আপনি এটি শুনে অবাক হতে পারেন, কিন্তু এপ্রিল 2021 পর্যন্ত, গড় FICO স্কোর হল 716৷ গড় FICO স্কোরটি এপ্রিল 2017-এ প্রথম 700 এ পৌঁছানোর পর থেকে এটি ক্রমাগত বৃদ্ধি পাচ্ছে৷
কিন্তু এটাই একমাত্র অবাক করার কারণ ছিল না। আপনি কি বিশ্বাস করেন যে ২৩.৩১TP3T গ্রাহকের ক্রেডিট স্কোর আসলে ৮০০-৮৫০? FICO স্কোর সাধারণত ৩০০ থেকে ৮৫০ এর মধ্যে থাকে। ৮০০ বা তার বেশি স্কোরকে একটি বিশেষ FICO স্কোর হিসেবে বিবেচনা করা হয়।
আপনার স্কোর ৮০০ এর নিচে হলে চিন্তা করবেন না। এক্সিলেন্স বার ৮০০ এর আগে শুরু হয়, তবে কত নম্বরে পৌঁছাতে হবে তা ব্যবহৃত ক্রেডিট রেটিং এর উপর নির্ভর করে।
দুটি সর্বাধিক ব্যবহৃত স্কোর হল FICO স্কোর 8 এবং VantageScore 3.0, আসুন দুটিই একবার দেখে নেওয়া যাক।
কি চমৎকার ক্রেডিট বিবেচনা করা হয়?
FICO স্কোর 8 তিনটি ক্রেডিট ব্যুরোর সর্বাধিক ব্যবহৃত সংস্করণ। myFICO.com এর মতে, FICO ক্রেডিট পরিসর কীভাবে বিকশিত হয়েছে:
- শ্রেষ্ঠত্ব: 800 এবং তার উপরে।
- খুব ভাল: 740 থেকে 799।
- ভাল: 670 থেকে 739।
- মেলা: 580 থেকে 669।
- দরিদ্র: 579 এবং নীচে।
ব্রেকডাউন দেখে আপনার মনে হতে পারে যে আপনার কমপক্ষে ৮০০ পয়েন্ট প্রয়োজন। "অসাধারণ" রেটিং পেতে, তাই। কিন্তু ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ডের উপর সেরা সুদ পেতে আপনার ৮০০ FICO স্কোরের প্রয়োজন নেই।
ইনফর্মা রিসার্চের মতে, যদি আপনার স্কোর কমপক্ষে ৭৬০ হয়, তাহলে আপনি ভালো অবস্থায় আছেন। আপনি ৪.৯১৯১TP৩T এর কম হারে ১TP৪T৩০০,০০০ এর জন্য ৩০ বছরের স্থির-হারের বন্ধক পেতে পারেন। ৮২০ স্কোর সহ, আপনি একই অনুপাত পাবেন। FICO এর দৃষ্টিতে আপনি প্রযুক্তিগতভাবে অসাধারণ নাও হতে পারেন, কিন্তু কে পরোয়া করে? সেরা মূল্য পাওয়াটাই গুরুত্বপূর্ণ।
এখানে VantageScore ক্রেডিট রেঞ্জ রয়েছে, এক্সপেরিয়ানের মতে, তিনটি প্রধান ক্রেডিট ব্যুরোগুলির মধ্যে একটি:
- চমৎকার: 781 থেকে 850।
- ভাল: 661 থেকে 780।
- মেলা: 601 থেকে 660।
- দরিদ্র: 500 থেকে 600।
- খুব দরিদ্র: 300 থেকে 499।
750 এর একটি FICO স্কোর একটি খুব ভাল স্কোর হিসাবে বিবেচিত হয়। কিন্তু 750 এর একটি ভ্যান্টেজস্কোর শুধুমাত্র একটি ভাল স্কোর হিসাবে বিবেচিত হয়। এই কারণগুলির ওজন অভিন্ন নয়, তাই তাদের সরাসরি স্কোরের সাথে তুলনা করা যায় না।
কি আপনার ক্রেডিট স্কোর প্রভাবিত করে?
এখানে আপনার FICO স্কোরে পাঁচটি বিষয় বিবেচনা করা হয়েছে:
- পেমেন্ট ইতিহাস: 35%।
- ক্রেডিট ব্যবহার: 30%।
- ক্রেডিট ইতিহাসের দৈর্ঘ্য: 15%।
- ক্রেডিট মিশ্রণ: 10%।
- নতুন ক্রেডিট: 10%।
আপনি দেখতে পাচ্ছেন, অর্থপ্রদানের ইতিহাস এবং ক্রেডিট ব্যবহার খুবই গুরুত্বপূর্ণ। ক্রেডিট স্কোরগুলির বেশিরভাগ সংস্করণগুলি তাদের রেটিংগুলিতে এই দুটি কারণকে অন্তর্ভুক্ত করে, তবে সেগুলি আলাদাভাবে ওজন করা হয়।
VantageScore স্কোর গণনার সাথে জড়িত বিষয়গুলির শতাংশ প্রদান করে না। পরিবর্তে, এটি একটি বিভাগের "প্রভাব" এর উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে।
এটি কীভাবে কাজ করে তা এখানে:
- ক্রেডিট ব্যবহার, ব্যালেন্স, এবং উপলব্ধ ব্যালেন্স: খুব প্রভাবশালী।
- ক্রেডিট পোর্টফোলিও এবং অভিজ্ঞতা: খুব প্রভাবশালী।
- অর্থপ্রদানের ইতিহাস: মাঝারি প্রভাব।
- নতুন অ্যাকাউন্ট: কম প্রভাবশালী।
- ক্রেডিট ইতিহাসের বয়স: কম প্রভাব।
কেন চমৎকার ক্রেডিট বিষয়
চমৎকার ক্রেডিট আপনাকে অর্থ বাঁচাতে সাহায্য করবে। উপরের উদাহরণটি মনে রাখবেন, যখন আপনি $300,000 30-বছরের ফিক্সড-রেট বন্ধকীতে 760 এর FICO স্কোর সহ 4.919% এর শীর্ষ হার পেয়েছিলেন? এর ফলে $1,596 এর মাসিক মূল এবং সুদ প্রদান করা হয়।
দেখা যাক যদি আপনার FICO স্কোর মাত্র 630 হয় তাহলে আপনার মাসিক পেমেন্ট কত হবে। এখন আপনার সুদের হার 6.508%, এবং একই বন্ধকের উপর আপনার মাসিক পেমেন্ট $1.898। এক বছর পর পেমেন্টের পার্থক্য? আপনাকে $3,624 অতিরিক্ত পরিশোধ করতে হবে। 10 বছর পর, আপনি আরও $36,240 প্রদান করেছেন। গড়ের নিচে এবং উচ্চ স্কোরের মধ্যে পার্থক্য বিস্ময়কর।
সস্তা ক্রেডিট পাওয়ার পাশাপাশি, আপনি সেরা ক্রেডিট কার্ডের জন্য যোগ্যতা অর্জন করেন এবং কিছু রাজ্যে, কম বীমা প্রিমিয়াম পান। আর্থিক জরুরি পরিস্থিতিতে, যেমন আপনি যদি ব্যয়বহুল বাড়ি মেরামত করেন, তাহলে ভালো ক্রেডিট মূল্যবান কারণ এটি আপনাকে আরও সহজে সস্তা ক্রেডিট পেতে সাহায্য করতে পারে।
আপনার ক্রেডিট রেটিং উন্নত করুন
FICO স্কোর তৈরি করতে ছয় মাসের রিপোর্টিং অ্যাকাউন্ট ডেটা প্রয়োজন। আপনার যদি গত 24 মাসে অন্তত এক মাসের ক্রেডিট কার্যকলাপ থাকে তাহলে VantageScore আপনাকে একটি স্কোর তৈরি করতে দেয়।
আপনার ঋণদাতা কোন স্কোর ব্যবহার করবেন তা আপনি বেছে নিতে পারবেন না, তবে আপনি এমন একটি ঋণদানের অভ্যাস গড়ে তুলতে পারেন যা আপনার স্কোর উন্নত করে, তা যেকোনো ধরণের বা সংস্করণ ব্যবহার করা হোক না কেন। আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করতে নিম্নলিখিত অভ্যাসগুলি অনুশীলন করুন।
- ভালো পেমেন্ট রেকর্ড বজায় রাখুন। একটি বাস্তবসম্মত বাজেট তৈরি করুন এবং আপনার সমস্ত বিল সময়মতো পরিশোধ করুন। আমি প্রতিটি বিলের কথা বলছি, কেবল আপনার ক্রেডিট কার্ড বিলের কথা নয়। একটি ভালো পেমেন্ট ইতিহাস হল ভালো ক্রেডিটের চাবিকাঠি।
- আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের উপর নজর রাখুন। আপনার একটি ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাত আছে, যা আপনার ব্যবহৃত ক্রেডিট এবং আপনার উপলব্ধ ক্রেডিট পরিমাণের অনুপাত। আপনার ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্স 30% এর মধ্যে রাখুন - যদি সম্ভব হয় তবে 10% - এবং আপনি আপনার স্কোর উন্নত দেখতে পাবেন।
- ঋণমুক্ত থাকুন। আপনার ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্সের হিসাব রাখতে আপনার খরচের হিসাব রাখা শুরু করুন। একবার আপনি একাধিক ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করলে, একটি সিস্টেম থাকা গুরুত্বপূর্ণ। যদি আপনি না জানেন যে প্রতিটি ডলার কোথায় যাচ্ছে, তাহলে আপনার ঋণ হওয়ার সম্ভাবনা বেশি।
- আপনার স্কোর সম্পর্কে আবেশ করা বন্ধ করুন। শুধু এখানে তালিকাভুক্ত অভ্যাস অনুশীলন করুন এবং আপনার স্কোর উন্নত হবে। তবে সঠিক সংখ্যা দিয়ে শান্ত হন। ক্রেডিট ব্যুরোতে নতুন তথ্য জানানোর সাথে সাথে আপনার ক্রেডিট স্কোর পরিবর্তন হবে। তাই ধৈর্য ধরে এবং দায়িত্বের সাথে আপনার ক্রেডিট ব্যবহার করা আপনার স্কোরকে উন্নত করবে।
মনে রাখবেন, আপনার নিখুঁত ক্রেডিটের প্রয়োজন নেই। আপনার স্কোর কমপক্ষে ৭৬০ এ বাড়ান এবং আপনি সেরা রেট পাবেন।
