আপনার নামে একটি ক্রেডিট কার্ড থাকলে আপনি একটি ভালো ক্রেডিট ইতিহাস তৈরি করতে পারবেন, যা গাড়ি বা বাড়ি কিনতে প্রস্তুত হলে কাজে আসতে পারে। কিন্তু আপনি যদি ক্রেডিট কার্ড ব্যবহারে নতুন হন, তাহলে আপনার কি ক্রেডিট কার্ডের সহ-স্বাক্ষরকারীর প্রয়োজন?
যদি আপনার বয়স ২১ বছরের কম হয়, তাহলে সাধারণ উত্তর হল হ্যাঁ, যদি না আপনার স্বাধীন আয় থাকে। ২০০৯ সালের ক্রেডিট কার্ড জবাবদিহিতা এবং প্রকাশ (CARD) আইন ২১ বছরের কম বয়সী আবেদনকারীদের জন্য কার্ড প্রদানকারীদের জন্য নতুন নিয়ম তৈরি করেছে। বিশেষ করে, আইন অনুসারে ২১ বছরের কম বয়সী যে কাউকে পর্যাপ্ত আয়ের প্রমাণ বা সহ-স্বাক্ষরকারী - যিনি অপরাধের জন্য দায়িত্ব ভাগ করে নিতে সম্মত হন - দেখাতে হবে।
দুর্ভাগ্যবশত, বেশিরভাগ প্রধান ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারীরা সহ-স্বাক্ষরকারীদের অনুমতি দেওয়া বন্ধ করে দিয়েছে। যদিও এর অর্থ এই নয় যে আপনার বয়স ২১ বছরের কম হলে আপনি ক্রেডিট কার্ড পেতে পারবেন না, এটি আপনার বিকল্পগুলিকে সীমিত করতে পারে।
কেন আপনি নিজের ক্রেডিট কার্ডের জন্য যোগ্য নাও হতে পারেন
প্রযুক্তিগতভাবে, আপনি ১৮ বছর বয়সে ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করতে পারেন। তবে, কার্ড আইন অনুসারে, তরুণ আবেদনকারীদের অনুমোদনের সময় কার্ড প্রদানকারীদের বিচক্ষণতা প্রয়োগ করতে হবে। ২১ বছরের কম বয়সীদের নামে একটি ক্রেডিট কার্ড পেতে, আপনার নিম্নলিখিত নথিগুলির মধ্যে একটির প্রয়োজন হবে:
- কার্ডের দায়িত্ব ভাগাভাগি করতে ইচ্ছুক সহ-স্বাক্ষরকারী
- স্ব-কর্মসংস্থান আয়ের প্রমাণপত্র
এই নিয়মগুলি তরুণ গ্রাহকদের ক্রেডিট কার্ডের অপব্যবহার থেকে রক্ষা করার জন্য তৈরি করা হয়েছে যা তাদের ঋণের মধ্যে ফেলে দিতে পারে। আপনি তরুণদের ভালো ঋণ অভ্যাস শিখতেও সাহায্য করতে পারেন। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার বাবা-মা আপনার কার্ডে সহ-স্বাক্ষর করেন এবং অ্যাকাউন্টের কার্যকলাপ পর্যবেক্ষণ করেন, তাহলে আপনার বড় ব্যালেন্স তৈরি হওয়ার সম্ভাবনা কম।
একজন সহ-স্বাক্ষরকারী থাকা ক্রেডিট কার্ড কোম্পানির জন্যও উপকারী কারণ আপনি যদি পরিশোধ করতে না পারেন, তাহলে অন্য কাউকে ঋণের জন্য দায়ী করা যেতে পারে। ক্রেডিট কার্ড কোম্পানিগুলি সহ-স্বাক্ষরকারীদের বিরুদ্ধে ঋণ প্রয়োগ সহ আদায় ব্যবস্থা নিতে পারে। তবে, যেহেতু বেশিরভাগ প্রধান কার্ড ইস্যুকারীরা আর সহ-স্বাক্ষরকারীদের অনুমতি দেয় না, তাই সহ-স্বাক্ষরকারীর সাথে ক্রেডিট কার্ড পাওয়া আরও কঠিন হয়ে পড়ে।
তবে, যদি আপনার বয়স ২১ বছরের কম হয়, তাহলে আপনার নামে ক্রেডিট কার্ড পাওয়ার ক্ষমতা নির্ভর করে আপনার আয় আছে কিনা তার উপর। তবে, কার্ড আইনে নির্দিষ্ট প্রয়োজনীয় আয়ের স্তর নির্দিষ্ট করা হয়নি। যদি আপনার স্বাধীন আয় না থাকে (যদি আপনি পূর্ণকালীন স্কুলে যান বা চাকরি করেন কিন্তু খুব বেশি অর্থ উপার্জন না করেন তবে এটি হতে পারে), তাহলে আপনার অনুমোদন পাওয়ার সম্ভাবনা কম।
কোন ক্রেডিট কার্ড সহ-স্বাক্ষর করার অনুমতি দেয়?
বেশিরভাগ প্রধান কার্ড ইস্যুকারীরা আর কোনও ধরণের সহ-স্বাক্ষরকারীদের অনুমতি দেয় না। জানুয়ারী ২০২২ পর্যন্ত, সহ-স্বাক্ষর করার অনুমতি দেয় না এমন ইস্যুকারীদের তালিকার মধ্যে রয়েছে:
- আমেরিকার ব্যাংক
- আমেরিকান এক্সপ্রেস
- ক্যাপিটাল ওয়ান
- সিটি
- পশ্চাদ্ধাবন
- আবিষ্কার করুন
- ইউএসএএ
- ওয়েলস ফার্গো
- ইউএস ব্যাংক।
ব্যাংক অফ আমেরিকা ঐতিহ্যবাহী সহ-স্বাক্ষরকারী ব্যবস্থার বিকল্প প্রস্তাব করে। আপনি যদি ব্যাংক অফ আমেরিকা ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করেন এবং অনুমোদিত হন, তাহলে আপনি তাদের আপনার অ্যাকাউন্টে সহ-আবেদনকারীকে যুক্ত করতে বলতে পারেন। তবে, এটি একজন সহ-স্বাক্ষরকারীর আগে থাকার মতো নয়। আপনার বয়স যদি ২১ বছরের কম হয়, তবুও অনুমোদনের জন্য আপনার আয়ের প্রমাণপত্রের প্রয়োজন হবে।
আপনি ছোট ব্যাংক বা ক্রেডিট ইউনিয়ন দ্বারা জারি করা ক্রেডিট কার্ডগুলি খুঁজে পেতে পারেন যা এখনও সহ-স্বাক্ষরকারীদের অনুমতি দেয়। যদি আপনার স্থানীয় ব্যাংক বা ক্রেডিট ইউনিয়নে স্টুডেন্ট চেকিং অ্যাকাউন্ট থাকে, তাহলে সহ-স্বাক্ষরকারীদের অনুমতি দেয় এমন একটি কার্ড খুঁজতে শুরু করার জন্য এটি একটি ভাল জায়গা হতে পারে। অথবা আপনি আপনার বাবা-মায়ের ব্যাংকের সাথে যোগাযোগ করে দেখতে পারেন যে তারা আপনার নামে একটি ক্রেডিট কার্ডে সহ-স্বাক্ষর করতে ইচ্ছুক কিনা।
বিকল্প: একজন অনুমোদিত ব্যবহারকারী হন
যদি আপনি ২১ বছরের কম বয়সী এবং আয় পরীক্ষায় উত্তীর্ণ না হওয়ার কারণে আপনার নামে ক্রেডিট কার্ড পেতে না পারেন, তাহলে আরেকটি বিকল্প আছে। আপনি অন্য কারো ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্টের অনুমোদিত ব্যবহারকারী হতে পারেন।
অনুমোদিত ব্যবহারকারীরা হলেন তারা যাদের হোস্ট কার্ডধারক অ্যাকাউন্টে যুক্ত করেন। একজন অনুমোদিত ব্যবহারকারী হিসেবে, আপনার নিজের নাম সহ একটি ক্রেডিট কার্ড আছে, যা অ্যাকাউন্টের সাথে সম্পর্কিত। আপনি কেনাকাটা করার জন্য কার্ডটি ব্যবহার করতে পারেন, তবে আপনার কোনও ঋণের জন্য আপনি দায়ী নন। আপনি নিম্নলিখিত কাজগুলি করতে পারবেন না:
- ক্রেডিট সীমা বৃদ্ধির অনুরোধ করুন
- অন্য একজন অনুমোদিত ব্যবহারকারী যোগ করুন
- প্রাথমিক কার্ডধারীর অনুমতি ছাড়া পুরস্কার রিডিম করুন
অনুমোদিত ব্যবহারকারী হওয়া ক্রেডিট তৈরির একটি গুরুত্বপূর্ণ উপায় হতে পারে, কারণ বেশিরভাগ প্রধান কার্ড ইস্যুকারীরা তিনটি প্রধান ক্রেডিট ব্যুরোকে অনুমোদিত ব্যবহারকারীর অবস্থা সম্পর্কে রিপোর্ট করে। যতক্ষণ পর্যন্ত প্রাথমিক কার্ডধারীর ভালো ক্রেডিট অভ্যাস (সময়মতো পেমেন্ট, কম ব্যালেন্স ইত্যাদি) গড়ে ওঠে, ততক্ষণ পর্যন্ত আপনার ক্রেডিট স্কোর উপকৃত হবে। এর প্রভাব আপনার নামের কার্ডগুলির মতো ঠিক নয়। কিন্তু আপনি এখনও অন্য কারো ভালো ক্রেডিট ব্যবহার করে নিজের ক্রেডিট ইতিহাস তৈরি করতে পারেন।
অনুমোদিত ব্যবহারকারী হওয়ার সুবিধা এবং অসুবিধা উভয়ই রয়েছে, যার প্রধান সুবিধা হল ক্রেডিট তৈরি করার ক্ষমতা। অন্যদিকে, যদি কার্ড ইস্যুকারী ক্রেডিট ব্যুরোতে অনুমোদিত ব্যবহারকারীর অবস্থা রিপোর্ট না করে, তাহলে আপনার কোনও ক্রেডিট-বিল্ডিং সুবিধা না পাওয়ার ঝুঁকি রয়েছে। যদি প্রাথমিক কার্ডধারক দেরিতে অর্থপ্রদান করেন, তাহলে ক্রেডিট কার্ডের ক্রেডিট ব্যবহার বেশি হবে — অথবা আরও খারাপ, তহবিল খেলাপি হবে — আপনার ক্রেডিট স্কোর নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত হতে পারে।
সামগ্রিকভাবে, যদি আপনি ২১ বছরের কম বয়সী ক্রেডিট কার্ড পেতে চান, তাহলে একজন অনুমোদিত ব্যবহারকারী হওয়া বিবেচনা করার মতো। যদি আপনি কাউকে তাদের ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্টে যুক্ত করার পরিকল্পনা করেন, তাহলে এমন কাউকে বেছে নিতে ভুলবেন না যার দায়িত্বশীল ক্রেডিট ব্যবস্থাপনার ইতিহাস রয়েছে। কার্ডটি কীভাবে ব্যবহার করা হবে এবং বাকি অর্থের জন্য আপনি কী দিতে পারবেন সে সম্পর্কে কিছু মৌলিক নিয়ম আগে থেকেই ঠিক করে নেওয়া ভালো হতে পারে।
২১ বছর বয়সী ক্রেডিট কার্ড
সুখবর হলো, একবার আপনার বয়স ২১ বছর হয়ে গেলে, এই কার্ড আইনের নিয়মগুলি আর প্রযোজ্য হবে না। এখন থেকে, আপনি সহ-স্বাক্ষরকারী ছাড়াই আপনার নামে একটি ছাত্র ক্রেডিট কার্ড বা অন্য কার্ডের জন্য আবেদন করতে পারবেন। তবে, অ্যাপটি এখনও আপনার বার্ষিক আয় জিজ্ঞাসা করতে পারে। মনে রাখবেন যে আপনার অনুমোদন আপনার ক্রেডিট রেটিং এর উপর নির্ভর করতে পারে। যদি আপনার দীর্ঘ ক্রেডিট ইতিহাস না থাকে, তাহলে আপনার সেরা বাজি হতে পারে একটি স্টার্টার ক্রেডিট কার্ড অথবা একটি সুরক্ষিত কার্ড।
এন্ট্রি ক্রেডিট কার্ডগুলির সাধারণত কম ক্রেডিট সীমা থাকে এবং বার্ষিক ফি থাকতে পারে আবার নাও থাকতে পারে। একটি সুরক্ষিত কার্ড খোলার জন্য নগদ জমার প্রয়োজন হয়, যা প্রায়শই আপনার ক্রেডিট লাইন হিসাবেও ব্যবহৃত হয়। উভয়ই ক্রেডিট তৈরির জন্য ভালো ধাপ হতে পারে যাতে আপনি আরও বৈশিষ্ট্য এবং সুবিধা প্রদানকারী কার্ডের জন্য অনুমোদন পেতে পারেন।
সর্বশেষ ফলাফল
২১ বছরের কম বয়সীদের জন্য আপনার প্রথম ক্রেডিট কার্ড পাওয়া কঠিন হতে পারে যদি আপনার স্বাধীন আয় না থাকে অথবা আপনার আগ্রহের কার্ডটি সহ-স্বাক্ষর করার অনুমতি না দেয়। ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করার জন্য আপনি ২১ বছর বয়স পর্যন্ত অপেক্ষা করতে পারেন, কিন্তু যদি আপনি অনুমোদিত ব্যবহারকারীর পথ বেছে নেন, তাহলে আপনি তাড়াতাড়ি ক্রেডিট তৈরি শুরু করতে পারবেন। যেকোনো বয়সে ক্রেডিট কার্ড নেওয়ার সময় সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল এটি দায়িত্বের সাথে ব্যবহার করা, যার অর্থ সময়মতো অর্থ প্রদান করা এবং আপনার ব্যালেন্স কম রাখা।
আরও জানুন:
