Колко струва тегленето? Ако сте като повечето американци, не знаете отговора. Но експертите използват едно бързо правило, за да преценят колко можете да похарчите. Те препоръчват безопасна сума за теглене от около 4% от спестяванията ви всяка година, което означава, че когато достигнете пенсионна възраст, ще ви е необходима около 25 пъти годишната ви сума.
Проучване на Bankrate от 2021 г. показва, че повече от половината американци изостават със спестяванията си за пенсиониране. Друг 16% не беше сигурен дали са на правилния път.
Не е изненадващо, че около половината от работещите семейства са изложени на риск от загуба на жизнения си стандарт при пенсиониране, според Националния индекс на пенсионния риск (NRRI) на Центъра за пенсионни изследвания към Бостънския колеж.
Има обаче начини да се уверите, че сте на прав път. Ето съвети какво можете да направите, за да увеличите капацитета си за спестявания и какво трябва да направите днес, независимо от възрастта или финансовото си състояние.
Колко струва тегленето?
Когато клиент попита Дан Тобиас, главен изпълнителен директор и сертифициран финансов плановик в Passport Wealth Management в Шарлът, Северна Каролина, от колко пари се нуждае за пенсиониране, той бързо отклони въпроса и попита какво ще бъде пенсионирането им.
„Искате ли да карате Ламборгини или искате да се преместите в над 55 апартамента във Флорида?“ — попита Тобиас.
След като Тобиас разбере визията на човека за пенсиониране, той може да приложи определени практически правила. Използвайки класическото правило 4%, можете да видите какви са 4% или 5% от вашите пенсионни спестявания и как вашият начин на живот ще живее с тази сума. Ако не достигнете този брой, ще трябва или да увеличите вноските си, или да живеете по-пестеливо в пенсия.
За да прецените дали имате достатъчно спестявания, Fidelity Investments препоръчва определено ниво на пенсионни спестявания с напредване на възрастта.
Например, до 30-годишна възраст трябва да спестявате поне годишната си заплата.
Докато навършиш 40, би трябвало да си утроил заплатата си.
На 50-годишна възраст би трябвало да спестявате 6 пъти годишния си доход за пенсиониране.
До 60-годишна възраст би трябвало да спестявате 8 пъти заплатата си, а до 67-годишна възраст - 10 пъти заплатата си.
Някои консултанти имат различни оценки: Bank of America изчислява, че хората със средни доходи трябва да спестяват 8,2 пъти заплатата си, докато навършат 60 години, за да заместят безопасно доходите си.
Калкулаторът за пенсиониране на Bankrate може да ви помогне да разберете по-добре от колко пари се нуждаете и дали може да се наложи да работите още няколко години от очакваното. Но най-важното е да бъдете реалисти по отношение на целите си – не подценявайте бавните разходи, свързани със стареенето, особено разходите за здравеопазване.
Пенсионни сметки: Roth IRA срещу Traditional IRA срещу 401(k)
След като се ангажирате да спестявате за пенсиониране, можете да изберете как и къде да спестявате. Един от най-популярните варианти е индивидуална пенсионна сметка или IRA. Има два основни вида: традиционни IRA и Roth IRA.
Най-голямото предимство на IRA е, че ви спестява данъчни облекчения, но предлага и други предимства, като например: Б. Необлагаем растеж на вашите вноски. Точният вид на обезщетението зависи от вида на IRA. Ето разликите между двата основни вида IRA:
Традиционна IRA
Изискване за доход: Доходът трябва да е наличен. Няма максимален доход, но данъчното облекчение може да изтече при модифициран коригиран брутен доход от $68 000 през 2022 г., в зависимост от вашия статус на записване и дали сте на работен план.
Лимит на вноските: 1 TP4T6 000 годишно през 2022 г. или 1 TP4T7 000 годишно за лица на 50 и повече години.
Кога могат да бъдат изтеглени средства? Средствата могат да бъдат изтеглени на 59 години и половина или по-късно.
Данъчни облекчения: Традиционните IRA ви позволяват да приспаднете вноските си от данъка върху дохода, ако доходът ви не надвишава максималния ви доход. Всички средства по сметката се облагат с отложено данъчно облагане, докато не бъдат теглени.
Правила за ранно теглене: Тегленията от традиционна IRA преди 59½ години обикновено водят до данъчно облагане и евентуална санкция по 10%.
Минимално изисквано разпределение: Да, след 72-годишна възраст.
Рот ИРА
Изискване за доход: Доходът трябва да е наличен. Ревизираният коригиран брутен доход за 2022 г. трябва да е по-малък от 129 000 рупии ($), за да могат отделните кандидати да внесат пълния си принос. Допускат се частични вноски над тази сума, но под $144 000 (2022 г.). Износът за подаване на документи от съпрузи започва от $204 000 и достига до $214 000 (2022 г.). Въпреки това, работниците все още могат да откриват сметки чрез задната вратичка на Roth IRA.
Лимит на вноските: 1 TP4T6 000 годишно през 2022 г. или 1 TP4T7 000 годишно за лица на 50 и повече години.
Кога могат да бъдат изтеглени средства? Депозитите могат да се правят по всяко време, а сумите (включително доходите) могат да се теглят без данъци от 59-годишна възраст, при условие че сметката съществува поне пет години.
Данъчни облекчения: С Roth IRA можете да инвестирате средства след данъчно облагане и да теглите необлагаеми с данъци вноски и доходи при пенсиониране. Всички средства в сметката могат да се увеличават без данъци.
Правила за ранно теглене: Даренията могат да бъдат теглени без данъци, но доходите се облагат с данък и подлежат на санкция по 10%.
Минимално изисквано задание: Не, не е нужно да се притеснявате за това.
Това са някои от основните разлики между традиционната IRA и Roth IRA, но плановете се различават и по други важни начини. Важно е да знаете кой план е най-подходящ за вас.
Друг популярен вариант за пенсионно планиране е 401(k), създаден от вашия работодател. 401(k) може да предлага подобни предимства на IRA, но има и някои ключови разлики.
401(к)
Друг популярен вариант за пенсионно планиране е 401(k), създаден от вашия работодател. С 401(k) можете автоматично да инвестирате директно от заплатата си, така че много хора не осъзнават, че парите се прехвърлят в пенсионните им сметки. Вероятно най-голямото предимство на 401(k) е съчетаването на усилията с работодателя. Много компании ще удвоят някои или всички ваши 401(k) вноски в замяна на безплатни пари за вашите пенсионни спестявания.
Подобно на IRA, 401(k) плановете се предлагат в две форми: традиционен 401(k), който се финансира със средства преди данъчно облагане, и Roth 401(k), който се финансира със средства след данъчно облагане.
401(k) може да предлага подобни предимства на IRA, но има и някои ключови разлики.
Изисквания за доходи: Няма ограничение за доходите ви, но трябва да имате доход и работодател, който предлага програмата.
Таван на вноските: $20 500 през 2022 г., докато работниците на 50 и повече години могат да внесат допълнителни $6 500 за общо $27 000.
Кога могат да бъдат изтеглени средства? Обикновено тегленията могат да се извършват без наказание след 59-годишна възраст. Roth 401(k) също изисква сметката да е отворена поне пет години, за да се избегнат наказания.
Данъчни облекчения: В традиционния 401(k) план, вие правите вноски преди данъци, което означава, че не плащате данъци върху вноските си. Всички средства по сметката се облагат с данък с отложено данъчно облагане до изтеглянето им и след това се облагат с данък. Roth 401(k) използва средства след данъчно облагане, така че няма незабавна данъчна полза, но парите могат да бъдат изтеглени без данъци при достигане на пенсионна възраст.
Правила за ранно теглене: Можете да изтеглите парите си по-рано, но обикновено има данък и бонус санкция 10% върху всички печалби. В случаи на спешна нужда може да се подаде иск за обезщетение за затруднено положение. Като алтернатива, вашият план може да ви позволи да добавите кредит към акаунта си.
Минимално изисквано разпределение: Да, обикновено започва от 72-годишна възраст.
401(k) е атрактивно допълнение или алтернатива на IRA план, особено поради много по-високите размери на вноските, липсата на ограничения за доходите при участие и съпоставянето на средствата с работодателя.
Откъде да започна, когато спестявам за пенсиониране?
Можете да избирате от различни опции за отсрочване на данъци – коя да изберете? Ето как експертите препоръчват да го направите:
Вземете всяко съвпадение на 401(k): Ако вашият работодател предлага някакъв вид съвпадащи средства, когато финансирате сметката си, този спонсориран от работодателя план трябва да бъде вашият първи избор. Подборът на работодатели е най-лесният и надежден начин да печелите пари и трябва да се възползвате максимално от него. Трябва да обмислите инвестирането в IRA само ако получите тези безплатни пари.
Максимизирайте вашата IRA: Свържете се с вашата IRA, когато ви свършат съвпаденията по 401(k) или когато вашият работодател не предлага план или съвпадение по 401(k). Експертите предпочитат всички предимства на Roth IRA. След това максимизирайте своя 401(k): Ако сте изчерпали максимално своя IRA и имате още за спестяване, можете да се върнете към вашия 401(k) и да добавите още максимални годишни вноски.
Облагаема сметка: Ако имате повече спестявания, можете да вложите парите в облагаема сметка, която може да бъде брокерска сметка или банкова сметка.
Редът на вашите сметки ще ви помогне да получите гарантирана доходност, съответстваща на тази на работодателя, преди да преминете към това, което може да е най-добрата пенсионна сметка, налична в Roth IRA. Ето как да се възползвате максимално от тези акаунти.
Как да увеличите максимално бюджета си
Дори и с ограничени ресурси, има начини да увеличите максимално спестяванията си, за да не се затрудните по-късно. Ето някои от най-полезните методи:
Настройте автоматично публикуване. Ако никога не виждате пари да се вливат в спестяванията ви, нямате шанс да ги пропуснете. Независимо дали вашият работодател предлага директно депозиране към множество сметки или сте създали своя собствена сметка за автоматично прехвърляне на средства към специални спестявания, автоматичните вноски са лесен и ясен начин да внесете спестявания в бюджета си.
Намалете разходите. Намалете и след това можете да вложите тези допълнителни долари в спестовната си сметка, докато не започнете да постигате целите си.
Съсредоточете се върху големите разходи. Забравете за случайното кафе: най-доброто място да спестите пари е там, където харчите най-много: вашият дом, колата, храненето навън, пътуването или където и да е, където харчите много пари.
Намерете си работа на непълен работен ден. Ако не виждате опция за намаляване на разходите, можете да потърсите странична работа. Независимо дали изберете работа на свободна практика, странична работа или пасивен доход, няколко допълнителни часа всяка седмица могат да бъдат добра инвестиция във вашите спестявания.
Важно е да включите спестяванията в бюджета си сега. Според анкета на Bankrate, най-голямото финансово съжаление на американците е, че не спестяват за ранно пенсиониране. Искате парите ви да работят за вас възможно най-бързо – печелете лихва върху печалбите си.
Как да спестявате на 20 години
Иронията на планирането на пенсионирането е, че трябва да започнете от малък. За да разгърнете пълната сила на сложната лихва, трябва да увеличите максимално годините спестявания, които си давате. Докато навършите 20 години, пенсионната ви сметка би трябвало да ви носи толкова, колкото печелите за една година.
Изградете своя фонд за спешни случаи
Започнете с малко. Финансовите съветници препоръчват да държите най-важните си разходи във високодоходна спестовна сметка в продължение на шест месеца. Това е доста трудна задача за някой, който тепърва започва кариерата си.
Не е нужно да постигате всичките си цели наведнъж. Стремете се към стойност за един месец и продължете оттам. Ако имате нужда от пари в брой, фондът за спешни случаи ще ви попречи да отворите пенсионна сметка, което възпрепятства способността ви да натрупвате доходи. Използвайте сигурна спестовна сметка, за да сте сигурни, че парите ви са на разположение, когато имате нужда от тях, и получете най-добрите лихвени проценти, като се забавлявате.
Спестяване за пенсиониране
Използвайте плана 401(k) на вашия работодател
Стремете се да влагате поне 10% от заплатата си (включително всякакъв дял от работодателя) в данъчно облекчена пенсионна сметка, като например 401(k). Според доклад от ноември 2021 г. на Бюрото по трудова статистика на САЩ, към март 2021 г. около 681 TP3T работници са имали достъп до пенсионен план чрез своя работодател, но само около 511 TP3T от тези, които са имали достъп, са го използвали.
Новоназначените служители може автоматично да бъдат записани в пенсионен план, което е добър ход, но може да сте готови да спестите малък процент от заплатата си – например 3% – по-малко от предложеното.
Уверете се, че увеличавате вноската си или поне настройвате автоматично надграждане, за да можете да допринасяте повече всяка година. Най-важното е да се уверите, че получавате безплатни парични средства от вашия работодател. Ето някои други интелигентни стъпки, които можете да предприемете във вашия 401(k) план.
Как да спестите без 401(k) план
Помислете за Roth IRA, ако вашият работодател не предлага 401(k) или сте служител на непълен работен ден. Можете да спестите 14 000 рупии след данъчно облагане (до 2022 г.), но парите са необлагаеми и необлагаеми, когато ги теглите при пенсиониране.
Като алтернатива, можете да внесете доход преди данъци в традиционна IRA - до същата сума като Roth IRA всяка година - и средствата няма да бъдат облагани с данък, докато не ги изтеглите.
За да възпроизведете простотата на 401(k), можете да настроите директен депозит, който автоматично да плаща в пенсионния фонд по ваш избор. Можете да увеличите максимално вноските си за годината, като прехвърлите $500 от месечния си доход в IRA.
Започнете да спестявате рано
Да кажем, че започнете да спестявате $6,000 годишно в своя 401(k) план на 22-годишна възраст и да отлагате тази сума до 67-годишна възраст.
Сравнете това с някой, който започва да спестява десет години по-късно и е само на 35 години от пенсиониране. Този човек ще трябва да спестява почти два пъти повече всяка година, за да получи същата сума до 67-годишна възраст.
Калкулаторът 401(k) на Bankrate показва дали сте на път да постигнете целите си за пенсионни спестявания.
Обмислете увеличаване на разпределението за запаси
Участвайте активно, като инвестирате висок процент от портфолиото си в акции. Ако сте на 20 години, имате дълъг инвестиционен хоризонт. Това означава, че можете да се справите с възходите и паденията на фондовия пазар и потенциално да се възползвате от най-високата възвръщаемост за всички времена от около 10% годишно за продължителен период от време.
Как да спестите пари, когато сте на 30 години
Целта е да удвоите заплатата си в пенсионната сметка до 35-годишна възраст и да я утроите до 40-годишна възраст, ако изостанете.
Резервирайте вашия фонд за спешни случаи
30-те години са моментът, в който наистина започвате да растете финансово. Това е и периодът, в който хората обикновено купуват жилище. Средната възраст на купувачите на първо жилище в САЩ през 2022 г. ще бъде 33 години, според Националната асоциация на брокерите на недвижими имоти.
Зрелостта обаче означава, че имате повече за губене. Закъснелите плащания по ипотека и договорите за наем са напълно различни ситуации. Не искате да загубите дома си, който може да е все по-пренаселен с деца. Сега е моментът да се увеличи фондът за спешни случаи от един до три месеца на почти шест месеца.
Изградете своите пенсионни спестявания
Това е моментът, в който започвате да печелите истински пари в живота си, което прави спестяванията за пенсиониране още по-важни. Ако изоставате от целта си за спестявания 10%, направете го сега и не се страхувайте да я увеличите.
Вече можете да се възползвате и от автоматично увеличение на пенсионните активи. Можете да плащате директно в пенсионния си фонд, като сумата се увеличава с фиксиран процент всяка година. Тъй като увеличеният процент се кредитира автоматично по сметката ви, е невъзможно да го пропуснете.
Можете също така да започнете да спестявате повече от увеличенията си, вместо да ги харчите.
Бъдете последователни със съпруга/съпругата си
Много американци се женят по това време от живота си. Това означава да се обвържеш с някого романтично и финансово. И двете имат начин да си влияят взаимно.
Според проучване от януари 2022 г. на сестринския сайт на Bankrate, CreditCards.com, 32% американци в сериозни връзки са скрили финансова сметка, като например кредитна карта или спестовна сметка, от партньора си или са похарчили повече от волята на партньора си.
11% от анкетираните са заявили, че финансовата изневяра е по-лоша от физическата изневяра. Успешното постигане на вашите пенсионни цели зависи от ясната комуникация със съпруга/съпругата ви по всички финансови въпроси: от вашия бюджет до това колко спестявате, до планирането на това, което искате да правите в пенсия.
Как да спестявате, когато сте на 40 години
Целта е да спестявате четири пъти до 45-годишна възраст и шест пъти до 50-годишна възраст. С увеличаването на доходите ви през десетилетието, процентът ви на спестяване също може да се увеличи. Двадесет или повече години преди пенсиониране, все още можете да се възползвате от силата на сложната лихва.
Плащане на всички дългове
Някои семейства може да имат салда по кредитни карти на 40-годишна възраст. Премахването на тази тежест може да освободи повече пари за пенсиониране.
Регистрирайте се за безплатна кредитна карта с лихва 0%, за да можете да отделите време, за да изплатите дълга си. Някой с баланс от $7 000 може да изплати дълга с $467 в рамките на 15 месеца, преди да започне да се начислява лихва.
След като дългът бъде изплатен и свикнете да живеете без парите, увеличете вноските си за пенсионно осигуряване с подобна сума.
Не бъдете твърде консервативни
На 40 години сте далеч от пенсиониране, така че не прекалявайте с инвестициите, казва Елън Риналди, бивш изпълнителен директор по инвестиционно планиране и изследвания в компанията за взаимни фондове Vanguard.
Риналди препоръчва намаляване на акциите до 80% от портфолиото и инвестиране на останалата част в консервативни активи като облигации.
Получете цялостен преглед на всички ваши активи, когато ги преназначавате. Не е достатъчно само да се фокусираме върху 401(k). Обмислете всичките си инвестиции. Не забравяйте и за пенсионните сметки или обезщетенията от предишни работни места. Можете да прехвърлите стария си 401(k) план към IRA или 401(k) на настоящия си работодател и да инвестирате според нуждите.
„Това се случва постоянно – хората оставят пари в 401(k) и забравят за тях“, каза Дж. Майкъл Скарбъроу, главен изпълнителен директор на Retirement Management Systems. „Те прекарват повече време във ваканция, отколкото в пенсия.“
Поставяне на спестяванията за колеж в перспектива
Да се надяваме, че спестявате за висше образование, откакто децата ви носят памперси. Ако е така, можете да продължите да хаквате, без да източвате много пари от пенсионните си спестявания. Ако сте пропуснали да спестите за колеж и вашият 401(k) план не е стабилен, може да нямате достатъчно пари, за да финансирате и двете.
Много родители жертват пенсионните си спестявания, за да се грижат за децата си, дори и тези, които са завършили колеж. Проучване на Bankrate от 2019 г. установи, че половината американци рискуват пенсионните си спестявания, за да плащат сметките на порасналите си деца – и това може да е голяма грешка.
„Когато хората са принудени да направят избор, те отглеждат децата си на първо място. Поставяте себе си на последно място“, каза Мерл Бейкър, директор на фирмата за финансови консултации Brightwork Partners. „Те са приели по-дълги часове работа от планираното или очакваното. Или са приели по-ниско качество на живот. Това е доста мощно.“
Ако сте решени да помагате на децата си и парите ви свършват, потърсете компромиси, които може да имат по-малко отрицателно въздействие върху пенсионните ви спестявания, като например инвестиране в семеен дом.
Не забравяйте, че децата ви могат да теглят заеми за колеж, но вие не можете да теглите заеми за пенсиониране.
Как да спестите пари, когато сте на 50 години
Целта е да спестите седем пъти повече от доходите си до 55-годишна възраст и осем пъти повече от доходите си до 60-годишна възраст.
Възползвайте се от резервни вноски
Навършването на 50 години има много предимства, включително резервни вноски, които ви позволяват да внасяте повече в пенсионната си сметка. До 2022 г. тези на 50 и повече години могат да спестят до 14 270 000 паунда (1 £) в 401(k) и до 14 7000 паунда (1 £) в IRA. Възползвайте се от тези възможности възможно най-скоро.
„Не е безнадеждно“, каза Дий Лий, сертифициран финансов плановик и автор на „Жените и парите“, обсъждайки онези, които не са взели сериозно планирането на пенсионирането.
Лий описа двойка, която установила, че трябва да стегне коланите. Ако всяко лице плаща по 1 TP4T10 000 годишно към план 401(k), ако приемем, че средствата нараснат до 71 TP3T годишно, всеки от тях ще има около 1 TP4T90 000 след седем години или общо 1 TP4T180 000 помежду си.
Но това е голямо предположение. Може да се наложи значително инвестиране на портфолиото ви в акции или дори повече, ако е необходимо. В исторически план, акциите (представени от S&P 500) са генерирали доходност от около 10% годишно, докато облигациите (представени от Vanguard Total Bond Market Index Fund) са паднали с около 1.5% през последното десетилетие. Ако не сте готови да инвестирате в акции, може би не постигате целта си.
Въпреки това, тези над 50 години често са твърде млади, за да играят безопасно.
„Сега не е моментът да печелим пари“, каза Риналди. „Можете да държите 50-50 в акции и облигации. Но портфолиото ви трябва да расте.“
Определете бюджета си за пенсиониране
Колко е достатъчно зависи от вашия начин на живот и разходи, потенциалните медицински разходи и вида подкрепа, която получавате от вашия пенсионен план и социално осигуряване, например. Но когато преглеждате целите си за спестявания, внимавайте да не си поставяте летвата твърде ниско, защото смятате, че ще харчите по-малко след пенсиониране.
„Хората обикновено не намаляват разходите си“, казва Харолд Евенски, сертифициран финансов плановик и основател на Evensky & Katz/Foldes Financial в Корал Гейбълс, Флорида. „Не е необичайно те да се оттеглят с повече разходи, вместо с по-малко.“
Попълнете подробен работен лист за разходите за пенсиониране, за да видите къде отиват парите ви, когато няма повече заплата.
За по-персонализирана сметка, консултирайте се със сертифициран финансов плановик, базиран на такси, и се уверете, че той поставя вашите нужди на първо място.
План за медицински разходи
Защитете финансите си от неочаквани медицински сметки. Няколко големи медицински сметки могат бързо да източат спестяванията за цял живот. Според оценките на Fidelity от 2022 г., двойка на 60-годишна възраст ще се нуждае от 143 000 рупии, за да плати за здравеопазване след пенсиониране.
След това е високата цена на продължителните грижи в старческите домове. Според доклада на Genworth, средната годишна цена на самостоятелна стая в дом за възрастни хора ще бъде 108 405 рупии до 2021 г.
Имайки това предвид, планирането на пенсионирането трябва да включва известно съображение за бъдещи медицински разходи. Един от вариантите е дългосрочната здравна застраховка, която покрива продължителни медицински разходи, включително медицински грижи и асистирано живеене, но може да бъде скъпа.
„Трябва да е достъпно не само днес, но и през целия период на премията“, каза Марили Дрискол, основател на „Месец на планирането на дългосрочните грижи“, събитие за повишаване на обществената осведоменост през октомври.
Как да спестяваме при пенсиониране
Когато достигнете пенсионна възраст и е време да започнете да спестявате, все още можете да спестявате и да се възползвате максимално от доходите си през целия си живот, като ги удължите.
Използвайте социалното осигуряване във ваша полза
Социалноосигурителните обезщетения могат да бъдат важен фактор във вашия пенсионен план. Правото ви на пълни обезщетения може да варира в зависимост от годината на раждане, но трябва да обмислите кой вариант е най-подходящ за вас.
За родените през 1960 г. или по-късно, пълната пенсионна възраст, на която можете да получавате пълни пенсионни обезщетения, започва на 67-годишна възраст.
Стратегически планирайте пенсионирането си
Когато започнете да използвате средствата, които сте спестили за пенсиониране, определете най-подходящото време за използване на средствата във всяка сметка или план.
Вашата данъчно облекчена сметка, като например традиционна IRA или традиционен 401(k), е най-ефективна, когато вашата ставка на данъка върху дохода е ниска. За разлика от това, необлагаемите сметките като Roth IRA или Roth 401(k) са по-изгодни, когато доходите ви се увеличат, и можете да ги внесете в хазната, без да увеличавате данъците.
Прилагането на стратегии за намаляване на данъците може да ви помогне да управлявате доходите си по-успешно след пенсиониране.
Така че научете повече:
- Преглед на черна карта American Express Centurion
- Кредитна карта X1 – Вижте как да кандидатствате.
- Кредитна карта Destiny – Как да поръчам онлайн.
- Преглед на карта Delta Skymiles® Reserve American Express – Вижте повече.
- AmEx се фокусира върху изживяването на клиентите с нова разплащателна сметка и преработено приложение
- Награди Discover it® Rewards карта вижте как работи
