২০২২ সালের গোড়ার দিকে বন্ধকের হার দ্রুত বৃদ্ধি পায়, ৩০ বছরের স্থির হার জানুয়ারিতে গড়ে ৩.২২১TP3T থেকে বেড়ে এপ্রিলের শেষে ৫.১১TP3T হয়। যদিও ঐতিহাসিকভাবে এটি এখনও তুলনামূলকভাবে কম - ১৯৮১ সালে গড় হার ১৮.৬৩১TP3T-এর সর্বকালের সর্বোচ্চে পৌঁছেছিল - এটি এখনও নতুন বাড়ি ক্রেতা এবং সামঞ্জস্যযোগ্য-হারের বন্ধকী ঋণগ্রহীতাদের মাসিক আবাসন খরচের উপর উল্লেখযোগ্য প্রভাব ফেলে।
মুদ্রাস্ফীতি অত্যন্ত বেশি থাকায়, বন্ধকী সুদের হার কবে নাগাদ বৃদ্ধি বন্ধ হবে তা স্পষ্ট নয়। যদি আপনি ক্রমবর্ধমান বন্ধকী হার এবং এটি কীভাবে আপনার বাড়ি কেনার বা মাসিক অর্থ প্রদানের ক্ষমতাকে প্রভাবিত করতে পারে সে সম্পর্কে উদ্বিগ্ন হন, তাহলে সমস্যা সমাধানে সাহায্য করার জন্য আপনি নিতে পারেন এমন কিছু পদক্ষেপ এখানে দেওয়া হল।
ভবিষ্যতের বাড়ির ক্রেতা এবং বর্তমান বাড়ির মালিকরা টাকা বাঁচাতে পারেন এমন ১০টি উপায়
স্থির-হারের বন্ধকী সহ বিদ্যমান বাড়ির মালিকরা ক্রমবর্ধমান হারের দ্বারা প্রভাবিত হবেন না যদি না তারা ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করার বা একটি নতুন বাড়ি কেনার পরিকল্পনা করেন। তবে, যদি আপনি একজন সম্ভাব্য বাড়ি ক্রেতা হন অথবা আপনার একটি স্থায়ী-হারের বন্ধকী থাকে, তাহলে ক্রমবর্ধমান বন্ধকী হারের ক্ষতিপূরণ দেওয়ার জন্য আপনি এখানে পদক্ষেপ নিতে পারেন:
১. আপনার ট্যারিফ লক করুন
আপনার ঋণদাতার কাছ থেকে প্রাথমিক ঋণ অনুমোদন পাওয়ার পর, আপনি ঋণ বন্ধ করার পাঁচ দিন আগে যেকোনো সময় আপনার সুদের হার নির্ধারণ করতে পারেন।
এমন একটি অর্থনৈতিক পরিবেশে যেখানে সুদের হার কমছে অথবা অন্তত অস্থির, লকডাউন বিলম্বিত করা উপকারী হতে পারে। কিন্তু যত তাড়াতাড়ি আপনি লক ইন করবেন, ততই ভালো যখন রেট বাড়বে এবং থামার কোনও লক্ষণ দেখাবে না। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, ঋণদাতারা আপনাকে চার্জ না করেই 30 থেকে 60 দিনের জন্য সুদের হার নির্ধারণ করার অনুমতি দেয়।
2. আপনার পরিকল্পনা দীর্ঘস্থায়ী করার জন্য অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করুন
যদি আপনি আগামী এক বা দুই মাসের মধ্যে বাড়ি কিনতে প্রস্তুত না হন, তাহলে কিছু ঋণদাতা আপনাকে নয় মাস পর্যন্ত সুদে আটকে রাখতে পারে।
"আপনি যদি একটি নতুন বাড়ি তৈরি করেন, তাহলে সম্ভবত আপনাকে আরও দীর্ঘ সময় ব্যয় করতে হবে," গ্যারান্টিড রেট মর্টগেজের মর্টগেজ ঋণের সিনিয়র ভাইস প্রেসিডেন্ট জেনিফার বিস্টন বলেন। "অনেক ঋণদাতা আপনার নতুন গৃহঋণ ৩৬৫ দিন পর্যন্ত স্থগিত রাখতে পারেন," তিনি আরও যোগ করেন।
মনে রাখবেন, বন্ধকী হার মেনে চললে আপনার বন্ধকী ব্যালেন্সের ০.৫১TP3T পর্যন্ত খরচ হতে পারে। সুতরাং, যদি আপনি একটি বাড়ি কিনেন এবং ক্রয় মূল্যের $350,000 টাকায় অর্থায়ন করেন, তাহলে আপনি বিলম্বিত হারের লক-ইন-এ $1,750 পর্যন্ত পরিশোধ করতে পারবেন।
এটা শুনতে অনেক বেশি মনে হচ্ছে, কিন্তু ঋণের মেয়াদ উত্তীর্ণ হওয়ার আগে থেকে খরচ করলে আপনার হাজার হাজার ডলার এমনকি কয়েক হাজার ডলারও সাশ্রয় হতে পারে।
৩. রিবেট পয়েন্ট কেনার কথা বিবেচনা করুন
রিবেট পয়েন্ট হলো এক ধরণের প্রিপেইড সুদ যা আপনি আপনার ঋণের সুদের হার কমাতে আগে থেকে পরিশোধ করতে পারেন। প্রতি পয়েন্টে ঋণের পরিমাণের ১১TP3T খরচ করলে সাধারণত আপনার সুদের হার ০.২৫ শতাংশ পয়েন্ট কমে যায়।
উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি 5.5%-তে $350,000 বন্ধকের জন্য যোগ্য হন, তাহলে আপনার সুদের হার 5%-তে নামিয়ে আনতে আপনি $7,000-এ দুই সেন্ট দিতে পারেন। এর ফলে আপনার মাসিক পেমেন্ট $100 এর বেশি কমে যাবে।
এটি একটি উচ্চ প্রাথমিক খরচ, কিন্তু যদি আপনি দীর্ঘ সময় ধরে বাড়িতে থাকার পরিকল্পনা করেন এবং শীঘ্রই সুদের হার কমার আশা না করেন, তাহলে আপনার অর্থ সাশ্রয় হতে পারে। মাসিক সঞ্চয় থেকে অগ্রিম খরচ পুনরুদ্ধার করতে কত সময় লাগবে তা দেখার জন্য একটি বন্ধকী পরিশোধ ক্যালকুলেটর ব্যবহার করার কথা বিবেচনা করুন।
"এটি সত্যিই একটি গুরুত্বপূর্ণ উদাহরণ," রস মর্টগেজ কর্পোরেশনের সভাপতি টিম পাসকারেরা বলেন। "মূল কথা হলো আপনি আগে থেকে কত টাকা পরিশোধ করছেন, এতে আপনার কতটা সাশ্রয় হবে এবং আপনি কতক্ষণ ঋণ নেবেন?"
আরও জানুন:
-
-
-
-
Delta Skymiles® রিজার্ভ আমেরিকান এক্সপ্রেস কার্ড পর্যালোচনা – আরও দেখুন।
-
-
এটি আবিষ্কার করুন® পুরষ্কার কার্ড পুরস্কার দেখুন এটি কিভাবে কাজ করে
৪. আরও টাকা সাশ্রয় করুন
ঋণদাতারা ঝুঁকি প্রশমনের হাতিয়ার হিসেবে প্রিপেমেন্ট ব্যবহার করেন। বেশি ডাউন পেমেন্টের অর্থ হল আপনার কাছে ধার নেওয়ার জন্য কম ঋণ থাকবে এবং আপনার মাসিক পেমেন্ট কম হবে, যার ফলে আপনার পেমেন্টে খেলাপি হওয়ার সম্ভাবনা কম থাকবে।
যদি আপনি একটি ঐতিহ্যবাহী ঋণ পান এবং আপনি তা বহন করতে পারেন, তাহলে ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা এড়াতে আপনার কমপক্ষে 20% পরিশোধ করা উচিত। PMI এর প্রিমিয়ামের জন্য প্রতি বছর আপনার ঋণের পরিমাণের 0.5% থেকে 1% খরচ হতে পারে, তাই এই প্রিমিয়াম বাদ দিলে আপনার খরচ উল্লেখযোগ্যভাবে কমে যেতে পারে।
এমনকি যদি আপনি এত টাকা ফেরত দিতে না পারেন, তবুও আপনার ডাউন পেমেন্ট যত বেশি হবে, সুদের হার কম পাওয়ার সম্ভাবনা তত বেশি।
"আপনি যদি ২০ শতাংশ বা তার বেশি পরিশোধ করেন, তাহলে আপনি সেরা চুক্তিটি পেতে লাইনে দাঁড়াচ্ছেন," প্যাসকারেলা বলেন। “তবে, এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে সুদের হার এখনও ঐতিহাসিকভাবে কম। কিছুটা বেশি হার পেতে লেনদেনের পরিমাণের ১০ শতাংশ পকেটে রাখা মূল্যবান হতে পারে, তবে এটি প্রতিটি ক্রেতার ব্যক্তিগত আর্থিক অবস্থার উপর নির্ভর করে।"
৫. একটি বাহু বিবেচনা করুন
সামঞ্জস্যযোগ্য-হারের বন্ধকগুলি দীর্ঘমেয়াদে কিছু ঝুঁকি বহন করে। তবে, তারা সাধারণত তিন থেকে দশ বছর স্থায়ী হতে পারে এমন নির্দিষ্ট হারের মেয়াদ অফার করে, যা আপনি এখনই কাজে লাগাতে পারেন। অতিরিক্তভাবে, ARM হার সাধারণত স্থির-হারের বন্ধকী হারের চেয়ে কম শুরু হয়।
২৮শে এপ্রিল, ২০২২ তারিখে, ৫/১ এআরএম-এর গড় সুদের হার (অর্থাৎ পাঁচ বছরের একটি নির্দিষ্ট মেয়াদ থাকে, যার পরে আপনার হার বাজারের হারের উপর ভিত্তি করে বার্ষিক সমন্বয় করা হয়) হল ৩.৭৮১TP3T, যেখানে গড়ে ৩০ বছরের স্থির হারের বন্ধকী হার ৫.১১TP3T।
৬. FHA ঋণ সম্পর্কে দুবার ভাবুন
FHA ঋণগুলি আকর্ষণীয় কারণ তাদের জন্য শুধুমাত্র 3.5% ডাউন পেমেন্ট প্রয়োজন এবং ন্যূনতম ক্রেডিট স্কোর 580 প্রয়োজন। বিপরীতে, ঐতিহ্যবাহী ঋণের ক্ষেত্রে, আপনি সাধারণত ন্যূনতম 620 ক্রেডিট রেটিং সহ কমপক্ষে 5% সুদের হার আশা করতে পারেন।
তবে, FHA ঋণ পাওয়া সহজ হলেও, এর জন্য বন্ধকী বীমা অগ্রিম অর্থ প্রদান এবং চলমান বার্ষিক প্রিমিয়াম প্রয়োজন। প্রিপেইড প্রিমিয়ামের জন্য আপনার ঋণের পরিমাণের 1.75% খরচ হবে এবং চলমান প্রিমিয়ামের জন্য ঋণের পরিমাণ 0.45% থেকে 1.05% পর্যন্ত খরচ হবে, যা ঋণের পরিমাণ, ঋণের মেয়াদ এবং আপনার মূলত জমা করা পরিমাণের উপর নির্ভর করে। এই অতিরিক্ত ফি আপনার বন্ধকী ঋণ বহনের অযোগ্য করে তুলতে পারে।
উপরন্তু, অনেক FHA ঋণগ্রহীতা বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম থেকে মুক্তি পেতে পারেন না যদি না তারা পুনঃঅর্থায়ন করেন। অন্যদিকে, ঋণ-মূল্য অনুপাত 80%-তে পৌঁছালে ঋণগ্রহীতারা ঐতিহ্যবাহী ঋণ থেকে PMI অপসারণ করতে পারবেন।
৭. আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করুন
যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর 620 বা তার বেশি হয় (FHA ঋণের জন্য 580), তাহলে আপনি টেকনিক্যালি বন্ধকের জন্য অনুমোদিত হতে পারেন, তবে বন্ধকী ঋণদাতারা 700 বা তার বেশি সুদের হারের ক্রেডিট স্কোর সহ ঋণগ্রহীতাদের জন্য সেরা ডিল সংরক্ষণ করে।
আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করতে সময় লাগতে পারে, কিন্তু যদি এটি আপনার সুদের হার কিছুটা কমাতে সাহায্য করতে পারে, তাহলে দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয় উল্লেখযোগ্য হতে পারে।
আপনার FICO স্কোর অ্যাক্সেস করতে Experian-এর মতো একটি বিনামূল্যের ক্রেডিট মনিটরিং পরিষেবা ব্যবহার করুন, যা বেশিরভাগ ঋণদাতারা ব্যবহার করেন। আপনার স্কোর আপনার সামগ্রিক ক্রেডিটযোগ্যতার একটি উচ্চ-স্তরের ধারণা দিতে পারে।
এছাড়াও, আপনার ক্রেডিট রিপোর্টটি অবশ্যই পরীক্ষা করে দেখুন—আপনি ২০২২ সালের শেষ পর্যন্ত প্রতি সপ্তাহে AnnualCreditReport.com-এ প্রতিটি রিপোর্টের একটি বিনামূল্যে কপি পেতে পারেন এবং তার পর প্রতি ১২ মাস অন্তর একটি বিনামূল্যে কপি পেতে পারেন—আপনার স্কোরকে কোন বিষয়গুলি প্রভাবিত করে এবং সম্ভাব্য সমস্যা এড়াতে আপনি কী পদক্ষেপ নিতে পারেন তা দেখতে। ঋণ পরিশোধ করা, ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্স কমানো এবং ভুল ক্রেডিট তথ্য নিয়ে প্রশ্ন তোলা - এই সবই আপনার স্কোর উন্নত করতে সাহায্য করতে পারে।
৮. ঘুরে বেড়ানো
গড় বন্ধকী হার খুঁজে পাওয়া সহজ হলেও, প্রতিটি ঋণদাতার ঋণের মূল্য নির্ধারণের নিজস্ব পদ্ধতি রয়েছে। অতএব, কোনটি আপনাকে সর্বোত্তম সুদের হার দেবে তা জানতে আপনার তিন বা ততোধিক বন্ধকী ঋণদাতার কাছে আবেদন করা গুরুত্বপূর্ণ।
এছাড়াও, যদি আপনি আপনার পছন্দের ঋণদাতার সাথে কম সুদের হার নিয়ে আলোচনা করতে চান, তাহলে কেনাকাটা আপনাকে লেনদেনের খরচ বাঁচাতে সাহায্য করতে পারে এবং এমনকি দর কষাকষির সুযোগও দিতে পারে।
একজন বন্ধকী দালালের সাথে কাজ করা এই প্রক্রিয়ায় সাহায্য করতে পারে, কারণ দালালরা প্রায়শই একাধিক ঋণদাতার সাথে কাজ করে, তবে আপনার দালাল কোন ঋণদাতাদের সাথে কাজ করে তা খুঁজে বের করুন এবং তুলনা করার জন্য নিজেকে অন্যান্য ঋণদাতাদের সাথে তুলনা করার কথা বিবেচনা করুন।
৯. একটি সংক্ষিপ্ত শব্দ বেছে নিন
বন্ধকী ঋণদাতারা সাধারণত ৩০ বছরের কম মেয়াদি ঋণগ্রহীতাদের কম সুদের হার অফার করে, কারণ কম মেয়াদি ঋণদাতারা তাদের বিনিয়োগ তাড়াতাড়ি পুনরুদ্ধার করবে।
উদাহরণস্বরূপ, ২৮শে এপ্রিল, ২০২২ তারিখে, ৩০ বছরের স্থির-হারের বন্ধকের গড় হার ছিল ৫.১১TP3T, যেখানে ১৫ বছরের বন্ধকের গড় হার ছিল ৪.৪১TP3T। এটি ARM-এর মতো খুব একটা পতন নয়, তবে যদি আপনি পরে পুনঃঅর্থায়নের ঝামেলায় না পড়তে চান তবে এটি মূল্যবান হতে পারে।
তবে, এই বিকল্পটি বিবেচনা করার আগে, আপনার বাজেট পরীক্ষা করে দেখুন যে আপনি স্বল্পমেয়াদে উচ্চতর মাসিক অর্থ প্রদান করতে পারবেন কিনা। "বেশি ফি দেওয়ার আগে আপনার দৈনন্দিন খরচের সাথে মুদ্রাস্ফীতিকে বিবেচনা করতে ভুলবেন না," বিস্টন বলেন।
আবার, বন্ধকী ক্যালকুলেটর ব্যবহার করে এর খরচ কত তা বের করুন।
১০. আপনার এআরএম থেকে পুনঃঅর্থায়ন করুন
আপনি যদি একজন বিদ্যমান বাড়ির মালিক হন এবং আপনার একটি ARM থাকে, তাহলে একটি নির্দিষ্ট হারের বন্ধকীতে পুনঃঅর্থায়ন আপনার অর্থ সাশ্রয় করতে পারে। এটি বিশেষভাবে সত্য যদি আপনার ARM-এর স্থির-হারের মেয়াদ শেষ হতে চলেছে অথবা আপনি ইতিমধ্যেই আপনার ঋণের উপর পরিবর্তনশীল হারের সম্মুখীন হচ্ছেন।
তবে, পুনঃঅর্থায়নের আগে, আগে থেকে সমাপনী খরচ এবং সেগুলি আপনার বাজেটকে কীভাবে প্রভাবিত করতে পারে তা বিবেচনা করুন। আপনার কতক্ষণ ঘরের ভেতরে থাকার পরিকল্পনা আছে তাও বিবেচনা করা উচিত। যদি আপনি আগামী এক বা দুই বছরের মধ্যে বিক্রি করেন, তাহলে সঞ্চয় সম্ভবত পুনঃঅর্থায়নের খরচের চেয়ে বেশি হবে না।
দুর্ভাগ্যবশত, আগামী কয়েক বছরে আপনার বন্ধকের হার কী হবে তা আপনি ভবিষ্যদ্বাণী করতে পারবেন না, তবে আপনার দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয়ের সাথে আপনার অগ্রিম খরচের তুলনা কীভাবে হবে তা দেখার জন্য আপনি কিছু পরিসংখ্যান চালাতে পারেন।
আরও জানুন:
-
-
-
-
Delta Skymiles® রিজার্ভ আমেরিকান এক্সপ্রেস কার্ড পর্যালোচনা – আরও দেখুন।
-
-
এটি আবিষ্কার করুন® পুরষ্কার কার্ড পুরস্কার দেখুন এটি কিভাবে কাজ করে
