Рефинансирането на плащания ви позволява да изтеглите собствения си капитал, който е разликата между текущия баланс на ипотеката ви и стойността на вашия дом. Например, ако къщата ви струва $200,000 и текущото ви салдо по ипотеката е $150,000, имате $50,000 собствен капитал.
Като плащате за рефинансиране, можете да вземете стойността на този собствен капитал и да го използвате като (относително) нисколихвен заем за финансиране на всичко - от ремонт на дома или такси за обучение в колеж до медицински сметки. Ако обмисляте рефинансиране на плащания, не забравяйте да прочетете нашето ръководство за рефинансиране на плащания и да продължите да четете, за да научите повече за данъчните последици от това.
Облагат ли се с данък рефинансирането на плащанията?
Не, приходите ви от рефинансиране с Cash Out не се облагат с данък. Парите, които получавате от плащането на рефинансиране, са по същество заем, който теглите от собствения си капитал в жилището си. Постъпленията от заеми от HELOC, заеми за собствен капитал, рефинансиране в брой и други видове заеми не се включват в дохода.
Не само че не плащате данък върху доходите, но дори можете да приспаднете част от лихвата, която сте платили за рефинансирането. С приемането на Закона за данъчни облекчения и работни места от 2017 г. стандартното приспадане се увеличи значително и разпределението на приспадането на лихвите по ипотеката вече няма смисъл за повечето ищци. Ако обаче учредите личен заем, трябва да спазвате специални правила за това как средствата от заема ще бъдат използвани за получаване на приспадане на лихвата по ипотеката.
Данъчни правила за рефинансиране в брой
Ако използвате платените средства за капиталови подобрения в дома си, можете да приспаднете лихвата, която сте платили по новата си ипотека, от облагаемия си доход. Приспадаемите елементи обикновено са постоянни допълнения и преобразувания, целящи да увеличат стойността на имот, да удължат полезния му живот или да го адаптират за нова употреба. Помислете за консултация с данъчен специалист, за да се уверите, че проектът, който предприемате, е допустим. Когато подавате данъчната си декларация, ще трябва да докажете, че сте използвали парите по приемлив начин, така че пазете касови бележки и други документи, свързани с вашия проект.
„Ако можете да използвате тези пари, за да увеличите стойността на дома си, и можете да ги отпишете, това е двойна полза“, каза Ралф ДиБугнара, вицепрезидент на Cardinal Financial, базирана в Шарлот.
Как да използвате парите си за рефинансиране, за да направите лихвата данъчно приспадаема
Можете да се справите с много проекти за подобряване на дома с плащане на отказ от лихва по ипотека. Ето някои примери:
Добавете басейн или джакузи в задния си двор
Изградете нова спалня или баня
сложи ограда около къщата си
Надстройте покрива си, за да го предпазите по-ефективно от лоши метеорологични условия
прозорец за актуализиране
Инсталирайте централна климатизация или отопление
Инсталирайте система за домашна сигурност
Не забравяйте, че капиталовото подобрение обикновено се определя като трайно увеличение на стойността на жилище. Ремонти като поправяне на счупени прозорци или малки промени в дизайна, като например боядисване на стая, обикновено не се броят.
„Капиталовите подобрения трябва значително да подобрят дома ви“, обяснява Денис Брейгър, сертифициран данъчен специалист от базираната в Лос Анджелис Brager Tax Law Group. „Ремонти на кухни и бани, разширения на стаи, модификации за възрастен родител биха се класирали. Самостоятелно боядисване не би се класирало; от друга страна, ако е просто част от по-голям ремонт, тогава цената на бояджийската работа би се класирала.“
Лимит за приспадане на лихви по ипотека за рефинансиране при теглене на пари в брой
Ако използвате плащането за нещо различно от основно подобрение, не можете да приспаднете лихва по цялата нова ипотека. Това включва изплащане на дълг по кредитна карта или закупуване на нова кола. В тези случаи можете да приспаднете лихвата само от първоначалния баланс на ипотеката.
Да кажем, че имате главница по ипотеката си в размер на 1 TP4T60 000 и искате да наберете собствен капитал в размер на 1 TP4T20 000, като рефинансирате. Ако използвате парите, за да добавите джакузи в задния си двор, можете да приспаднете общата сума на лихвата, която сте платили, която е $80,000. Ако го използвате за изплащане на дълг по кредитна карта, можете да приспаднете само платената лихва и да използвате само първоначалния си баланс или $60 000.
Въпреки това, използването на пари в брой за рефинансиране, за да изплатите дълга си по кредитната карта, все още е разумно финансово решение, когато сте обременени с дългове с висока лихва. Повечето кредитни карти начисляват двуцифрени лихви, докато лихвите по ипотеките се движат в диапазона 3% от началото на пандемията.
За 2018 г. някои лимити за самоучастие са променени. Опростена версия на настоящото правило: Можете да приспаднете до 1375 000 лихви по ипотека, ако сте неженен или женен и подавате данъците си отделно, или до 750 000 лихви, ако сте женен и подавате данъците си съвместно.
Ако сте закупили къща преди влизането в сила на новия лимит, все още можете да приспаднете лихва върху по-високия баланс, но този по-висок лимит няма да включва нито едно от вашите плащания.
Приспадане на ипотечни точки при рефинансиране с плащане в брой
Ипотечните кредити, известни още като дисконтови кредити, са по същество авансови плащания, които плащате на кредитора в замяна на по-нисък лихвен процент по заема. Един цент се равнява на 1% от вашата ипотека.
При рефинансиране в брой не можете да приспаднете пълната сума, която сте платили за точки през годината на рефинансирането, но можете да правите по-малки удръжки през целия срок на заема. Така например, ако закупите ипотечни точки на стойност $2 000 за 15-годишно рефинансиране, можете да приспаднете около $133,33 годишно през целия срок на заема.
Риск от рефинансиране с теглене на пари в брой
Плащането за рефинансиране може да бъде евтин начин да вземете назаем така необходимите пари, но това също означава, че трябва да изплатите нов, по-голям заем.
„Най-големият данъчен риск е, че не отговаряте на всички строги правила за данъчни облекчения и в крайна сметка се оказвате голяма изненада, когато подадете данъчната си декларация“, каза Браг. „За да избегнете това, най-добре е да обсъдите личните си обстоятелства с данъчния си консултант, преди да поемете ангажимент. По-големият риск не е данъчният риск, а невъзможността да изплащате ипотеката си по време на трудни икономически времена и евентуалното преразтягане поради загуба на дома ви.“
Алтернативи на рефинансирането в брой
Плащането за рефинансиране не е единственият начин да получите собствен капитал в жилището. Помислете за заем, обезпечен с ипотека върху жилището, или кредитна линия (HELOC), която е втора ипотека върху вашия дом. Тези опции въвеждат текущата ви основна ипотека. Ако имате по-нисък лихвен процент по съществуващата си ипотека, сега, когато лихвените проценти са се повишили значително, можете да спестите пари, като вземете назаем само сумата, от която се нуждаете.
Така че научете повече:
- Преглед на черна карта American Express Centurion
- Кредитна карта X1 – Вижте как да кандидатствате.
- Кредитна карта Destiny – Как да поръчам онлайн.
- Преглед на карта Delta Skymiles® Reserve American Express – Вижте повече.
- AmEx се фокусира върху изживяването на клиентите с нова разплащателна сметка и преработено приложение
- Награди Discover it® Rewards карта вижте как работи
