তুমি কি নতুন বাড়ি খুঁজছো? যদি তাই হয়, তাহলে আপনি হয়তো সেরা বন্ধকী হারও খুঁজছেন। আপনি কীভাবে নিশ্চিত হবেন যে আপনি সেরা চুক্তিটি পাচ্ছেন? বন্ধকী সুদের হার কী এবং এটি কীভাবে নির্ধারিত হয় তা বোঝার মাধ্যমে, আপনি কীভাবে সর্বোত্তম সুদের হার পাবেন তা বের করতে পারবেন।
বন্ধকী ঋণদাতাকে আপনি যে হারে ঋণ দেন তা হল বন্ধকী হার, এবং এটি নির্ধারণ করে যে আপনি সম্পত্তির জন্য শেষ পর্যন্ত কত টাকা দেবেন। সুদ যত বেশি হবে, সামগ্রিকভাবে আপনি তত বেশি অর্থ প্রদান করবেন। ঋণদাতারা বর্তমান অর্থনৈতিক অবস্থা (আপনার নিয়ন্ত্রণের বাইরে) এবং ব্যক্তিগত কারণ যেমন ক্রেডিট ইতিহাস, দখল, ঋণের পরিমাণ, ডাউন পেমেন্ট ইত্যাদির উপর ভিত্তি করে বন্ধকী হার গণনা করে। আপনি যে বিভিন্ন ধরণের বন্ধকী সুদের হার বেছে নিতে পারেন এবং সর্বোত্তম সুদের হার পেতে আপনি কী কী পদক্ষেপ নিতে পারেন তা আমরা আলোচনা করব।
বিভিন্ন ধরণের বন্ধকী হার
বেশিরভাগ সময়, বন্ধক কেনার সময়, আপনি একটি স্থির-হারের বন্ধক এবং একটি সামঞ্জস্যযোগ্য-হারের বন্ধকের মধ্যে একটি বেছে নেবেন। একটি নির্দিষ্ট হারের বন্ধকী দিয়ে, ঋণ পরিশোধ না হওয়া পর্যন্ত আপনাকে একটি নির্দিষ্ট মাসিক হারে ঋণ পরিশোধ করতে হবে। স্থির হারের বন্ধকগুলি শুরু থেকেই উচ্চ সুদের হার অফার করে, তবে আপনি নিরাপত্তা এবং স্থিতিশীলতা উপভোগ করেন।
পরিশোধের সময়কালে সামঞ্জস্যযোগ্য-হারের বন্ধকী হার পরিবর্তিত হয়। প্রথম সাত বা দশ বছর আপনাকে কম সুদের হার দিতে হবে এবং অর্থনীতির অবস্থার উপর নির্ভর করে সময়ের সাথে সাথে সুদের হার বৃদ্ধি পাবে। সামঞ্জস্যযোগ্য-হারের বন্ধকগুলির প্রাথমিক হার কম থাকে, তবে সময়ের সাথে সাথে পরিমাণ বৃদ্ধি পায়, যা ক্রমবর্ধমান সুদের হারের সাথে সামঞ্জস্য করার জন্য আপনার আয়ের কোনও উৎস না থাকলে আপনাকে সমস্যায় ফেলতে পারে।
বন্ধকের হার: কীভাবে নির্ধারণ করা হয়?
বন্ধকের হার বাজারের কারণগুলির (যেমন ফেডারেল সুদের হার) এবং ব্যক্তিগত কারণগুলির (যেমন আপনার ক্রেডিট রেটিং) উপর ভিত্তি করে নির্ধারিত হয়। ঋণদাতারা ঋণের ঝুঁকির মাত্রা মূল্যায়ন করতে এই বিষয়গুলি ব্যবহার করেন, অথবা অন্য কথায়, তারা আপনাকে যে টাকা ধার দিয়েছেন তা পরিশোধ করতে না পারার সম্ভাবনা কত। এই রেটিং তারা আপনাকে যে বন্ধকী হার প্রদান করে তা নির্ধারণ করে। আপনার বন্ধকী হার কীভাবে নির্ধারণ করবেন তা নির্ধারণকারী কিছু বিষয় এখানে দেওয়া হল।
বন্ধকী বন্ড বাজার
আমরা সকলেই জানি যে ব্যাংকগুলি আমাদের বন্ধক থেকে অর্থ উপার্জন করে, কিন্তু বন্ধক কেবল একটি সাধারণ ঋণ নয় যা আপনার ব্যাংক আপনাকে দেয় এবং তারপরে আপনি সুদ সহ এটি থেকে উপকৃত হন। পরিবর্তে, ব্যাংকগুলি বন্ধকগুলিকে বন্ধকী-সমর্থিত সিকিউরিটিজ (MBS) তে প্যাকেজ করে এবং তারপর বিনিয়োগকারীদের কাছে বিক্রি করার জন্য মধ্যস্থতাকারী হিসেবে কাজ করে।
অন্যান্য অনেক ধরণের বিনিয়োগের মতো, বিনিয়োগকারীরা বিনিয়োগ কতটা ঝুঁকিপূর্ণ তার উপর ভিত্তি করে কী কিনবেন তা নির্ধারণ করেন। এই ক্ষেত্রে, একটি সুস্থ অর্থনীতির সাথে একটি স্থিতিশীল রিয়েল এস্টেট বাজার বিনিয়োগের ঝুঁকি হ্রাস করে, তাই বিনিয়োগকারীরা কম সুদের হারে এমবিএস কিনতে ইচ্ছুক। যখন বাজার দমে যায় বা মুদ্রাস্ফীতি বৃদ্ধি পায়, তখন বিনিয়োগকারীরা ঝুঁকির ন্যায্যতা প্রমাণের জন্য উচ্চতর সুদের হার খোঁজেন। এটি আপনার বন্ধকীতে প্রদত্ত সুদের একটি কারণ।
ক্রেডিট ইতিহাস
আপনার ক্রেডিট রেটিং আপনার গৃহীত বন্ধকী হার নির্ধারণে গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে। আপনার ক্রেডিট রেটিং ঋণদাতাদের বলে দেয় যে তারা আপনাকে টাকা ধার দেওয়ার ক্ষেত্রে কতটা ঝুঁকিপূর্ণ - আপনার ক্রেডিট রেটিং যত বেশি হবে, বন্ধকের হার তত কম হবে এবং বিপরীতভাবে।
বর্তমান বাজার দর
ফেডারেল রিজার্ভ ফেডারেল তহবিলের হার নির্ধারণ করে, একটি হাতিয়ার যা আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি একে অপরকে ঋণ দেওয়ার হার নির্ধারণ করে। যখন জাতীয় সুদের হার বেশি থাকে, তখন ব্যাংক এবং অন্যান্য আর্থিক প্রতিষ্ঠানের একে অপরকে ঋণ দেওয়া ব্যয়বহুল হয়ে পড়ে। এটি বন্ধকের মতো বিনিয়োগ পণ্যের সুদের হার বৃদ্ধি করে। এটি আপনার নিয়ন্ত্রণের বাইরে, এবং যদি মূলধনের সুদের হার বেশি থাকে তখন আপনার বাড়ি কেনার প্রয়োজন হয়, তাহলে সুদের হার কম থাকলে আপনি আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের কথা বিবেচনা করতে পারেন।
বন্ধকী মেয়াদ
আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি দীর্ঘমেয়াদী বন্ধককে ঝুঁকিপূর্ণ মনে করে এবং বিনিময়ে উচ্চ সুদের হার নেয়। ধারণা করা হচ্ছে যে যারা ৩০ বছরের বন্ধক কিনেন তাদের ঋণ খেলাপি হওয়ার সম্ভাবনা বেশি থাকে, তাই ব্যাংকগুলি ঝুঁকি মেটাতে উচ্চ সুদের হার ধার্য করে। অন্যদিকে, ১০ বছরের বন্ধকগুলি কম ঝুঁকিপূর্ণ বলে বিবেচিত হয় এবং এর সুদের হার কম থাকে।
দখল করা
আপনি আপনার বাড়ি কীভাবে ব্যবহার করতে চান তা আপনার বন্ধকী হার নির্ধারণে গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে। ঝুঁকির কারণে, প্রাথমিক আবাসনগুলিতে বিনিয়োগ সম্পত্তির তুলনায় কম সুদের হার থাকে। ধারণা করা হচ্ছে, যদি আপনি আপনার বন্ধকী পরিশোধের মাঝখানে আর্থিক সংকটে পড়েন, তাহলে আপনার মূল বাড়ির জন্য অর্থ প্রদানের জন্য আপনাকে আরও কঠোর পরিশ্রম করতে হবে কারণ আপনি সেখানে থাকেন এবং অর্থ উপার্জনের জন্য আপনার সহজলভ্য ভাড়া সম্পত্তি ছেড়ে দেবেন।
সেরা বন্ধকী হার কীভাবে পাবেন: টিপস
যদি আপনি বন্ধক নেওয়ার কথা ভাবছেন, তাহলে সর্বোত্তম বন্ধক হার পেতে আপনার যোগ্যতার বিষয়গুলি পর্যালোচনা করতে ভুলবেন না। নিম্নলিখিত টিপসগুলি আপনাকে সর্বোত্তম মূল্য পেতে এবং অর্থ সাশ্রয় করতে সহায়তা করবে।
আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করুন
আপনার ক্রেডিট স্কোর আপনার ঋণ পরিশোধের ক্ষমতা নির্দেশ করে। কম ক্রেডিট স্কোর আপনাকে বন্ধকী ঋণ থেকে অযোগ্য ঘোষণা নাও করতে পারে, তবে এটি আপনাকে উচ্চ-ঝুঁকিপূর্ণ ঋণগ্রহীতা হিসেবে চিহ্নিত করবে, এমন একটি শিরোনাম যা আপনাকে ব্যয়বহুল ক্রেডিট শর্তাবলী অর্জন করতে পারে। অন্যদিকে, একটি ভালো ক্রেডিট রেটিং ব্যাংকগুলিকে আপনার ঋণ পরিশোধের ক্ষমতার উপর আত্মবিশ্বাসী বোধ করতে সাহায্য করে এবং আপনাকে কম ঋণের সুদ প্রদান করে।
সময়মতো ঋণ পরিশোধ করে, আপনার ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্স পরিশোধ করে এবং যদি আপনার কাছে না থাকে তবে একটি সুরক্ষিত ক্রেডিট কার্ড কিনে আপনার ক্রেডিট স্কোর তৈরি করুন। আপনার বন্ধকী ঋণদাতার সাথে যোগাযোগ করার আগে, নিয়মিত আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করুন এবং কোনও ত্রুটি বা ভুল থাকলে তা সংশোধন করুন।
একটি বড় ডাউন পেমেন্ট দিন
কিছু ঋণদাতা বিজ্ঞাপন দেয় যে তারা আপনাকে বন্ধকের উপর 0% ডাউন পেমেন্ট দিতে পারে, কিন্তু তারা আপনাকে বলে না যে এর ফলে বন্ধকের হার বেশি হয়। আর্থিক বিশেষজ্ঞরা আপনার বাড়ির খরচের কমপক্ষে 20% আপনার ডাউন পেমেন্টে রাখার পরামর্শ দেন যাতে আপনার ঋণের পরিমাণ কম হয়। 20% ডাউন পেমেন্টের মাধ্যমে, আপনার বন্ধকী সুদের হার কম এবং মাসিক অর্থপ্রদান কম হওয়ার সম্ভাবনা বেশি। এটি আপনাকে ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা থেকেও বাঁচায়।
স্বল্পমেয়াদী স্থির-হারের বন্ধক নিন
বন্ধকী ঋণদাতারা আপনাকে 30 বছর পর্যন্ত বন্ধক প্রদান করতে পারে; তবে, যদি আপনার আয় ভালো হয়, তাহলে ১০ বা ১৫ বছরের বন্ধক নেওয়ার কথা বিবেচনা করুন, কারণ স্বল্পমেয়াদী বন্ধকের সুদের হার কম। মাসিক ঋণ পরিশোধের পরিমাণ বেশি হবে, কিন্তু ঋণগ্রহীতা যদি ৩০ বছরের ঋণ নিয়ে থাকেন, তাহলে সম্পত্তির জন্য আপনাকে কম অর্থ প্রদান করতে হবে।
একটি বাড়ি ক্রেতা প্রোগ্রাম বিবেচনা করুন
সরকার বোঝে যে অনেক মানুষের জন্য বাড়ির মালিকানা একটি কঠিন যাত্রা হতে পারে। প্রতিক্রিয়ায়, কিছু রাজ্য এমন প্রোগ্রাম তৈরি করেছে যা নির্দিষ্ট কিছু এলাকায় নাগরিকদের বাড়ি কিনতে সাহায্য করার জন্য কম বন্ধকী হার বা ডাউন পেমেন্ট ভর্তুকি প্রদান করে। যদি আপনি এই ধরনের প্রোগ্রামের মুখোমুখি হন, তাহলে সেগুলোর সুবিধা নিন, কিন্তু আপনার কষ্টার্জিত অর্থ দেওয়ার আগে নিশ্চিত করুন যে সেগুলো বৈধ কিনা।
ঋণদাতাদের তুলনা করুন
প্রথম ঋণদাতার সাথে দেখা করে কখনোই সন্তুষ্ট হবেন না, এমনকি যদি তারা আপনাকে সর্বনিম্ন সুদের হারও দেয়। যদিও সর্বনিম্ন সুদের হারের ঋণদাতাকে বিবেচনা করা গুরুত্বপূর্ণ, তবে অন্যান্য কারণ যেমন লেজার ফি এবং এপিআর ঋণের সামগ্রিক খরচকে প্রভাবিত করতে পারে। কমপক্ষে তিনজন ঋণদাতার কাছ থেকে উদ্ধৃতি চাইতে হবে এবং তাদের তুলনা করতে হবে।
