Ако имате нужда от допълнителни пари, за да платите за ремонт, да финансирате сватба или да консолидирате дълг с висока лихва, помислете за личен заем. Разумното използване на необезпечени лични заеми може да запълни празнини в бюджета ви, без да застрашава вашия дом или други активи.
Подобно на други заеми, лихвените проценти по личните заеми зависят от вашата кредитна история, доход и съотношение дълг/доход и не са правилният избор за всеки. Обмислете тези предимства и недостатъци на личните заеми, преди да вземете решение.
Какво е личен заем и как работи?
Личният заем е заем на вноски, който ви дава еднократна фиксирана сума, обикновено между $1000 и $50 000. Личните заеми обикновено са необезпечени, което означава, че не е нужно да използвате обезпечение, за да получите средствата си. Срокът може да бъде между 1 и 10 години. Личните заеми могат да се използват за почти всичко, въпреки че някои кредитори може да ограничат използването им. Лихвените проценти по личния заем са фиксирани, така че вашият лихвен процент не се променя, когато изплащате заема.
Кандидатстването за личен заем е подобно на кандидатстването за кредитна карта. Ще трябва да въведете вашата лична информация, финансова информация и подробности за заема, от който се нуждаете. Преди да получите одобрение, кредиторите извършват строга кредитна проверка, която може временно да понижи кредитния ви рейтинг. Ако вашето финансово състояние и кредитен рейтинг са достатъчно добри за заемодателя – обикновено се нуждаете от кредитен рейтинг около 600 – заемодателят ще определи вашия лихвен процент, сума на заема и условия. Можете да регистрирате акаунт в Bankrate за по-малко от 2 минути, за да се класирате предварително за личен заем.
Получавате незабавно всички средства по личен заем и започвате да изплащате веднага. Докато не изплатите заема, вашите месечни плащания са една и съща сума: част от главницата плюс цената на лихвите.
Ползи от лични заеми
Личните заеми могат да предложат предимства пред други видове заеми. Ето някои предимства на този вид финансиране пред други възможности.
Изплатете се
Тъй като получавате заема наведнъж, може да е по-лесно да направите покупка на едро, да консолидирате дълг или по друг начин да използвате заема наведнъж. Освен това получавате фиксирани лихвени проценти и предвидими месечни плащания, което прави заемите по-управляеми.
Бързо време за финансиране
Сроковете за одобрение и изплащане на лични заеми често са кратки, което ги прави полезни при спешни случаи или други ситуации, при които са необходими бързи пари. Някои лични кредитори могат да депозират приходите от заема във вашата банкова сметка още на следващия работен ден.
Гъвкавост и многофункционалност
Някои заеми могат да се използват само за конкретни цели. Например, закупуването на кола е единственият начин да използвате парите си, когато получите заем за кола. Личните заеми могат да се използват за различни цели, от консолидиране на дългове до плащане на медицински сметки.
Ако искате да финансирате голяма покупка, но не искате да се ангажирате как ще бъдат похарчени парите, личният заем може да бъде добър вариант. Преди да кандидатствате, консултирайте се с вашия кредитор за разрешените употреби на заема.
Удължен кредитен период
За разлика от заемите до заплата и други краткосрочни заеми, които начисляват високи лихвени проценти, личните заеми имат срокове от 2 до 10 години, в зависимост от кредитора. В резултат на това получавате прилични месечни плащания и достатъчно време да върнете това, което сте взели назаем.
По-лесен за управление
Някои хора консолидират дълговете си с лични заеми, като Б. Сметки с множество кредитни карти. Личен заем с едно фиксирано месечно плащане е по-лесен за управление от множество кредитни карти с различни лихвени проценти, дати на плащане и други променливи.
Кредитополучателите, които отговарят на условията за личен заем с по-нисък лихвен процент от кредитна карта, могат да опростят месечните плащания и да спестят пари.
Недостатъци на личните заеми
Личният заем може да е добър вариант за някои хора, но не е правилният избор във всички ситуации. Ето някои отрицателни фактори, които трябва да имате предвид, преди да вземете личен заем.
Лихвените проценти може да са по-високи от другите опции
Лихвените проценти по лични заеми не винаги са най-евтиният вариант. Това е особено вярно за кредитополучатели с лош кредитен рейтинг, които могат да плащат по-високи лихвени проценти от кредитни карти или обезпечени заеми, които изискват обезпечение.
Други изисквания за влизане
Изискванията за личен заем може да са по-строги от другите видове опции за финансиране. Ако имате лоша кредитна история или кратка финансова история, разполагате с по-малко заеми. Освен това някои заеми не позволяват съподписващи лица, което може да се използва за увеличаване на шансовете ви за одобрение, ако имате много малка кредитна история или нисък кредитен рейтинг.
Таксите и глобите могат да бъдат високи
Личните заеми могат да идват с такси и неустойки, които повишават разходите по заемите. Някои заеми имат такса за обработка от 1% до 6% от сумата на заема. Таксите, покриващи обработката на заема, могат да бъдат приложени към заема или приспаднати от сумата, платена на кредитополучателя.
Някои кредитори начисляват неустойка за предплащане, ако изплатите остатъка преди края на срока на заема. Преди да кандидатствате, прегледайте всички такси и неустойки за всеки личен заем, който обмисляте.
Доплащане
За лични заеми има допълнителни месечни вноски. Ако не сте внимателни, личният заем може да не вземе предвид бюджета ви, когато вземате заем, а месечните плащания могат да ви накарат да надхвърлите сметката си и да поставите бюджета си на червено.
Дълговото бреме нараства
Личните заеми могат да бъдат инструменти за консолидиране на дълга като салда по кредитни карти, но те не адресират основната причина за дълга. Изплащането на вашата кредитна карта с личен заем може да освободи наличния ви кредитен лимит. Това позволява на онези, които преразходват, да таксуват повече, вместо да се освободят от дългове.
Сумата на плащането е по-висока от тази на кредитната карта
Кредитните карти имат ниски минимални месечни плащания и нямат срок за изплащане на целия остатък. Личните заеми изискват по-високи фиксирани месечни вноски и трябва да бъдат изплатени в края на срока на заема.
Когато консолидирате дълг по кредитна карта в личен заем, трябва да се приспособите към по-високи плащания и графици за погасяване на заема или рискувате да не изпълните плащанията.
Как да определите дали личният заем е подходящ за вас
Личните заеми са атрактивна опция, когато трябва да направите бързи пари. Ето как можете да разберете дали личният заем е подходящ за вашата ситуация:
- Имате нужда от пари бързо. За много заеми, особено за тези, които работят онлайн, финансирането е достъпно в рамките на дни.
- Имате добра кредитна история. Най-ниските ставки са запазени за кредитополучатели с добър кредитен рейтинг.
- Те искат да изплатят дълг с висока лихва. Личният заем е чудесен начин за консолидиране и изплащане на скъп дълг по кредитна карта.
- Вие използвате тези пари за необходими разходи. Плащането на спешни разходи или преустройството на дома ви са други добри причини да използвате личен заем.
Личните заеми обаче не са добра идея за всеки. В крайна сметка личните заеми все още са форма на дълг. Ето няколко причини, поради които личният заем може да не е подходящ за вас:
- Нямате жизнеспособни средства. Може да бъде изкушаващо да вземете заем за допълнително финансиране. Ако обаче не планирате как да използвате тези средства, рискувате да харчите пари за ненужни неща и да плащате ненужни лихви.
- Те имат навика да харчат излишно. Изплащането на вашата кредитна карта с личен заем може да няма смисъл, ако започнете да изграждате нов баланс на кредитната карта веднага.
- Не можете да си позволите месечните си плащания. Обмислете графика за погасяване на личния заем и месечните плащания. Използвайте личен кредитен калкулатор, за да определите дали можете да си позволите месечните плащания за срока, който ще използвате за изплащане.
- Парите не ти трябват спешно. Може да има смисъл да трупате спестявания за групови покупки, вместо да теглите личен заем и да плащате лихва в продължение на много години.
Алтернативи на личните заеми
В някои случаи личният заем не е най-умният вариант.
Ако имате достатъчно собствен капитал, можете да го ипотекирате чрез заем за собствен капитал или кредитна линия за собствен капитал (HELOC). Заемът за собствен капитал е заем на вноски, а HELOC работи много като кредитна карта. Един недостатък на жилищния заем или HELOC е, че вашият дом се използва като обезпечение. Ако не изплатите заема си, можете да загубите дома си при възбрана.
Друга възможност за лични заеми е предлагането на услугата за прехвърляне на баланси по кредитни карти. Добрата оферта за трансфер на баланс може да ви спести пари, ако изплатите баланса си преди края на промоционалния период. Можете да използвате нашия калкулатор за прехвърляне на салдо по кредитна карта, за да видите колко време ще отнеме изплащането на салдото ви.
Ако вашите финансови ограничения са резултат от преразход, по-реалистичен план за разходи е по-жизнеспособен вариант. В противен случай може да натрупате прекомерен дълг, от който да се отървете може да отнеме време.
Долен ред
Преди да вземете личен заем, направете план за това как ще използвате парите и как ще ги върнете (включително лихва). Претеглете плюсовете и минусите на личните заеми спрямо други възможности за финансиране. Разгледайте алтернативи като жилищни заеми, HELOC или прехвърляне на баланс по кредитна карта. Използвайте лихвения калкулатор на банката, за да определите най-добрия вариант за кредит за вас.
Когато обмисляте личен заем, получете оферти от множество заемодатели, за да сравните лихвените проценти и условията на заема. Не забравяйте да прочетете дребния шрифт, включително таксите и неустойките. С всички данни в ръка, определете дали плюсовете на личния заем надвишават минусите, преди да се ангажирате.
