অনেক বাড়ির মালিকের মতো, আপনার মাসিক বন্ধকী পরিশোধ আপনার আর্থিক প্রতিশ্রুতির তালিকার সবচেয়ে বড় ব্যয় হতে পারে। সুদের হার বৃদ্ধির পরেও, আপনি নিজেকে একটি গুরুত্বপূর্ণ প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করে আপনার ঋণ পরিশোধ কমাতে পারেন: আমার কি আমার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করা উচিত?
আমার কি আমার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করা উচিত?
সুদের হার বৃদ্ধির সাথে সাথে, এখন অনেক ঋণগ্রহীতার জন্য পুনঃঅর্থায়নের আদর্শ সময় নাও হতে পারে।
তবে, আপনার বন্ধকী অনুমোদনের সময় আপনি যে সুদের হার নির্ধারণ করেছিলেন তার সাথে আপনি এখন যা পেতে পারেন তার তুলনা করার মতো গণিতটি এত সহজ নয়। এই তিনটি বিষয় বিবেচনায় নিয়ে, বন্ধকী ঋণদাতা আমেরিকান ফাইন্যান্সিয়াল রিসোর্সেসের নির্বাহী ভাইস প্রেসিডেন্ট এবং প্রধান অপারেটিং অফিসার বিল প্যাকার সুপারিশ করেন:
[su_quote]কর-পরবর্তী মাসিক সঞ্চয় (যেকোনো কর-সুবিধাপ্রাপ্ত চিকিৎসার পরে পুরানো অর্থপ্রদানের তুলনায় নতুন অর্থপ্রদান); ২.) আমি কতক্ষণ বাড়িতে থাকতে চাই; এবং ৩.) নতুন বন্ধক পেতে খরচ। একবার আপনি এই তিনটি জিনিস জেনে গেলে, আপনি আপনার রিটার্ন গণনা করতে পারবেন এবং দেখতে পারবেন যে এটি ইতিবাচক কিনা — বিল প্যাকার, বন্ধকী ঋণদাতা আমেরিকান ফাইন্যান্সিয়াল রিসোর্সেসের নির্বাহী ভাইস প্রেসিডেন্ট এবং প্রধান অপারেটিং অফিসার[/su_quote]
কখন আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করা ভালো ধারণা?
সাধারণভাবে, পুনঃঅর্থায়ন একটি ভালো সিদ্ধান্ত যদি এটি আপনার অর্থ সাশ্রয় করে, সম্পদ তৈরি করে এবং আপনার বন্ধকী দ্রুত পরিশোধ করে। সবচেয়ে ভালো হয় যদি আপনি আপনার সুদের হার অর্ধেক থেকে তিন-চতুর্থাংশ কমিয়ে আনতে পারেন এবং আপনার লেনদেনের খরচ পুনরুদ্ধারের জন্য যথেষ্ট সময় ধরে বাড়িতে থাকার পরিকল্পনা করতে পারেন।
পুনঃঅর্থায়নের কারণ
কম সুদের হার: সুদের হার এবং নিয়মিত পুনঃঅর্থায়ন আপনাকে কম সুদের হার দিতে পারে যদি আপনি প্রথম বন্ধকী নেওয়ার পর থেকে সুদের হার কমে যায়।
উচ্চ-সুদের ঋণ একত্রিত করুন: আপনি আপনার বাড়ির ইকুইটি ব্যবহার করতে এবং ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্সের মতো উচ্চ-সুদের ঋণ পরিশোধ করতে বা পরিশোধ করতে নগদ পুনঃঅর্থায়ন ব্যবহার করতে পারেন।
ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা বাদ দিন: যদি আপনার বাড়ির মূল্য বৃদ্ধি পায়, তাহলে আপনি ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা (PMI) প্রদান এড়াতে পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন।
তাহলে পুনঃঅর্থায়ন কখন খারাপ ধারণা? যদি আপনি অদূর ভবিষ্যতে অন্যত্র চলে যাওয়ার পরিকল্পনা করেন, তাহলে পুনঃঅর্থায়ন বুদ্ধিমানের কাজ নাও হতে পারে কারণ আপনার খরচ পুনরুদ্ধারের জন্য খুব কম সময় থাকবে।
তবে, কখন পুনঃঅর্থায়ন করবেন সেই প্রশ্নটি কেবল সুদের হার বা আপনার সময়সূচী সম্পর্কে নয়। এটি নিশ্চিত করার জন্য যে আপনার ক্রেডিট রেটিং সঠিক পুনঃঅর্থায়ন ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য যথেষ্ট। সর্বোচ্চ ক্রেডিট রেটিংপ্রাপ্তদের ক্ষেত্রে সর্বোত্তম হার এবং শর্তাবলী প্রযোজ্য, তাই আপনার ঝুঁকি প্রোফাইল সম্পূর্ণরূপে বুঝতে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টটি পরীক্ষা করুন। যদি আপনার ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্স বেশি থাকে অথবা সম্প্রতি কোনও পেমেন্ট মিস করে থাকেন, তাহলে আপনাকে ঝুঁকিপূর্ণ ঋণগ্রহীতার মতো দেখাতে পারে।
আরও তথ্যের জন্য, পুনঃঅর্থায়নের সেরা এবং সবচেয়ে খারাপ কারণগুলির জন্য Bankrate-এর নির্দেশিকা দেখুন।
পুনঃঅর্থায়ন করে আমি কত টাকা সাশ্রয় করতে পারি?
পুনঃঅর্থায়নের মাধ্যমে আপনি কত পরিমাণ সঞ্চয় করতে পারবেন তা আপনার সমাপনী খরচ সহ বিভিন্ন বিষয়ের উপর নির্ভর করে এবং সাধারণত মূল ঋণের 2% থেকে 5% এর মধ্যে থাকে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি $250,000 ধার করেন এবং সমাপনী খরচ 4% হয়, তাহলে আপনাকে নিষ্পত্তির জন্য $10,000 পাওনা হবে।
সমস্ত তহবিল আগে থেকেই জমা করার পরিবর্তে, অনেক ঋণদাতা আপনাকে আপনার মূল ব্যালেন্সে সমাপনী খরচ জমা করতে এবং ঋণের অংশ হিসাবে তা জমা করতে দেয়। তবে, মনে রাখবেন যে ঋণের সাথে এই খরচগুলি যোগ করলে কেবল মোট সুদের পরিমাণ বৃদ্ধি পাবে, যার ফলে আপনার খরচ আরও বেশি হবে।
আপনি পুনঃঅর্থায়নের সুবিধা পাবেন না যতক্ষণ না আপনি ব্রেক-ইভেনে পৌঁছান, এবং আপনি অগ্রিম খরচের চেয়ে বেশি সাশ্রয় করেন।
আপনি পুনঃঅর্থায়নের সুবিধা পাবেন না যতক্ষণ না আপনি ব্রেক-ইভেনে পৌঁছান, এবং আপনি অগ্রিম খরচের চেয়ে বেশি সাশ্রয় করেন। আপনার পুনঃঅর্থায়নের ব্রেক-ইভেন পয়েন্ট নির্ধারণ করতে, আপনার সমাপনী খরচকে প্রতি মাসে নতুন অর্থপ্রদানের জন্য আপনার সঞ্চিত পরিমাণ দিয়ে ভাগ করুন।
ধরে নিচ্ছি যে পুনঃঅর্থায়ন আপনার প্রতি মাসে $150 সাশ্রয় করে, একটি নতুন ঋণ বন্ধ করার খরচ $4,000:
তাই যদি আপনি আজই একটি নতুন ঋণ বন্ধ করে দেন, তাহলে আপনি আনুষ্ঠানিকভাবে দুই বছর এবং দুই মাসের কিছু বেশি সময়ের মধ্যে ঋণ পরিশোধ বন্ধ করে দেবেন। এর পরে যদি আপনি আরও পাঁচ বছর বেঁচে থাকেন, তাহলে সঞ্চয় সত্যিই বেড়ে যাবে — মোট ১,০০০ টাকা।
আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন খরচ পুনরুদ্ধার করতে কত সময় লাগবে তা জানতে আপনি Bankrate এর পুনঃঅর্থায়ন ব্রেকইভেন ক্যালকুলেটর ব্যবহার করতে পারেন। যদি আপনি মনে করেন যে আপনি চুক্তি ভাঙার আগেই বাড়িটি বিক্রি করতে পারবেন, তাহলে পুনঃঅর্থায়নের কোনও মূল্য নাও থাকতে পারে।
বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের উদাহরণ
ধরুন আপনি 6,23% এর নির্দিষ্ট হারে $320,000 টাকার 30 বছরের বন্ধক কিনলেন। আপনার মাসিক পেমেন্ট হল $1,966। এই ঋণের মেয়াদে আপনাকে আনুমানিক ১TP4T707,901 টাকা দিতে হবে, যার মধ্যে ১TP4T387,901 টাকা সুদও থাকবে।
এখন ধরে নিন যে ১৫ বছর ঋণের পর, আপনি মূলধন হিসেবে ১TP4T৮৬,৫৫১ এবং সুদ হিসেবে ১TP4T২৫৭,৪৯৯ পরিশোধ করেছেন, এবং আপনি ৫,১১১TP3T এর নতুন ১৫ বছরের স্থির হারের ঋণের মাধ্যমে বাকি ১TP4T২৩৩,৪৪৯ মূলধন হিসেবে পুনঃঅর্থায়ন করতে চান।
নতুন ঋণ আপনার মাসিক বন্ধকী প্রতি মাসে $1,859 এ কমিয়ে আনবে, যা আপনার মাসিক বাজেটে অতিরিক্ত $107 যোগ করবে। ঋণের মেয়াদকালে, আপনাকে $334,756 টাকা দিতে হবে, যার মধ্যে $101,307 টাকা সুদ। আপনার পূর্ববর্তী বন্ধকের উপর প্রদত্ত মূলধন এবং সুদের $344.050 যোগ করুন, এবং আপনার মোট খরচ হবে $678.806।
| বর্তমান বন্ধক | পুনর্নবীকরণ | |
|---|---|---|
| মাসিক বেতন | $1,966 | $1,859 |
| সুদের হার | 6.23% | 5.11% |
| মোট পেমেন্ট | $707,901 | $678,806 |
| সঞ্চয় | $0 | $29,095 |
একটি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করতে কত সময় লাগে?
বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন রাতারাতি ঘটে না। আপনার প্রথম বন্ধকের মতো একই কাজ - আপনার আয় যাচাই করা, আপনার ক্রেডিট এবং ঋণ পরীক্ষা করা, সম্পত্তির মূল্যায়ন করা, আন্ডাররাইটিং এবং বন্ধ করা - এখানেও প্রযোজ্য। আইসিই মর্টগেজ টেকনোলজি অনুসারে, ২০২২ সালের এপ্রিল পর্যন্ত, পুনঃঅর্থায়ন সম্পন্ন হতে গড়ে ৪৮ দিন বা প্রায় দেড় মাস সময় লেগেছিল।
কিছু ঋণদাতা স্বয়ংক্রিয় অনলাইন প্রক্রিয়ার মাধ্যমে দ্রুত লেনদেন সম্পন্ন করতে পারে। পুনঃঅর্থায়নের বিকল্পগুলি দেখার সময়, প্রতিটি ঋণদাতাকে জিজ্ঞাসা করুন তাদের গড় বন্ধের সময় কত এবং আপনাকে আনুমানিক বন্ধের খরচ কত দিতে হবে।
পুনঃঅর্থায়ন কি মূল্যবান?
যদি এটি আপনার মাসিক বাজেটে অর্থ খালি করে অথবা ঋণের সামগ্রিক খরচ কমিয়ে দেয়, তাহলে পুনঃঅর্থায়ন করা পরিশ্রম এবং অর্থের মূল্য।
তবে, এটি করার কোনও সঠিক উপায় নেই - আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের একাধিক উপায় রয়েছে। হয়তো আপনি পরিবর্তনশীল-হারের বন্ধক থেকে একটি নির্দিষ্ট মাসিক সুদের হার সহ একটি নির্দিষ্ট-হারের ঋণে স্যুইচ করতে চান, অথবা আপনার ঋণের মেয়াদ 30 থেকে 15 বছর কমিয়ে এনে প্রচুর সুদের খরচ বাঁচাতে চান। আপনি সহজেই ৩০ বছরের বন্ধক থেকে কম সুদের হারে অন্য ৩০ বছরের বন্ধকে স্যুইচ করতে পারেন।
উপরন্তু, পুনঃঅর্থায়ন আপনার বাড়িতে 20% ইক্যুইটি শেয়ার জমা করার পরে PMI থেকে বেরিয়ে আসার একটি উপায় প্রদান করে।
অনেক বাড়ির মালিক সুদের হার কমাতে এবং তাদের পরিশোধের সময়কাল আরামদায়ক করার জন্য স্থির-হারের নিয়মিত পুনঃঅর্থায়নের বিকল্প বেছে নেন। কিছু লোক ভ্রমণের মতো অন্যান্য খরচের জন্য তহবিল খালি করার জন্য কম মাসিক ফি দিতে চান। খ. টিউশন ফি বা গাড়ি ঋণ।
কিস্তি এবং মেয়াদী বিকল্পগুলি আপনাকে অর্থ সাশ্রয় করতে সাহায্য করতে পারে, তবে পুনঃঅর্থায়নের জন্য অর্থ প্রদান আপনাকে আরও অর্থ ধার করতে সাহায্য করতে পারে। এই পদ্ধতির মাধ্যমে, নতুন ঋণ আপনাকে অতিরিক্ত তহবিল উত্তোলনের অনুমতি দেয় যা অন্যান্য আর্থিক কার্যকলাপের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে, যেমন) অথবা বড় সংস্কার প্রকল্প।
পুনঃঅর্থায়নের জন্য অর্থ প্রদানের সুবিধা এবং অসুবিধা উভয়ই রয়েছে, তাই আপনার গৃহ ঋণের আকার বাড়ানোর প্রয়োজন কিনা তা নির্ধারণ করার জন্য আপনাকে অর্থ দিয়ে কী করতে চান তা সাবধানে চিন্তা করতে হবে। আরও ঋণ নেওয়ার মাধ্যমে, আপনি আপনার বন্ধকী পরিশোধ করা আরও কঠিন এবং সম্ভাব্যভাবে আরও ব্যয়বহুল করে তুলবেন।
আরও জানুন:
