আপনি যদি টিভি দেখেন, আপনি সম্ভবত অভিনেতা টম সেলেকের মতো পরিচিত কণ্ঠস্বর দেখেছেন যে কোনও অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তির জন্য একটি অমূল্য হাতিয়ার হিসাবে বিপরীত বন্ধকগুলিকে টাউট করছেন। যাইহোক, প্রতিটি আর্থিক পণ্যের দুটি দিক রয়েছে, তাই সাবধানে একটি বিপরীত বন্ধকের সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি বিবেচনা করুন৷
একটি বিপরীত বন্ধকী কি?
A reverse mortgage allows homeowners over the age of 62 to convert real estate capital into cash.
বেশিরভাগ বিপরীত বন্ধকী ফেডারেল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন (FHA) দ্বারা বীমা করা হয়, যার অর্থ হল যে যদি ঋণগ্রহীতা ঋণে ডিফল্ট করে, তাহলে তা FHA রিজার্ভ ব্যবহার করে পরিশোধ করা হবে।
সরকার বিপরীত বন্ধকগুলিকে "HECMs" বা হোম ইক্যুইটি রূপান্তর বন্ধক হিসাবে উল্লেখ করে এবং অংশগ্রহণের জন্য ঋণগ্রহীতাদের অবশ্যই একটি অগ্রিম বীমা প্রিমিয়াম এবং বকেয়া ঋণের 0.5% বার্ষিক প্রিমিয়াম দিতে হবে৷ এই প্রিমিয়ামগুলি FHA এর রিজার্ভের জন্য তহবিল ব্যবহার করা হয়।
FHA- গ্যারান্টিযুক্ত বিপরীত বন্ধক ছাড়াও, আরও দুটি প্রকার রয়েছে:
মালিকানা বিপরীত বন্ধক - এগুলি ব্যক্তিগত ঋণদাতাদের মাধ্যমে উপলব্ধ এবং ক্রেডিট এফএইচএ লাইনের অধীন নয়।
একক উদ্দেশ্য বিপরীত বন্ধক - এগুলি কম সাধারণ এবং এই বন্ধকগুলির একটি থেকে আপনি যে অর্থ পান তা শুধুমাত্র একটি নির্দিষ্ট উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা যেতে পারে, যেমন। B. বাড়ির অংশ সংস্কার করুন বা সম্পত্তি কর প্রদান করুন। আপনি কিছু রাজ্য এবং স্থানীয় সরকার এবং অলাভজনকদের মাধ্যমে এই বিকল্পগুলি খুঁজে পেতে পারেন।
কিভাবে একটি বিপরীত বন্ধকী কাজ করে?
একটি বিপরীত বন্ধকী আপনাকে অবিলম্বে আপনার বিল পরিশোধ না করে টাকা পেতে দেয়।
Consider this math: In a traditional mortgage, if you borrow $100,000 at a fixed rate of 6.71% for 30 years, you would pay $648 per month (principal and interest). If you borrow $100,000 in a reverse mortgage, your required monthly principal and interest payments are zero.
Too good to be true? OK then. You will still owe money. You don’t have to pay back the money until you sell the house, move out, or die. If the latter is the end of your reverse mortgage, the responsibility for paying the debt rests with your spouse or heirs, who may have to sell the home.
In our $100,000 mortgage example, the borrower pays about $648 per month. Of that, about $69 is paid in the first month to reduce the loan balance. The rest of the payment — about $447 — is interest, or what the lender charges you to borrow money — plus an estimated average property tax, which varies by region. The payment plan continues monthly, with more principal payments and less interest over time, until the loan term expires.
Reverse mortgages reverse this process. Instead of paying monthly, you don’t have to pay anything. However, that doesn’t mean the loan is free. The cost of interest is added to the mortgage balance, so the balance increases in the second month. Since the loan balance is now slightly larger and the interest cost is slightly higher, this process continues until the loan is repaid. This repayment is usually made within a year of moving out or death.
একটি বিপরীত বন্ধকী সুবিধা
আপনি আপনার অবসরের ব্যয় আরও ভালভাবে পরিচালনা করতে পারেন
অনেক প্রবীণদের অবসর গ্রহণের পরে আয় উল্লেখযোগ্যভাবে কমে যায় এবং মাসিক পরিশোধ তাদের সবচেয়ে বড় ব্যয় হতে পারে। একটি বিপরীত বন্ধকী আপনাকে আপনার হ্রাসকৃত আয়ের পরিপূরক এবং আপনার বিল পরিশোধ করতে দেয়।
আপনাকে নড়াচড়া করতে হবে না
Rather than leaving your home, a reverse mortgage allows you to grow old in place (and possibly stay close to friends and family). While reverse mortgages have costs, in the long run, getting a reverse mortgage can be cheaper than moving and buying another home or renting in a new location.
আপনার আয়ের উপর ট্যাক্স দিতে হবে না
The income you get from a reverse mortgage isn’t taxed because the IRS considers the money “from the loan.” However, tax regulations can be complex, so be sure to consult a tax professional before taking a reverse mortgage.
ভারসাম্য আপনার বাড়ির মূল্য ছাড়িয়ে গেলে আপনি সুরক্ষিত
As the reverse mortgage balance grows over time, it has the potential to exceed the fair market value of the property. However, the amount of debt to be paid cannot exceed the value of the property, as a reverse mortgage is an example of non-recourse financing. As a result, in this case, the mortgage lender cannot make any claims against your other assets or your heirs.
আপনার উত্তরাধিকারী একটি পছন্দ আছে
বিপরীত বন্ধকী ঋণগ্রহীতাদের তাড়াতাড়ি পরিশোধ করতে দেয়, কিন্তু সাধারণত শেষ হয় যখন ঋণগ্রহীতা চলে যায়, বাড়ি বিক্রি করে বা মারা যায়। প্রোবেটের ক্ষেত্রে, উত্তরাধিকারীদের কাছে বেশ কয়েকটি বিকল্প রয়েছে: তারা ঋণ পরিশোধ করতে সম্পত্তি বিক্রি করতে পারে এবং ঋণের ভারসাম্যের উপরে ইক্যুইটি আনতে পারে; যদি সম্পত্তির মূল্য যথেষ্ট হয়, আপনি বাড়িটি রাখতে পারেন এবং বিপরীত বন্ধকের ভারসাম্য পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন বা, যদি ঋণ সম্পত্তির মূল্যের চেয়ে বেশি হয়, উত্তরাধিকারী ঋণদাতাকে সম্পত্তি ফেরত দিয়ে ঋণ নিষ্পত্তি করতে পারেন। ঋণদাতা তখন অবৈতনিক ব্যালেন্সের জন্য বীমা কোম্পানির (প্রায় সবসময় FHA) বিরুদ্ধে একটি দাবি দায়ের করতে পারে।
Disadvantages of reverse mortgages
এর জন্য আপনাকে মূল্য দিতে হবে
The cost of a reverse mortgage includes lender fees (up to $6,000 in initial fees, depending on the size of your loan), FHA insurance fees, and closing fees. These costs can be added to the loan balance; however, this means the borrower will have more debt and less equity. You’ll also pay a nasty monthly service fee, which can increase by up to $35 if your interest rate is adjusted monthly.
আপনি আপনার ঋণ পরিশোধ না করা পর্যন্ত আপনি আপনার ট্যাক্স থেকে সুদ কাটতে পারবেন না
Mortgage interest can be deducted from taxes when you pay off your mortgage, but you cannot deduct interest on a reverse mortgage each year. You only receive this benefit when you actually pay off the loan.
আপনি অসাবধানতাবশত অন্যান্য প্রোগ্রাম প্রয়োজনীয়তা লঙ্ঘন করতে পারেন
সংক্ষেপে, একটি বিপরীত বন্ধক আপনাকে আপনার Medicaid এবং পরিপূরক নিরাপত্তা আয় (SSI) প্রোগ্রাম সম্পদ সীমা লঙ্ঘন করতে পারে। এটি জটিল, তাই একটি বিপরীত বন্ধকী প্রোগ্রাম খোঁজার আগে একজন জেরিয়াট্রিক অধিকার অ্যাটর্নি বা আইনি ক্লিনিকের সাথে পরামর্শ করতে ভুলবেন না।
আপনার বাড়ি ফোরক্লোজার হতে পারে
Since reverse mortgages do not require monthly principal and interest payments, foreclosure seems impossible. However, this is not the case; foreclosures can occur if you do not comply with property taxes, homeowners insurance, or required HOA fees.
You may not be able to navigate state changes
Reverse mortgages can be complicated, and when your status changes, so can your reverse mortgage options. For example, if you go to a long-term care facility, will you still be considered a resident of your home? If you get married after getting a reverse mortgage, will your spouse have to move out of the property when you die? For more information on these and other issues, you’d be better off talking to a lender, a lawyer specializing in seniors’ rights, or contacting a free legal clinic.
একটি বিপরীত বন্ধকী জন্য একটি ভাল প্রার্থী কে?
একটি বিপরীত বন্ধক কি সত্যিই একটি ভাল ধারণা সম্ভাব্য জটিলতা এবং বাড়ির ঝুঁকির ঝুঁকির কারণে? কিছু বাড়ির মালিকদের জন্য, উত্তরটি হ্যাঁ হতে পারে:
If you plan to stay at home long-term – since you will be paying additional closing costs through a reverse mortgage, you will need to stay at home long enough to justify the cost. So if you’re 62, have a history of longevity, and believe that your current location is your forever home, a reverse mortgage might make sense. And if you live in a market where property values are rising rapidly, your property may be worth more when you or your heirs pay off the loan.
When you need more money for day-to-day expenses—if you’re struggling to manage retirement expenses, a reverse mortgage can help you have the cash ready to handle those tasks. With the consumer price index reflecting sharp increases in many spending categories like food and gasoline, this may be your immediate need.
বিপরীত বন্ধকী জন্য খারাপ প্রার্থী কারা?
একটি বিপরীত বন্ধক একটি ভাল বিকল্প নয় যে অনেক লক্ষণ আছে:
If you’re planning a move — keep in mind that you’ll need a long runway to make it worthwhile to pay all of your closing costs, mortgage insurance premiums, and other expenses. So if you think you may soon be moving to a new location or downsizing to a smaller location, stay away from reverse mortgages.
Needing to move for health reasons – a reverse mortgage requires you to live at home, which means moving to a nursing home or some sort of assisted living may result in you having to pay off your loan. If you are constantly worried about your health, it may be wise to avoid a reverse mortgage.
But if you are struggling to pay the other costs of your home-one of the most important components of a reverse mortgage is your ability to pay your property taxes and homeowner’s insurance. And if you have been struggling to raise money for these basic expenses, increasing your debt should not be on the table.
এটি আপনার জন্য সঠিক হলে একটি বিপরীত বন্ধক কীভাবে পেতে হয় তা এখানে
আপনি যদি সমস্ত সুবিধা এবং অসুবিধাগুলিকে দেখে থাকেন এবং মনে করেন যে একটি বিপরীত বন্ধক আপনার জন্য ভাল, তাহলে এটি কীভাবে পাবেন তা এখানে:
আপনি যোগ্য কিনা দেখুন. একটি বিপরীত বন্ধক পেতে, আপনাকে অবশ্যই কিছু মূল প্রয়োজনীয়তা পূরণ করতে হবে: আপনার বয়স কমপক্ষে 62 বছর হতে হবে, আপনার নিজের বাড়িতে থাকতে হবে এবং যথেষ্ট সম্পদ থাকতে হবে (সাধারণত কমপক্ষে 50%)।
একজন HUD-অনুমোদিত আর্থিক উপদেষ্টার সাথে দেখা করুন। যেহেতু বিপরীত বন্ধকগুলি এত জটিল, আপনাকে এমন একজন বিশেষজ্ঞের সাথে দেখা করতে হবে যিনি আপনাকে আপনার সমস্ত বিকল্পের মাধ্যমে গাইড করতে পারেন।
একাধিক ঋণদাতা তুলনা. প্রতিটি ঋণদাতা আলাদা এবং বিভিন্ন ফি চার্জ করে। নিশ্চিত করুন যে আপনি সর্বনিম্ন এন্ট্রি এবং সেটেলমেন্ট খরচ, সেইসাথে সবচেয়ে প্রতিযোগিতামূলক হারগুলি খুঁজে পেতে বিকল্পগুলির একটি পরিসর পরীক্ষা করে দেখেছেন৷
আপনার উত্তরাধিকারীদের সাথে এটি নিয়ে আলোচনা করুন। আপনি যদি আপনার পরিবারের কাউকে আপনার সম্পত্তি ছেড়ে দেওয়ার পরিকল্পনা করেন, তাহলে তাদের সাথে আপনার বিপরীত বন্ধকী পরিকল্পনা নিয়ে আলোচনা করা উচিত। নিশ্চিত করুন যে তারা বুঝতে পারে এর অর্থ কী এবং আপনি মারা গেলে কী করবেন।
নীচের লাইন: আপনি একটি বিপরীত বন্ধক পেতে হবে?
Reverse mortgages don’t have a perfect reputation due to some scams targeting unsuspecting seniors. Even reputable companies try to trick homeowners into taking out reverse mortgages through dishonest marketing: Consumer Financial Protection Bureau sues and hits American Advisors Group with $1.1 million maximum in late 2021 Penalty for one of the reverse mortgage names. for misleading marketing.
So the simple rule is: be very, very careful about endangering your home.
তাই আরও জানুন:
- আমেরিকান এক্সপ্রেস সেঞ্চুরিয়ান ব্ল্যাক কার্ড রিভিউ
- X1 ক্রেডিট কার্ড - কীভাবে আবেদন করবেন তা পরীক্ষা করুন।
- ডেসটিনি ক্রেডিট কার্ড - অনলাইনে কীভাবে অর্ডার করবেন।
- Delta Skymiles® রিজার্ভ আমেরিকান এক্সপ্রেস কার্ড পর্যালোচনা – আরও দেখুন।
- AmEx নতুন চেকিং অ্যাকাউন্ট এবং পুনরায় ডিজাইন করা অ্যাপ্লিকেশন সহ গ্রাহকের অভিজ্ঞতার উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে
- এটি আবিষ্কার করুন® পুরষ্কার কার্ড পুরস্কার দেখুন এটি কিভাবে কাজ করে
