Разходите за затваряне, свързани с рефинансиране на ипотека, обикновено са 2% до 5% от сумата на вашия заем. Тези такси обаче могат да бъдат включени във вашия нов заем без рефинансиране на разходите за уреждане. С рефинансиране без разходи за затваряне вие не избягвате изцяло разходите за затваряне – вместо това финансирате тези разходи като част от заема. Ако планирате да останете у дома за по-кратък период от време, можете да помислите за рефинансиране без такси за транзакции. Ето фактите, които ще ви помогнат да решите.
Какво е рефинансиране без разходи за сетълмент?
Рефинансиране без разходи за затваряне е рефинансиране, при което можете да получите заем, без да плащате предварително разходи за затваряне. Вместо това можете да им дадете заем или да платите по-висок лихвен процент за същото салдо по главницата.
При типично рефинансиране кредитополучателят плаща еднократна такса при затваряне, за да покрие разходи като такси за оценка, търсене на заглавие, застраховка за заглавие и такси за кандидатстване.
Как работи рефинансирането без уреждане на разходи?
Няма разходи за затваряне за рефинансиране без разходи за затваряне, но има компромиси. Това включва начисляване на по-високи лихвени проценти, които могат да струват повече през целия срок на ипотеката. Рефинансирането без разходи за закриване може също да включва такси във финансирането, така че таксите да не се начисляват предварително, а да се разпределят през целия срок на кредита.
Общи разходи за затваряне на рефинансиране
Разходите при затваряне обикновено са 2% до 5% от сумата на заема. Те обаче варират в зависимост от държавата. Според ClosingCorp средната национална цена за рефинансиране на еднофамилен дом през 2021 г. ще бъде $2375. В допълнение към таксите за кандидатстване, които някои кредитори начисляват, а други не, обичайните такси за затваряне включват:
Такса за оценка: Такса за оценка се начислява, когато професионален оценител инспектира жилище, за да определи стойността му, преди кредиторът да направи предложение за ипотека. Обикновено варира от $300 до $450 или повече.
Кредитна проверка: Кредиторите често начисляват такса, за да съберат вашия кредитен отчет, за да определят дали сте отговарящ на условията кредитополучател. Може да струва $25 или повече на кредитополучател.
Такса за сетълмент: Някои заемодатели начисляват такса за заема, обикновено около 1% от заетата сума.
Търсене на заглавие: Освен ако не купувате нов дом, заемодателите ще търсят в записите за заглавия за заглавия на жилища, за да се уверят, че няма проблеми със заглавие или залог. Това може да струва около $450.
Ипотечна застраховка: Повечето заеми от FHA включват предварителна премия за ипотечна застраховка. Обикновено 1,75% от сумата на заема. Ако извършвате опростено рефинансиране на FHA, за да конвертирате един заем от FHA в друг, таксата е 0,1%.
Такса за финансиране от VA: Когато рефинансирате своя заем от VA, трябва да изплатите процент от новия заем на Министерството на ветераните. Ако това е първият ви заем от VA, ще платите такса за финансиране от 2,3%. Ако използвате рефинансиране от един VA заем към друг в заем за рефинансиране с намалена лихва (IRRRL) или VA Streamline, таксата за финансиране е 0,5%.
Плюсове и минуси на рефинансиране без разходи за сетълмент
Професионалисти
- Не се изисква паричен аванс
- Можете да спестите пари, ако сте у дома за кратък период от време
- По-ранна точка на рентабилност, чудесно за дилъри
- Позволява ви да използвате спестяванията си за други проекти, като например ремонти
минуси
- Може да струва повече, ако сте у дома за дълги периоди от време
- Може да се наложи да платите за ипотечна застраховка
- Обикновено има по-висока месечна вноска
- Обикновено по-високи лихви
Кога да изберете ипотека без разходи за затваряне
Важно е да разберете колко дълго планирате да останете в имота и доколко вашата точка на рентабилност може да повлияе на потенциалните ви транзакционни разходи.
- Кога има смисъл: Ако планирате да се преместите в рамките на една година и ще са необходими две до три години, за да възстановите транзакционните си разходи, тогава дори и да платите малко повече, пак можете да спечелите нетни спестявания от лихвата по кредита си, докато се нанасяте.
- Когато няма смисъл: Ако планирате да останете в имота в продължение на десетилетия и ще възстановите първоначалните си разходи за затваряне за две или три години, затварянето безплатно няма смисъл, защото ще плащате повече в дългосрочен план.
„Допълнителната лихва по заема се е увеличила с времето“, каза Грег Макбрайд, главен финансов анализатор в Bankrate. "И колкото по-дълго имате заема, толкова по-висока е цената. Ако имате заема през следващите няколко десетилетия, може да се наложи да платите няколко такси за затваряне."
Ако искате вашият кредитор да включи разходите за затваряне в сумата за рефинансиране, трябва да сте сигурни, че общото ви плащане (главница и лихва) е по-малко от сумата, която сте платили за разходите за затваряне предварително. това не винаги е така.
Включването на вашите транзакционни разходи в нова ипотека също се отразява на съотношението ви заем към стойност (LTV), каза Макбрайд. Това може да намали собствения ви капитал до степен, в която сега трябва да плащате частна ипотечна застраховка (PMI) на месечна основа
Други начини за намаляване на разходите за рефинансиране
Получаването на ипотека без разходи за закриване не е единственият начин за намаляване на първоначалните разходи за ипотека. Ето някои други начини за намаляване на разходите от джоба ви:
- Проверете дали отговаряте на условията за освобождаване: Някои кредитори се отказват от такси за оценка за съществуващи клиенти или кредитополучатели със значителен собствен капитал.
- Отстъпка от такса за кандидатстване: Ако кандидатствате в банка, в която вече имате сметка, попитайте ги дали начисляват такса за кандидатстване. Много кредитори предлагат такива допълнителни услуги на съществуващи клиенти.
- Пазарувайте: Това е може би най-важното нещо, което можете да направите. Получете оферти от множество ипотечни кредитори и се уверете, че сравнявате всички различни условия – не само лихвени проценти, но и разходи за затваряне и други такси. Работете с кредитор, за да получите най-добрата цена.
Подходящо ли е рефинансирането без уреждане на разходи за вас?
Рефинансирането без разходи за затваряне може да бъде добър вариант за някой, който не планира да остане вкъщи за няколко години. Ако планирате да останете у дома в дългосрочен план, рефинансирането без разходи за закриване може да струва повече с времето.
Научете повече:
