задния край
Съотношението на задния край е известно също като съотношението дълг към доход (DTI). Той изчислява процента от общия ви доход, необходим за изплащане на дълга. Дългове като плащания с кредитни карти, издръжка и други неизплатени заеми (автомобил, студент и др.)
Освен това, ако плащате $2000 на месец за плащания по дълг и печелите $4000 на месец, вашето съотношение е 50% – половината от месечния ви доход отива за изплащане на дълг. Съотношение 50% дълг към доход няма да ви осигури къщата на вашите мечти. Повечето кредитори препоръчват вашият DTI да не надвишава 43% от вашия брутен доход. Така че, за да изчислите максималния си месечен дълг въз основа на това съотношение, умножете брутния си доход по 0,43 и разделете на 12.
Кредитен рейтинг на кандидата
Ипотечните кредитори са разработили метод за определяне на нивото на риск за потенциалните купувачи на жилища. Формулата варира, но основно се определя чрез кредитния рейтинг на кандидата. Кандидатите с по-нисък кредитен рейтинг обаче могат да плащат по-високи лихвени проценти, известни също като годишни лихвени проценти (ГПР), по своите заеми. Ако обмисляте покупка на жилище, следете кредитния си отчет.
Как да изчислите първоначалната вноска по вашата ипотека
Авансовото плащане е сума, която купувачът може да плати от собствения си джоб, като използва пари или ликвидни активи. По принцип заемодателите изискват първоначална вноска от поне 20% от покупната цена на жилището, но много позволяват на купувачите да купуват на много по-малък процент.
Въпреки това, колкото повече пари можете да спестите и колкото по-малко пари имате нужда, толкова по-добре ще бъде банката. Например, ако потенциален купувач на жилище може да си позволи да плати 10% за жилище от $200 000, първоначалната вноска ще бъде $20 000, което означава, че собственикът трябва да финансира $180 000.
Освен това, в допълнение към сумата на кредита, кредиторите искат да знаят колко години ще отнеме ипотеката. В резултат на това краткосрочните ипотеки имат по-високи месечни плащания, но могат да бъдат по-евтини през целия срок на заема. В резултат на това от купувачите на жилища се изисква да предоставят авансово плащане от 20%, за да избегнат плащането на частна ипотечна застраховка.
Какво означава „беден дом“?
Дом беден е термин, използван за описание на някой, който харчи значителна част от брутния си доход за собственост на жилище.
Определение на заем от Федералната жилищна администрация (FHA).
Заемът от Федералната жилищна администрация (FHA) е просто ипотечен заем, застрахован от FHA и предлаган от банка или друг одобрен кредитор.
Какво представлява индексът за допустимост?
„Индексът на допустимост е съотношението на дълг към доход или жилищни разходи към доход.
Какво е ипотечен кредит?
Жилищната ипотека е заем, издаден от банка, ипотечна компания или друга финансова институция за закупуване на основно или инвестиционно жилище.
