Подобно на много собственици на жилища, вашата месечна ипотечна вноска може да бъде най-големият разход в списъка ви с финансови ангажименти. Дори при нарастващи лихвени проценти, все още можете да намалите изплащанията си, като си зададете един важен въпрос: Трябва ли да рефинансирам ипотеката си?
Трябва ли да рефинансирам ипотеката си?
Тъй като лихвените проценти се повишават, сега може да не е идеалният момент за много кредитополучатели да рефинансират.
Математиката обаче не е толкова проста като сравнението на лихвения процент, който сте задали, когато сте били одобрени за вашата ипотека, с това, за което бихте могли да отговаряте на условията в момента. Вземайки под внимание тези три фактора, Бил Пакър, изпълнителен вицепрезидент и главен оперативен директор на ипотечния кредитор American Financial Resources, препоръчва:
[su_quote]Месечните спестявания след облагане с данъци (ново плащане в сравнение със старо плащане след всяко данъчно облекчено третиране); 2.) времето, което възнамерявам да бъда в дома; и 3.) разходите за получаване на новата ипотека. След като знаете тези три неща, можете да изчислите възвръщаемостта си и да видите дали е положителна - Бил Пакер, изпълнителен вицепрезидент и главен оперативен директор на ипотечния кредитор American Financial Resources[/su_quote]
Кога е добра идея да рефинансирате ипотеката си
Като цяло рефинансирането е добро решение, ако ви спестява пари, изгражда активи и изплаща ипотеката ви по-бързо. Най-добре е, ако можете да намалите лихвените си проценти наполовина до три четвърти и планирате да останете вкъщи достатъчно дълго, за да възстановите транзакционните си разходи.
Причини за рефинансиране
По-ниски лихвени проценти: Лихвените проценти и редовното рефинансиране могат да ви предложат по-ниски лихвени проценти, ако лихвените проценти са спаднали, откакто за първи път сте получили ипотеката си.
Консолидирайте дълга с висока лихва: Можете да използвате рефинансиране в брой, за да увеличите собствения си капитал и да изплатите или изплатите дълг с висока лихва като салда по кредитни карти.
Премахнете частната ипотечна застраховка: Ако стойността на вашия дом се увеличи, можете да рефинансирате, за да избегнете плащането на частна ипотечна застраховка (PMI).
И така, кога рефинансирането е лоша идея? Ако планирате да се преместите в близко бъдеще, рефинансирането може да не е разумно, защото ще имате малко време да възстановите разходите си.
Въпросът кога да рефинансирате обаче не е само до лихвените проценти или вашия график. Това е, за да се гарантира, че вашият кредитен рейтинг е достатъчно добър, за да се класирате за правилния заем за рефинансиране. Най-добрите тарифи и условия се прилагат за тези с най-висок кредитен рейтинг, така че проверете кредитния си отчет, за да разберете напълно своя рисков профил. Ако имате голямо салдо по кредитна карта или наскоро сте пропуснали плащане, може да изглеждате като по-рисков кредитополучател.
За повече информация вижте ръководството на Bankrate за най-добрите и най-лошите причини за рефинансиране.
Колко мога да спестя чрез рефинансиране?
Сумата, която можете да спестите чрез рефинансиране, зависи от фактори, включително вашите разходи за затваряне, и обикновено е между 2% и 5% от главницата на заема. Например, ако вземете назаем $250 000 и цената на затваряне е 4%, вие ще дължите $10 000 при уреждане.
Вместо да изискват всички средства предварително, много кредитори ви позволяват да поставите разходите за затваряне в основния си баланс и да ги финансирате като част от заема. Имайте предвид обаче, че добавянето на тези разходи към заема само ще увеличи общия размер на натрупаната лихва, което в крайна сметка ще ви струва повече.
Не получавате предимствата на рефинансирането, докато не постигнете рентабилност и спестявате повече, отколкото харчите за предварителни разходи.
Не получавате предимствата на рефинансирането, докато не постигнете рентабилност и спестявате повече, отколкото харчите за предварителни разходи. За да определите точката на рентабилност на рефинансирането, разделете разходите си при затваряне на сумата, която спестявате всеки месец за нови плащания.
Ако приемем, че рефинансирането ви спестява $150 на месец, цената за закриване на нов заем е $4000:
Така че, ако затворите нов заем днес, официално ще излезете на печалба след две години и малко повече от два месеца. Ако живеете още пет години след това, спестяванията наистина се увеличават — общо $9 000.
Можете да използвате калкулатора за рефинансиране на Bankrate, за да разберете колко време ще отнеме възстановяването на вашите разходи за рефинансиране на ипотека. Ако смятате, че можете да продадете къщата, преди да излезете на рентабилност, тогава рефинансирането може да не си струва.
Пример за рефинансиране на ипотека
Да приемем, че купувате 30-годишна ипотека от $320 000 при фиксиран процент от 623%. Вашето месечно плащане е $1,966. Ще платите приблизително $707 901 през целия срок на този заем, включително $387 901 лихва.
Сега приемете, че след 15 години по заема сте платили $86 551 главница и $257 499 лихва и искате да рефинансирате оставащите $233 449 главница с нов 15-годишен заем с фиксиран лихвен процент от 511% .
Новият заем ще намали месечната ви ипотека до $1859 на месец, добавяйки допълнителни $107 към месечния ви бюджет. По време на срока на заема ще платите $334 756, от които $101 307 са лихва. Добавете $344.050 като главница и лихва, които сте платили по предишната си ипотека, и общата ви цена е $678.806.
| ТЕКУЩА ИПОТЕКА | РЕФИНАНСИРАНЕ | |
|---|---|---|
| Месечно плащане | $1,966 | $1,859 |
| Лихвен процент | 6.23% | 5.11% |
| Общо плащания | $707,901 | $678,806 |
| Спестявания | $0 | $29,095 |
Колко време отнема рефинансирането на ипотека?
Рефинансирането на ипотека не става за една нощ. Същата работа като първата ви ипотека – проверка на доходите ви, проверка на кредита и дълговете ви, оценка на имота, подписване и закриване – се прилага и тук. Към април 2022 г. средното рефинансиране отне 48 дни, или около месец и половина, за да завърши, според ICE Mortgage Technology.
Някои кредитори могат да сключват сделки по-бързо благодарение на автоматизирани онлайн процеси. Когато разглеждате опциите за рефинансиране, попитайте всеки кредитор какво е средното им време за затваряне и приблизителните разходи за затваряне, които ще трябва да платите.
Заслужава ли си рефинансирането?
Ако освобождава пари в месечния ви бюджет или намалява общата цена на заема, рефинансирането си струва работата и парите.
Въпреки това, няма един правилен начин да го направите — има много начини да рефинансирате ипотеката си. Може би искате да преминете от ипотека с променлива лихва към заем с фиксиран лихвен процент с фиксирана месечна лихва или да съкратите срока на кредита си от 30 на 15 години и да си спестите много лихви. Можете също така лесно да преминете от 30-годишна ипотека към друга 30-годишна ипотека с по-нисък лихвен процент.
Освен това, рефинансирането предлага начин да се измъкнете от PMI след натрупване на дял от 20% във вашия дом.
Много собственици на жилища избират редовно рефинансиране с фиксиран лихвен процент, за да намалят лихвите и да им осигурят удобен период на изплащане. Някои хора искат да плащат по-ниска месечна такса, за да освободят средства за други разходи, като пътуване. Б. Обучение или заем за кола.
Въпреки че опциите за вноски и срокове могат да ви помогнат да спестите пари, плащането за рефинансиране може да ви помогне да заемете повече пари. С този подход новият заем ви позволява да изтеглите допълнителни средства, които могат да се използват за други финансови дейности, като ) или големи проекти за обновяване.
Плащането за рефинансиране има предимства и недостатъци, така че трябва да помислите внимателно какво искате да направите с парите, за да определите дали трябва да увеличите размера на жилищния си заем. Поемайки повече дълг, в крайна сметка правите изплащането на ипотеката си по-трудно и потенциално по-скъпо.
Научете повече:
