Решенията на Федералния резерв за лихвените проценти засягат лихвения процент, който плащате за жилищни заеми, HELOC и ипотечни кредити с регулируем лихвен процент (ARM). След заседанието си през май централната банка обяви, че ще повиши основния си лихвен процент с 0,5 процентни пункта, знак, че по-нататъшните повишения на лихвите вероятно ще се борят с инфлацията до края на годината. Ако имате заем с регулируем лихвен процент, трябва да разберете залозите.
Федералният резерв също намалява мащабната си програма за изкупуване на активи, която помогна за поддържане на ниски лихвени проценти. Очаква се този ход също да окаже натиск за повишаване на лихвите по ипотечните кредити. Федералният комитет за отворен пазар проведе редовното си двудневно заседание на 3-4 май.
Въздействието на Фед върху жилищните заеми, HELOC и ARM
Федералният резерв е отговорен за определянето на лихвения процент на федералните фондове, с който банките си начисляват овърнайт заеми, за да изпълнят изискванията за резерви.
- Заеми за собствен капитал и HELOC: Лихвеният процент на федералните фондове е друга референтна лихва, която обикновено е с 3 процентни пункта по-висока от лихвения процент на федералните фондове. Много заемодатели обвързват лихвените проценти по жилищни заеми и HELOC с основната лихва. Когато Федералният резерв промени лихвения процент по федералните фондове, лихвите по заеми, включително лихвения процент по федералните фондове, се покачват или намаляват въз основа на решенията на Фед.
- ARM: Много лихвени проценти на ARM вече са фиксирани към лихвения процент за гарантирано овърнайт финансиране (SOFR), който замени Лондонския междубанков лихвен процент (LIBOR). Тъй като решенията на Фед за лихвените проценти са в основата на инструмента за спестявания, увеличаването или намаляването на процента на федералните фондове може да доведе до увеличаване или намаляване на SOFR, което означава, че лихвеният процент ARM също се увеличава или намалява, в зависимост от това кога е падежът на заема и нулира лихвения процент.
Какво трябва да знаят ипотечните кредитополучатели на ARM за Фед
ARMs имат променливи лихвени проценти, които варират нагоре и надолу с процента на федералните фондове. Това означава, че ако процентът на федералните фондове се увеличи с четвърт процентен пункт, вашият процент ARM също ще се увеличи при следващото нулиране. Има обаче горна граница на това колко ви интересува.
Има три вида ограничаване на скоростта:
- Първоначална горна граница за корекция: Ако процентът се увеличи след края на периода на фиксирания лихвен процент, това е максималният процент за ARM. Обикновено 5 процента е максималната сума.
- Коригирана горна граница: Това е първоначалната коригирана максимална ставка.
- Доживотна корекционна горна граница: Най-високият лихвен процент, който можете да начислите за целия срок на заема.
Не забравяйте да разберете каква е горната граница, преди да получите ARM. Някои кредитополучатели избират ARM, защото лихвените проценти са по-ниски, отколкото при ипотеките с фиксиран лихвен процент, и не планират да запазят дома си най-много за няколко години.
Какво трябва да знаят кредитополучателите на HELOC за собствения капитал на Фед
Тъй като HELOC обикновено имат променливи лихвени проценти, разходите по заеми могат да се повишат или намалят с лихвата на федералните фондове. Така че, когато Фед повиши лихвените проценти, заемът ви става по-скъп, обикновено започвайки с плащането на следващия месец.
HELOC могат да бъдат стресиращи за кредитополучателите, които искат сигурност на цените, тъй като няма реален начин да се предвиди дали лихвените проценти ще се покачат, паднат или ще останат същите. Вашият лихвен процент не само влияе върху месечните ви разходи, но също така оказва значително влияние върху сумата, която плащате за целия заем.
Преди да обмислят заем за собствен капитал, като HELOC, кредитополучателите трябва да обмислят своя бюджет. Финансов съветник може да ви помогне да обсъдите възможностите и как получаването на жилищен заем може да повлияе на финансовото състояние. Вашият заемодател трябва да ви каже максималния лихвен процент по заема, кога започва периодът на погасяване и дали плащането е само лихва през периода на теглене, който може да бъде до 10 години.
Научете повече:
