সময়মতো পরিশোধ না করলে সকল ঋণ ঝুঁকির মধ্যে পড়ে। কিন্তু যদি আপনি আপনার ঋণ পরিশোধে খেলাপি হন, তাহলে একটি গাড়ির ক্রেডিট ঋণের একটি বিশেষভাবে বিরক্তিকর পরিণতি হয়: ঋণদাতা আপনার গাড়িটি কেড়ে নিতে পারে।
গৃহঋণ নেওয়ার কথা বিবেচনা করার আগে, ঋণের জন্য জামানত হিসেবে আপনার গাড়ি ব্যবহারের সম্ভাব্য অসুবিধাগুলি বিবেচনা করুন।
একটি শিরোনাম ঋণ কি?
একটি গাড়ির মালিকানা ঋণ আপনাকে আপনার গাড়ির মূল্যের 25% থেকে 50% পর্যন্ত যেকোনো পরিমাণ ঋণ নিতে দেয় যাতে ঋণটি জামানত হিসেবে আপনার গাড়ির মালিকানা প্রদান করা যায়। এই স্বল্পমেয়াদী ঋণের মেয়াদ সাধারণত ১৫ থেকে ৩০ দিন হয়। অনেক ক্ষেত্রে, ঋণ পেতে হলে আপনাকে অবশ্যই আপনার গাড়ির মালিক হতে হবে। কিছু ঋণদাতা আপনার গাড়ির প্রায় পরিশোধ হয়ে গেলে এই ধরণের ঋণ অফার করে, তবে এটি খুব কম দেখা যায়।
এটি কীভাবে কাজ করে তা এখানে: ধরুন আপনার একটি $5,000 গাড়ি আছে এবং আপনি জরুরি অবস্থায় আছেন এবং আপনার $1,000 প্রয়োজন। একটি টাইটেল লোন আপনাকে আপনার গাড়ি বন্ধক রাখার সুযোগ দেয় যাতে আপনি দ্রুত $1,000 পেতে পারেন। ঠিক যেমন একটি বন্ধকী ঋণ আপনার বাড়িকে জামানত হিসেবে ব্যবহার করে, তেমনি একটি মালিকানা ঋণ আপনার গাড়িকে জামানত হিসেবে ব্যবহার করে।
"টাইটেল লোন সম্পর্কে মানুষের জানা সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয়গুলির মধ্যে একটি হল এটি আপনার গাড়ির সম্পদ ব্যবহার করে আপনি যে অর্থ ধার করতে যাচ্ছেন তা সুরক্ষিত করে," ন্যাশনাল ক্রেডিট ফাউন্ডেশন ফর মেন্টরিংয়ের যোগাযোগের ভাইস প্রেসিডেন্ট ব্রুস ম্যাকক্লারি বলেন।
যদিও পণ্যের নামে "অটোমোবাইল" শব্দটি অন্তর্ভুক্ত করা যেতে পারে, এই বিষয়গুলি মোটরসাইকেল, নৌকা এবং বিনোদনমূলক যানবাহনের ক্ষেত্রেও প্রযোজ্য হতে পারে।
আপনার গাড়ির মালিকানা ফিরে পেতে, ঋণের পুরো অর্থ পরিশোধ করতে হবে, যার মধ্যে ঋণদাতা এটি তহবিল দেওয়ার জন্য যে উচ্চ ফি ধার্য করে তাও অন্তর্ভুক্ত।
একটি শিরোনাম ঋণ কিভাবে কাজ করে?
গাড়ির মালিকানা ঋণ বিভিন্ন ধরণের আছে। কিছু ঋণ একক-প্রদানের জন্য, যার অর্থ ঋণগ্রহীতাকে প্রায় এক মাসের মধ্যে সম্পূর্ণ ঋণ এবং সুদের চার্জ পরিশোধ করতে হবে। একই রকম উচ্চ এপিআর সহ কিস্তি ঋণ তিন থেকে ছয় মাসের মধ্যে পরিশোধ করা যেতে পারে, ঋণদাতার উপর নির্ভর করে।
গাড়ির মালিকানা ঋণের সাথে সম্পর্কিত ফি সস্তা নয়। এগুলিতে সাধারণত গড় মাসিক অর্থায়ন ফি 25% অন্তর্ভুক্ত থাকে, যা 300% পর্যন্ত APR এর সমান। ১TP4T১,০০০ টাকার ঋণের জন্য, ৩০ দিনের মধ্যে ঋণ পরিশোধ করা হলে আপনাকে অতিরিক্ত ১TP4T২৫০ টাকা সুদ দিতে হবে। যদি আপনি আপনার পরিশোধে খেলাপি হন এবং এই সুদের চার্জ স্তূপীকৃত হয়, তাহলে ঋণের দাম মূল তালিকা মূল্যের চেয়ে অনেক বেশি হতে পারে।
টাইটেল লোনের ক্ষেত্রে প্রায়শই শত শত ডলার অতিরিক্ত ফি, সেইসাথে প্রক্রিয়াকরণ, ডকুমেন্টেশন এবং লোন অরিজিনেশন ফি লাগে। কিছু ক্ষেত্রে, আপনার গাড়ির জন্য একটি রাস্তার ধারে সহায়তা প্রোগ্রাম কিনতে এবং তার জন্য অর্থ প্রদান করতে হতে পারে। গাড়ির মালিকানা ঋণের জন্য আবেদন করার সময়, ঋণদাতাকে স্পষ্ট মালিকানা, বীমার প্রমাণ এবং ছবিযুক্ত পরিচয়পত্র প্রদানের জন্য প্রস্তুত থাকুন। কিছু ঋণদাতার দ্বিতীয় সেট চাবির প্রয়োজন হয়।
সেন্টার ফর রেসপন্সিবল লেন্ডিং-এর ফেডারেল অ্যাক্টিভিটিসের পরিচালক গ্রাসিয়েলা আপোন্টে-ডিয়াজ বলেন, যদিও টাইটেল লোন পাওয়া সহজ হতে পারে, তবে সুবিধার সাথে উল্লেখযোগ্য খরচ এবং ঝুঁকিও আসে।
"কিছু গাড়ির মালিকানাধীন ঋণে একটি জিপিএস ডিভাইস ইনস্টল করা হয় - যাকে 'কিল সুইচ' বলা হয় - যা ঋণগ্রহীতার গাড়ি শুরু হতে বাধা দেয় এবং ঋণ আদায়ের জন্য বা গাড়িটি জব্দ করা সহজ করার জন্য এই পদ্ধতিটি ব্যবহার করে," অ্যাপোন্টে বলেন। একটি উপায়।" – ডিয়াজ। “কাজ, ডাক্তার বা অন্য কোথাও যাতায়াতের জন্য গাড়ি কেবল সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ মাধ্যমই নয়, এটি প্রায়শই একজন ব্যক্তির সবচেয়ে বড় আর্থিক সম্পদ। হালকাভাবে বলতে গেলে, গাড়ি হারানোর আশঙ্কা ভয়াবহ।”
শিরোনাম ঋণের অসুবিধাগুলি
শিরোনাম ঋণের সবচেয়ে বড় অসুবিধা হল স্বল্প পরিশোধের সময়কাল, উচ্চ সুদের হার এবং ঋণ খেলাপি হলে আপনার গাড়ি হারানোর সম্ভাবনা।
"এগুলি সাধারণত স্বল্পমেয়াদী ঋণ এবং খুব কম পরিশোধের সময়কাল থাকে," ম্যাকক্লারি বলেন। "যদি আপনি ঋণ পরিশোধের সময় পরিশোধ করতে না পারেন, তাহলে এটি উচ্চ ফি সহ আরেকটি চক্রে চলে যায়। যারা ইতিমধ্যেই ঋণ পরিশোধের সাথে লড়াই করছেন তাদের জন্য এটি একটি খুব কঠিন পরিস্থিতি তৈরি করে। এটি একটি ঋণ চক্র। সুনির্দিষ্টভাবে সংজ্ঞায়িত।"
তবে, প্রধান অসুবিধা হল আপনার গাড়ি হারানোর সম্ভাবনা। যদি আপনি ঋণ পরিশোধ করতে না পারেন, তাহলে ঋণদাতা আপনার গাড়িটি নিয়ে যেতে পারেন। ২০১৬ সালে, কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরোর এক গবেষণায় দেখা গেছে যে যারা মালিকানা ঋণ নিয়েছিলেন তাদের ২০ শতাংশের গাড়ি বাজেয়াপ্ত করা হয়েছে।
কিছু ঋণদাতা এমনকি ঋণ নেওয়ার সময় আপনার গাড়িতে একটি গ্লোবাল পজিশনিং সিস্টেম (GPS) এবং একটি স্টার্ট-স্টপ ডিভাইস থাকা বাধ্যতামূলক করে। এই পদক্ষেপের মাধ্যমে ঋণদাতা গাড়িটি সনাক্ত করতে এবং এর ইগনিশন সিস্টেম দূরবর্তীভাবে অক্ষম করতে পারবেন যদি আপনি ঋণ পরিশোধ করতে ব্যর্থ হন এবং তারা আপনার গাড়িটি পুনরায় দখল করার সিদ্ধান্ত নেয়। ঋণদাতা তখন তাদের টাকা ফেরত পেতে গাড়িটি বিক্রি করতে পারেন।
শিরোনাম ঋণের বিকল্প
এই ধরনের গুরুতর প্রতিকূলতার মুখোমুখি হয়ে, ম্যাকক্লারি কম খরচের ঋণের বিকল্পগুলির জন্য ঐতিহ্যবাহী ব্যাংক এবং ক্রেডিট ইউনিয়নগুলির দিকে ঝুঁকতে পরামর্শ দেন।
"অনেক মানুষ তাদের ঋণযোগ্যতা সম্পর্কে অনুমানের ভিত্তিতে ঐতিহ্যবাহী ঋণদাতাদের এড়িয়ে চলেন," তিনি বলেন। "এটা তোমার করা সবচেয়ে বিপজ্জনক কাজ। তুমি যে টাকা জমাতে পারতে সে সম্পর্কে মিথ্যা বলেছ।"
এমনকি যদি আপনার কোন ব্যাংক অ্যাকাউন্ট না থাকে, কম ক্রেডিট স্কোর থাকে, অথবা অতীতে খারাপ আর্থিক সিদ্ধান্তের সাথে লড়াই করে থাকেন, তবুও সমস্ত বিকল্প অন্বেষণ করা মূল্যবান। "এই ঐতিহ্যবাহী ঋণদাতারা কতটা নমনীয় তা দেখা আকর্ষণীয়," ম্যাকক্লারি বলেন। "অনেক ক্রেডিট ইউনিয়ন আছে যারা ব্যাংকিং সুবিধা বঞ্চিত গ্রাহকদের সাথে কাজ করতে ইচ্ছুক।"
ম্যাকক্লারি খুব কমই ক্রেডিট কার্ডের ঋণ বাড়ানোর পরামর্শ দেন, তবে তিনি বলেন যে এটি মালিকানা ঋণের চেয়ে ভালো বিকল্প। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, ক্রেডিট কার্ডের সুদ আপনার ঋণের সুদের তুলনায় অনেক কম।
সর্বশেষ ফলাফল
যদি আপনি সিদ্ধান্ত নেন যে গাড়ির মালিকানা ঋণই আপনার একমাত্র বিকল্প, তাহলে ঋণের শর্তাবলী বুঝতে ভুলবেন না। স্বাক্ষর করার আগে ঋণদাতাদের অবশ্যই আপনাকে ঋণের শর্তাবলী লিখিতভাবে প্রদান করতে হবে এবং ফেডারেল আইন অনুসারে ঋণের মোট খরচ সম্পর্কে তাদের সৎ এবং খোলামেলা হতে হবে। মনে রাখবেন - খরচ সম্ভবত ঝুঁকির সাথে সঙ্গতিপূর্ণ নয়।
"অটো টাইটেল লোনের কারণে প্রায়শই মানুষ ঋণের জালে জড়িয়ে পড়ে এবং তাদের গাড়ি হারাতে থাকে," অ্যাপোন্টে-ডিয়াজ বলেন। "অটো টাইটেল লোন প্রায়শই লোকেদের ধার নেওয়ার আগে যেমন ছিল তার চেয়েও খারাপ দেখায়।"
আরও জানুন:
