IRS има добри новини за пенсионерите: С по-ниско минимално изисквано разпределение (RMD), вече можете да държите повече пари в пенсионна сметка с отложено данъчно облагане.
За първи път от 20 години IRS актуализира своята актюерска таблица, която уточнява колко хора на 72 и повече години трябва да теглят пари от пенсионните си сметки. Нова таблица, която прогнозира по-дълъг живот, вече се използва за изчисляване на годишните RMD за IRA, 401(k) и други пенсионни инструменти. Ако имате нужда от помощ при планирането на RMD и за посрещане на изискванията за пенсионен доход, помислете за работа с финансов съветник.
Какво представляват RMD и как се изчисляват?
Едно от основните предимства на пенсионните сметки са данъчните облекчения, които те предлагат. Традиционните IRA и 401(k) планове позволяват на пенсионните спестители да отложат плащането на данъци, докато не изтеглят пари от сметките си. Тези средства позволяват по-бързо нарастване с течение на времето. Можете обаче да отложите данъците си само за определен период. За да ви предпази от влагане на пари в пенсионна сметка за неопределено време, IRS изисква да теглите определена сума всяка година, след като достигнете определена възраст.
Преди, когато навършихте 70,5 години, трябваше да започнете да теглите от вашата IRA или пенсионен план, спонсориран от работодателя. Законът SECURE от 2019 г. обаче направи значителни промени в започването на RMD. Ако сте били на 70,5 години през 2019 г., ако сте на 18 години, се прилагат предишните правила и трябва да получите първата си RMD до 1 април 2020 г. Ако обаче достигнете 70,5 години през 2020 г. или по-късно, сега трябва да получите първата си RMD до 1 април на годината, след като навършите 72 години.
Хората със следните акаунти подлежат на RMD:
- SEP IRA
- Традиционни IRA
- ПРОСТИ ИРА
- Планове 403(б)
- 401(k) планове
- Планове 457(б)
- Планове за разпределение на печалбата
- Други планове с дефинирани вноски.
Важно е да запомните, че Roth IRA не подлежат на RMDs.
Изчисляването на вашата RMD е сравнително лесно. Започнете, като определите пазарната стойност на вашата пенсионна сметка към 31 декември миналата година. След това разделете тази стойност на периода на разпределение, който съответства на вашата възраст в Единната таблица за жизнен цикъл на IRS.
Например, 72-годишна пенсионерка с $500,000 в своята IRA би разделила $500,000 на периода си на разпределение, който е 27,4. Следователно, тя трябва да изтегли поне $18,248 от своята IRA през 2022 г.
Защо новата формула за RMD е добра за пенсиониране
С повишаването на средната продължителност на живота от 82,4 на 84,6 години от IRS, пенсионерите може да се наложи да разпределят богатството си за повече години. Следователно, RMD от 2022 г. ще бъде по-ниска от предишната формула, която е в сила от 2002 г. насам.
Това е добра новина за пенсионерите или за всички, засегнати от ограничени данъчни облекчения (RMD). Вашите пенсионни спестявания могат да останат в IRA, 401(k) или сметка с данъчни облекчения поради по-малките тегления, необходими всяка година. По-малката RMD намалява данъчното ви задължение и може да ви постави в по-ниска данъчна категория.
Според предишната унифицирана таблица за целия живот, 72-годишен с $500,000 в 401(k) план би трябвало да изтегли $19,531 ($500,000/$25.6) през първата година от получаването на RMD. Това е с $1,283 повече данък върху дохода от минималните тегления, изисквани в ревизирания формуляр.
Междувременно, 72-годишен човек с $2 милиона в пенсионната си сметка ще трябва да изтегли $78 125, използвайки старата формула ($2 милиона / $25.6). Актуализираната формула обаче води до първоначална RMD от само $72 992 ($2 милиона / $27.4), което означава, че тегленето ще удържи допълнителни $5 133 начислени данъци във вашата пенсионна сметка.
Долен ред
За първи път от 2002 г. насам, IRS актуализира актюерската таблица, която определя сумата, която лице на определена възраст трябва да тегли от своята IRA или 401(k). Докато Законът SECURE промени възрастта за ограничена пожизнена сума (RMD) от 70,5 на 72 години, актуализираната Единна таблица за пожизнена сума (RMD) намалява размера на RMD, което ви позволява да държите по-голяма част от богатството си в данъчно облекчена сметка. Разбира се, RMD е само минималната сума, която трябва да се тегли всяка година. Със сигурност можете да теглите повече от вашата IRA или 401(k), но имайте предвид, че колкото по-голямо е изплащането, толкова по-голяма е данъчната ви сметка.
Съвети за теглене на пенсионните ви активи
Финансовият съветник може да бъде надежден ресурс при планирането на фазата ви на намаляване на разходите. Намирането на квалифициран финансов съветник не е трудно. Безплатният инструмент на SmartAsset ви свързва с до трима финансови съветници във вашия район и можете да интервюирате безплатно вашия съвпадение, за да решите кой е подходящ за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започнете още днес.
Прогнозирането на вашите разходи и съотношения на разходите е важна част от планирането на пенсионирането. Изследователи от Центъра за изследвания на пенсионирането към Бостънския колеж установиха, че средностатистическото пенсионерско семейство намалява разходите си с 1,5-1,6% годишно по време на пенсиониране. Това означава, че потреблението на домакинствата на пенсионерите спада средно с 0,75-0,80% годишно и достига двуцифрени числа 20 години след началото на пенсионирането. Бюджетният калкулатор на SmartAsset може да ви помогне да следите месечните си разходи.
Научете повече:
