Страховете от рецесия се завръщат и за някои тя е придружена от притеснения относно по-високите лихви по ипотечните кредити. Този път обаче не е ясно как ще реагират цените. Ако наистина сме в рецесия или вървим към рецесия, сигурен залог ли са по-високите лихви по ипотечните кредити?
Какво е рецесия?
Една бърза дефиниция на рецесия е само две последователни тримесечия на спад на брутния вътрешен продукт (БВП). Видяхме това през първата половина на 2022 г.
Но това наистина ли е рецесия? Националното бюро за икономически изследвания официално определя кога започва и свършва рецесията. Обявяването на рецесия не е лесно, отчасти защото тестът за второто тримесечие е само един от многото фактори, които трябва да се вземат предвид:
- Инфлацията остава висока. Годишната инфлация достигна 9,1% през юни, най-високото ниво от повече от 40 години. Федералният резерв предприе серия от повишения на лихвите на банките, за да намали търсенето, но досега това не е потушило ръста на цените.
- Вместо да губи работни места, пазарът на труда продължава да се разширява. Докладът за работните места през юли надмина очакванията, частният сектор се възстанови напълно от щетите, причинени от пандемията, а нивото на безработица беше едва 3,5%.
- Продажбите на съществуващи жилища паднаха, но цените се повишиха. Средната цена на съществуващ дом надхвърли $400,000 през май, достигайки $408,400, според Националната асоциация на брокерите на недвижими имоти. Тази цифра продължи да нараства до $416 000 през юни. Продажбите са паднали вече пет поредни месеца.
Как миналите рецесии се отразиха на ипотечните лихви
Независимо дали рецесията е потвърдена или не, лихвите по ипотечните кредити са в луд ръст тази година. Ето какво научихме от минали цикли:
Ако погледнем назад лихвите по ипотечните кредити, можем да видим, че 30-годишните облигации обикновено падат по време на рецесии от 80-те години на миналия век. Докато паричната политика, определена от Федералния резерв, засяга различни финансови продукти, лихвените проценти по ипотечните кредити с фиксиран лихвен процент са обвързани с доходността на 10-годишните държавни облигации, мярка, която не е имунизирана срещу по-широки икономически сили.
Освен това, тъй като рецесиите са свързани с по-ниска икономическа активност и по-висока безработица, ще има по-малко търсене на ипотеки. Когато търсенето спадне, лихвите падат.
Днес нашият икономически растеж се забавя, докато нивата на заетост са високи. Също така сме свидетели на странна промяна в ипотечните лихви през последните 18 месеца:
- Година по-късно 30-годишните ще започнат 2022 г. с 3,4 процента. След това се повиши бързо до 4% до средата на февруари, а след това до 5% през април.
- Делът на 30-годишните беше малко под 6% (5,91%) през юни, но спадна обратно до около 5 през юли. Той се стабилизира на 5.55% от първата седмица на август.
Мнозина прогнозират, че 30-годишният фиксиран лихвен процент ще остане в средата на диапазона от 5% или малко по-висок през останалата част от годината. Истината обаче е, че натискането и привличането на повишаването на лихвените проценти от Фед от една страна и инфлацията от друга правят неясно дали настоящата рецесия ще доведе до значителни увеличения или намаления на бъдещите лихвени проценти.
Какво се случва с вашата ипотека по време на рецесия?
Ипотеките с фиксиран лихвен процент се считат за хеджиране на инфлацията, тъй като позволяват на кредитополучателите да осигурят месечни погасителни вноски, независимо колко високо се повишават лихвите по ипотечните кредити. Ако можете да продължите да извършвате тези плащания по време на рецесия, вие ще бъдете в по-сигурна позиция от кредитополучателите с ипотеки с променлива лихва (ARM), които варират в зависимост от пазара.
От друга страна, рецесията може да засегне бизнеса на вашата ипотечна компания. За щастие, кредитополучателите имат предпазни мерки, ако бизнесът се провали. Ще бъдете уведомени, че вашият заем е продаден на друг кредитор или доставчик на услуги, където можете да насочите плащанията си.
Какво да правите, когато не можете да платите ипотеката си
Ако изпитвате финансови затруднения поради рецесия или друга извънредна ситуация, свържете се с вашия ипотечен администратор възможно най-скоро за средства за защита като отлагане или промяна на заема.
Когато попаднете в ситуация, която можете бързо да коригирате, снизхождението е вашият изход. С тази програма за изплащане вашият доставчик ви позволява да пропуснете някои плащания сега и след това да ги добавите към бъдещи месечни плащания или еднократни такси. Като алтернатива можете да договорите краткосрочен график за лихвени плащания и дефицитът да бъде покрит по-късно.
Ако ситуацията ви е постоянна, поискайте промяна на ипотеката, за да промените условията на заема, като Б. лихвен процент или график за погасяване.
За тези и други опции, моля, свържете се незабавно с вашия доставчик на услуги, за да видите дали отговаряте на изискванията. Не спирайте плащанията, без да сте комуникирали с вашия доставчик на услуги – ако го направите, ще навредите на кредитния си рейтинг и потенциално ще започнете процес на възбрана.
