একটি অ-যোগ্য বন্ধক হল বিভিন্ন ধরণের গৃহ ঋণের মধ্যে একটি। ঋণগ্রহীতার যোগ্যতার মানদণ্ড বা কাঠামো সম্মতির মানদণ্ড পূরণ করে না বলে একে "অ-সম্মতিমূলক" বলা হয়। এর মানে কী.
নিম্নমানের বন্ধক কী?
একটি অ-সম্মতিমূলক বন্ধক হল এমন একটি গৃহ ঋণ যা কিছু বা সমস্ত নির্দেশিকা পূরণ করে না, যার ফলে এটি ফ্যানি মে এবং ফ্রেডি ম্যাক, দুটি সরকার-স্পন্সর কর্পোরেশন (GSE) দ্বারা ক্রয়ের জন্য যোগ্য হয়ে ওঠে যারা মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের বন্ধকী বাজারের বেশিরভাগ পৃষ্ঠপোষকতা করে।
এটি বিভিন্ন কারণে হতে পারে, যেমন B. ঋণের পরিমাণ সম্মতিযোগ্য ঋণ সীমা অতিক্রম করে (2022 সালে বেশিরভাগ মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে $647,200), ঋণগ্রহীতার ঋণযোগ্যতা এবং ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত (DTI) সম্মতিযোগ্য যোগ্যতার মানদণ্ড পূরণ করে না, অথবা ঋণ অ-প্রথাগত কাঠামো যেমন B. সুদ-মুক্ত বন্ধকী বা 15 বা 30 বছর ব্যতীত অন্য শর্তাবলী সহ।
অ-সম্মতিমূলক ঋণ কীভাবে কাজ করে?
অনেক বন্ধকী ঋণদাতা নিম্নমানের ঋণ প্রদান করে, এবং কেউ কেউ এমনকি এই ধরনের ঋণে বিশেষজ্ঞও। এগুলি যোগ্য ঋণের মতো কাজ করে, অর্থাৎ তারা আপনাকে বাড়ি কেনার জন্য টাকা ধার করার সুযোগ দেয়। পার্থক্যটা এখানেই: ফ্যানি এবং ফ্রেডি এগুলো কিনতে পারেনি, তারা ঋণদাতাদের কাছ থেকে বন্ধক কিনে বিনিয়োগকারীদের কাছে প্যাকেজ করে রেখেছিল। এই বিক্রয় থেকে সংগৃহীত তহবিল ঋণদাতাদের আরও বন্ধকী অফার অব্যাহত রাখতে সহায়তা করে।
এই কারণে, ঋণদাতারা অ-সম্মতিমূলক ঋণের চেয়ে সম্মতিমূলক ঋণ বেছে নেওয়ার প্রবণতা পোষণ করেন, কারণ সম্মতিমূলক ঋণগুলি সহজেই সম্পদের বান্ডিলে একত্রিত করা যায় এবং এই সেকেন্ডারি বন্ধকী বাজারে বিক্রি করা যায়। যেহেতু তারা জিএসই-এর কাছে অ-সম্মতিমূলক ঋণ বিক্রি করতে পারে না, ঋণদাতারা প্রায়শই সেগুলি খাতায় রাখে, যার জন্য সেগুলি সুরক্ষিত করার জন্য আরও পরিশ্রমের প্রয়োজন হয়।
ঋণগ্রহীতা হিসেবে আপনার জন্য জিএসই সহায়তার অভাব অগত্যা কোনও সমস্যা নয়; কিছু অ-সম্মতিমূলক ঋণ আছে যেগুলো GSE-এর পরিবর্তে অন্যান্য সরকারি সংস্থা দ্বারা সমর্থিত। তবে, জামানত ছাড়া অ-সম্মতিমূলক ঋণ ঝুঁকি তৈরি করতে পারে।
অ-সম্মতিমূলক ঋণের প্রকারভেদ
সরকারি গ্যারান্টিযুক্ত ঋণ
ফেডারেলভাবে বীমাকৃত বন্ধকগুলি ফেডারেল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন (FHA ঋণ), মার্কিন ভেটেরান্স বিষয়ক বিভাগ (VA ঋণ), অথবা মার্কিন কৃষি বিভাগ (USDA ঋণ) দ্বারা গ্যারান্টিযুক্ত। এগুলি ফ্যানি মে বা ফ্রেডি ম্যাক থেকে কেনা যাবে না, তবে এগুলি তাদের নিজ নিজ সংস্থা দ্বারা অনুমোদিত তাই আপনি নিশ্চিত থাকতে পারেন যে এই পণ্যগুলি নিরাপদ। এখানে একটি সারসংক্ষেপ:
FHA ঋণ: FHA ঋণ আপনাকে ৫৮০ (অথবা যদি আপনার ডাউন পেমেন্ট বেশি থাকে তাহলে ৫০০) এবং মাত্র ৩.৫১TP3T ডাউন পেমেন্ট সহ একটি বাড়ি কেনার জন্য টাকা ধার করার সুযোগ দেয়। তবে, অন্যান্য কিছু অযোগ্য ঋণের বিপরীতে, আপনাকে আপনার FHA ঋণের সাথে বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম দিতে হবে।
ভিএ ঋণ: ভিএ ঋণ হল পরিষেবা সদস্য, প্রবীণ সৈনিক এবং জীবিত স্বামী/স্ত্রীর জন্য বন্ধকী ঋণ। আপনি যদি যোগ্য হন, তাহলে আপনি ডাউন পেমেন্ট বা বন্ধকী বীমা ছাড়াই VA ঋণের মাধ্যমে একটি বাড়ি কিনতে পারেন। (পরিবর্তে, আপনাকে এককালীন অর্থায়ন ফি প্রদান করতে হবে।)
USDA ঋণ: সরকার কর্তৃক মনোনীত কিছু গ্রামীণ এলাকায় বাড়ি কেনার জন্য USDA ঋণ পাওয়া যায়। VA ঋণের মতো, আপনি ডাউন পেমেন্ট ছাড়াই USDA ঋণ পেতে পারেন, তবে আপনাকে কিছু ফি দিতে হবে।
জাম্বো ঋণ
জাম্বো ঋণ হল সবচেয়ে সাধারণ ধরণের অযোগ্য ঋণগুলির মধ্যে একটি, যদিও প্রতিটি ঋণদাতা এগুলি অফার করে না। এই ঋণগুলি সেইসব ঋণগ্রহীতাদের জন্য যাদের যোগ্য ঋণের চেয়ে বেশি বন্ধকী প্রয়োজন। ২০২২ সালে বেশিরভাগ অঞ্চলে, এর অর্থ হল ১TP4T647,200 এর বেশি বন্ধকী (উচ্চমূল্যের বাজারে ১TP4T970,800)। অনেক জায়গায় যেখানে বাড়ির দাম তীব্রভাবে বেড়েছে, সেখানে কিছু ঋণগ্রহীতার জন্য বিশাল ঋণই একমাত্র বিকল্প হতে পারে।
যদিও জাম্বো ঋণের (যোগ্য ঋণের সীমা অতিক্রমকারী ঋণ) সুদের হার যোগ্যতাসম্পন্ন ঋণের চেয়ে বেশি থাকে, তবে এই বছর জাম্বো ঋণের সুদের হার অনেক কম। তবে, যোগ্যতা অর্জনে তাদের আরও কঠিন সময় কাটাতে হতে পারে। আপনাকে আগে থেকে আরও বেশি তহবিল জমা করতে হতে পারে, যেমন ভালো ক্রেডিট (সাধারণত ৭০০ বা তার বেশি) এবং ব্যাংকে অতিরিক্ত সম্পদ থাকতে পারে।
মুদ্রা ঋণ
হার্ড ক্যাশ লোন হল নিম্নমানের ঋণ যা ঋণগ্রহীতাদের স্বল্পমেয়াদী অর্থায়ন প্রদান করে। রিয়েল এস্টেট বিনিয়োগকারীরা প্রায়শই এগুলি খুঁজছেন যাদের সম্পত্তি বিক্রি করার জন্য অর্থের প্রয়োজন কিন্তু ঐতিহ্যবাহী সংস্কার বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য ঋণ বা বিলিংয়ের অর্থ নাও থাকতে পারে। মুদ্রা ঋণের সুদের হার বেশি এবং মেয়াদ কম, তাই এগুলি আরও ব্যয়বহুল এবং ঝুঁকিপূর্ণ।
সুদমুক্ত ঋণ
শুধুমাত্র সুদ-ভিত্তিক ঋণগুলি সঙ্গতিপূর্ণ নয় কারণ এগুলি যোগ্য ঋণের মতো কাঠামোগত নয় যেখানে ঋণ সময়ের সাথে সাথে পরিশোধিত হওয়ার সাথে সাথে আপনাকে মূলধন এবং সুদ পরিশোধ করতে হবে। বিপরীতে, শুধুমাত্র সুদ-ভিত্তিক ঋণের ক্ষেত্রে, আপনাকে কেবল একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য সুদ দিতে হবে, ধরুন B. ১০ বছর, যার পরে আপনি সুদ এবং মূলধন ফেরত দেন, কখনও কখনও এককালীন, যাকে বেলুন পেমেন্ট বলা হয়। কিছু ঋণগ্রহীতার জন্য, এই অর্থ প্রদান পরিচালনা করা কঠিন হতে পারে।
অ-সম্মতিমূলক ঋণের জন্য কে সেরা?
যাদের বৃহত্তর ঋণের প্রয়োজন অথবা যারা যোগ্য বা নিয়মিত ঋণের জন্য যোগ্য নন, তাদের জন্য অযোগ্য বন্ধকগুলি সবচেয়ে ভালো। এর মধ্যে থাকতে পারে কম ক্রেডিট রেটিং বা খুব কম ডাউন পেমেন্ট সঞ্চয়কারী ঋণগ্রহীতা, অথবা রিয়েল এস্টেট বিনিয়োগকারী বা স্ব-কর্মসংস্থানকারী ব্যক্তিরা। বাজারে সম্পত্তির দাম বেশি থাকার কারণে যাদের ঋণগ্রহীতাদের আরও বেশি ঋণের প্রয়োজন, তাদের জন্য এটিই একমাত্র বিকল্প হতে পারে।
তাই আরও জানুন:
- আমেরিকান এক্সপ্রেস সেঞ্চুরিয়ান ব্ল্যাক কার্ড রিভিউ
- X1 ক্রেডিট কার্ড - কীভাবে আবেদন করবেন তা পরীক্ষা করুন।
- ডেসটিনি ক্রেডিট কার্ড - অনলাইনে কীভাবে অর্ডার করবেন।
- Delta Skymiles® রিজার্ভ আমেরিকান এক্সপ্রেস কার্ড পর্যালোচনা – আরও দেখুন।
- AmEx নতুন চেকিং অ্যাকাউন্ট এবং পুনরায় ডিজাইন করা অ্যাপ্লিকেশন সহ গ্রাহকের অভিজ্ঞতার উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে
- এটি আবিষ্কার করুন® পুরষ্কার কার্ড পুরস্কার দেখুন এটি কিভাবে কাজ করে
