Въпреки че Федералният резерв не определя директно лихвените проценти по ипотечните кредити, той оказва влияние. Лихвените проценти по ипотеките се определят от икономически фактори като инфлация, силата на пазара на труда, икономическите тенденции и паричната политика на Федералния резерв, която се определя от Федералния комитет за отворен пазар.
Федералният резерв е зает да държи инфлацията под контрол през 2022 г., но това е трудна битка. Федералният резерв е повишавал лихвените проценти четири пъти, докато инфлацията е над 8%. Експертите очакват ново повишение на лихвите на следващото заседание на Федералния комитет по отворения пазар, насрочено за сряда. Това ще предизвика вълни във всеки ъгъл на американската икономика, особено на пазара на жилища.
Прочетете, за да научите повече за връзката между Федералния резерв, лихвените проценти по ипотеките и пазара на жилища.
Каква роля играе Федералният резерв?
Основан през 1913 г., Федералният резерв се състои от 12 регионални федерални резервни банки и 24 клона и се управлява от Съвет на управителите, всички от които са гласуващи членове на органа за определяне на политиката на Фед - FOMC (Федералния комитет по отворени пазари).
FOMC е отговорен за определянето на цялостната парична политика за стабилизиране на икономиката и нейния растеж. Това се постига отчасти чрез определяне на федералния лихвен процент, референтният лихвен процент, по който банките отпускат и заемат пари. Когато Федералният резерв повишава лихвените проценти, обикновено банките прехвърлят увеличението върху потребителите, което води до увеличаване на общите разходи по заеми в САЩ. Това се отразява на потенциалните купувачи на жилища.
Главният финансов директор Грег Макбрайд заяви: „Фед остава агресивен в повишаването на лихвените проценти, за да се бори с инфлацията и, може би по-важното, сега намалява своите държавни ценни книжа и ипотеки с два пъти по-висок темп от последните три месеца. Облигации, обезпечени с кредити.“ Сестринският сайт на CNET, Bankrate. „И двата фактора сочат към по-нататъшно увеличение на лихвените проценти по ипотечните кредити, поне докато инфлацията не се забави значително“, добави той.
Фактори, влияещи върху ипотечните лихви
Макро фактори
Лихвените проценти по ипотеките са на най-високото си ниво от 2008 г. насам, над 6%, поради политиката на Федералния резерв, общите икономически условия, продължаващата инфлация и силния пазар на труда. Ако Федералният резерв повиши лихвите, това не означава, че лихвите по ипотечните кредити ще се повишат едновременно с това – защото ипотечният пазар може вече да е предвидил очакваното покачване. „Лихвите по ипотеките няма да се променят в резултат на това увеличение, но ще реагират на очакваните промени в инфлацията, лихвените проценти и състоянието на икономиката“, каза Макбрайд.
Въпреки това, лихвените проценти по ипотеките са се увеличили повече от два пъти от началото на годината до около 6%. 30-годишна ипотека с фиксирана лихва от 1 TP4T500 000 при 6,51 TP3T се равнява на около 1 TP4T2 900 месечни плащания; 3.5% и $2,200 месечни плащания.
Микро фактори
Но има и други фактори, които могат да повлияят на лихвените проценти по ипотеките. Когато обемът на заемите се забави, кредиторите намаляват лихвените проценти и облекчават изискванията за отпускане на заеми. Кредитополучателите с кредитен рейтинг под средния може всъщност да са по-склонни да получат ипотека в среда с високи лихвени проценти.
Що се отнася до начина, по който банките вземат решения за отпускане на кредити, макроикономическите фактори са само част от уравнението. Има още няколко специфични фактора, които определят вашата конкретна лихва по ипотеката. Те включват:
- Вашият кредитен рейтинг
- Местоположението на дома
- Цената на жилището
- Вашият авансово плащане
- The сума на заема
- The вид и срок на заема
- Видът на лихвен процент.
Как решението на Федералния резерв влияе върху лихвените проценти по ипотеките
Въпреки че Федералният резерв не определя директно лихвените проценти по ипотеките, решенията му относно лихвения процент по федералните фондове в крайна сметка влияят върху лихвените проценти по ипотеките и по-широкия пазар на жилища. „Обикновено, когато Федералният резерв повиши лихвата по федералните фондове, това води до покачване на други лихвени проценти в икономиката, като например лихвите по ипотеките“, каза Тейлър Мар, заместник-главен икономист в брокерската компания за недвижими имоти Redfin.
Когато Федералният резерв повишава лихвите по заемите, по-малко хора вземат заеми. Това е намалило търсенето на стоки и услуги, включително жилища. Така че има и положителна страна за някои потенциални купувачи на жилища.
Неща, които трябва да имате предвид при закупуване на ипотека
Но по-високите лихви по ипотеките ще стресират много кредитополучатели. „Покачването на лихвените проценти по ипотеките от началото на годината се е превърнало в 28% увеличение на цените на жилищата – в допълнение към вече феноменалното поскъпване през последните няколко години“, каза Макбрайд.
Макар че е изкушаващо да се чакат по-високи лихвени проценти по ипотеките, докато се говори за евентуална рецесия, е рисковано да се предвиди пазарният момент и да се чака лихвените проценти по ипотеките или цените на жилищата да паднат. Дори ако цените на жилищата паднат, както се очаква, а лихвите по ипотеките се повишат, все пак може да се окажете с по-високи месечни ипотечни плащания, дори и да получите добра сделка за дома си.
„По-високите цени просто означават, че купувачите стават по-недостъпни“, каза Мар.
Без значение какво се случва с икономиката, най-важното нещо, което трябва да имате предвид, когато купувате ипотека, е да се уверите, че можете да си позволите месечните си вноски. Когато вземате важни финансови решения, като например закупуването на първия ви дом, най-важното е да поддържате финансовото си здраве. Уверете се, че винаги сравнявате ипотечните кредитори, за да сте сигурни, че получавате най-добрите лихвени проценти и условия.
Как покачващите се лихвени проценти влияят на вашите активи
Ако вече притежавате жилище, няма да бъдете толкова засегнати от колебанията в лихвените проценти по ипотеките, колкото кредитополучател, кандидатстващ за нова ипотека. Но те могат да повлияят на собствения ви капитал. По-голямо безпокойство за собствениците на жилища, търсещи собствено жилище и кредитни линии за собствено жилище (HELOC), представлява основният лихвен процент - друг референтен лихвен процент, използван от банките за отпускане на отстъпки.
При лихвени проценти по ипотеките над 6%, за повечето собственици на жилища, които вече са получили по-ниски лихвени проценти по време на пандемията, плащането за рефинансиране няма финансов смисъл. В условията на нарастващи лихвени проценти, заемите, подкрепени от собствения капитал на жилищното строителство, и HELOC кредитите могат да бъдат добър вариант за финансиране. Можете да вземете заем срещу дома си при сравнително ниска лихва, а жилищният заем ви дава фиксирана лихва, така че не е нужно да се притеснявате за следващото повишаване на лихвите от Федералния резерв.
Като собственик на жилище, имайте предвид, че макар лихвите по ипотеките да не ви засягат пряко, по-високите лихви могат да ограничат броя на потенциалните купувачи на жилища на местния пазар, ако се опитвате да продадете дома си, предупреждава Макбрайд.
Краен резултат
Когато Федералният резерв повиши основния си лихвен процент, това косвено повиши ипотечните лихвени проценти. Лихвените проценти по ипотеките са се увеличили повече от два пъти от началото на годината до над 6%. По-високите лихви по ипотеките правят закупуването на жилище по-скъпо. Така че, когато търсите ипотека, не забравяйте да сравните лихвите и условията, които банките и кредитите ви предлагат. Колкото повече кредитори интервюирате, толкова по-големи са шансовете ви да получите по-ниска лихва по ипотека, особено в днешната среда на нарастващи лихвени проценти.
Така че научете повече:
- Преглед на черна карта American Express Centurion
- Кредитна карта X1 – Вижте как да кандидатствате.
- Кредитна карта Destiny – Как да поръчам онлайн.
- Преглед на карта Delta Skymiles® Reserve American Express – Вижте повече.
- AmEx се фокусира върху изживяването на клиентите с нова разплащателна сметка и преработено приложение
- Награди Discover it® Rewards карта вижте как работи
