Депозитен сертификат (CD) се нарича „срочен депозит“, защото вложителят се съгласява да го държи във финансова институция за определен период от време. Краят на този фиксиран период, независимо дали е шест или 60 месеца, се нарича дата на падеж.
На падежа вложителят трябва да реши какво да прави с депозитния сертификат. Ако вложителят не предприеме нищо, банката вероятно ще поднови депозита за същия срок, макар и с по-висок или по-нисък лихвен процент от преди. Добрата новина е, че потребителите на CD-та имат кратък период от време, наречен гратисен период, преди да се наложи да направят следващата стъпка.
„Ако не сте съвсем сигурни какво да правите с обезщетенията по зрели депозитни сертификати и се нуждаете от повече време, за да вземете решение, депозитните сертификати обикновено имат 10-дневен гратисен период от датата на изтичане на срока им на валидност“, каза Джули Ерхарт-Грейвс, сертифициран финансов плановик и президент на Indianapolis Worley Erhart-Graves.
Какво се случва, когато CD-то паде?
Няма общи насоки сред финансовите институции за това какво да се прави, когато срокът на депозитния сертификат изтече. Банката издател може да ви уведоми предварително за предстоящата дата на изтичане на CD-то.
Ерхарт-Грейвс каза, че ако не сте казали на банката какво да прави с депозитния сертификат, те може да го актуализират със същия краен срок, както преди. Така че, ако първоначално сте отворили депозитен сертификат с едногодишен срок, банката ще го удължи за още една година.
Депозитните сертификати също ще бъдат прехвърлени по текущите пазарни цени. „Новите лихвени проценти, определени от банките, може да са конкурентни, а може и да не са“, каза Рич Арзага, професор и основател на Insurance Whisperer в Монумент, Колорадо, и сертифициран финансов плановик.
Да позволите на вашата банка да поднови депозитния сертификат може да е удобно, но ви обвързва с друг срок с потенциално по-ниска конкурентна норма на възвръщаемост.
Гратисен период: много кратък времеви прозорец
Всяка банка определя свой собствен гратисен период за депозитните сертификати, като гратисният период може да варира в зависимост от това кога изтича депозитният сертификат. Обикновено те варират от 7 до 14 дни. Например, Bank of America и Wells Fargo имат 7-дневен гратисен период, докато Chase има 10-дневен гратисен период. Ally Bank и Capital One дадоха съответно 9 и 10 дни. Barclays има 14-дневен гратисен период за онлайн депозитни сертификати.
Гратисният период дава време на притежателите на депозитни сертификати да теглят средства или да подновят депозита. „През това време парите ви могат да бъдат взети от депозитния сертификат без неустойка“, каза Арзага.
Ако решите да осребрите депозитния сертификат и не инструктирате банката да ви изпрати чек, може да ви бъде наложена санкция за теглене след изтичане на гратисния период. Предплатените глоби за депозитни сертификати варират значително. Например, в Ally Bank, предсрочното излизане от двугодишен депозитен сертификат изисква 60 лихвени дни. Но в Popular Direct, наказанието за две години депозитни сертификати е 270 дни проста лихва.
Няма да загубите пари, дори ако забравите изтекъл компактдиск. Банките и кредитните съюзи ги запазват за вас до известна степен, но техните политики може да не са по ваш вкус. Например, ако пропуснете гратисния период и банката ви поднови вашия депозитен сертификат, пропускате възможността да реинвестирате парите си в продукти с по-висока доходност.
Опции за компактдискове за възрастни
Датите на изтичане на CD-тата са обвързани с момента на тяхното издаване. Например, едногодишен CD ще изтече след 12 месеца, а петгодишен CD ще изтече след 60 месеца.
Когато банковият депозитен сертификат изтече, имате няколко опции:
- Сложете го на нов CD. Можете да вземете парите и натрупаната лихва и да отворите чисто нов депозитен сертификат с различна лихва и срок. Можете да изберете да отворите депозит без наказание, депозит с увеличение на цената или дори да вложите парите си в друг спестовен продукт.
- Нека се актуализира. Можете да актуализирате CD-то и да добавяте или теглите средства през същия период, ако желаете. В зависимост от лихвения процент, доходността по актуализирания ви депозит може да бъде по-висока или по-ниска от предишната годишна доходност (APY).
- Осребрете го. Можете да съберете главницата и лихвата си и да ги използвате, за да правите каквото пожелаете, включително харчене, изплащане на дълг, инвестиране в акции, взаимни фондове, Roth IRA и други.
Бъдете в течение относно изтичането на срока на валидност на CD-тата
Преди да закупите компактдиск, моля, проверете датата на валидност с издателя. Прочетете дребния шрифт, който трябва ясно да посочва условията на компактдиска.
Преди да закупите компактдиск, попитайте финансовата институция как посочват датата на изтичане и какъв е гратисният период.
Ако се преместите или промените имейл адреса си по време на срока на CD, моля, актуализирайте информацията си за контакт с финансовата институция.
Разберете дали институцията, която притежава вашия CD, позволява ранно финансиране. Ако случаят е такъв, можете да пишете до банката и да ѝ кажете какво да прави, когато срокът на депозитния сертификат изтече, без да се притеснявате за предприемане на действия в бъдеще.
Когато купувате компактдиск, следете срока му на годност. „Нещо толкова просто, като отбелязване в календара или задаване на напомняне за краен срок на телефона ви, би трябвало да свърши работа“, каза Ерхарт-Грейвс.
Алтернативи на забравящите спестители
Ако се притеснявате, че ще забравите датата на изтичане на депозитния сертификат, най-добре е да вложите парите в обикновена спестовна сметка или сметка на паричния пазар. Лихвените проценти се покачват и ако се поразровите, ще откриете, че банките плащат конкурентна доходност по традиционните спестовни сметки.
Включването на CD без наказание е друга опция. По този начин, ако забравите срока на валидност на вашия депозитен сертификат, можете да изтеглите спестяванията си без наказание. Просто проверете условията на вашата банка, за да разберете какво се случва, когато изтече периодът ви без авторски права за компактдисковете.
Друг вариант е просто да използвате парите, за да изплатите дълга, вместо да откривате сметка за депозитни сертификати. „Изплащането на дълг с по-висока лихва от дохода от депозитни сертификати е брилянтна идея“, каза Арзага.
