ক্লায়েন্টদের তাদের সেরা জীবনযাপন করতে সক্ষম করার জন্য কীভাবে চূড়ান্ত আর্থিক পরিকল্পনা তৈরি করা যায়।
যদি কোন ক্লায়েন্টের ইচ্ছার তালিকায় বিদেশ ভ্রমণ অন্তর্ভুক্ত থাকে, তাহলে আপনি সম্ভবত তাদের পরিকল্পনা ছাড়া বিমানবন্দরে যাওয়ার পরামর্শ দেবেন না। আপনার কাছে সেরা মূল্যে সঠিক ফ্লাইট পাওয়ার, আবহাওয়ার জন্য সঠিক পোশাক প্যাক করার এবং একটি নিরাপদ, পরিষ্কার বিছানা নিয়ে পৌঁছানোর সুযোগ রয়েছে। যদিও কিছু সাহসী আত্মা অসাবধানতাবশত সমুদ্র পার হয়ে যাবে, বেশিরভাগই বোঝে যে চূড়ান্ত যাত্রার জন্য পরিকল্পনা প্রয়োজন।
অনেকে একটি দুর্দান্ত অবসর গ্রহণের স্বপ্ন দেখে, তাদের সন্তানদের শিক্ষাগত লক্ষ্য অর্জনে সহায়তা করে, অথবা একটি সফল ব্যবসা গড়ে তোলে। বিদেশ যাওয়ার আগে যেমন কেউ একজন ভ্রমণ বিশেষজ্ঞের সাথে পরামর্শ করতে পারেন, তেমনি তারা তাদের ব্যক্তিগত লক্ষ্য অর্জনের জন্য একটি রোডম্যাপ তৈরি করার জন্য একজন আর্থিক উপদেষ্টা নিয়োগ করতে পারেন। তাদের উপদেষ্টা হিসেবে, আপনার লক্ষ্য হল তাদের লক্ষ্য নির্ধারণ করা, সময়সীমা তৈরি করা, ঝুঁকি কমানো এবং শেষ পর্যন্ত আপনার ক্লায়েন্টদের সেখানে পৌঁছে দেওয়া।
আর্থিক পরিকল্পনা কী?
একটি আর্থিক পরিকল্পনা হল এমন একটি নথি যা সাধারণত আর্থিক পরিকল্পনা সফ্টওয়্যার ব্যবহার করে তৈরি করা হয় যা একজন ক্লায়েন্টের সামগ্রিক আর্থিক পরিস্থিতি দেখতে এবং লক্ষ্য অর্জনের জন্য একটি রোডম্যাপ প্রদান করে। যদিও এটি সহজ শোনাচ্ছে, একটি দৃঢ় আর্থিক পরিকল্পনা অত্যন্ত ব্যক্তিগতকৃত যা প্রতিটি ব্যক্তির অনন্য পরিস্থিতির প্রতিফলন ঘটায় - যার মধ্যে রয়েছে তাদের ব্যক্তিগত আকাঙ্ক্ষা, পারিবারিক চাপ, তাদের ঝুঁকি-থেকে-অর্থ অনুপাত এবং সঞ্চয় ও বিনিয়োগের প্রত্যাশার প্রতি তাদের আগ্রহ। এই পরিকল্পনাটি ভবিষ্যতের চাহিদা এবং আকাঙ্ক্ষাকে একত্রিত করে।
আর্থিক পরিকল্পনায় যেকোনো তহবিলের ঘাটতিও দূর করা হবে। প্রথমবার যখন একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী নিয়োগ করে, তখন খুব কম লোকেরই পর্যাপ্ত সঞ্চয় থাকে। আর্থিক উপদেষ্টারা একজন ক্লায়েন্টের লক্ষ্য অর্জনের জন্য প্রয়োজনীয় সঞ্চয়ের পরিমাণ এবং নির্দিষ্ট রিটার্নের দিকে পরিচালিত বিনিয়োগের ঝুঁকিগুলি প্রদর্শন করতে পারেন। সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল, উপদেষ্টারা ক্লায়েন্টদের তাদের ঝুঁকি সহনশীলতা তাদের স্বপ্নকে সমর্থন করতে পারে কিনা, নাকি তাদের একটি নতুন, আরও বাস্তবসম্মত দৃষ্টিভঙ্গির প্রয়োজন তা মূল্যায়ন করতে সহায়তা করে।
একটি আর্থিক পরিকল্পনা তৈরি করুন
যেকোনো পরিকল্পনার পূর্ণ সম্ভাবনায় পৌঁছানোর জন্য নিম্নলিখিত অপরিহার্য উপাদানগুলি অন্তর্ভুক্ত করা উচিত:
নগদ প্রবাহ বিশ্লেষণ: আপনার লক্ষ্যে পৌঁছানোর জন্য, আপনাকে প্রথমে আপনার শুরুর বিন্দুটি বুঝতে হবে। আর্থিক পেশাদারদের জন্য, এর মধ্যে একজন ক্লায়েন্টের মাসিক আয়ের ধারা পরীক্ষা করা জড়িত। খুব কম ক্লায়েন্টই তাদের নগদ প্রবাহ বিশ্লেষণ করেছেন, এবং তাদের স্বল্পমেয়াদী চাহিদা এবং দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্যগুলি কার্যকরভাবে পূরণ করার জন্য তারা প্রতি মাসে কতটা নিরাপদে ব্যয় করতে পারেন তা দেখা প্রায়শই তাদের জন্য শিক্ষণীয়।
সম্পদ বিশ্লেষণ: ভালো আর্থিক পরিকল্পনার মধ্যে সম্পদ বিবরণী তৈরি করাও অন্তর্ভুক্ত। এই প্রতিবেদনে গ্রাহকের সম্পদ এবং দায় চিহ্নিত করা হয়। এই বিশ্লেষণ পরবর্তীতে বিনিয়োগযোগ্য সম্পদ এবং দায় সনাক্ত করার পরিকল্পনায় ব্যবহৃত হয় যা অবসর গ্রহণের আগে পরিশোধ করা যেতে পারে।
কৌশলগত লক্ষ্য: অবসর বেশিরভাগ মানুষের কাছেই একটি বিমূর্ত লক্ষ্য হিসেবে রয়ে গেছে। দীর্ঘ সময় ধরে, মানুষ প্রায়শই সম্পূর্ণ অর্থনৈতিক সিদ্ধান্ত থেকে আচরণগত অর্থনৈতিক সিদ্ধান্তের দিকে এগিয়ে যায় যা অযৌক্তিক বলে মনে হয় এবং ক্ষতির প্রতি বিরূপ মনোভাব তৈরি করে। অতএব, আর্থিক পরিকল্পনায় স্বল্পমেয়াদী এবং দীর্ঘমেয়াদী উভয় লক্ষ্যই বিবেচনা করা গুরুত্বপূর্ণ। এর মধ্যে স্বল্পমেয়াদী লক্ষ্য অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে, যেমন আপনার পরবর্তী ছুটির পরিকল্পনা করা বা একটি নতুন গাড়ি কেনা, সেইসাথে কলেজ এবং অবসরের জন্য অর্থ সাশ্রয়ের দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্য।
কাল্পনিক ঝুঁকি অনুকরণ: একটি সুষ্ঠু আর্থিক পরিকল্পনা জ্ঞাত ঝুঁকিগুলিকে মোকাবেলা করে এবং যদি তা দেখা দেয় তবে তা হ্রাস করে। তবে, সমস্ত ঝুঁকির জন্য পরিকল্পনা করা সম্ভব নয়, বিশেষ করে নতুন ধরণের ঝুঁকি যার সংঘটনের সম্ভাবনা এত কম যে সেগুলি মোকাবেলা করা অর্থনৈতিক নয়। কোভিড-১৯ মহামারী হলো সেই ধরণের "কালো রাজহাঁস" ঘটনা। তবে, আর্থিক উপদেষ্টারা একটি পোর্টফোলিওর উপর বিভিন্ন জ্ঞাত ঝুঁকির প্রভাব দেখানোর জন্য তথাকথিত মন্টে কার্লো সিমুলেশন মডেল করেন। লক্ষ্য হল বিভিন্ন অর্থনৈতিক পরিস্থিতিতে প্রোগ্রামটি কীভাবে কাজ করে তা দেখা।
ব্যবহৃত অনুমান: আর্থিক পরিকল্পনার জন্য সমস্ত ঝুঁকির পরিস্থিতিতে ব্যবহৃত অন্তর্নিহিত অনুমানগুলি নথিভুক্ত করা প্রয়োজন। বিনিয়োগ পরামর্শ ক্লায়েন্টের ঘোষিত ঝুঁকি গ্রহণের ক্ষমতার সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ কিনা তা নিশ্চিত করার জন্য এই তথ্য গুরুত্বপূর্ণ। অনেক উপদেষ্টা পরীক্ষার ফলাফলের সাথে মেলে এমন উপযুক্ত বিনিয়োগ নির্ধারণের জন্য ঝুঁকি সহনশীলতার প্রশ্নাবলী ব্যবহার করেন।
কর বিশ্লেষণ: আয়কর আর্থিক পরিকল্পনার একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ কারণ আয়কর এবং সম্পদ কর দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয়কে গ্রাস করতে পারে। এই বিশ্লেষণ কেবল বিভিন্ন স্থায়ী সম্পদের উপর করের প্রভাবই দেখাতে পারে না, বরং জ্ঞাত কর হ্রাস করার পরিকল্পনাও তৈরি করতে পারে।
ঝুঁকি প্রশমন: যদিও সমস্ত আর্থিক পরিকল্পনাকারী এই পরিষেবাটি অফার করেন না, তারা এই তথ্য প্রদানের জন্য অন্যদের সাথে কাজ করতে পারেন। দীর্ঘায়ু কর্মসূচিগুলি এখনও গুরুত্বপূর্ণ কারণ আরও বেশি লোক প্রত্যাশার চেয়ে বেশি দিন বাঁচে। বয়স বাড়ার সাথে সাথে চিকিৎসা এবং পরিপূরক যত্নের প্রয়োজন হয় এবং এই খরচগুলি উল্লেখযোগ্য হতে পারে। উপরন্তু, সম্পত্তি পরিকল্পনা ক্লায়েন্টদের তাদের জীবনযাত্রার ব্যয় মেটাতে আরও বেশি সম্পদ পেতে সাহায্য করতে পারে এবং একই সাথে গুরুত্বপূর্ণ সম্পদগুলি পরবর্তী প্রজন্মের কাছে প্রবাহিত হয় এবং সম্পত্তি করের কারণে হারিয়ে না যায় তা নিশ্চিত করে।
যদিও এই মৌলিক উপাদানগুলি বিশ্লেষণাত্মক, তারা এমন একটি কাঠামো প্রদান করে যা, যখন মানবিক উপাদান যুক্ত করা হয়, তখন পরিকল্পনাকে সত্যিই জীবন্ত করে তুলতে পারে।
আপনার আর্থিক পরিকল্পনা কীভাবে ব্যক্তিগতকৃত করবেন
অনেক উপদেষ্টা আর্থিক পরিকল্পনার সূক্ষ্ম শক্তি বুঝতে এবং তাদের ক্লায়েন্টদের তাদের লক্ষ্য অর্জনে সহায়তা করার জন্য আচরণগত বিশ্লেষণ ব্যবহার করেন। আপনি এই পদক্ষেপগুলি অনুসরণ করে একটি ব্যক্তিগতকৃত আর্থিক পরিকল্পনা তৈরি করতে পারেন:
দৃষ্টিকোণটি বুঝুন: ক্লায়েন্টরা তাদের সংস্কৃতি এবং পারিবারিক গতিশীলতা নিয়ে আলোচনার টেবিলে আসেন। ক্লায়েন্টের সংস্কৃতি হয়তো আশা করতে পারে যে বাচ্চারা বয়স বাড়ার সাথে সাথে তাদের বাবা-মায়ের যত্ন নেবে, যা তাদের আর্থিক পরিকল্পনার উপর প্রভাব ফেলে। আমাদের বহুসংস্কৃতির সমাজে প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করা এবং রীতিনীতি এবং নিয়ম সম্পর্কে শেখা বিশেষভাবে শক্তিশালী হতে পারে।
অতীত অভিজ্ঞতা থেকে শিক্ষা নিন: একজন ক্লায়েন্ট হয়তো দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্যের জন্য সঞ্চয় করার চেষ্টা করছেন, যার ফলাফল মিশ্র। আগে কী ঘটেছিল তা বিচার না করে স্বীকার করলে তারা আরও ভালো বর্তমান পরিকল্পনা তৈরি করতে অনুপ্রাণিত হতে পারে।
অনুপ্রেরণা বুঝুন: ক্লায়েন্টদের প্রায়শই তারা কী অর্জন করতে চায় সে সম্পর্কে একটি অসম্পূর্ণ ধারণা থাকে। তারা পড়ে যে তাদের দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্য নিয়ে "চিন্তা করা উচিত", কিন্তু তাদের কাছে এর অর্থ কী তা বোঝার জন্য কখনই সময় নেয় না। ক্লায়েন্টদের সম্পর্কে একটি পরিকল্পনা তৈরি করলে সেই চিন্তাভাবনাগুলি উন্মোচিত হয় যা তাদের আপনার সুপারিশগুলি বাস্তবায়ন থেকে বিরত রাখতে পারে।
একটি ফ্যাক্ট ফাইন্ডার ব্যবহার করুন: প্রশ্নের মধ্যবর্তী স্থানে সবচেয়ে ভালো তথ্য পাওয়া যায়। ফ্যাক্ট-ফাইন্ডাররা আপনাকে এমন সংবেদনশীল প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করার অনুমতি দেয় যা অন্যথায় খুব ব্যক্তিগত বলে মনে হবে। উদাহরণস্বরূপ, তথ্য-অনুসন্ধানকারীরা স্বামী/স্ত্রী বা সন্তানদের নাম এবং বয়স জিজ্ঞাসা করেন। এই তথ্যের সাহায্যে, দক্ষ উপদেষ্টারা সম্ভাব্য লক্ষ্যগুলি সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করতে পারেন, যার মধ্যে রয়েছে 529 কলেজ সঞ্চয় পরিকল্পনা বা আজীবন স্বামী/স্ত্রীর ট্রাস্ট দলিল। এইভাবে যোগাযোগ করা হলে, ক্লায়েন্টের প্রতিক্রিয়া প্রায়শই স্পষ্ট এবং অন্তর্দৃষ্টিপূর্ণ হয়।
প্রতিটি উপাদানের গুরুত্ব ব্যাখ্যা করুন: যখন আপনি একজন ক্লায়েন্টের কাছে নথিপত্রের তালিকা চান, তখন তারা সেগুলি সংগ্রহ করার জন্য প্রয়োজনীয় প্রচেষ্টা প্রত্যাখ্যান করতে পারে। তবে, যখন গ্রাহকরা বুঝতে পারেন যে কেন বিশদ বিবরণ বৃহৎ চিত্রের জন্য গুরুত্বপূর্ণ, তখন তারা সেই গুরুত্বপূর্ণ বিবরণগুলি সংগ্রহ এবং ভাগ করে নিতে আরও আগ্রহী হন।
একটি ছবি তৈরি করুন: পরিকল্পনাটি তৈরি হওয়ার সাথে সাথে, আপনি আপনার ক্লায়েন্টদের বুঝতে পারবেন যে প্রতিটি অংশ কীভাবে বৃহত্তর ছবিতে গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে। এটি তাদের বিশ্লেষণাত্মক দিকগুলি বুঝতে সাহায্য করবে, এবং সামগ্রিক পরিকল্পনায় সেগুলি কীভাবে পৃথকভাবে প্রতিফলিত হয় তাও বুঝতে সাহায্য করবে। প্রতিটি বিভাগ ব্যাখ্যা করার সময়, এটিকে আপনার লক্ষ্য পূরণের সাথে এবং এটি আপনার ঝুঁকি সহনশীলতার সাথে কীভাবে সামঞ্জস্যপূর্ণ তা বিবেচনা করুন। ভবিষ্যতের পর্যালোচনা এবং সম্মতির উদ্দেশ্যে আপনার কাজ নথিভুক্ত করুন।
কার্যকর পদক্ষেপ তৈরি করুন: ক্লায়েন্টরা তাৎক্ষণিক পদক্ষেপ নিতে এবং যখন কোনও পরিকল্পনা তাদের চাহিদাগুলিকে সত্যিকার অর্থে প্রতিফলিত করে তখন স্পষ্ট ফলাফল দেখতে সক্ষম হতে পছন্দ করে। কার্যকর প্রকল্প তৈরির মাধ্যমে, আপনি আপনার ক্লায়েন্টদের তাদের কাঙ্ক্ষিত ফলাফল অর্জনের জন্য সক্রিয় পদক্ষেপ নিতে সক্ষম করেন। এটি গ্রাহক সন্তুষ্টি এবং পরিণামে আনুগত্য উভয়ই বৃদ্ধি করে। কোম্পানির মূল্যায়ন এবং ব্যবস্থাপনাধীন সম্পদ (AUM) উন্নত করার জন্য পরেরটি সমানভাবে গুরুত্বপূর্ণ।
অনেক আর্থিক উপদেষ্টা আর্থিক পরিকল্পনাকে প্রায়শই ক্ষতিগ্রস্থ হিসেবে দেখেন কারণ তারা AUM জমা করতে পারেন। তবে, সঠিকভাবে করা হলে, এটি প্রায়শই গ্রাহকদের সাথে দীর্ঘস্থায়ী সম্পর্ক গড়ে তোলার জন্য একটি অনুঘটক হতে পারে, কারণ প্রতিটি প্রোগ্রামকে ক্রমাগত অনুসরণ করা এবং বর্তমান চ্যালেঞ্জগুলি মোকাবেলা করার জন্য সমন্বয় করা প্রয়োজন।
একজন উপদেষ্টার আর্থিক পরিকল্পনার মূল্যকেও অবমূল্যায়ন করবেন না। চূড়ান্ত প্রশংসা হলো আপনার ক্লায়েন্টদের তাদের সেরা জীবনযাপন করতে দেখা এবং তাদের জন্য আপনার কাজের কারণে তালিকা থেকে জিনিসপত্র সরিয়ে নেওয়া।
