Вашият кредитен рейтинг е един от най-важните фактори, които кредиторите вземат предвид, когато кандидатстват за ипотечен кредит. Като цяло, колкото по-висок е резултатът ви, толкова по-добри тарифи и условия имате право.
Какво е добър кредит за покупка на жилище? Нивото на кредита, от което се нуждаете, зависи от типа ипотека, която търсите. Заемите на Федералната жилищна администрация (FHA), традиционните заеми, джъмбо заемите и други видове заеми се различават по нивото на кредита, необходимо за закупуване на жилище.
Преди да разгледате къща, добра идея е да проверите кредитната си история и да получите кредитния си отчет от трите основни кредитни бюра. Ранното справяне с кредитните проблеми, преди да кандидатствате за ипотека, може да подобри резултата ви. Обикновено имате достъп до кредитния си отчет от която и да е агенция безплатно веднъж годишно, но поради пандемията вече можете да го правите всяка седмица до края на 2022 г.
Кредитни рейтинги, необходими за закупуване на дом според вида на ипотеката
Минималният кредитен рейтинг за отговаряне на изискванията за ипотечен кредит зависи от вида на заема и кредитора. Най-общо казано, колкото по-висок е вашият кредитен рейтинг, толкова по-вероятно е да получите ипотека. По същия начин искате добър или отличен кредит с най-добрите ипотечни лихви.
По-долу е даден кратък преглед на типичните минимални стойности на заема за различните видове заем:
- Традиционни заеми: Много заемодатели приемат само традиционни заеми с кредитен рейтинг 620, но може да имат други изисквания към тези заемополучатели, като например: B. По-висок доход.
- Заеми от FHA: FHA предоставя гаранции за заеми за кредитополучатели с нисък кредитен рейтинг и малка първоначална вноска. Ако имате резултат 580 или по-висок, можете да се класирате за заем от FHA с кредитен рейтинг 500-579 с първоначална вноска от 10% или 3,5% първоначална вноска.
- USDA заеми: USDA подкрепя програмата за заеми USDA за кредитополучатели с ниски и умерени доходи, които купуват жилища в селските райони. Кредитополучателите обикновено се нуждаят от поне 640 точки, за да се класират за заем от USDA. В някои случаи заемите на USDA обмислят намаляване на резултата чрез извършване на допълнителен анализ на кредита на кредитополучателя.
- Заеми по въпросите на ветераните: С подкрепата на Министерството на ветераните на САЩ, Министерството по въпросите на ветераните предоставя заеми по въпросите на ветераните на активна служба и ветерани и техните семейства. Въпреки че много заеми изискват минимален резултат от 620, правителството няма минимално изискване за кредит, за да получи заем от VA.
- Огромни заеми: Тези заеми са за суми на заема, които надвишават съответния лимит за заем — $647 200 на повечето пазари в момента — и са най-трудни за класиране, ако имате лоша кредитна история. Поради повишения риск много големи заеми изискват кредитен рейтинг от 700 или по-висок, за да отговарят на изискванията.
Какво е добър кредит за покупка на жилище?
Когато обмислят най-добрия кредит за закупуване на жилище, много кредитори използват кредитния модел FICO (Fair Isaac Corp.). Той оценява потребителите между 300 и 850, като по-високите резултати показват по-малък риск за кредиторите.
- 800 или повече: Отлично
- 740-799: много добре
- 670-739: Добре
- 580-669: красиво
- 579 или по-ниско: лошо
Как вашият кредитен рейтинг влияе върху ипотечния ви процент
Въпреки че зависи от някои заемодатели да определят какъв резултат трябва да има кредитополучателят, за да предложи най-ниския лихвен процент, понякога дори няколко пункта разлика в кредитния ви рейтинг могат значително да повлияят на месечното ви плащане. Например разликата между лихвен процент от 3,5% и лихвен процент от 4% при ипотека от $200 000 е $56 на месец. Това е разлика от $20 680 в сравнение с 30-годишен ипотечен срок.
„Ниският кредитен рейтинг може да ви направи по-малко вероятно да се класирате за най-ниската лихва и дори може да доведе до отхвърляне на молбата ви за ипотека“, каза Брус МакКлари, говорител на Националната фондация за кредитно консултиране. Обстоятелствата все още могат да бъдат одобрени, но може да се наложи да добавите съподписващи лица или да намалите общата сума, която искате да заемете.
Съподписващият обаче ще носи отговорност за дълга, така че не винаги е лесно да накарате някой да се съгласи.
Можете да използвате калкулатора за сравнение на заеми на Bankrate, за да проверите лихвения процент на вашия кредитен рейтинг.
Използвайте калкулатора за спестявания на кредити на myFICO.com, за да разберете колко ще платите за всеки кредитен рейтинг при текущите лихвени проценти. Тези примери се основават на националната средна стойност за $300 000 30-годишен срочен заем.
| ФИКО РЕЗУЛТАТ | ГПР* | МЕСЕЧНО ЗАПЛАЩАНЕ | ОБЩО ПЛАТЕНА ЛИХВА | ПРОМЕНИ НА ЦЕНИТЕ |
|---|---|---|---|---|
| 760-850 | 4.753% | $1,565 | $263,574 | Ако резултатът ви се промени на 700-759, можете да платите допълнително $14,544 |
| 700-759 | 4.975% | $1,606 | $278,118 | Ако резултатът ви се промени на 760-850, можете да спестите допълнително $14,544 |
| 680-699 | 5.152% | $1,638 | $289,841 | Ако резултатът ви се промени на 700-759, можете да спестите допълнително $11,723 |
| 660-679 | 5.366% | $1,678 | $304,163 | Ако резултатът ви се промени на 700-759, можете да спестите допълнително $26,045 |
| 640-659 | 5.796% | $1,759 | $333,418 | Ако резултатът ви се промени на 660-679, можете да спестите допълнително $29,255 |
| 620-639 | 6.342% | $1,865 | $371,450 | Ако резултатът ви се промени на 640-659, можете да спестите допълнително $38,032 |
Защо вашият кредитен рейтинг има значение за заемодателите
Вашият кредитен рейтинг може да помогне на заемодателите да определят дали можете или не можете да платите ипотеката си (и вашия риск). Кредиторите също така разглеждат съотношението на вашия дълг към доход (DTI), което е месечното ви задължение като процент от вашия доход.
За да поставим това в перспектива, ако правите $4,000 на месец и имате $1,250 в плащания по кредитна карта, заем, жилище и други плащания, вашето DTI съотношение е 31%. Идеалното съотношение е под 36%, въпреки че някои кредитори ще приемат по-високи първоначални плащания.
Мога ли да получа ипотека с нисък кредитен рейтинг?
Възможно е да получите ипотека с нисък кредитен рейтинг, но ще плащате по-високи лихви и по-високи месечни плащания. Кредиторите може да са строги по отношение на други аспекти на вашите финанси, като например: Б. Колко дължите, ако имате лоша кредитна история.
Обърнете внимание, че кредитните изисквания варират според кредитора. Разгледайте множество кредитори, за да намерите този, който е най-подходящ за вас.
Как да подобрите кредитния си рейтинг, за да си купите дом
Ако имате лош кредит, все още имате опции. Вместо да покривате ипотечния процент, за който отговаряте в момента, отложете покупката на жилище и работете, за да възстановите резултата си и да подобрите възможностите си. Ето няколко бързи съвета:
1. Проверете кредитния си отчет и коригирайте всички грешки
Преди да кандидатствате за ипотека, вземете копие от кредитния си отчет от трите основни кредитни бюра: Experian, Equifax и TransUnion. Вече имате право на безплатен кредитен отчет от която и да е агенция до края на 2022 г. Ако намерите информация, която е неточна или липсва, подайте жалба до кредитните бюра и кредиторите. Ясно идентифицирайте всеки елемент, който оспорвате, и не забравяйте да включите подкрепяща документация.
2. Изплатете салда по кредитни карти, които са под 30% от вашия кредитен лимит
Вашият коефициент на усвояване на кредита е сумата на вашия дълг в сравнение с вашия наличен кредит. За да изчислите това, разделете размера на дълга на размера на наличния кредит.
Например, ако имате дълг от $10 000 и наличен баланс от $20 000, процентът на усвояване на кредита ви е 50%. Кредиторите искат да видят нива на усвояване на заема от 30% или по-малко.
3. Плащайте всички сметки навреме
Вашата история на плащанията представлява 35% от вашия кредитен рейтинг. Въпреки че закъснелите плащания остават във вашия кредитен отчет в продължение на седем години, тяхното въздействие върху резултата ви намалява с времето.
4. Не закривайте стари кредитни линии, след като сте ги изплатили
Закриването на неизползвани акаунти звучи като добра идея, но може да подобри усвояването на кредита ви и да намали кредитния ви рейтинг.
5. Не откривайте нови кредитни линии или големи заеми
Колкото по-малко дълг имате, толкова по-добре сте. FICO не препоръчва откриване на нова кредитна сметка, за да увеличите усвояването на кредита, тъй като всяка заявка за кредит леко ще намали резултата ви. Ако вашият кредитен рейтинг се е подобрил, моля, оценете го в рамките на 30 дни. Разпространението на заявки за цена може да навреди на резултата ви. Можете също така да използвате нашия ипотечен калкулатор, за да изчислите месечните си ипотечни плащания.
Долен ред
Универсален кредитен рейтинг не е необходим за закупуване на жилище, тъй като изискванията за рейтинг зависят от вида на заема, който теглите. Най-общо казано, колкото по-висок е резултатът ви, толкова по-лесно е да се класирате за ипотека. Ето защо е важно да подобрите кредитния си рейтинг, за да получите по-добри ипотечни лихви от кредиторите.
Научете повече:
